“一牌難求”時(shí)代即將結束，保險中介市場(chǎng)或迎來(lái)新一輪洗牌?！督?jīng)濟參考報》記者獲悉，在國辦發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)平臺經(jīng)濟規范健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》）允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)后，相關(guān)部門(mén)正系統謀劃，研究出臺規范互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的細化政策措施。

　　業(yè)內人士認為，監管或就保險兼業(yè)代理管理辦法作出修改，也可能單獨出臺互聯(lián)網(wǎng)平臺兼業(yè)代理管理相關(guān)辦法，對互聯(lián)網(wǎng)平臺搭售保險在險種類(lèi)型、注冊資本等多方面進(jìn)行約束。在近年密集政策紅利下，流量巨頭通過(guò)收購保險中介牌照，布局互助平臺方式加碼保險業(yè)務(wù)熱情持續升溫，預計細則出臺后，將有更多中型互聯(lián)網(wǎng)平臺入局。

　　中型互聯(lián)網(wǎng)平臺加碼保險迎紅利

　　近十年來(lái)，超過(guò)20%的年均增速使保險業(yè)成為中國增長(cháng)最快的產(chǎn)業(yè)之一?！吨笇б庖?jiàn)》提出的“允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)”，無(wú)疑為保險觸達更多人群提供了充分空間。

　　業(yè)內人士表示，這意味著(zhù)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)平臺開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)只需申請兼業(yè)代理資質(zhì)，不再需要斥巨資收購保險中介牌照。

　　據瑞士再保險研究院測算，未來(lái)10年中國壽險保費年均實(shí)際增速將達到9.1%。中金公司研報預計，我國保險業(yè)整體保費未來(lái)五年仍將保持年均復合增長(cháng)率20%以上。

　　廣闊的市場(chǎng)空間吸引了大批互聯(lián)網(wǎng)平臺加碼保險業(yè)務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足保險業(yè)務(wù)的方式主要通過(guò)直接或間接持有保險代理或保險經(jīng)紀等中介牌照以獲得展業(yè)資格。業(yè)內人士認為，在當前巨頭普遍已涉足保險行業(yè)并取得相關(guān)牌照背景下，未來(lái)或有更多符合條件的中型互聯(lián)網(wǎng)平臺入場(chǎng)分羹。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險中介的新興重要參與者，能夠有效發(fā)揮垂直細分領(lǐng)域保險的銷(xiāo)售。預計這一政策或將再次開(kāi)啟保險中介互聯(lián)網(wǎng)化的一波浪潮，同時(shí)帶來(lái)保險中介市場(chǎng)新一輪洗牌。多數互聯(lián)網(wǎng)平臺的選擇是依靠自身強大的流量?jì)?yōu)勢介入保險中介行業(yè)，更多新勢力的涌入，有助于保險中介發(fā)展更加規范和專(zhuān)業(yè)。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院陳輝博士同樣認為，監管發(fā)放兼業(yè)代理資質(zhì)有助于保險中介行業(yè)健康發(fā)展?！氨ｋU代理牌照價(jià)格此前炒到3500萬(wàn)元左右，主要就是互聯(lián)網(wǎng)平臺巨頭為合規經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)從而收購牌照造成高溢價(jià)，放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)平臺兼業(yè)牌照，對于整個(gè)中介行業(yè)的健康發(fā)展是好事?！标愝x預計，未來(lái)保險中介牌照價(jià)格會(huì )逐漸回落，可能回落到1500萬(wàn)元左右。

　　巨頭密集布局　網(wǎng)絡(luò )互助成平臺引流新場(chǎng)景

　　作為萬(wàn)億級別藍海，新一代流量巨頭早已對保險行業(yè)展開(kāi)攻勢。入局者帶來(lái)更多創(chuàng )新模式，也使競爭空前激烈。

　　據不完全統計，包括BATJ，美團、途牛、小米、蘇寧、國美、同花順、東方財富、新浪、今日頭條等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺均已獲得保險中介牌照。

　　除手握牌照外，有觀(guān)點(diǎn)認為，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)巨頭密集布局的具有強大引流能力和保險客戶(hù)轉化能力的“網(wǎng)絡(luò )互助”業(yè)務(wù)，或將在《指導意見(jiàn)》后轉化成為“網(wǎng)絡(luò )互助+保險”的模式，為各巨頭旗下保險業(yè)務(wù)帶來(lái)新機遇，有效解決流量變現問(wèn)題。

　　今年1月，滴滴保險頻道上線(xiàn)重大疾病網(wǎng)絡(luò )互助產(chǎn)品“點(diǎn)滴相互”以及大病籌款平臺“點(diǎn)滴求助”；4月，蘇寧內測網(wǎng)絡(luò )互助計劃“寧互寶”；6月，奇虎360旗下網(wǎng)絡(luò )互助產(chǎn)品360互助上線(xiàn)；7月，美團旗下金融服務(wù)平臺美團錢(qián)包上線(xiàn)《美團互助好青年大病互助計劃》。此外，網(wǎng)絡(luò )互助也吸引了資本市場(chǎng)高度關(guān)注。6月，悟空保在上線(xiàn)悟空互助社和悟空籌兩項新業(yè)務(wù)同時(shí)，也宣布獲得新一輪6000萬(wàn)元融資。水滴公司僅在今年上半年就分別獲5億元和10億元的兩輪融資。

　　互聯(lián)網(wǎng)平臺驅動(dòng)的對傳統保險公司新一輪挑戰已經(jīng)開(kāi)始，資本驅動(dòng)下網(wǎng)絡(luò )互助平臺是否能夠逆襲，成為保險公司競爭對手？

　　黃大智認為，網(wǎng)絡(luò )互助更多承擔了保險產(chǎn)品補充和引流的作用?！熬W(wǎng)絡(luò )互助是對保險產(chǎn)品的一種補充，但對于用戶(hù)保險教育的意義更大。不過(guò)，網(wǎng)絡(luò )互助與互聯(lián)網(wǎng)平臺結合，確實(shí)能夠為保險產(chǎn)品引流?！秉S大智表示。

　　擁有8100萬(wàn)用戶(hù)的全球最大互助保障平臺相互寶已宣布，將向保險公司全面開(kāi)放合作。螞蟻金服副總裁、螞蟻保險總裁尹銘表示，相互寶跟保險公司的開(kāi)放合作不是簡(jiǎn)單的流量合作，而是要共同推進(jìn)民眾保障教育的普及，共同開(kāi)發(fā)定制化、多元化的升級保障產(chǎn)品，為用戶(hù)和保險行業(yè)都帶來(lái)更大價(jià)值。

　　監管細則將出　入局門(mén)檻、資質(zhì)待細化

　　《指導意見(jiàn)》在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)加速發(fā)展的同時(shí)，也對平臺提出準入條件，要求互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)滿(mǎn)足“有實(shí)力有條件”。記者從多個(gè)渠道獲悉，后續監管會(huì )繼續跟進(jìn)。

　　今年6月，銀保監會(huì )向保險中介機構下發(fā)《保險中介行政許可及備案實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》，將保險代理、保險經(jīng)紀、保險公估三個(gè)主體準入規定進(jìn)行了統一整合，同時(shí)加強了對申請人的管理，并以負面清單形式提高高管準入門(mén)檻，嚴把“入口”。

　　陳輝認為，《指導意見(jiàn)》提出的“有實(shí)力有條件”更多可以看作是對入局互聯(lián)網(wǎng)保險玩家的資質(zhì)鑒定，通過(guò)資本金、營(yíng)收、凈利潤、股東實(shí)力等指標限定準入門(mén)檻，減小經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

　　黃大智認為，后續政策調整或進(jìn)一步細化對經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)和股東資質(zhì)進(jìn)行準入門(mén)檻的限制，并且對所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品類(lèi)別做出一定限制?！氨热缁ヂ?lián)網(wǎng)叫車(chē)平臺，開(kāi)展業(yè)務(wù)范圍可能集中在乘車(chē)險、延誤險?；ヂ?lián)網(wǎng)旅游平臺業(yè)務(wù)范圍可能是航運險，意外險，螞蟻金服等金融科技巨頭可能會(huì )有綜合性保險?！彼硎?。

　　中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠認為，允許“有實(shí)力有條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)對互聯(lián)網(wǎng)平臺采用了“二分法”。第一，“無(wú)實(shí)力”“無(wú)條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺是指在股東能力和信譽(yù)、注冊資本、管理保險業(yè)務(wù)資金安全和規范性的能力、信息安全技術(shù)能力等方面有缺陷，從而不能有效保護保險消費者權益，要禁止其提供保險中介服務(wù)。第二，鼓勵有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷(xiāo)售保險，肯定了“保險”“互聯(lián)網(wǎng)”的結合。保險中介監管部門(mén)對“有實(shí)力有條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺應當持有更歡迎的態(tài)度，同時(shí)要加強直接監管，不能不管或將管理責任簡(jiǎn)單推給保險公司。

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