金融領(lǐng)域常態(tài)化強監管仍在延續?！督?jīng)濟參考報》記者根據銀保監會(huì )公告統計，2020年4月1日至7月31日（以披露時(shí)間計，下同）各級銀保監系統對銀行業(yè)機構（不含個(gè)人，下同）累計開(kāi)出罰單近700張，罰金金額逾2億元。其中百萬(wàn)級罰單37張，數量與去年同期相比近乎翻倍。

　　值得注意是，在“嚴防資金空轉套利”的監管基調下，近期銀行低利率信貸資金違規“輸血”股市樓市罰單明顯增多，僅百萬(wàn)級大額罰單中，銀行涉房、涉股貸款違規數量占比就超過(guò)三成。而在小微信貸扶持政策密集加碼的背景下，虛報涉農貸款、小微企業(yè)貸款數據也成為信貸套利新“重災區”。

　　百萬(wàn)級大額罰單頻出

　　二季度以來(lái)，銀保監會(huì )層面披露罰單9張，地方銀保監局及銀保分局披露罰單數量680余張。

　　其中，銀保監會(huì )開(kāi)出的9張罰單均為5月9日開(kāi)出，六大國有銀行位列其中。從處罰原因看，六大行均涉及EAST系統數據質(zhì)量及報送違規。其中，工商銀行、中國銀行均被罰沒(méi)270萬(wàn)元，交通銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行分別被罰沒(méi)260萬(wàn)元、230萬(wàn)元、230萬(wàn)元和190萬(wàn)元。業(yè)內人士認為，這也反映出監管部門(mén)加大了對數據監管的力度。

　　從處罰金額看，百萬(wàn)級以上罰單多為數罪并罰。平安銀行北京分行因涉及“采取不正當手段發(fā)放貸款，個(gè)人貸款資金違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、二手房按揭首付比例不符合規定”等因素被銀保監會(huì )開(kāi)出777.22萬(wàn)元罰單。南京銀行緊隨其后，因“同業(yè)投資資金違規用于支付土地出讓金；同業(yè)投資資金違規用于上市公司定向增發(fā)；同業(yè)投資資金違規用于土地儲備開(kāi)發(fā)”等10余項原因被銀保監會(huì )江蘇監管局開(kāi)出610萬(wàn)元罰單。交通銀行廣西分行因“違規發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于收購本行不良資產(chǎn)”等原因被處以430萬(wàn)元罰單。

　　從受罰機構看，中小銀行特別是農商行占據大額罰單“半壁江山”。例如深圳農商行因“流動(dòng)資金貸款審查嚴重不盡職；貸前調查不盡職導致信貸資金被挪用于繳納土地出讓金”等原因被深圳銀保監局處以260萬(wàn)元罰款。慈溪民生村鎮銀行因“有關(guān)業(yè)務(wù)內控管理不到位；關(guān)聯(lián)交易管理不到位”被寧波銀保監局罰210萬(wàn)元。江蘇姜堰農商行、石嘴山銀行吳忠分行因“違規流轉信貸資產(chǎn)”分別被當地監管部門(mén)處以120萬(wàn)元和100萬(wàn)元罰款。

　　談及中小銀行罰單數量較多的原因，麻袋研究院高級研究員王詩(shī)強表示，盡管信貸是銀行的傳統業(yè)務(wù)，但各類(lèi)機構信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況有所不同。信貸管理涉及管理的制度、能力、經(jīng)驗以及專(zhuān)業(yè)水平，由農村信用社改制而來(lái)的農商行在這些方面則顯得相對薄弱。

　　違規“輸血”股市樓市遭嚴查

　　從違規原因看，超五成罰單、逾60%罰金涉及信貸相關(guān)問(wèn)題。業(yè)內人士對記者表示，在當前政策支持小微企業(yè)貸款背景下，貸款利率處于歷史低位，而近期股市強勁走勢讓其中出現套利空間，因此今年來(lái)監管一直都在嚴查小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)貸投向問(wèn)題，防范銀行利率較低的信貸資金違規進(jìn)入股市、樓市，處罰也從嚴從重。

　　例如，銀保監會(huì )浙江監管局接連披露三則處罰信息顯示，因“貸款管理不審慎，貸款資金違規流入股市、房市”等原因，華夏銀行杭州分行、中國銀行浙江省分行以及中國農業(yè)銀行杭州分行分別被處罰60萬(wàn)元、75萬(wàn)元以及60萬(wàn)元。因信貸資金被挪用于支付購買(mǎi)土地款項、信貸資金違規流入股市，中國農業(yè)銀行股份有限公司金華分行被銀保監會(huì )金華監管分局處罰145萬(wàn)元。同樣因房地產(chǎn)調控政策落實(shí)不到位、違規為房地產(chǎn)企業(yè)提供融資，中國銀行寧波市分行被銀保監會(huì )寧波銀保監局處罰90萬(wàn)元。

　　據了解，由于當前信貸資金成本相對較低，二季度以來(lái)部分獲得信貸資金的企業(yè)和個(gè)人就在積極參與結構性存款套利，導致銀行結構性存款余額大幅增高，在股市行情看漲之后，股市收益很容易覆蓋信貸資金成本，對資金的吸引力明顯更大。

　　“監管機構始終都在嚴格監管信貸資金違規進(jìn)入股市，在股市行情火爆之際，監管的力度已經(jīng)明顯加強，但貸后再進(jìn)行資金用途干預并不容易?！碧旖蚰吵巧绦行刨J部經(jīng)理表示。

　　王詩(shī)強表示，有套利需求的客戶(hù)往往存在多頭開(kāi)戶(hù)，資金在多個(gè)賬戶(hù)間轉移，這就導致原放款銀行無(wú)法監督客戶(hù)資金流向。因此，銀行通過(guò)信貸客戶(hù)的支付流水、繳稅憑證（企業(yè)客戶(hù)）來(lái)判斷資金流向，但是要求客戶(hù)提交消費記錄或者支付流水，需要大量工作人員審核，工作量大，運營(yíng)成本較高。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智預計，對于信貸資金的監管未來(lái)仍將會(huì )持續，而且力度或繼續上升，針對金融機構的強監管，已經(jīng)從此前抓重點(diǎn)、抓大案要案，轉變成了常態(tài)化。同時(shí)通過(guò)監管使資金能夠直達小微企業(yè)，從而實(shí)現金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟目標。

　　虛報小微貸款成新重災區

　　值得注意的是，除資金違規流入股市樓市等傳統監管重點(diǎn)外，伴隨經(jīng)濟增長(cháng)壓力凸顯，金融監管機構對銀行支持小微企業(yè)質(zhì)效關(guān)注度明顯提升。截至目前，年內已有數十家銀行因虛報涉農貸款、小微企業(yè)貸款數據受到監管處罰，處罰頻率較往年顯著(zhù)提升，已然成為信貸領(lǐng)域處罰新“重災區”。

　　多家銀行因相關(guān)業(yè)務(wù)被監管進(jìn)行批量處罰。例如，江西九家農商行均因虛報涉農、小微企業(yè)貸款數據，分別被罰款30萬(wàn)元，共計270萬(wàn)元。

　　“為了支持實(shí)體經(jīng)濟，年初以來(lái)政策對于小微企業(yè)的扶持不斷，由于各地罰單披露做出處罰日期通常有幾天至數月不等的延遲，所以近幾個(gè)月來(lái)相關(guān)罰單明顯增加?！蓖踉?shī)強表示，這種階段性特征也體現了監管因地制宜、審時(shí)度勢的特點(diǎn)。

　　對于“虛報數據”背后動(dòng)因，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認為，中小銀行承受一定指標考核壓力，包括金融監管指標和地方政府考核指標，比如“兩增兩控”等。同時(shí)，隨著(zhù)近兩年大型銀行下沉服務(wù)重心，由于其在資金成本和網(wǎng)點(diǎn)方面具有優(yōu)勢，對中小銀行服務(wù)小微企業(yè)產(chǎn)生了一定的擠出效應。

　　在北京科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融工程系教授劉澄看來(lái)，對于監管而言，除了將支持小微企業(yè)發(fā)展作為重要的政策目標外，還要根據小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況解決關(guān)鍵問(wèn)題，比如，可適度放松對中小銀行的剛性約束，在擔保制度等方面適當給予一些政策扶持等。監管部門(mén)也應聯(lián)合其他有關(guān)部門(mén)形成政策合力，共同推進(jìn)小微經(jīng)濟的發(fā)展。