當前以互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)日新月異，系統性降低了信息交易的成本，將深刻改變金融交易的方式。而以數據開(kāi)放和共享為基礎，強化數據源頭治理，依靠數據技術(shù)驅動(dòng)，積極探索精準對接小微企業(yè)金融服務(wù)需求，有望系統性緩解小微企業(yè)融資難題。

　　破解小微企業(yè)融資難題，關(guān)鍵是在經(jīng)濟可行和風(fēng)險可控前提下，如何有效管控信息交易成本。以金融機構信用為中介，依靠專(zhuān)業(yè)調查和風(fēng)險管控，在一定程度上緩解了借貸分離所導致的信息交易高成本問(wèn)題。但金融機構專(zhuān)業(yè)調查和風(fēng)險管控的深度和廣度，必須要順應利潤最大化的經(jīng)營(yíng)導向，并且受到成本和預算的剛性約束。通常，大型企業(yè)公開(kāi)透明的信息發(fā)布制度，以及經(jīng)營(yíng)規模優(yōu)勢的潛在增信作用等，使得大型企業(yè)融資在經(jīng)濟上可行、在風(fēng)險上可控。對比來(lái)看，大多數小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩定、抗風(fēng)險能力低、真實(shí)信息主動(dòng)公開(kāi)意愿低等因素，使得小微企業(yè)融資的成本和風(fēng)險高位運行，往往要依靠利率覆蓋風(fēng)險進(jìn)行緩釋。由此可見(jiàn)，在風(fēng)險可控前提下，只要金融機構找到適用于小微企業(yè)調查且經(jīng)濟上可行的有效方法，那么系統性緩解小微企業(yè)融資難就不是沒(méi)有可能。目前，全國信用信息共享平臺為更加全面、精準、及時(shí)地刻畫(huà)小微企業(yè)信用狀況奠定了數據基礎。

　　數據驅動(dòng)將從成本和風(fēng)控兩個(gè)方面為系統性降低小微企業(yè)融資成本提供新思路。從成本看，以小微企業(yè)多個(gè)緯度海量數據為基礎，通過(guò)大數據技術(shù)進(jìn)行精準挖掘和深入分析，可以系統性降低小微企業(yè)調查成本，幫助金融機構真實(shí)全面了解相關(guān)信用信息。從風(fēng)控看，通過(guò)人工智能技術(shù)對歷史海量小微企業(yè)融資數據的挖掘，通過(guò)建模并校驗，可以開(kāi)發(fā)出適用于小微企業(yè)風(fēng)險管理特征的風(fēng)控模型，逐步由“人控”、“機控”向“智控”轉變，將系統性提升小微企業(yè)融資風(fēng)控能力。

　　當前利用數據驅動(dòng)助力小微企業(yè)融資仍有提升空間。一是強化數據源頭治理。數據源頭治理主要涉及數據的規范性、真實(shí)性和及時(shí)性。目前還沒(méi)有形成統一的數據采集規范標準，數據真實(shí)性的核驗手段也還欠缺，各部門(mén)數據的采集頻度也不統一。即便在金融機構內部，要完成不同業(yè)務(wù)條線(xiàn)、不同系統的數據整合，也非易事。二是加強數據開(kāi)放和共享。對金融機構而言，更多掌握小微企業(yè)外部數據，就能更好了解小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和信用狀況，并開(kāi)發(fā)相應風(fēng)控模型。而外部數據散見(jiàn)于各級政府各主管部門(mén)，需要在數據開(kāi)放和共享上有更大實(shí)質(zhì)進(jìn)展。三是加快數據技術(shù)應用推廣。實(shí)踐中有些數據技術(shù)有較好的金融應用場(chǎng)景，有些還需進(jìn)一步探索研究。關(guān)鍵還是要改變觀(guān)念，解決好專(zhuān)業(yè)與技術(shù)的關(guān)系，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)和架構轉型，打破部門(mén)數據分割壁壘，為數據技術(shù)在更大范圍高效應用和推廣創(chuàng )造有利條件。

　　數據驅動(dòng)必然產(chǎn)生價(jià)值。數據驅動(dòng)在助力小微企業(yè)融資上必將有廣闊空間。當前要圍繞小微企業(yè)融資痛點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題，切實(shí)在源頭上強化數據治理，加強數據開(kāi)放和共享，并依靠數據技術(shù)驅動(dòng)，積極探索系統性降低小微企業(yè)融資難的有效途徑。

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