自2020年中央一號文件專(zhuān)門(mén)部署強化農村補短板保障措施以來(lái)，支持鄉村振興的多個(gè)重磅金融政策相繼落地。22日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于做好2020年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)“三農”領(lǐng)域重點(diǎn)工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），明確今年“三農”領(lǐng)域金融服務(wù)重點(diǎn)工作，加強監管政策引領(lǐng)。近一個(gè)月內，金融機構服務(wù)鄉村振興考評辦法的推出、農業(yè)農村部與大型銀行“銀政合作”模式的探索與推廣、央行再貸款再貼現政策對春耕備耕的“精準滴灌”等多項舉措，正在為農村金融注入活力。

　　接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)的業(yè)內專(zhuān)家表示，“三農”領(lǐng)域考核機制的明確有利于政策更好地執行和評估，而“銀政合作”長(cháng)效合作模式的建立則更有利于精準施策，整體而言，諸多政策的落地將引導更多有效的金融資源流入鄉村領(lǐng)域。不過(guò)，目前“三農”領(lǐng)域仍面臨信用體系不健全、貸款抵押物不足以及農村金融機構服務(wù)能力不足等短板，仍需政策進(jìn)一步發(fā)力補足。

　　“三農”融資難是一直存在的難題，與其他行業(yè)相比較，當前農村金融的發(fā)展與農民需求遠不能匹配。進(jìn)入2020年，金融服務(wù)鄉村振興多次被提至重要位置。2020年中央一號文件指出，強化對“三農”信貸的貨幣、財稅、監管政策正向激勵，給予低成本資金支持，提高風(fēng)險容忍度，優(yōu)化精準獎補措施。4月9日公布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于構建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機制的意見(jiàn)》則指出，增加有效金融服務(wù)供給，建立縣域銀行業(yè)金融機構服務(wù)“三農”的激勵約束機制。與此同時(shí)，央行、銀保監會(huì )、農業(yè)農村部等部門(mén)近期也相繼出臺重要政策，引導資金進(jìn)一步流入“三農”領(lǐng)域?！锻ㄖ诽岢?，學(xué)習借鑒河南省蘭考縣、四川省成都市等農村普惠金融改革試驗區經(jīng)驗做法，穩妥擴大農村普惠金融改革試點(diǎn)。同時(shí)推進(jìn)基礎金融服務(wù)實(shí)現基本全覆蓋，確保2020年底基本實(shí)現“基礎金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮”。

　　建立與“三農”金融服務(wù)相適應的、明確的考核和激勵約束機制正是政策著(zhù)力點(diǎn)之一。央行聯(lián)合銀保監會(huì )日前發(fā)布了《金融機構服務(wù)鄉村振興考核評估辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《辦法》），將貸款總量、貸款結構、制度建設等定量、定性指標納入金融機構服務(wù)鄉村振興考評范圍。銀保監會(huì )最新發(fā)布的《通知》也明確，各銀保監局要加強考核引導，合理提升資金外流嚴重縣的存貸比。

　　“《辦法》提供了一套明確的考核工具，使政策目標更加具體。我國對鄉村發(fā)展的重視由來(lái)已久，出臺了不少促進(jìn)鄉村經(jīng)濟的政策。政策目標在執行過(guò)程中容易出現偏差走樣、沒(méi)有達到預期結果的主要原因就是缺乏一個(gè)明確的評估體系來(lái)客觀(guān)地衡量實(shí)施效果。而《辦法》的實(shí)施，有利于及時(shí)發(fā)現和解決政策實(shí)施過(guò)程中的問(wèn)題，使政策目標更加精準?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國普惠金融研究院研究部主任莫秀根表示。他還說(shuō)，《辦法》對農村確權資產(chǎn)在信貸服務(wù)上具有明確的指向性，有助于解決金融支持鄉村振興的最關(guān)鍵問(wèn)題，即鄉村資產(chǎn)流動(dòng)性小和信貸渠道不暢通的老大難問(wèn)題。

　　值得注意的是，《辦法》不局限于農村金融主力軍的農信社、農商銀行等，也涵蓋了其他銀行機構?！巴ㄟ^(guò)金融合力的方式，不僅能調動(dòng)農信社、農商銀行的積極性、主動(dòng)性，也能通過(guò)其他銀行機構補齊農村金融的短板，進(jìn)一步擴大金融供給?！蓖瑵髮W(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院博士后張珩對《經(jīng)濟參考報》記者表示。

　　除了相關(guān)考核機制的逐步完善，部委和商業(yè)銀行之間的“銀政合作”機制的建立也迎來(lái)重要突破。農業(yè)農村部最近與農業(yè)銀行、工商銀行分別簽署戰略合作協(xié)議，建立健全金融服務(wù)鄉村振興的“銀政合作”長(cháng)效機制。莫秀根表示，“銀政合作”有利于精準施策。農業(yè)農村部是鄉村振興政策的主要制定者，把握農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大方向和全局目標?！般y政合作”能夠使金融機構對鄉村振興的政策目標的理解更加透徹，金融服務(wù)的具體措施更加具有針對性。不過(guò)，他也表示，“銀政合作”必須明確企業(yè)和政府的邊界，防范政企合作、特別是數據共享可能帶來(lái)的風(fēng)險。

　　近年來(lái)，“三農”領(lǐng)域獲得的資金支持有所增長(cháng)。據央行數據，2019年末，農村（縣及縣以下）貸款余額28.84萬(wàn)億元，同比增長(cháng)8.3%，比上年末高2.3個(gè)百分點(diǎn)，全年增加2.35萬(wàn)億元，同比多增4103億元。不過(guò)，專(zhuān)家指出，農村金融機構服務(wù)水平有限、信用體系不健全以及貸款抵押物不足仍是制約我國“三農”發(fā)展的金融短板。

　　“大型商業(yè)銀行在農村金融領(lǐng)域存在嚴重的信息不對稱(chēng)，農信社等中小機構與農民更為熟悉，掌握信息較多，但風(fēng)險承擔能力較弱，提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)水平欠缺?！敝袊缈圃恨r村發(fā)展研究所研究員李國祥表示。對此，他建議，可建立政府與銀行、保險等金融機構之間的風(fēng)險分擔機制。通過(guò)財政擔保、保險等手段彌補傳統農業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　專(zhuān)家也表示，進(jìn)一步提升農村金融服務(wù)的數字化水平是發(fā)展的長(cháng)久之道。莫秀根表示，農村金融機構面對的是小而分散的經(jīng)濟體，傳統面對面的服務(wù)模式成本高、效率低。隨著(zhù)經(jīng)濟數字化程度的不斷提高，國家推行的數字化“新型基礎設施”建設不斷向鄉村延伸，數字化的普惠金融服務(wù)是未來(lái)的必然趨勢。將數字化創(chuàng )新與農業(yè)農村部等政府部門(mén)的鄉村發(fā)展信息相結合，可幫助金融機構提高其信貸決策和風(fēng)險控制的有效性，金融機構的服務(wù)前景也將隨之拓寬。

　　天津農村產(chǎn)權交易所財務(wù)總監王東建議，對縣域金融市場(chǎng)精準化細分，按小微、三農和個(gè)體工商戶(hù)等群體提供分層服務(wù)，同時(shí)圍繞農村產(chǎn)權制度改革，研發(fā)專(zhuān)屬場(chǎng)景的貸款產(chǎn)品以及基于農村產(chǎn)權數據的線(xiàn)上信用貸款產(chǎn)品。

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