“借貸消費”“只賺快錢(qián)”“一夜暴富”……一些年輕人因為這些消費和理財觀(guān)念，容易落入“套路貸”或金融詐騙的陷阱。在監管加大力度整治金融亂象的同時(shí)，專(zhuān)家建議年輕人樹(shù)立理性的借貸意識和理財觀(guān)念，提升風(fēng)險防范能力。這里有一份“避坑”指南，希望能夠幫助年輕人提升“財商”，保持理性。

　　部分年輕人易落入金融陷阱

　　“專(zhuān)業(yè)辦理大學(xué)生貸款，只需提供身份證信息，無(wú)利息、零擔?！边@則廣告信息打動(dòng)了看中一款游戲機的大學(xué)生小王。他按照廣告上的聯(lián)系方式加上了對方微信，并在其指導下在某貸款平臺貸了4000元。但沒(méi)有經(jīng)濟來(lái)源的小王，無(wú)法按期還款，只能通過(guò)多家平臺“借新還舊”。欠款像滾雪球一樣越滾越大，短短6個(gè)月小王的債務(wù)已增長(cháng)到10余萬(wàn)元。

　　近年來(lái)，借款人出現了“年輕化”特征，尤其是隨著(zhù)各種消費場(chǎng)景產(chǎn)生的小額貸款日漸增多，游戲貸、醫美貸、租金貸等在年輕人中比較流行。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，少數大學(xué)生深陷高額債務(wù)，離不開(kāi)不良貸款平臺的推波助瀾。一些非正規持牌機構打著(zhù)“小額低息”“無(wú)需信用記錄”等旗號誘騙消費者借款，貸款利率實(shí)際上遠超市場(chǎng)水平，甚至誘導“以貸養貸”。另外，一些青年群體愿意嘗試新奇事物，卻缺乏足夠辨識能力，容易落入宣傳誘導的陷阱。

　　去年，河南信陽(yáng)的張女士接觸到一款名叫“喵喵”的手機應用軟件，用戶(hù)通過(guò)軟件認購和“飼養”虛擬貓咪，虛擬貓咪很快便可養成、出售，號稱(chēng)能在短時(shí)間內為投資人賺得10%左右的收益。張女士前前后后投入了15萬(wàn)元，然而“喵喵”App突然無(wú)法登錄，她不僅沒(méi)有得到高額回報，本金也被一卷而空。

　　中國人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養調查分析報告（2021）》顯示，對全國約14萬(wàn)份成年受訪(fǎng)者樣本數據分析發(fā)現，在有金融投資行為的群體中，中青年群體對金融投資收益預期的非理性程度更大。

　　專(zhuān)家指出，部分年輕人由于風(fēng)險偏好比較高、自身經(jīng)濟實(shí)力不足，可能會(huì )追求賺“快錢(qián)”，盲目購買(mǎi)“保本高收益”產(chǎn)品，容易落入金融詐騙陷阱。

　　堵偏門(mén)同時(shí)需開(kāi)正門(mén)

　　五花八門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺、投資理財平臺，是助長(cháng)部分年輕人超前消費意識和非理性投資行為的重要推手。為整治這類(lèi)亂象，金融管理部門(mén)持續發(fā)力。

　　今年以來(lái)，國家出重拳整頓大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款亂象，禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款；出臺《防范和處置非法集資條例》，其中提出，除法律、行政法規和國家另有規定外，企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)名稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)范圍中不得包含“金融”“理財”“財富管理”等字樣或者內容；發(fā)布風(fēng)險提示，提醒金融消費者警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險，防范虛擬貨幣交易活動(dòng)的風(fēng)險……

　　堵偏門(mén)同時(shí)需要開(kāi)正門(mén)?！霸趯ⅰT(mén)’堵嚴、堵實(shí)的同時(shí)，要滿(mǎn)足好年輕人合理的金融需求，將‘正門(mén)’開(kāi)大、開(kāi)好，彌補金融服務(wù)的短板?！倍ｍ嫡f(shuō)。

　　專(zhuān)家建議，為滿(mǎn)足年輕群體合理需求，各家銀行應在風(fēng)險可控的前提下，開(kāi)發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，提供額度適中的信用卡、消費貸款、創(chuàng )業(yè)貸款等。另外，加強投資者教育，對于青年群體的客觀(guān)消費需求和投資行為，需要加以正確引導。

　　央行調查顯示，消費者金融素養在年齡上的分布呈現倒“U”型，老年人和青少年的金融素養水平相對較低，“一老一少”是金融教育持續關(guān)注的重點(diǎn)對象。

　　“希望通過(guò)金融教育，幫助消費者提升金融素養水平和金融風(fēng)險防范意識?！敝袊嗣胥y行金融消費權益保護局相關(guān)人士表示，要針對年輕人持續開(kāi)展“財商”教育，引導其樹(shù)立理性投資、價(jià)值投資的觀(guān)念，理清自身投資理財需求和可用資金。

　　提升“財商”加強自我保護

　　提升公眾的金融素養和風(fēng)險防范意識，是強化金融消費權益保護的預防性措施。作為初入社會(huì )的年輕人，如何才能管理好來(lái)之不易的收入？可參考這幾點(diǎn)：

　　——量入為出，理性消費。要樹(shù)立理性的消費觀(guān)，合理安排生活支出，不要盲目攀比。如果確實(shí)需要借貸，要為自己的負債規劃定一個(gè)安全警戒線(xiàn)，可參考28/36經(jīng)驗法則，即個(gè)人或家庭的房產(chǎn)類(lèi)相關(guān)支出不超過(guò)同期收入的28%，總的負債不超過(guò)同期收入的36%?？刂曝搨皆诖朔秶鷥?，個(gè)人或家庭在日常生活中一般不會(huì )有明顯壓力。

　　——火眼金睛，去偽存真。對廣告中的“免費”“優(yōu)惠”“穩賺不賠”“低成本、高回報”等字眼要高度警惕，自覺(jué)抵制誘惑，堅信天上不會(huì )掉餡餅。切勿輕信各種QQ群、微信群所謂“高手”“導師”，防止被騙。

　　銀保監會(huì )曾多次提示：在實(shí)踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號，超過(guò)8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。

　　——自我保護，善于求助。如果不小心陷入不良“校園貸”或遭遇金融詐騙，應及時(shí)與家人、老師溝通，并保存相關(guān)證據，第一時(shí)間尋求監管部門(mén)、公安機關(guān)幫助，拿起法律武器維護自己的合法權益。

　?。▍⑴c采寫(xiě)：張熙）

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