????第十屆中國支付清算論壇日前在北京舉行，釋放出支付行業(yè)嚴監管的強烈信號?！督?jīng)濟參考報》記者從會(huì )議獲悉，圍繞打擊支付市場(chǎng)亂象、治理涉賭涉詐資金鏈等，下一步監管部門(mén)仍將打出一系列防風(fēng)險組合拳。與此同時(shí)，下一步，支付領(lǐng)域的數據安全和治理也將成為監管關(guān)注焦點(diǎn)。

????猛藥去疴 整肅支付市場(chǎng)秩序

????“2016年以來(lái)，累計處罰銀行支付機構1436家次，罰沒(méi)11.3億元，引導22家支付機構主動(dòng)退出市場(chǎng)，對17家支付機構不予續展，撤銷(xiāo)了兩家嚴重違規支付機構業(yè)務(wù)許可，順利完成先鋒支付階段性風(fēng)險處置，業(yè)務(wù)劣態(tài)的市場(chǎng)退出機制初步形成?！比嗣胥y行副行長(cháng)范一飛表示，支付嚴監管成為常態(tài)，人民銀行主動(dòng)開(kāi)展支付市場(chǎng)亂象整治，猛藥去疴，重點(diǎn)治亂，有力地整肅支付市場(chǎng)秩序，強化機構監管，堅持對違法、違規行為零容忍。

????具體來(lái)看，一方面，人民銀行強化功能監管，嚴厲打擊非法經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為，規范余額寶等支付+基金業(yè)務(wù)，對花唄、借唄等互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款業(yè)務(wù)問(wèn)題早關(guān)注、早研究，有序清理支付機構涉P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，強化專(zhuān)項治理。建立跨境賭博和電信網(wǎng)絡(luò )詐騙資金鏈綜合治理機制。聯(lián)合公安部門(mén)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)，打出風(fēng)險防控組合拳。

????與此同時(shí)，平臺企業(yè)支付監管成效明顯。范一飛指出，近年來(lái)，人民銀行高度關(guān)注支付領(lǐng)域反壟斷問(wèn)題，積極開(kāi)展專(zhuān)題研究與監管實(shí)踐。針對當前平臺企業(yè)從事支付等金融業(yè)務(wù)普遍存在的突出問(wèn)題，約談騰訊等13家平臺企業(yè)，要求有序落實(shí)整改要求。目前，整改工作取得了重要的階段性成果，一些監管措施已逐步形成制度規范，部分反壟斷監管要求已納入《非銀行支付機構條例》草案，進(jìn)入實(shí)質(zhì)性立法階段。

????下一步，支付嚴監管仍是主基調。范一飛透露，下一步將推動(dòng)《非銀行支付機構條例》盡快出臺，持續鞏固政府監管、行業(yè)自律、公司治理、社會(huì )監督四位一體監管體系，夯實(shí)支付產(chǎn)業(yè)監管的法制基礎，嚴厲打擊非法支付活動(dòng)，堅決遏制部分機構短期機會(huì )主義傾向和與監管博弈的企圖，堅決打消其繞開(kāi)監管、尋求不正當競爭優(yōu)勢的念頭。借力科技創(chuàng )新，提高支付業(yè)務(wù)事中、事后風(fēng)險監管能力，實(shí)現支付指令和信息在支付全流程穿透管理，有效提升支付風(fēng)險防控水平。

????挑戰仍存 數據治理成監管重點(diǎn)

????盡管?chē)辣O管成常態(tài)，但支付安全發(fā)展仍面臨不少風(fēng)險挑戰。其中，數據治理成監管關(guān)注的焦點(diǎn)。

????“支付直接服務(wù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、百姓生活，每天產(chǎn)生數以?xún)|計的信息數據，是典型的數據密集型產(chǎn)業(yè)，支付數據及交易行為的風(fēng)險管控能力將決定行業(yè)發(fā)展天花板?！苯ㄐ懈毙虚L(cháng)王浩說(shuō)。

????范一飛指出，一方面有的平臺企業(yè)實(shí)施封閉策略，開(kāi)展本代本業(yè)務(wù)，形成資金信息閉環(huán)，透明度差，向清算機構上報交易信息不完整、不規范，未滿(mǎn)足電子支付指令性、完整性、一致性、可追蹤性的要求。另一方面，一些企業(yè)積極利用算法，深度挖掘分析數據，驅動(dòng)企業(yè)科技產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng )新，便利群眾生產(chǎn)生活。

????“目前，支付領(lǐng)域算法應用銳意深化，支付業(yè)務(wù)數據被廣泛用于獲客營(yíng)銷(xiāo)、信貸評分等場(chǎng)景，由于算法監管方式尚不明確，監管部門(mén)難以充分識別其中風(fēng)險?！狈兑伙w說(shuō)。

????支付清算協(xié)會(huì )金融科技服務(wù)部主任丁華明也表示，數據融合應用困難是當前數據治理面臨的主要問(wèn)題。與此同時(shí)，數據質(zhì)量不高、存在信息孤島、數據隱私尺度難以把握等現象也比較普遍。

????針對數據安全，一系列政策措施已經(jīng)落地。9月1日我國關(guān)于數據安全的首部法律——《數據安全法》的正式實(shí)施，建立數據分級分類(lèi)管理制度，確定重要數據保護目錄等，對包括支付機構在內的金融機構在個(gè)人金融信息保護上提出了新要求?！秱€(gè)人信息保護法》也將于11月1日起正式施行，將加強對包括金融賬戶(hù)在內的敏感信息保護。

????范一飛透露，下一步，還將加強支付領(lǐng)域數據透傳和算法監管，做到支付交易信息的完整準確標識、傳遞和處理，確保支付交易信息在支付全流程、可穿透關(guān)聯(lián)保障支付消費者的公平交易權。要聚焦公平競爭，推動(dòng)平臺企業(yè)有序開(kāi)放支付接口，不能僅考慮某一家機構，要真正向所有支付機構開(kāi)放，嚴禁排他性、歧視性支付協(xié)議。

????久久為功 斬斷涉賭涉詐資金鏈

????持續斬斷涉賭涉詐資金鏈也是支付行業(yè)下一步嚴監管的題中應有之義。據范一飛介紹，2020年至今，人民銀行累計協(xié)助公安部門(mén)偵辦涉賭案件5700余件，凍結資金194億元，主要支付渠道涉賭可疑交易較2020年初下降超五成，涉詐單位銀行賬戶(hù)同比下降91%，對非法買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)的5.2萬(wàn)個(gè)單位和個(gè)人實(shí)施金融懲戒。

????“我們要堅持常態(tài)化嚴監管，堅決防止支付機構因內外部原因鋌而走險，為違法違規行為提供支付通道和挪用客戶(hù)備付金，必須以更大的決心、更強的力度和更實(shí)的舉措，確保既有防范風(fēng)險的先手，也有應對和化解風(fēng)險挑戰的高招?！狈兑伙w說(shuō)。

????值得注意的是，近年來(lái)涉賭涉詐案件高發(fā)，不法分子作案手法、資金轉移方式不斷地翻新。公安部刑事偵查局局長(cháng)、國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì )議辦公室主任劉忠義表示，隨著(zhù)斷卡行動(dòng)的深入推進(jìn)，詐騙分子不斷升級技術(shù)手段，改變轉賬洗錢(qián)路徑，從今年6月份開(kāi)始，一級涉案個(gè)人銀行賬戶(hù)數量呈上升趨勢，開(kāi)戶(hù)行動(dòng)開(kāi)始向一些地方性商業(yè)銀行、農村信用社等規模較小的金融機構蔓延?！疤摂M貨幣大量用于轉移贓款，跑分平臺快速擴張，第三方支付機構風(fēng)控存在漏洞?！彼f(shuō)。

????范一飛說(shuō)，圍繞資金鏈治理，堅持重點(diǎn)打擊和久久為功相結合，始終保持對涉賭涉詐團伙的高壓攻勢，無(wú)論是支付工具、賬戶(hù)還是商戶(hù)都要管?chē)?、管好、管到位，用好監管抓手。具體而言，要深入存量排查清理，做好涉案賬戶(hù)倒查和分析，開(kāi)展一人多卡、睡眠卡整治，要深化技防建設，加快推進(jìn)反詐反賭資金交易平臺建設，加強風(fēng)險監測預警，提升打擊治理有效性和精準度。

????騰訊金融科技副總裁鄭浩劍表示，借助支付科技的創(chuàng )新發(fā)展，市場(chǎng)主體可以更好地感知風(fēng)險態(tài)勢，更準確地甄別風(fēng)險隱患，更快采取風(fēng)險措施，建立與支付創(chuàng )新相匹配的高效的風(fēng)控機制。有助于增強對洗錢(qián)、欺詐、涉賭等違法犯罪活動(dòng)的打擊能力，推動(dòng)風(fēng)險防范水平不斷地升級，筑牢金融安全的防護網(wǎng)。

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