小微企業(yè)是經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的重要組成部分，是解決民生就業(yè)的主力軍，也是受新冠肺炎疫情沖擊較大、資金緊張問(wèn)題更為突出的一類(lèi)市場(chǎng)主體。當前，守住“六?！钡拙€(xiàn)，加大“六穩”力度，需要更加重視小微企業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)資金緊張問(wèn)題，從政策創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新、金融科技運用等多個(gè)維度，加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。

　　首先，強化政策創(chuàng )新，提高小微企業(yè)信貸支持的普惠性。疫情發(fā)生以來(lái)，貨幣政策、財政政策、金融監管協(xié)同發(fā)力，從增加小微企業(yè)金融支持、增大小微企業(yè)貸款貼息、提高小微企業(yè)信貸擔保、降低小微企業(yè)融資成本等方面予以支持。在小微企業(yè)融資成本方面，央行數據顯示，4月新發(fā)放普惠小微貸款平均利率比去年12月下降0.77個(gè)百分點(diǎn)。在保障小微企業(yè)融資獲取方面，銀保監會(huì )數據顯示，1月25日至5月15日，銀行業(yè)金融機構對1.28萬(wàn)億元中小微企業(yè)到期貸款本金實(shí)行延期安排，對559.9億元到期貸款利息實(shí)行延期安排。

　　未來(lái)仍需圍繞創(chuàng )新直達實(shí)體經(jīng)濟的貨幣政策工具，推動(dòng)企業(yè)便利獲得貸款，推動(dòng)利率持續下行的總體要求，改革完善外部政策環(huán)境和激勵約束機制，出臺更多增加小微企業(yè)信貸供給、降低小微企業(yè)融資成本的創(chuàng )新政策。

　　其次，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng )新，提高小微企業(yè)信貸支持的針對性。創(chuàng )新小微企業(yè)信貸支持產(chǎn)品，主要從豐富擴大抵質(zhì)押物類(lèi)型、更多發(fā)展信用貸款產(chǎn)品兩方面著(zhù)手。小微企業(yè)的資產(chǎn)構成特點(diǎn)鮮明，土地、房產(chǎn)較少，應收賬款、存貨、預付賬款等流動(dòng)資產(chǎn)在企業(yè)資產(chǎn)構成中占比長(cháng)期較高，這些流動(dòng)資產(chǎn)表現出較強固定化的特點(diǎn)。對此，金融機構在重視小微企業(yè)貸款第一還款來(lái)源的同時(shí)，要充分結合小微企業(yè)的資產(chǎn)特點(diǎn)，豐富抵質(zhì)押物類(lèi)型，圍繞應收賬款、存貨、預付賬款等重點(diǎn)開(kāi)發(fā)供應鏈金融產(chǎn)品，在盤(pán)活小微企業(yè)資產(chǎn)過(guò)程中增加對其信貸支持。同時(shí)，金融機構可以獨立或者與政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì )、園區組織、金融同業(yè)等三方合作，對特定行業(yè)或類(lèi)型的小微企業(yè)加大力度發(fā)展信用貸款。

　　再次，加強金融科技運用，提高小微企業(yè)信貸支持的可得性。小微企業(yè)對信貸資金需求具有期限短、規模小、支用頻次高、用款較急等特點(diǎn)，單純從信貸流程上看，小微企業(yè)貸款流程并沒(méi)有減少，這決定了金融機構信貸支持小微企業(yè)面臨規模不經(jīng)濟的問(wèn)題。

　　在金融科技快速發(fā)展的背景下，一方面，需要更多利用金融科技提高小微企業(yè)融資可得性，強化人工智能、區塊鏈、大數據、云計算等核心技術(shù)發(fā)展，加強網(wǎng)絡(luò )、數據中心等基礎設施建設，運用“監管沙盒”機制完善優(yōu)化金融科技監管，鼓勵金融機構加快數字化轉型，更多通過(guò)線(xiàn)上化服務(wù)為小微企業(yè)提供信貸支持。另一方面，需要更多利用金融科技進(jìn)行信息交叉驗證，解決小微企業(yè)財務(wù)信息不規范、信息披露不充分的問(wèn)題，減少金融機構信貸支持小微企業(yè)的信息不對稱(chēng)，提高金融機構信貸支持小微企業(yè)客戶(hù)識別和信貸投放能力。

　　小微企業(yè)較強的信貸需求是持續存在的，加大對小微企業(yè)的信貸支持并非權宜之計，而是一項長(cháng)期工作。在這一過(guò)程中，既要采取政策性手段，也要遵循市場(chǎng)規律；既要用好傳統金融機構的豐富經(jīng)驗，也要充分利用金融科技優(yōu)勢；既要金融機構做好客戶(hù)下沉，也要小微企業(yè)自身規范發(fā)展；既要擴大支持規模降低成本，也要有效管理信貸風(fēng)險。

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