“難貴繁”是中小微企業(yè)融資三大痼疾，河南省搭建省級金融服務(wù)平臺，打破“信息孤島”，激活沉淀在24個(gè)部門(mén)的175大類(lèi)核心政務(wù)數據，綜合運用大數據、人工智能技術(shù)為中小微企業(yè)精準描畫(huà)“信用像”，減輕銀行放貸顧慮，降低中小微企業(yè)融資成本，打通中小微企業(yè)融資大動(dòng)脈。

　　打造平臺 紓解中小微融資“難貴繁”

　　“沒(méi)想到100萬(wàn)元貸款當場(chǎng)就能批下來(lái)?！北M管已經(jīng)過(guò)去了兩年多，談起當時(shí)辦理貸款的快捷體驗，鄭州恒訊達通訊設備有限公司法人代表王鐵梅仍記憶猶新，“以前想用貸款卻不清楚哪家更合適”，手續多過(guò)程慢利率高，還得提防“黑中介”和詐騙。

　　王鐵梅回憶，當時(shí)正為公司缺乏流資著(zhù)急上火，恰在此時(shí)接到一個(gè)自稱(chēng)貸款中介的電話(huà)，聲稱(chēng)想要貸款必須給1萬(wàn)元“好處費”。王鐵梅揣著(zhù)疑惑來(lái)到銀行，工作人員卻提醒她可能遇上了詐騙。

　　隨后，躲過(guò)“坑”的王鐵梅在工作人員指導下向平臺提交了借款申請。令她喜出望外的是，申請很快通過(guò)了，貸款在幾個(gè)小時(shí)后就到賬了。

　　王鐵梅的滿(mǎn)意體驗得益于河南省金融服務(wù)共享平臺（下稱(chēng)“平臺”）的搭建運營(yíng)。2019年3月5日，河南省行政審批和政務(wù)信息管理局會(huì )同河南銀保監局、金融監管局等部門(mén)正式開(kāi)啟平臺線(xiàn)上運營(yíng)。截至今年4月21日，平臺已進(jìn)駐30家金融機構，上線(xiàn)202款信貸產(chǎn)品，注冊企業(yè)241309家。

　　隨著(zhù)用戶(hù)數量的快速增加，平臺規模紅利持續釋放，企業(yè)貸款可得性逐步提升。截至今年4月21日，入駐金融機構已為44799家企業(yè)放款66449筆共計1350.07億元。

　　與此同時(shí)，平臺系統加快迭代升級，貸款辦理周期不斷壓縮。平臺審批的貸款中，1天以?xún)葘徟瓿傻恼?5.33%，4天內完成審批的占89.78%，較傳統模式15天的貸款審批周期有明顯縮短。

　　從放貸主體的角度看，平臺的上線(xiàn)直接降低了金融機構獲客、盡調和貸后管理成本。多名派駐到平臺的銀行業(yè)務(wù)代表反映，以前挨家挨戶(hù)走訪(fǎng)20家企業(yè)也不一定能成交一單，查詢(xún)企業(yè)數據不僅要跑部門(mén)，有的還要付費，現在免費使用數據，平臺還能實(shí)時(shí)監控用貸主體風(fēng)險，人力、時(shí)間和信息成本大大降低。

　　放貸成本的降低為金融機構讓利中小微企業(yè)進(jìn)一步騰出空間，中小微企業(yè)融資成本明顯降低。后臺統計，平臺撮合貸款平均利率為4.98%，比銀保監會(huì )公布的2021年全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率低0.71個(gè)百分點(diǎn)，比河南省2021年普惠型小微企業(yè)貸款利率低1.13個(gè)百分點(diǎn)。

　　“數智”結合 打通中小微融資大動(dòng)脈

　　企業(yè)運營(yíng)伴隨著(zhù)海量數據的產(chǎn)生，平臺歸集散落、沉淀的政務(wù)信息，運用大數據、人工智能技術(shù)為企業(yè)描畫(huà)“信用像”供金融機構評估，結束銀行、企業(yè)彼此“最熟悉的陌生人”關(guān)系，智能匹配借貸需求，高效撮合雙方交易。

　　企業(yè)信用狀況是銀行放貸的評估依據，平臺首先打破“信息孤島”，匯集工商、稅務(wù)、社保、電力等部門(mén)的2.7億條核心政務(wù)數據和公共數據，利用大數據和人工智能技術(shù)多維度對借貸主體信用情況進(jìn)行評估，并免費提供給金融機構用于貸款審核和跟蹤監管。信用數據被“點(diǎn)石成金”，變成了有價(jià)值的信用資源。

　　其次，為盡可能滿(mǎn)足用貸主體個(gè)性化需求，平臺運用人工智能技術(shù)匹配供需，為借貸雙方端出信貸“自助餐”，平衡借貸雙方交易地位。

　　趙永威介紹，借貸主體線(xiàn)上填寫(xiě)貸款申請后，平臺會(huì )根據個(gè)性化需求，智能匹配、推薦信貸產(chǎn)品，并向對應銀行分發(fā)用貸申請，審批方在平臺上“搶單”，企業(yè)可以根據期限、利率等需求自由選擇產(chǎn)品，“像取自助餐一樣方便?！?/p>

　　為進(jìn)一步提升融資便捷度，平臺與金融機構智聯(lián)程度持續加深，中間環(huán)節大幅減少，系統生態(tài)正欣欣向榮。

　　創(chuàng )新驅動(dòng) 營(yíng)造平臺茁壯成長(cháng)新生態(tài)

　　穩定運營(yíng)三年來(lái)，平臺幫助大量入駐企業(yè)補齊財務(wù)制度不健全、信息不透明等“先天”短板，為銀企合作搭建起“信用橋梁”。技術(shù)人員統計，平臺撮合貸款中，純信用類(lèi)貸款比例達到了48.49%，8成以上貸款金額低于500萬(wàn)元，充分體現了公益、普惠的服務(wù)屬性。

　　三年多的運營(yíng)實(shí)踐，也打開(kāi)了平臺以“創(chuàng )新驅動(dòng)”支持中小微企業(yè)的新思路。當前，該平臺正加快完善系統生態(tài)，全力打造云網(wǎng)融合、智能敏捷、安全可控的智能化綜合性數字金融基礎設施，構建銀企信貸合作新業(yè)態(tài)。

　　一方面，平臺正加強數據歸集治理，提升數據質(zhì)量。趙永威介紹，“信用畫(huà)像”基于豐富、優(yōu)質(zhì)的海量數據，然而部分現有數據是“是否”“有無(wú)”等定性信息，而金融活動(dòng)需要更多定量數據支持，未來(lái)將加快歸集共享市縣層面的各類(lèi)數據，建成全省統一的高質(zhì)量金融數據資源中心，滿(mǎn)足金融機構創(chuàng )新研發(fā)信貸產(chǎn)品的需求。

　　另一方面，平臺將加快提升服務(wù)功能，構建基于區塊鏈的中小微企業(yè)信用評價(jià)體系，完善金融大數據政策分析中心，實(shí)現從“企業(yè)找政策信息”到“政策信息主動(dòng)找企業(yè)”的轉變，達到中小微企業(yè)融資一站式、全流程服務(wù)的目標。

　　趙永威表示，未來(lái)還將繼續健全數據安全防護體系，加快特色應用場(chǎng)景開(kāi)發(fā)，尤其是交通運輸、航空物流、跨境電商、涉農等行業(yè)信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，同時(shí)強化應用推廣和生態(tài)營(yíng)造，在實(shí)踐中推動(dòng)平臺迭代升級，打通中小微企業(yè)融資“大動(dòng)脈”。

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