在經(jīng)歷了前期的快速發(fā)展期之后，支付行業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)新的革命，轉型已成為諸多機構共同的選擇?！督?jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)了解到，監管趨嚴以及C端市場(chǎng)競爭壓力加劇促使支付機構不得不謀求新的競爭賽道，不論是支付巨頭還是中小支付機構，都在向“以支付為核心的金融科技服務(wù)”方向轉型。與此同時(shí)，支付行業(yè)正在開(kāi)啟愈加多元化的發(fā)展模式，國際化和跨境服務(wù)也成為競爭的新紅海。

　　近日，鄭州新鄭國際機場(chǎng)T2航站樓內的首批商戶(hù)開(kāi)通了刷臉支付服務(wù)。顧客在購物APP里開(kāi)通刷臉支付功能后，付款時(shí)只需將臉對準攝像頭，即可完成支付。整個(gè)支付過(guò)程無(wú)需輸入密碼，更加智能便捷。記者　李嘉南　攝

　　多方?jīng)_擊　支付機構加速轉型

　　近日，央行支付結算司司長(cháng)溫信祥在第十一屆陸家嘴論壇上表示，支付行業(yè)未來(lái)的發(fā)展應該更重視質(zhì)量、效益、效率，而不是繼續鋪攤子。中國支付清算協(xié)會(huì )執行副會(huì )長(cháng)兼秘書(shū)長(cháng)陳波日前也表示，支付產(chǎn)業(yè)正在規范中轉型，形成新的發(fā)展動(dòng)力。

　　事實(shí)上，隨著(zhù)國內市場(chǎng)的競爭壓力加大以及各項監管政策接連發(fā)布，支付機構轉型已經(jīng)成為必然趨勢。

　　多家研究機構發(fā)布的數據顯示，支付寶和財付通占第三方支付市場(chǎng)份額合計已經(jīng)接近90%。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2019年1季度研究報告》指出，目前，國內優(yōu)質(zhì)C端流量已經(jīng)消耗殆盡，可以預見(jiàn)，未來(lái)一段時(shí)間內，第三方支付的市場(chǎng)格局不會(huì )有根本性的改變。業(yè)內人士表示，在場(chǎng)景和流量的加持下，支付寶、財付通已形成行業(yè)壁壘，其他支付機構很難突破，只能換道謀生。

　　同時(shí)，越來(lái)越完善的監管環(huán)境也使支付機構原有的收入來(lái)源受到影響，被迫尋求新的增長(cháng)點(diǎn)?！霸跀嘀边B前，支付機構的收入主要有幾種，備付金的利息收入、支付通道的接入和持續服務(wù)費、支付費率的收入以及提供其它增值服務(wù)的收入。斷直連后，支付機構失去了占比較大的利息收入，而沒(méi)有了直連模式和備付金，支付機構失去了與銀行談判費率的資格，使得支付通道的費率收入也在減少，支付機構的收入受到很大壓力?！碧K寧金融研究院高級研究員黃大智對《經(jīng)濟參考報》記者表示。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)的整頓也給支付機構特別是部分中小支付機構帶來(lái)沖擊，加速了支付行業(yè)的轉型。黃大智表示，互金行業(yè)的快速發(fā)展離不開(kāi)線(xiàn)上第三方支付的助力，互金行業(yè)曾經(jīng)的存管、支付通道費用、備付金利息、甚至引流的分成等都給支付機構帶去極多的收入?；ソ鸬目s水對于部分支付機構來(lái)說(shuō)，影響十分明顯。

　　易觀(guān)支付分析師王蓬博表示，行業(yè)在改變，行業(yè)對支付服務(wù)的需求也在改變，作為支付機構，不是拿到一個(gè)牌照就能高枕無(wú)憂(yōu)，而是要根據行業(yè)和客戶(hù)需求的變化切實(shí)改進(jìn)自己的業(yè)務(wù)模式。這也是支付機構轉型的根本動(dòng)力?！昂芏郆端客戶(hù)的核心訴求是提高效率和控制成本，在這方面，支付機構能做的有很多?！彼f(shuō)。

　　空間巨大　跨境支付成新紅海

　　在支付機構的轉型中，國際化和跨境支付成為新業(yè)務(wù)模式中的重要一環(huán)。業(yè)內人士表示，隨著(zhù)旅游、留學(xué)等跨境消費熱度加大，跨境支付每年都在以近30%的速度增長(cháng)，行業(yè)規模巨大。未來(lái)，有著(zhù)龐大市場(chǎng)需求的跨境支付將越來(lái)越成為各家支付機構的競爭熱點(diǎn)。

　　王蓬博表示，可以觀(guān)察到，現在很多持牌機構和聚合支付機構都在做國際化和跨境業(yè)務(wù)的嘗試。具體的業(yè)務(wù)包括海外收單、跨境收款，以及出海去做一些數字化的增值服務(wù)。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗室支付清算研究中心日前發(fā)布的《中國支付清算發(fā)展報告（2019）》顯示，截至2018年末，超過(guò)23家支付機構獲得了跨境電商外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)許可。在市場(chǎng)快速增長(cháng)、參與者不斷增多的背景下，跨境支付開(kāi)始從藍海市場(chǎng)向紅海市場(chǎng)演變。預計2019年，第三方支付機構將繼續打造跨境業(yè)務(wù)的核心競爭力，并提供一系列跨境支付增值服務(wù)，努力擴大市場(chǎng)占有率。

　　對于跨境支付快速增長(cháng)的原因，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，“一帶一路”倡議等為跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境?？缇诚M、跨境電商規模的穩步增長(cháng)，帶動(dòng)了跨境支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展及運用。另外，近年來(lái)跨境支付在安全性、高效性方面有了長(cháng)足的進(jìn)步，也使得原本偏好傳統銀行來(lái)實(shí)現跨境交易的客戶(hù)，開(kāi)始考慮嘗試使用支付機構的相關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)快速解決問(wèn)題。

　　騰訊相關(guān)負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，目前，微信支付跨境業(yè)務(wù)已支持49個(gè)境外國家和地區的合規接入，發(fā)展了近1000家合作機構。英鎊、港幣、韓元和泰銖等16個(gè)幣種的交易，微信支付都已支持?！拔⑿啪惩庵Ц侗憷?、快捷，與境內體驗一致，讓中國游客在境外游玩時(shí)，也能享受到和內地一樣的便捷消費體驗?！痹撠撠熑苏f(shuō)。

　　支付寶也已與全球250多個(gè)金融機構建立合作，一方面為海外商家和用戶(hù)提供在線(xiàn)收付款服務(wù)，一方面又在全球54個(gè)國家和地區為中國消費者提供境外線(xiàn)下支付的服務(wù)，幫助國人實(shí)現“一部手機游遍全球”；同時(shí)，還在9個(gè)國家和地區發(fā)展“本地版支付寶”服務(wù)當地用戶(hù)。

　　除了服務(wù)C端用戶(hù)，針對跨境電商等B端用戶(hù)，支付機構還推出了更多跨境支付產(chǎn)品和服務(wù)。日前在“2019洋碼頭全球招商大會(huì )”上亮相的合利寶“跨境云掌柜”，集一站式開(kāi)戶(hù)、收單，分賬、報關(guān)、跨境支付于一體，為跨境電商形成一體化系統解決方案。當消費者在跨境社交電商處選購下單并完成支付，合利寶為入駐跨境電商平臺的眾多電商企業(yè)提供支付分賬與清結算服務(wù)。與此同時(shí)　，合利寶將支付單推送給當地海關(guān)，完成三單對碰和提供跨境支付服務(wù)，最快可2小時(shí)到賬。業(yè)內表示，對于緩解跨境電商備貨資金壓力、整合跨境產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)質(zhì)資源具有重要意義。

　　不過(guò)，業(yè)內人士也認為，跨境支付的發(fā)展也面臨著(zhù)一定風(fēng)險和挑戰。黃大智表示，最主要的風(fēng)險便是開(kāi)展業(yè)務(wù)中的合規問(wèn)題?？缇硺I(yè)務(wù)涉及到的產(chǎn)業(yè)鏈更長(cháng)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展中可能同時(shí)受到境內外的監管，對于合規的要求也更高。而在反洗錢(qián)、數據監管方面合規方面更是需要加大關(guān)注。其次，跨境支付同時(shí)面對不同國家的客戶(hù)，用戶(hù)的使用習慣不同，對支付機構的運營(yíng)提出更高要求。

　　輸出科技　構筑支付生態(tài)圈

　　除了跨境支付，拓展業(yè)務(wù)場(chǎng)景、輸出技術(shù)能力也成為各大支付機構紛紛布局的新的發(fā)展點(diǎn)。業(yè)內人士表示，支付機構往往具有較強研發(fā)能力，結合自身人才、技術(shù)、數據優(yōu)勢，從單純的支付公司轉型為金融綜合服務(wù)平臺，推行“支付+”戰略，已經(jīng)成為行業(yè)的發(fā)展趨勢。

　　蘇寧金融研究院分析認為，支付天然連接場(chǎng)景，且所有的交易數據都自帶場(chǎng)景特征，這些數據能形成用戶(hù)畫(huà)像等不同的模型，提供征信、精準營(yíng)銷(xiāo)等各種增值服務(wù)。

　　連連支付相關(guān)負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，目前連連支付在金融科技領(lǐng)域逐步推出大數據風(fēng)控、區塊鏈技術(shù)應用等增值服務(wù)?！袄?，在KYC身份認證領(lǐng)域，連連集團子公司有盾網(wǎng)絡(luò )開(kāi)發(fā)出‘云慧眼’產(chǎn)品，通過(guò)人臉識別、圖像識別算法、電子簽名、區塊鏈存證等技術(shù)，實(shí)現認識用戶(hù)、了解用戶(hù)、智能簽約、數據存證等一攬子服務(wù)。目前，‘云慧眼’產(chǎn)品已經(jīng)廣泛應用在互聯(lián)網(wǎng)保險、房產(chǎn)租賃、人力資源、公共服務(wù)等領(lǐng)域?！痹撠撠熑苏f(shuō)。

　　此外，智慧交通正成為多家機構爭相布局的重點(diǎn)場(chǎng)景。央行副行長(cháng)范一飛此前表示，未來(lái)將推動(dòng)移動(dòng)支付在衣食住行多領(lǐng)域廣覆蓋，將交通領(lǐng)域作為重點(diǎn)建設場(chǎng)景來(lái)抓，以移動(dòng)支付助力交通領(lǐng)域降低社會(huì )成本，保障資金安全，提升出行體驗。

　　騰訊金融科技以支付為基礎，拓展公共交通領(lǐng)域的金融科技創(chuàng )新，目前已形成包涵“乘車(chē)碼”“定制巴士”“數字城市”等在內的智慧交通產(chǎn)品矩陣。據介紹，乘車(chē)碼可為用戶(hù)提供實(shí)時(shí)公交，路線(xiàn)規劃等公共交通出行服務(wù)，用戶(hù)可打開(kāi)“乘車(chē)碼”小程序中首頁(yè)下方“出行”或微信搜索“騰訊出行”小程序即可體驗。目前已有深圳、廣州、西安、鄭州等50多個(gè)城市上線(xiàn)了“騰訊出行”服務(wù)。

　　合利寶也充分發(fā)揮自身的支付技術(shù)優(yōu)勢，積極參與智慧交通系統的建設，其自主研發(fā)的公共交通支付解決方案搭載智能硬件，將移動(dòng)支付與公共交通場(chǎng)景進(jìn)行對接，實(shí)現公交支付環(huán)節的數字化升級?！昂侠麑殠?lái)的是一站式的支付、結算、分賬、歸集綜合解決方案，傳統公交企業(yè)收款方式不齊全、多平臺收款成本高、財務(wù)對賬效率低、用戶(hù)體驗不佳的經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)都迎刃而解。極大方便了市民出行，提升了出行效率?！焙侠麑毾嚓P(guān)負責人對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。

　　值得注意的是，業(yè)內專(zhuān)家也指出，轉型已成為金融科技服務(wù)商的一個(gè)方向，但對技術(shù)實(shí)力、應用場(chǎng)景的資源稟賦要求較高，并非每一個(gè)支付機構都適合?！叭魶](méi)有具體的規劃，明確的戰略方向和高效的執行力，貿然轉型為金融科技服務(wù)商很可能徒勞無(wú)功?！秉S大智說(shuō)。王蓬博也表示，“融合”將是未來(lái)支付行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢。支付機構不必什么都自己做，目前很多支付機構也在打造開(kāi)放性的平臺，與更多其他產(chǎn)業(yè)的機構來(lái)進(jìn)行跨界合作，一起來(lái)打造金融科技服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。

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