2019年12月5日，按照《國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)北京市服務(wù)業(yè)擴大開(kāi)放綜合試點(diǎn)工作方案的批復》（國函〔2019〕16號），中國人民銀行發(fā)布公告支持在北京市率先開(kāi)展金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)，探索構建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng )新監管工具，引導持牌金融機構和科技公司在依法合規、保護消費者權益的前提下，運用現代信息技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效，營(yíng)造守正、安全、普惠、開(kāi)放的金融科技創(chuàng )新發(fā)展環(huán)境。這標志著(zhù)我國在構建金融科技監管基本規則體系方面邁出了重要的一步。為此，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部對此高度重視，精心組織籌劃，克服疫情影響，積極推動(dòng)落實(shí)，試點(diǎn)工作取得階段性的成效。

　　共建共治　頂層設計日臻完善

　　金融科技具有跨界、混業(yè)、長(cháng)尾等特點(diǎn)，是一項復雜的系統工程，這對金融科技監管的專(zhuān)業(yè)性、統一性和穿透性提出了較高的要求。為此，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部秉承“共建共治”的頂層設計理念，聯(lián)合北京地方金融監管局、北京銀保監局、北京證監局等相關(guān)部門(mén)成立試點(diǎn)領(lǐng)導小組和工作組，積極構建多層次、全體系化的金融科技監管隊伍，形成了“一個(gè)框架、兩條原則、三個(gè)支撐和四項機制”的北京方案。這種“共建共治”的北京模式，為試點(diǎn)工作的有序開(kāi)展提供了有力的組織保障，也為探索中國特色的金融科技創(chuàng )新監管體系奠定了基礎。

　　寓管于服　橋梁紐帶作用凸顯

　　從國內外情況來(lái)看，多數國家的金融科技創(chuàng )新主體與監管機構之間普遍缺少高效的產(chǎn)品級溝通渠道，創(chuàng )新主體尤其是為金融機構提供科技產(chǎn)品的金融科技公司無(wú)法全面準確了解監管機構的意圖；而監管機構也無(wú)法了解創(chuàng )新產(chǎn)品的研發(fā)是否觸及監管邊界或存在監管空白。為此，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部在試點(diǎn)開(kāi)展過(guò)程中堅持“寓管于服”的理念，充分發(fā)揮好試點(diǎn)的窗口指導作用，通過(guò)現場(chǎng)交流、專(zhuān)題匯報、申報輔導等方式，增強監管部門(mén)與創(chuàng )新主體之間的信息交流和良性互動(dòng)，搭建創(chuàng )新與監管的橋梁紐帶。實(shí)踐表明，試點(diǎn)工作的開(kāi)展不僅讓金融機構能夠深刻理解現有的監管規則和目標，降低合規成本，而且能使監管機構準確掌握金融科技發(fā)展現狀，有針對性地拓展監管思路和提升監管能力，防止監管套利。這有助于破解當前創(chuàng )新監管面臨的“一管就死、一放就亂”“一刀切”等困局，營(yíng)造包容審慎的金融科技創(chuàng )新環(huán)境。

　　公眾監督　柔性監管效能發(fā)揮

　　社會(huì )公眾是金融產(chǎn)品的最終服務(wù)對象，對創(chuàng )新應用的安全性與便利性更具發(fā)言權。因此如何發(fā)揮好不同社會(huì )主體的監督作用，更好維護消費者合法權益是試點(diǎn)重要目標之一。鑒于此，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部基于試點(diǎn)申報公示平臺，積極暢通信息渠道，讓公眾及時(shí)了解創(chuàng )新產(chǎn)品的功能實(shí)質(zhì)、潛在風(fēng)險和補償措施，對創(chuàng )新產(chǎn)品安全性、合規性和合法性進(jìn)行監督，并為試點(diǎn)工作建言獻策。從首批應用公示情況來(lái)看，公眾監督呈現出“雙高”特點(diǎn)：一是媒體關(guān)注度高；二是社會(huì )公眾參與熱情高。公示期間收到的各方意見(jiàn)來(lái)源廣泛、涉及面廣、參考價(jià)值高，有助于試點(diǎn)單位進(jìn)一步完善創(chuàng )新產(chǎn)品。這與試點(diǎn)探索運用信息公開(kāi)、產(chǎn)品公示、社會(huì )監督等柔性管理方式的初衷相一致，也充分體現了公眾監督在提升創(chuàng )新監管有效性、構建協(xié)同共治的風(fēng)險防控治理體系方面發(fā)揮的積極作用。

　　積極引導　便民普惠助力抗疫

　　金融科技創(chuàng )新監管的最終目的是讓金融科技更好地服務(wù)經(jīng)濟，惠及百姓。人民銀行營(yíng)業(yè)管理部堅持以問(wèn)題為導向，在首批試點(diǎn)項目選取上，著(zhù)眼于推動(dòng)金融科技惠民利企，利用新技術(shù)解決金融行業(yè)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，如中小微企業(yè)融資難融資貴、提升金融便民服務(wù)可得性等熱點(diǎn)問(wèn)題。從首批試點(diǎn)項目上線(xiàn)運行情況來(lái)看，便民普惠成效顯著(zhù)，部分項目在抗疫、推動(dòng)復工達產(chǎn)等方面發(fā)揮了積極的作用。

　　中國農業(yè)銀行的“微捷貸”產(chǎn)品充分利用大數據、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等金融科技，加快小微金融業(yè)務(wù)數字化轉型，重塑小微企業(yè)信貸模式和流程，探索大型商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的可持續發(fā)展之路。疫情期間，“微捷貸”為復工復產(chǎn)小微企業(yè)提供純信用的全線(xiàn)上貸款支持，不僅提高了小微企業(yè)辦貸效率，而且最大限度減少小微企業(yè)線(xiàn)下接觸頻率，避免交叉感染。疫情期間累計為5.28萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放貸款，貸款金額達到485億元。

　　中國銀聯(lián)的“手機POS創(chuàng )新應用”支持銀行卡閃付、手機閃付、二維碼支付的聚合受理服務(wù)，具備收單APP快速商戶(hù)入網(wǎng)審核能力，而其基于NFC刷卡支付的能力更是填補了互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下銀行卡大額支付產(chǎn)品的空白，目前已有主流手機廠(chǎng)商近50款手機支持該業(yè)務(wù)。為解決疫情期間收單機構不便寄送POS和現場(chǎng)支持商戶(hù)開(kāi)通業(yè)務(wù)的問(wèn)題，中國銀聯(lián)聯(lián)合華為公司依托手機POS高安全、強認證、低成本、自助開(kāi)通巡檢及便捷易用的優(yōu)勢，幫助小微個(gè)體工商戶(hù)進(jìn)行快速復工復產(chǎn)。

　　寧波銀行線(xiàn)上“快審快貸”產(chǎn)品采用移動(dòng)互聯(lián)、大數據、人工智能等技術(shù)，通過(guò)多維度數據進(jìn)行綜合分析，解決不同主體融資過(guò)程中信息不對稱(chēng)問(wèn)題，借助信貸智能審批和管理，助力小微企業(yè)實(shí)現便捷融資。疫情期間，在線(xiàn)全自助的“無(wú)接觸融資”模式確保了小微企業(yè)的安全融資，為小微企業(yè)復工復產(chǎn)提供高效的融資體驗，目前已完成授信372戶(hù)，授信金額達9.19億元。

　　循序漸進(jìn)　試點(diǎn)范疇有序拓展

　　金融科技創(chuàng )新的敞口性、跨界性以及復雜性決定了其監管不可能一蹴而就，而應該循序漸進(jìn)，這也正是開(kāi)展試點(diǎn)的初衷。為此，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部奮進(jìn)而不冒進(jìn)，不求全而求精，扎實(shí)推進(jìn)試點(diǎn)工作，目前第二批試點(diǎn)應用已完成公示。相比于上一批，本次公示的試點(diǎn)應用出現了一些新的特點(diǎn)：申報主體由原來(lái)僅允許持牌機構申報，拓展為科技公司在滿(mǎn)足相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)要求的前提下可聯(lián)合金融機構共同申報，但涉及的金融服務(wù)創(chuàng )新和金融應用場(chǎng)景則須由持牌金融機構提供。此舉目的是尊重科技公司的創(chuàng )新地位，充分發(fā)揮其創(chuàng )新活力，使其能夠打磨出滿(mǎn)足金融行業(yè)共性需要、符合金融監管要求的科技產(chǎn)品。據統計，第二批試點(diǎn)應用中持牌金融機構的金融服務(wù)創(chuàng )新和科技公司的科技創(chuàng )新產(chǎn)品幾乎各占一半。除此之外，第二批公示應用的機構更為多樣和廣泛，首次引入保險科技類(lèi)應用，科技賦能保險業(yè)務(wù)創(chuàng )新。這些新的變化表明北京金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)工作正在不斷走向深入，橫向拓寬金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍，縱向延伸參與機構性質(zhì)，試點(diǎn)范疇向著(zhù)橫、縱兩個(gè)方向有序拓展。

　　提供北京方案　貢獻北京智慧

　　近年來(lái)，我國深入推進(jìn)創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展戰略，將科技創(chuàng )新作為提高社會(huì )生產(chǎn)力和綜合國力的重要支撐。在金融業(yè)轉型升級過(guò)程中，創(chuàng )新引領(lǐng)、科技驅動(dòng)發(fā)揮著(zhù)巨大作用，形成了金融科技“千帆競發(fā)、創(chuàng )新者勝”的發(fā)展態(tài)勢。在鼓勵創(chuàng )新的同時(shí)維護安全底線(xiàn)，確保金融科技走“守正、安全、普惠、開(kāi)放”之路是金融科技工作的永恒主題。

　　下一步，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部將在總行的指導下，以《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》為藍圖，以北京金融科技與專(zhuān)業(yè)服務(wù)創(chuàng )新示范區建設為依托，深入探索數字化監管協(xié)議應用，優(yōu)化測試風(fēng)險防控機制，加強金融科技人才隊伍建設，有序推進(jìn)北京市金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)工作，為金融科技創(chuàng )新監管基本規則的實(shí)施和推廣，提供北京方案、分享北京經(jīng)驗、貢獻北京智慧。

　?。ㄗ髡邽橹袊嗣胥y行營(yíng)業(yè)管理部黨委書(shū)記、主任）