隨著(zhù)老齡化問(wèn)題日益嚴重，我國養老保險事業(yè)開(kāi)始面臨前所未有的挑戰。

　　記者了解到，目前，天津、山東、四川等多個(gè)省市開(kāi)始探索試點(diǎn)“消費養老”保險模式，而這一模式也日漸顯出其養老資金來(lái)源“第四支柱”的功能。不過(guò)，由于缺乏科學(xué)和規范的管理，部分地方試行的“消費養老”也同時(shí)陷入了傳銷(xiāo)、違法私募基金等泥潭。

　　專(zhuān)家指出，“消費養老”作為個(gè)人養老金制度方面的一種嘗試，可以在現有的法律和政策框架范圍之內進(jìn)行探索和試點(diǎn)，取得一定成效后再逐步擴圍。同時(shí)，必須加強制度建設和行業(yè)監管，依法保護參與“消費養老”模式的廣大消費者的合法權益。

　　多地積極試點(diǎn)

　　人社部數據顯示，截至2016年底，我國60歲以上人口達2.3億人，占總人口的16.7%；65歲以上人口達1.5億人，占總人口的10.8%。根據聯(lián)合國的人口預測，我國將于2027年前后進(jìn)入“深度老齡化”社會(huì )（65歲及以上老年人口占比超過(guò)14%）。

　　“日益嚴峻的人口老齡化問(wèn)題，給養老保險事業(yè)和改革帶來(lái)了挑戰?！M養老’模式正在成為應對人口老齡化的一項新舉措?！笔澜缧陆?jīng)濟研究院院長(cháng)陳瑜近日在“2018消費養老創(chuàng )新模式高峰論壇暨世界新經(jīng)濟研究院年會(huì )上”上表示。

　　所謂“消費養老”，是指消費者通過(guò)日常消費，將消費資本利潤轉化為養老金的新型養老保險機制。即商家在銷(xiāo)售商品過(guò)程完成后，按照銷(xiāo)售收入的一定比例以獎勵積分的名義返還給消費者，這部分資金將會(huì )自動(dòng)劃撥到個(gè)人養老金專(zhuān)用賬戶(hù)上，該賬號由保險公司提供增值和保值的服務(wù)。

　　據了解，“消費養老”保險模式目前已經(jīng)在天津、山東、四川等多個(gè)省市展開(kāi)探索和試點(diǎn)。

　　當前，各國在養老保險制度的實(shí)踐過(guò)程中，形成了一定的模式，主要是國家撥款、企業(yè)和個(gè)人強制繳費作為社會(huì )養老保障制度的資金來(lái)源，并形成了現收現付、完全積累和部分積累三種財務(wù)模式。在陳瑜看來(lái)，這三種財務(wù)模式都是以單一貨幣模式作為支撐，難以解決養老保險存在的融資困難、資金短缺等問(wèn)題，難以實(shí)現養老保障制度的預期目標。而“消費養老”模式開(kāi)辟了增加養老金的新渠道。在這種養老保險機制下，消費者、被保險人將由傳統保險制度下被動(dòng)的參與者轉化為新型養老保險制度的積極主動(dòng)參與者和主力軍。

　　中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì )常務(wù)副理事長(cháng)閻青春在上述年會(huì )上指出，應對老齡化挑戰、推動(dòng)養老事業(yè)發(fā)展需要兩條腿走路，一方面要擴大內需，擴大老年人消費，另一方面，要推進(jìn)養老服務(wù)和養老保障體系的供給側改革。通過(guò)不斷創(chuàng )新養老服務(wù)方式和養老保障方式擴大消費，通過(guò)消費產(chǎn)生的利潤進(jìn)入保險，從而給老年人積累一部分養老保險金，進(jìn)而為老年人開(kāi)辟更多的收入來(lái)源。擴大供給側改革方面，需要提供適銷(xiāo)對路的養老產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)老年人的消費利潤儲備起來(lái)進(jìn)行保險積累，使其擁有更多的養老金供給。

　　望成養老資金“第四支柱”

　　中國勞動(dòng)和社會(huì )保障科學(xué)研究院院長(cháng)、研究員金維剛在前述年會(huì )上表示，目前我國多層次養老保障體系仍然存在發(fā)展不平衡問(wèn)題。協(xié)調推進(jìn)多層次養老保障體系的發(fā)展，非常重要的一點(diǎn)就是盡快建立和發(fā)展第三支柱，即個(gè)人養老金制度。目前一些行業(yè)也在自發(fā)進(jìn)行探索。在此背景下，消費養老作為多層次養老保險制度的一種探索，有很大發(fā)展空間。

　　保監會(huì )副主席黃洪此前指出，第三支柱的首要屬性應當是保險屬性，應從具備收益保證、長(cháng)期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟等獨特功能的商業(yè)養老保險起步。在商業(yè)養老保險保障形成一定積累后，再適時(shí)拓展商業(yè)養老金融產(chǎn)品的范圍。通過(guò)發(fā)展商業(yè)養老保險，可以在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養老資金安全墊，增強養老保障體系的穩定性和可持續性。

　　著(zhù)名保險專(zhuān)家、清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授楊燕綏則將“消費養老”模式看作是我國養老資金來(lái)源的“第四支柱”。楊燕綏說(shuō)，當前養老金的“三大支柱”都面臨不同程度的挑戰，比如來(lái)自政府的養老金替代率不斷下降，來(lái)自雇主的企業(yè)年金還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，“消費養老不是通過(guò)減少當前消費為將來(lái)積累養老金，而是先消費后養老，解決了當前消費和未來(lái)養老之間的矛盾。既拉動(dòng)了消費，又促進(jìn)了養老的積累?！?/p>

　　中國保險學(xué)會(huì )會(huì )長(cháng)姚慶海指出，保險和消費結合起來(lái)，將進(jìn)一步促進(jìn)保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，保險業(yè)回歸長(cháng)期穩定風(fēng)險管理保障的本源，回歸養老和民生保障，回歸醫療健康保障等領(lǐng)域，將給保險業(yè)發(fā)展創(chuàng )造極大的空間。通過(guò)消費進(jìn)一步激活保險市場(chǎng)，從而促進(jìn)保險為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展服務(wù)，為滿(mǎn)足人民群眾的美好生活服務(wù)。

　　“‘消費養老’符合我國創(chuàng )新、協(xié)調、綠色、開(kāi)放、共享的五大發(fā)展理念，符合我國未富先老的國情?！痹谌松绮哭r村社會(huì )保險司司長(cháng)劉從龍看來(lái)，“消費養老”在農村同樣大有作為。我國有4萬(wàn)鄉鎮，每個(gè)鄉鎮超過(guò)1萬(wàn)人，目前給農民發(fā)放養老金是通過(guò)鄉鎮和村里的小賣(mài)部。消費養老保險可以與之相結合。如果能和農村服務(wù)體系相結合，和農村電商相結合，“消費養老”前景可期。

　　專(zhuān)家建議合理規范加強監管

　　值得一提的是，由于缺乏科學(xué)和規范的管理，消費養老領(lǐng)域也出現了一些亂象，陷入傳銷(xiāo)、違法私募基金等泥潭，背離了“消費養老”的初衷。

　　據了解，以養老保險返利為名的傳銷(xiāo)模式主要是，以買(mǎi)養老保險的名義誘惑老人，推行類(lèi)似“三養合一”的消費養老模式，要求投資者進(jìn)行消費投資。投資者加入后可注冊成為會(huì )員，并可得到公司提供的等價(jià)產(chǎn)品。如果會(huì )員發(fā)展新投資者，就會(huì )成為新投資者的推薦人，并獲得相應返利，老會(huì )員再把新投資者注冊成為新會(huì )員，讓其繼續發(fā)展新投資者，發(fā)展的投資者越多，獲利就越多。

　　曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的上海家帝豪集團就是以“消費養老”為幌子，聲稱(chēng)消費者在網(wǎng)站購買(mǎi)產(chǎn)品可享受返利，滿(mǎn)十年即可提現，消費多就回報多，同時(shí)，在全國范圍內發(fā)展代理商，按層級返利，從而演變?yōu)槔镁€(xiàn)下加盟商來(lái)進(jìn)行傳銷(xiāo)活動(dòng)，最終受到法律制裁。

　　對此，全國政協(xié)委員柯希曾指出，消費養老具有跨區域、跨時(shí)間、跨行業(yè)的碎片化特征，消費群體分散，發(fā)生消費返利企業(yè)眾多，涉及的利益相關(guān)人繁雜，因此存在市場(chǎng)失靈。

　　金維剛對記者指出，消費養老作為個(gè)人養老金制度方面的一種嘗試，可以在現有的法律和政策框架范圍之內進(jìn)行探索，并逐步建立和完善相關(guān)制度和政策法規，建議對消費養老的理論探討和實(shí)踐探索應引起政府相關(guān)部門(mén)的關(guān)注。如果這種探索在一定時(shí)期內取得成效，通過(guò)實(shí)踐檢驗和科學(xué)論證，具有推廣價(jià)值，建議由有關(guān)部門(mén)研究制定相關(guān)政策，包括一些監管辦法。同時(shí)，由國家相關(guān)部門(mén)組織開(kāi)展消費養老模式的試點(diǎn)，在試點(diǎn)基礎上總結經(jīng)驗，逐步推廣，“特別是，在消費養老方面還需要加強制度建設和行業(yè)監管，從而依法保護參與消費養老模式的廣大消費者的合法權益?！?/p>

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