????疫情重壓之下，銀行業(yè)影響幾何？隨著(zhù)中報的陸續發(fā)布，處在經(jīng)濟前沿的中小銀行成績(jì)單或許更具有代表性。

????8月27日，港股上市的天津銀行（1578.HK）發(fā)布了2020年中期業(yè)績(jì)報告。報告顯示，該行上半年實(shí)現營(yíng)業(yè)收入86.9億元，同比微降1.9%，實(shí)現撥備前利潤68.9億元，同比微降0.8%；上半年計提減值準備37.4億元，同比大幅增長(cháng)23.2%，直接拖累凈利潤同比下降15%至26.7億元。

????這與整體銀行業(yè)情況類(lèi)似。2020年上半年，商業(yè)銀行累計實(shí)現凈利潤1萬(wàn)億元，同比下降9.4%，增速較去年同期下降15.86個(gè)百分點(diǎn)。此前銀保監會(huì )新聞發(fā)言人在回答記者提問(wèn)時(shí)表示，銀行業(yè)凈利潤下降主要有兩方面原因：一是持續向實(shí)體經(jīng)濟讓利，二是不良處置和撥備計提力度加大。

????天津銀行各項指標既真實(shí)反映了疫情對銀行業(yè)的影響，也充分體現了“讓利實(shí)體經(jīng)濟”及“備足抵御風(fēng)險‘彈藥’”的監管政策導向。

????? 疫情沖擊顯現凈利下滑

??? 21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，在天津銀行2019年中期業(yè)績(jì)報告中，該行的營(yíng)業(yè)收入、撥備前利潤仍大幅增加，增速較快的是凈利息收入。時(shí)隔一年，曾表現不俗的三項指標均出現小幅下降，其中營(yíng)業(yè)收入、撥備前利潤、凈利息收入分別下降1.9%、0.8%和1%。

????與此同時(shí)，該行的資產(chǎn)質(zhì)量和銀行業(yè)整體趨勢保持一致，不良資產(chǎn)均呈現上升勢頭。截至2020年6月末，天津銀行不良貸款余額為64.94億元，較去年末增加了7.29億元，不良貸款率為2.15%，較去年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn)，攀升至近年來(lái)高點(diǎn)，但仍低于全國城商行2.3%的平均水平。

????對此，天津銀行表示，業(yè)績(jì)指標下降和不良率上升的主要原因有兩個(gè)方面：一是新冠肺炎疫情導致其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨較大壓力和挑戰，部分對公和零售客戶(hù)流動(dòng)性和財務(wù)狀況受損，即實(shí)體經(jīng)濟下行壓力向銀行的傳導結果；二是響應政策號召，包括該行在內的銀行業(yè)金融機構，向企業(yè)和個(gè)人提供更低利率貸款、減少手續費、延期償還貸款及向小微企業(yè)提供信貸支援等方式，讓利于小微企業(yè)。上述原因導致該行凈利差從2019年的1.88收窄為1.84，總生息資產(chǎn)平均收益率由2019年上半年的5.04%下降15個(gè)基點(diǎn)至4.89%。

????? 計提37.4 億元撥備

??? 日前，中國銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，上半年，受新冠肺炎疫情等因素影響，銀行業(yè)不良貸款較去年同期有所上升，預計未來(lái)不良貸款上升壓力較大。銀保監會(huì )披露的數據顯示，截至2020年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.94%，較上季度末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為182.4%，較上季度末下降0.8個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率為14.21%，較上季度末下降0.32個(gè)百分點(diǎn)。對此，郭樹(shù)清要求銀行要備足抵御風(fēng)險的“彈藥”，提前加大撥備提取，提高未來(lái)風(fēng)險抵御能力。監管層傳遞出的信號在天津銀行的業(yè)績(jì)報告中體現得尤為明顯。

????在上半年實(shí)現撥備前利潤微降0.8%的同時(shí)，天津銀行加大了減值準備計提力度，上半年計提減值準備37.4億元，同比增長(cháng)23.2%，直接拖累凈利潤下降15%。該行撥備覆蓋率為212.82%，遠高于150%的監管要求，風(fēng)險抵補能力充足。

????在資本充足率指標方面，截至2020年6月末，該行資本充足率為15.47%，較去年末上升0.23個(gè)百分點(diǎn)；一級資本充足率10.88% ，核心一級資本充足率10.87 %，較去年末均上升0.25個(gè)百分點(diǎn)，高于監管規定的10.5%、8.5%、7.5%底線(xiàn)。

????這些指標的變化，既昭示著(zhù)當前中小城商行對經(jīng)濟形勢的判斷，也是整體銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)縮影。為了應對未來(lái)的不確定性，部分金融機構已經(jīng)著(zhù)手“勒緊腰帶度寒冬”，有備之戰無(wú)不勝之果，相信隨著(zhù)中國經(jīng)濟的復蘇向好，金融業(yè)的春天也距離不遠。

????? 互聯(lián)網(wǎng)貸款結構調整

??? 透過(guò)天津銀行的中期業(yè)績(jì)報告，21世紀經(jīng)濟報道記者關(guān)注到金融科技的力量，以及其帶給一個(gè)老牌城商行的變化。

????報告顯示，截至6月末，該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款達139.41億元，較上年末大幅增長(cháng)22.5%，其原因是以“銀稅e貸”、“商超e貸”等個(gè)人經(jīng)營(yíng)線(xiàn)上自營(yíng)貸款產(chǎn)品為重點(diǎn)，持續加大線(xiàn)上“無(wú)接觸式”貸款產(chǎn)品應用推廣。受益于這些金融科技手段，該行普惠型小微企業(yè)貸款較上年末增長(cháng)39.8%，表現非常突出。

????保企業(yè)就是保自己，唇亡齒寒的道理已經(jīng)演化成為實(shí)踐。21世紀經(jīng)濟報道記者獲得的一份材料顯示，天津銀行在疫情期間，利用央行金融政策發(fā)放面向小微企業(yè)復工復產(chǎn)的貸款利率已經(jīng)低至3.55%，通過(guò)“天行用唄”產(chǎn)品實(shí)現線(xiàn)上秒申秒貸，平均利率僅為3.95%，既展示了大數據支持下的全面風(fēng)控能力，也是對企業(yè)復工復產(chǎn)給予真金白銀的輸血。

????隨著(zhù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的出臺，備受矚目的互聯(lián)網(wǎng)貸款開(kāi)始步入一個(gè)規范階段，之前高歌猛進(jìn)的上海銀行、江蘇銀行等城商行紛紛減緩了發(fā)展勢頭。作為其中一員，天津銀行也概莫能外。截至6月末，該行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人合作貸款余額為908億元，不良貸款率1.77%。

????對此，天津銀行坦承，“受疫情因素影響，個(gè)人消費需求受到一定程度的抑制，消費貸款需求也受到影響?！奔又杩钊速Y金鏈緊張、還款能力降低，造成貸款逾期現象增加，引致不良率升高。同時(shí)，也是該行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人合作貸款從快速增長(cháng)到“盤(pán)中調整”的周期性正常反應，不良貸款水平仍處于其風(fēng)險收益模型區間之內。

????? 新班子面臨的挑戰?

??? 7月28日，本報第一時(shí)間報道了天津銀行董事長(cháng)更迭的消息（《天津銀行換帥 行長(cháng)孫利國履新董事長(cháng)》）。

????隨即，該行發(fā)布了面向社會(huì )公開(kāi)招聘行長(cháng)、副行長(cháng)的公告。根據董事會(huì )公告，原董事長(cháng)李宗唐屬于到齡退休，而接任的原行長(cháng)孫利國是一名銀行界的老將，從業(yè)資歷深厚，成績(jì)有目共睹。業(yè)內普遍認為，這種由內部產(chǎn)生的人事銜接有利于保持企業(yè)經(jīng)營(yíng)策略的穩定。

????天津銀行的中報顯示，孫利國的董事長(cháng)任職資格已經(jīng)中國銀保監會(huì )天津監管局核準并正式履職，其本人申請辭去行長(cháng)職務(wù)已獲董事會(huì )批準。同時(shí)，董事會(huì )決定在新任行長(cháng)到任前，由孫利國代為履行行長(cháng)職責。

????作為一家擁有六千多億資產(chǎn)規模的上市銀行，天津銀行此次一舉面向社會(huì )公開(kāi)招聘包括行長(cháng)在內的四名高級管理層成員，吸引了外界眾多目光，也在業(yè)內引起不小的震動(dòng)。

????21世紀經(jīng)濟報道記者梳理發(fā)現，去年8月，天津農村商業(yè)銀行亦面向社會(huì )公開(kāi)招聘一正三副高管人員。上述兩家銀行的市場(chǎng)化選聘向外界傳遞出天津市推進(jìn)市屬法人金融機構加快發(fā)展的改革魄力。按照程序，天津銀行的選聘報名時(shí)間已于本月18日截止，最終結果如何？新團隊能夠為天津銀行帶來(lái)哪些變化？各界都很期待。

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