“數字化轉型是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)必然趨勢”“全行上下幾乎‘言必稱(chēng)科技’，遇到問(wèn)題都會(huì )思考通過(guò)數字化來(lái)解決”“以數字化轉型驅動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式變革，打造創(chuàng )新發(fā)展的新高地?！痹谌涨芭e行的多場(chǎng)上市銀行業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上，“數字化轉型”成為諸多銀行高管口中的一個(gè)高頻詞。

　　銀行數字化轉型怎么“轉”？將數字化融入全行戰略、加大信息科技投入、提升科技人員占比、夯實(shí)數字化技術(shù)底座、從零售向對公領(lǐng)域不斷延伸轉型……以上這些成為不少銀行共同的選擇。日前，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》，銀保監會(huì )也出臺了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，伴隨著(zhù)這些指引性文件的出爐，銀行數字化轉型有望再上一個(gè)新臺階。

　　數字化融入全行戰略　科技投入保持力度

　　“商業(yè)銀行所處的金融業(yè)，歷來(lái)是各行業(yè)中信息化建設起步較早、成熟度較高的代表性行業(yè)之一，加之近年來(lái)受到互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等后來(lái)者的顛覆性沖擊，在自身數字化轉型上面臨危機。從‘十三五’中期至今，不論規模還是業(yè)務(wù)側重，國內的商業(yè)銀行普遍將數字化轉型作為全行戰略布局的重中之重?！碑咇R威中國金融業(yè)科技咨詢(xún)服務(wù)合伙人柳曉光對《經(jīng)濟參考報》記者表示。

　　多家銀行數字化轉型加速推進(jìn)，這從各行持續增加的科技投入和科技人員數量可見(jiàn)一斑。

　　科技投入方面，年報數據顯示，中國銀行2021年全年科技投入186.18億元，同比增長(cháng)11.44%。郵儲銀行2021年信息科技投入100.30億元，同比增長(cháng)11.11%，近三年來(lái)科技投入累計超過(guò)272億元，占營(yíng)業(yè)收入的3%以上?！拔覀儗⒗^續保持每年不低于營(yíng)業(yè)收入3%的金融科技投入?！编]儲銀行行長(cháng)劉建軍表示。興業(yè)銀行全年科技投入同比增長(cháng)30.89%，占營(yíng)收比重上升到2.88%。招行首席信息官江朝陽(yáng)表示，2021年招行信息科技投入占營(yíng)業(yè)凈收入的比例是4.37%，未來(lái)也會(huì )繼續保持金融科技的投入強度。

　　科技人員方面，2021年中行科技條線(xiàn)員工數量同比增長(cháng)13.75%。郵儲銀行IT人員連續兩年實(shí)現翻番。據興業(yè)銀行行長(cháng)陶以平介紹，去年興業(yè)銀行實(shí)施了科技人才萬(wàn)人計劃，引進(jìn)科技人員超過(guò)2000名。去年年末科技人員占比提升到6.45%。興業(yè)銀行計劃用3年時(shí)間將該比例提高到7%，用5年時(shí)間提高到10%。

　　與核心數據增長(cháng)同步的是，數字化正在融入商業(yè)銀行全行的戰略，從全行利益視角統籌推進(jìn)，而非“頭疼醫頭、腳疼醫腳”。

　　中國銀行行長(cháng)劉金日前在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，中國銀行正在推進(jìn)科技管理體制改革的方案?？傂谐闪⒘私鹑跀底只D型領(lǐng)導小組，強化對數字化轉型的統籌領(lǐng)導。在具體工作落實(shí)方面，中行正籌建一個(gè)專(zhuān)門(mén)部門(mén)——場(chǎng)景生態(tài)與創(chuàng )新部，統籌管理集團的產(chǎn)品創(chuàng )新和生態(tài)建設。

　　中信銀行專(zhuān)門(mén)成立了數字化轉型辦公室，強化數字化轉型的支柱作用，加快建設“一流的科技型股份制銀行”。

　　“把數字化轉型作為引領(lǐng)改革創(chuàng )新的‘總抓手’。2月，我們發(fā)布了集團數字化品牌‘數字工行（D-ICBC）’，重點(diǎn)從‘數字生態(tài)、數字資產(chǎn)、數字技術(shù)、數字基建、數字基因’五個(gè)維度布局?！惫ど蹄y行副行長(cháng)張文武表示。

　　畢馬威中國金融科技主管合伙人黃艾舟表示，金融機構的數字化轉型應是企業(yè)“一把手工程”，高管層須將數字化發(fā)展理念融入企業(yè)戰略主線(xiàn)，持續提升中高層管理者的數字化領(lǐng)導力和決策力，并聯(lián)合內外部專(zhuān)家團隊制定轉型的整體藍圖規劃，從全企業(yè)利益視角統籌推進(jìn)，明確轉型目標、轉型策略、轉型手段等，為數字化能力的建設和應用指明方向和路徑。

　　搭建IT“新基建”　夯實(shí)數字化基礎

　　“面對數字化時(shí)代所需要的高效響應、靈活調整、組合式創(chuàng )新等新的業(yè)務(wù)要求，金融機構不得不打破傳統的系統架構和技術(shù)體系，構建共享、復用、敏捷的新一代數字化技術(shù)底座?！庇僧咇R威和騰訊金融研究院、騰訊云聯(lián)合發(fā)布的《2022金融科技十大趨勢展望》指出。

　　“企業(yè)級應用架構”、“云計算”、“分布式”、“數據中臺”……這些名詞多次出現在多家銀行2021年業(yè)績(jì)報告中，印證了銀行在夯實(shí)數字技術(shù)基礎設施方面可謂不遺余力。

　　劉金介紹，“綠洲工程”，即企業(yè)級架構建設實(shí)際上是中國銀行數字化轉型的一個(gè)重要基礎保障。年報顯示，中行企業(yè)級架構建設加快實(shí)施。完成戰略能力地圖、業(yè)務(wù)架構和IT架構規劃的初步設計，完成項目首批能力解決方案、業(yè)務(wù)建模及開(kāi)發(fā)測試。成功投產(chǎn)企業(yè)級大型分布式技術(shù)平臺，進(jìn)一步夯實(shí)承接新業(yè)務(wù)架構的核心技術(shù)底座。

　　張文武表示，2021年，工行建成了全球領(lǐng)先的“云計算+分布式”技術(shù)架構底座，構建了全球銀行業(yè)規模最大、技術(shù)能力最強、業(yè)務(wù)場(chǎng)景全覆蓋的金融云平臺，搭建了同業(yè)體系最全、應用最廣的分布式技術(shù)體系，引領(lǐng)行業(yè)從傳統集中式向全分布式轉型突破。

　　招行年報顯示，其持續打造一朵“招行云”和兩個(gè)中臺，即數據中臺及技術(shù)中臺的開(kāi)放基礎架構，打破系統豎井與數據孤島，持續沉淀企業(yè)級能力，最大化釋放數據價(jià)值。據江朝陽(yáng)介紹，截至2021年末，招行主機上云和應用上云進(jìn)度完成超過(guò)75%，估計今年基本上可完成所有應用上云的工作?！爸信_可以更好地支持應用的快速創(chuàng )新。我們累計發(fā)布的共享組件數為2811個(gè)，現在有2.2萬(wàn)個(gè)內部應用調用這些組件，每天的調用次數為16億次?！彼寡?，好的基礎設施才能支持更高效率的改善。

　　“線(xiàn)上化”提速　轉型從零售向對公延伸

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的“線(xiàn)上化”成為其數字化轉型的一個(gè)縮影，整合、迭代更新手機APP以及加速線(xiàn)上化運營(yíng)成為多家銀行共同的選擇。

　　以招商銀行為例，2021年末，招商銀行APP和掌上生活APP的月活躍用戶(hù)（MAU）達1.11億戶(hù)，28個(gè)場(chǎng)景的MAU超過(guò)千萬(wàn)。招行家族信托線(xiàn)上下單占比達89%。

　　陶以平介紹，順應財富線(xiàn)上化、平臺化的趨勢，興業(yè)銀行正著(zhù)手升級“錢(qián)大掌柜”APP，準備將其打造成具有興業(yè)特色的全集團財富銷(xiāo)售開(kāi)放平臺。他還表示，興業(yè)銀行在零售、企金、同業(yè)等方面有很多APP，計劃將圍繞這幾個(gè)方面對現有的APP進(jìn)行整合升級，提供銀銀平臺、興業(yè)官家、興業(yè)普惠、興業(yè)生活、錢(qián)大掌柜五大自建APP，并于近期將向社會(huì )發(fā)布。

　　值得注意的是，伴隨銀行零售業(yè)務(wù)數字化轉型的逐步成功，商業(yè)銀行數字化轉型進(jìn)入下半場(chǎng)，轉型領(lǐng)域也從零售延伸至對公業(yè)務(wù)。

　　柳曉光表示，零售、普惠和小微業(yè)務(wù)是銀行業(yè)數字化轉型的主戰場(chǎng)，但對公業(yè)務(wù)對大多數銀行而言是整體業(yè)務(wù)的壓艙石，其數字化、智能化步伐自然不能滯后。

　　對公業(yè)務(wù)方面，中國銀行圍繞產(chǎn)業(yè)數字化的需求，加快對公業(yè)務(wù)線(xiàn)上化進(jìn)程，重點(diǎn)建設交易銀行平臺，運用數字化的手段實(shí)現了普惠貸款、跨境匯款、供應鏈融資一些復雜對公業(yè)務(wù)的全流程線(xiàn)上化，促進(jìn)了產(chǎn)品銷(xiāo)售的增長(cháng)。數據顯示，中行企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機銀行交易客戶(hù)分別增長(cháng)24%和114%。郵儲銀行年報也稱(chēng)，“以數字化經(jīng)營(yíng)方式開(kāi)啟公司金融增長(cháng)新曲線(xiàn)”。

　　柳曉光說(shuō)，近年來(lái)，國內商業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)板塊從傳統的銀企直連、現金管理，向供應鏈金融、交易銀行等新的戰略方向轉型，而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的建設與運營(yíng)、圍繞核心企業(yè)客戶(hù)的數據分析與洞察等數字化能力是這些對公業(yè)務(wù)轉型方向的重要數字化支撐。此外，數字化賦能在提升業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)專(zhuān)注度、對核心行業(yè)的專(zhuān)業(yè)性以及進(jìn)一步釋放對公客戶(hù)經(jīng)理團隊的展業(yè)效能等方面也大有可為。

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