《經(jīng)濟參考報》記者日前多方調研發(fā)現，一些“反催收機構”以“代理投訴”“征信修復”等名義充當非法中介，十分活躍。它們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺傳播反催收技巧，教唆或代理欠款人惡意投訴，甚至通過(guò)偽造虛假征信報告或證明材料的方式，幫助欠款人逃避金融機構債務(wù)。這種助推惡意逃廢債的“生意”已初具規模，逐步形成灰黑產(chǎn)業(yè)，嚴重影響社會(huì )誠信體系，擾亂金融秩序。

　　對此，銀保監會(huì )表示，堅決打擊惡意逃廢債行為，加強對違法違規網(wǎng)絡(luò )群組的治理。業(yè)內人士建議，建立金融、司法、公安等多部門(mén)治理協(xié)調機制，提高威懾力和精準度。

趙乃育　繪

　　“減債免息”明碼標價(jià)　網(wǎng)絡(luò )平臺“精準”獲客

　　今年9月，因一筆網(wǎng)貸逾期多日，王女士（化名）最近經(jīng)常接到催收電話(huà)。她以“反催收”作為關(guān)鍵詞在淘寶網(wǎng)進(jìn)行搜索，找到了一家名為“法務(wù)援助退保維權保險”的店鋪。當王女士詢(xún)問(wèn)“是否可幫忙將網(wǎng)貸逾期免息”時(shí)，店鋪客服人員表示可提供代理服務(wù)與欠款平臺進(jìn)行協(xié)商，并“可在兩周內實(shí)現全部按年化率15.4%處理”“運氣好的話(huà)，還能只結本金”。

　　隨后，客服人員要求王女士提供姓名、銀行卡號、身份證號、逾期時(shí)間、欠款金額、每月還款能力等諸多信息，并要求她郵寄一張本人身份證注冊的移動(dòng)手機卡，并將在欠款平臺的預留號碼更改為此手機號。店鋪表示將收取網(wǎng)貸總金額的6%作為代理費，并需要提前支付1000元定金。

　　“這是‘反催收機構’的典型操作手法?！倍辔粊?lái)自銀行以及消費金融行業(yè)的業(yè)內人士向記者證實(shí)，“反催收機構”正是通過(guò)代理客戶(hù)批量制造投訴材料、流程化包裝偽造疾病貧困證明、向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化話(huà)術(shù)模板等方式，與金融機構周旋并施壓，迫使金融機構做出債權減免讓步，從而達到逃廢債的目的。

　　一位銀行信用卡中心人士對記者說(shuō)，這些公司利用欠款客戶(hù)急于擺脫被催收的心理，針對客戶(hù)欠款金額收取5%至20%不等的“指導費”。定價(jià)主要依據提供的服務(wù)方式，“僅代寫(xiě)投訴信及指導跟金融機構協(xié)商，和全權由代客投訴公司進(jìn)行處理的收費費率不一樣?！?/p>

　　實(shí)際上，“反催收機構”大多利用網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行宣傳及獲客。記者用“反催收”“逃廢債”“退息”“停息掛賬”等關(guān)鍵詞在淘寶、閑魚(yú)等網(wǎng)站進(jìn)行搜索，可搜索到上千家商戶(hù)。記者注意到，這些商戶(hù)月交易單量從個(gè)位數到百位數不等。

　　除了電商平臺，短視頻平臺及新型社交平臺也成為其批量獲客的重要渠道?！八麄円环矫嫱ㄟ^(guò)各大網(wǎng)絡(luò )平臺，以宣傳金融知識、法律知識為幌子，包裝自己的話(huà)術(shù)，通過(guò)內容吸引潛在客戶(hù)。另一方面，也在主題為‘負債’‘信用’等高流量?jì)热菹逻M(jìn)行評論，從而實(shí)現‘精準’引流?！币晃簧疃日{研過(guò)“反催收機構”的商業(yè)銀行人士說(shuō)。

　　該人士表示，在鎖定部分潛在客戶(hù)之后，“反催收機構”會(huì )通過(guò)QQ群或者微信群聚集大批群友，并在群里持續宣揚“憑自己本事借的錢(qián)，為什么要還”“我們才是受害者”等言論，進(jìn)一步誘導逃廢債。

　　“代理投訴”“征信修復”套路深

　　“反催收機構”通常有專(zhuān)業(yè)團隊運作，通過(guò)多種手段，達到幫助欠款人逃廢債的目的，并已形成初具規模的灰黑產(chǎn)業(yè)鏈。

　　“目前該灰黑產(chǎn)業(yè)的規模并無(wú)權威調查數據，不過(guò)，很多以‘代理投訴’‘征信修復’‘債務(wù)重組’等為名義的公司實(shí)際上都在從事惡意逃廢債相關(guān)的業(yè)務(wù)，從業(yè)人員數量可觀(guān)。大的個(gè)體月?tīng)I業(yè)收入可達600萬(wàn)至800萬(wàn)元?！币晃粚Α胺创呤铡被液诋a(chǎn)業(yè)有深入調研的業(yè)內人士對記者說(shuō)。

　　以“代理投訴”為例，“代理投訴”即“代理”客戶(hù)向金融監管部門(mén)、消費者協(xié)會(huì )投訴，試圖通過(guò)監管部門(mén)向金融機構施壓，以獲取減免費用、分期賠償的利益。

　　“這些公司通常通過(guò)接管客戶(hù)信用卡和手機卡的形式，接收發(fā)送給客戶(hù)本人的賬務(wù)信息并冒充客戶(hù)本人與銀行進(jìn)行協(xié)商?！倍辔粯I(yè)內人士證實(shí)，近期這類(lèi)案件呈現明顯增加的態(tài)勢。

　　一家消費金融公司反映，2019年至2021年5月，其陸續接到某代理人代客投訴材料，投訴件內容及格式基本趨同。一位股份制銀行人士表示，在其受理的監管正式書(shū)面轉辦投訴件中，“模板投訴”月均占比超過(guò)80%，2021年2月已攀升至歷史新高，達89%。此類(lèi)投訴信件內容高度相似，寄出地主要集中在遼寧、廣東及河南等地，遍布我國114個(gè)地級市，呈全國性分布態(tài)勢。

　　該人士表示，信用卡非法代理投訴已成為“產(chǎn)業(yè)”。在公開(kāi)平臺經(jīng)常能看到關(guān)于哪家銀行比較“好說(shuō)話(huà)”的討論，而被認為“讓步多”的銀行，接下來(lái)往往會(huì )成為惡意投訴的重點(diǎn)。

　　除了“非法代理投訴”，為了達到助欠款人逃廢債的目的，幫人偽造虛假征信報告或證明材料的所謂“征信修復”的非法中介也成為反催收產(chǎn)業(yè)鏈上重要的一環(huán)。

　　“對于需提交電子檔或紙質(zhì)檔個(gè)人征信報告的人群，有些機構通過(guò)PS或直接編寫(xiě)偽造個(gè)人征信報告。還有機構甚至通過(guò)偽造失業(yè)證明、隔離證明、困難證明、死亡證明，幫助欠款人與金融機構協(xié)商消除逾期記錄、減免還款金額，達到逃廢債的目的?！币晃幌M金融機構人士表示。

　　一位銀行信用卡中心人士坦言，“反催收機構”幫助客戶(hù)偽造大量材料，而金融機構難以逐一分析判斷客戶(hù)的真實(shí)情況?！拔覀兘谑盏侥晨蛻?hù)因昏迷無(wú)法還款的證明材料，但該客戶(hù)在昏迷期間卻仍有消費記錄?！痹撊耸空f(shuō)。

　　整治“反催收機構”急需合力

　　“反催收”最近為何愈演愈烈？招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，一方面，2020年，最高法出臺民間利率借貸新司法解釋后，別有用心的機構或個(gè)人曲解司法解釋?zhuān)浴皺C構收取超過(guò)一定利率上限即涉嫌高利貸違法”為由躲避還款。另一方面，疫情發(fā)生之后，部分小額信貸的借款人收入下降，有關(guān)部門(mén)確實(shí)有針對性地出臺了一些延期還本付息的政策，這些也導致一些欠款人認為躲避還款有理由、有空間。此外，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融運營(yíng)平臺近年來(lái)逐漸清零，有些從業(yè)人員轉而以“反催收”為生，擴大了職業(yè)“反催收”群體。

　　“當反催收變成產(chǎn)業(yè)，很多別有用心的借款人借維權之名施行逃廢債之實(shí)，對正常金融秩序和誠信體系造成巨大影響?！倍ｍ嫡f(shuō)。記者在一反催收微信群聊天記錄中看到，群內借款人在通過(guò)逃廢債中介拒絕按照合同約定履行還款義務(wù)后，表示自己“白白賺到了一輛車(chē)”，甚至表示“反正不用還款，當初應該貸一輛更貴的車(chē)”。

　　多位金融機構人士也坦言，“反催收機構”利用監管投訴進(jìn)行消保套利的現象，嚴重浪費了監管及金融機構的投訴處理資源，也使銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量承壓、收入減少。

　　對“反催收機構”進(jìn)行專(zhuān)項整治已經(jīng)成為共識。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )日前提醒消費者正確認識“非法代理投訴”風(fēng)險。另外，多地金融監管部門(mén)陸續發(fā)布相關(guān)通知或采取專(zhuān)項行動(dòng)。例如，沈陽(yáng)市金融發(fā)展局和遼寧銀保監局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理投訴風(fēng)險優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》，將整治矛頭對準“非法代理投訴”。

　　不過(guò)，目前治理“反催收機構”仍存難點(diǎn)。一位業(yè)內人士坦言，多家銀行和金融機構曾以非法經(jīng)營(yíng)、信用卡詐騙、偽造國家機關(guān)公文印章等罪名向公安機關(guān)報案，但均因各種客觀(guān)原因，如在犯罪要件構成的舉證方面存在困難等原因難以立案，不易從法律層面予以強力打擊?！澳壳啊创呤丈狻巫咴谀：貛?，建議從司法層面，健全對灰黑產(chǎn)的界定和執行標準，讓灰黑產(chǎn)在法律面前無(wú)處遁形?！痹撊耸恐赋?。

　　董希淼也建議，針對所謂的“代理投訴”以及“信用修復”等反催收行為應出臺專(zhuān)項整治辦法，并可建立金融、司法、公安等多部門(mén)治理協(xié)調機制，綜合施策，提高威懾力和精準度。

　　針對“非法代理投訴”亂象，相關(guān)監管部門(mén)人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，將加強與相關(guān)單位和部門(mén)的協(xié)同配合，綜合施策，標本兼治，研究探索從制度機制層面解決投訴根本性問(wèn)題。下一步，將進(jìn)一步嚴查重處違法違規行為，督促機構加強源頭治理，切實(shí)轉變經(jīng)營(yíng)理念，規范經(jīng)營(yíng)行為，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、宣傳及銷(xiāo)售等各業(yè)務(wù)環(huán)節加強管控，從源頭上根本上防范投訴的產(chǎn)生。進(jìn)一步加強對機構投訴處理工作的督查，督促機構嚴格按照《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》等監管規定依法依規處理投訴。對于無(wú)事實(shí)依據的投訴，特別是涉嫌違法犯罪的行為，鼓勵機構通過(guò)法律途徑維權，或及時(shí)向公安機關(guān)報案。對于已經(jīng)由司法機關(guān)認定的詐騙等違法犯罪案件，在向社會(huì )通報投訴情況時(shí)予以剔除。進(jìn)一步加強公眾教育和風(fēng)險提示，提高消費者的風(fēng)險意識和鑒別能力，引導消費者理性購買(mǎi)銀行產(chǎn)品和通過(guò)合法途徑維權。

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