????今年以來(lái)，商業(yè)銀行加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰略，并已取得一定成效。央行等10部門(mén)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指出了方向，商業(yè)銀行可打造線(xiàn)上與線(xiàn)下相結合的全方位金融服務(wù)體系，拓寬獲取客戶(hù)的渠道，提升服務(wù)張力

????商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融合已是大勢所趨。從近期陸續發(fā)布的商業(yè)銀行2015年上半年業(yè)績(jì)報告中可以看出，商業(yè)銀行從支付、融資以及投資理財等方面不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，手機銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)客戶(hù)的數量增加明顯，銀行不斷深化線(xiàn)上與線(xiàn)下渠道的互聯(lián)互通。未來(lái)，商業(yè)銀行又將如何進(jìn)一步推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合？

????互聯(lián)網(wǎng)渠道客戶(hù)量質(zhì)齊升

????今年以來(lái)，商業(yè)銀行加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰略，并已取得一定成效。中國工商銀行推出了“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時(shí)通信平臺和“融e行”直銷(xiāo)銀行平臺“三大平臺”，和以支付、融資、投資理財“三大產(chǎn)品線(xiàn)”為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。浦發(fā)銀行上半年對個(gè)人、小微企業(yè)、直銷(xiāo)銀行客戶(hù)等不同版本客戶(hù)端入口進(jìn)行智能化整合，推出手機銀行7.0版。平安銀行構建了橙e網(wǎng)、口袋銀行、平安橙子等面向公司、零售、同業(yè)等客戶(hù)群體的互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)。

????在服務(wù)小微企業(yè)等方面，工商銀行推出了網(wǎng)貸通、電子供應鏈融資、公司逸貸等適合小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò )融資產(chǎn)品，其中，互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品網(wǎng)貸通已累計向7萬(wàn)多家小微企業(yè)發(fā)放貸款；中國農業(yè)銀行在浙江、天津等地推行“e商管家”等在線(xiàn)融資平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)小微企業(yè)。

????商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò )渠道服務(wù)體系的完善和技術(shù)的升級為其服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者和普通消費者等“長(cháng)尾”客戶(hù)創(chuàng )造了條件。多家商業(yè)銀行的中報顯示，銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)客戶(hù)的數量和水平不斷提升。今年上半年，浦發(fā)銀行手機銀行交易筆數1.03億筆、交易金額1.29萬(wàn)億元，電子渠道交易替代率近90%；截至上半年末，中國光大銀行手機銀行客戶(hù)1636萬(wàn)戶(hù)，比上年末增長(cháng)30%，對私網(wǎng)銀客戶(hù)1850萬(wàn)戶(hù)，比上年末增長(cháng)20%；截至6月末，民生銀行手機銀行客戶(hù)數達1603.66萬(wàn)戶(hù)，上半年交易筆數1.51億筆，同比增長(cháng)124.18%。

????恒豐銀行研究院執行院長(cháng)董希淼表示，從產(chǎn)品端上看，商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供支付、融資、投資理財等便捷服務(wù)，加速涉足互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的步伐。

????“商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展中也存在創(chuàng )新不足、互相模仿、產(chǎn)品同質(zhì)化等問(wèn)題，需要銀行立足風(fēng)險控制，積極進(jìn)行創(chuàng )新?！便y率網(wǎng)理財分析師閆自杰表示。

????線(xiàn)上線(xiàn)下加速互聯(lián)互通

????商業(yè)銀行擁有覆蓋范圍廣的眾多物理網(wǎng)點(diǎn)，在發(fā)力建設互聯(lián)網(wǎng)渠道的同時(shí)，商業(yè)銀行也在不斷加強物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造以及線(xiàn)上與線(xiàn)下渠道的互聯(lián)互通。董希淼說(shuō)，在擁抱互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，商業(yè)銀行需形成“個(gè)性化+標準化”“網(wǎng)點(diǎn)+平臺”的服務(wù)模式，將產(chǎn)品、渠道與客戶(hù)體驗無(wú)縫對接。

????為實(shí)現一體化服務(wù)，今年上半年工商銀行在境內1.5萬(wàn)余家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)免費開(kāi)通了WIFI服務(wù)，并建設智能銀行154家；中國建設銀行近幾年也著(zhù)力打通線(xiàn)上與線(xiàn)下渠道，以實(shí)現物理網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行間的互聯(lián)互通。

????“經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，線(xiàn)上渠道在建設銀行交易處理、標準產(chǎn)品銷(xiāo)售和客戶(hù)服務(wù)等方面作用日益顯著(zhù)，物理網(wǎng)點(diǎn)向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)轉型的目標也已實(shí)現，線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同發(fā)展、信息共享、流程無(wú)縫對接初步具備條件?！敝袊ㄔO銀行網(wǎng)絡(luò )金融部總經(jīng)理黃浩表示，下一步，建行的重點(diǎn)是逐步實(shí)現所有產(chǎn)品和服務(wù)的全渠道協(xié)同部署和線(xiàn)上線(xiàn)下的無(wú)縫銜接。

????與此同時(shí)，商業(yè)銀行也在采取措施保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全。今年上半年，建行電子銀行風(fēng)險監控平臺攔截欺詐事件1.91萬(wàn)起，為客戶(hù)挽回損失達1.39億元；光大直銷(xiāo)銀行——陽(yáng)光銀行整套安全體系通過(guò)了國家信息技術(shù)安全研究中心檢測，并擁有專(zhuān)屬密碼控件、微信變動(dòng)通知、保險賠付、交易實(shí)時(shí)監控等安全措施；浦發(fā)銀行電子銀行交易監控平臺利用大數據分析建立的反欺詐規則模型初顯成效，預警覆蓋率超過(guò)99%。

????加快傳統業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化改造

????央行等10部門(mén)7月出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指出了方向，其鼓勵銀行等金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現傳統金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉型升級，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。這將推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

????與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行在存量客戶(hù)基礎、資金、信用以及金融數據積累、線(xiàn)上線(xiàn)下結合等方面的優(yōu)勢將得到體現?！吧虡I(yè)銀行需要更好地利用這些優(yōu)勢，進(jìn)行傳統業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化改造，并勇于進(jìn)行新業(yè)務(wù)、新模式、新渠道的互聯(lián)網(wǎng)化探索，在風(fēng)險控制、產(chǎn)品覆蓋、服務(wù)質(zhì)量、用戶(hù)體驗等方面邁上新臺階?！遍Z自杰說(shuō)。

????據了解，浦發(fā)銀行啟動(dòng)了新一代網(wǎng)絡(luò )銀行平臺建設，對手機銀行客戶(hù)端進(jìn)行了優(yōu)化，PC端新版門(mén)戶(hù)網(wǎng)站已進(jìn)入內部試運行，客戶(hù)與理財經(jīng)理互動(dòng)的移動(dòng)端O2O智能服務(wù)即將進(jìn)入系統實(shí)施。黃浩表示，在推進(jìn)線(xiàn)上線(xiàn)下無(wú)縫銜接的同時(shí)，建行將依托歷史數據，識別中高端客戶(hù)和大眾客戶(hù)的需求差異，落實(shí)差異化的個(gè)性服務(wù)，并向領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習，加快向智慧銀行轉型，實(shí)現服務(wù)和管理的智能化。

????閆自杰表示，商業(yè)銀行開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)渠道接口，和電商、社交平臺等合作，可借力使力實(shí)現共贏(yíng)。

????《指導意見(jiàn)》也支持各類(lèi)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作?！盎ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行各有優(yōu)勢，兩者應揚長(cháng)避短，加強合作，形成‘競合關(guān)系’?！倍ｍ嫡f(shuō)，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，商業(yè)銀行可打造線(xiàn)上與線(xiàn)下相結合的全方位金融服務(wù)體系，拓寬獲取客戶(hù)的渠道，提升服務(wù)張力。

????董希淼同時(shí)表示，在小微企業(yè)和“三農”等金融服務(wù)的薄弱環(huán)節，商業(yè)銀行需進(jìn)一步豐富相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò )金融平臺的風(fēng)險鑒別系統，加強內部審批人員對該類(lèi)網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品在信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、操作風(fēng)險等方面的把控能力。