新版金融消費者權益保護實(shí)施辦法實(shí)施在即，金融消費者保護將更加有法可依。近期發(fā)布的多部法律法規也就強化金融消費者信息安全、財產(chǎn)安全等權益保護作出規定。與此同時(shí)，監管對機構損害金融消費者權益的各類(lèi)處罰“節奏”明顯加快。

　　監管重拳出擊的背后，是我國金融消費市場(chǎng)的行業(yè)亂象。數據顯示，去年央行接到金融消費者投訴超6.3萬(wàn)筆，同比增長(cháng)86.64%。業(yè)內指出，消費者合法權益受到侵害的現象頻發(fā)，與從業(yè)機構經(jīng)營(yíng)管理不規范、消費者自身金融素養不高等因素有關(guān)。下一步，應從制度體系、行業(yè)監管、消費者教育等多方面加快補齊短板。

　　重拳嚴罰　多部新規齊力“保護”

　　《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》（下稱(chēng)《辦法》）自2020年11月1日起施行?！掇k法》將原規范性文件升格為部門(mén)規章，對銀行、支付機構在信息安全等關(guān)鍵領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)行為劃出多條紅線(xiàn)，并配置相應罰則，解決了金融消費者權益保護領(lǐng)域違法違規成本較低的問(wèn)題，使金融消費者保護更加有法可依、有據可依。業(yè)內指出，《辦法》作為我國金融消費者保護領(lǐng)域最重要的指導政策，標志著(zhù)我國金融消費者保護工作迎來(lái)新局面。

　　實(shí)際上，近期發(fā)布的多部法律法規也就強化金融消費者權益保護作出規定。在信息保護方面，新發(fā)布的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》新設第六章“客戶(hù)權益保護”，對個(gè)人信息保護等客戶(hù)保護規范作出具體規定。此前，國家金標委和信安標委還通過(guò)了《個(gè)人金融信息保護規范》和《金融數據安全數據安全分級指南》等行業(yè)標準，對個(gè)人信息收集、使用提出了相應要求?！秱€(gè)人金融信息（數據）保護試行辦法》也被央行列入2020年規章制定工作計劃。

　　財產(chǎn)安全方面，央行日前發(fā)布《非銀行支付機構行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。分析人士表示，建立非銀行支付機構行業(yè)保障基金，是央行在對支付機構備付金實(shí)施集中存管后，給支付行業(yè)上的第二道“保險”。

　　除了接連出臺監管文件，監管對機構損害金融消費者權益的各類(lèi)處罰“節奏”也明顯加快。近日，央行對部分金融機構侵害消費者金融信息安全行為立案調查，對相關(guān)金融機構及負責人予以警告并處以罰款。央行表示，一直高度重視消費者金融信息保護工作，堅持對侵害消費者金融信息安全行為“零容忍”，對侵犯金融消費者合法權益的違法違規行為堅決依法嚴厲打擊。

　　亂象頻仍　去年投訴量增超八成

　　監管重拳出擊的背后，是我國金融消費市場(chǎng)的行業(yè)亂象。業(yè)內專(zhuān)家指出，這與從業(yè)機構經(jīng)營(yíng)管理不規范、消費者自身金融素養不高等因素有關(guān)。

　　央行近日發(fā)布的報告顯示，2019年，央行接到金融消費者投訴超6.3萬(wàn)筆，同比增長(cháng)86.64%。金融消費者投訴主要集中在支付結算管理、銀行卡、貸款、征信管理等方面，在全部投訴中的占比分別為33.15%、27.35%、5.84%、4.27%。另外，儲蓄、人民幣管理、個(gè)人金融信息等也成為金融消費者投訴的突出領(lǐng)域。

　　平安普惠金融研究院研究員宮堯表示，國內金融消費市場(chǎng)在過(guò)去幾年實(shí)現了跨越式發(fā)展，數字金融的興起提升了大眾的金融服務(wù)可得性，豐富了金融產(chǎn)品的供給方式，同時(shí)也帶來(lái)新的挑戰。金融產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性和復雜程度普遍較高、部分從業(yè)機構經(jīng)營(yíng)管理不規范、消費者金融素養參差不齊等，造成消費者合法權益受到侵害的現象頻發(fā)。

　　這其中，從業(yè)機構的金融消費權益保護意識不足、內部控制不強等問(wèn)題尤為突出。例如，銀保監會(huì )消費者權益保護局日前通報招聯(lián)消費金融公司侵害消費者合法權益的情況，指出招聯(lián)消費金融公司營(yíng)銷(xiāo)宣傳存在夸大、誤導情況。在相關(guān)宣傳頁(yè)面、營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)中，未明確說(shuō)明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“全民都可借”等宣傳內容與實(shí)際情況不符。通報要求，銀行保險機構要引起警示，嚴格按照相關(guān)規定，在營(yíng)銷(xiāo)宣傳、收費管理、第三方管控、催收管理等方面開(kāi)展對照檢視，依法合規開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保護消費者合法權益。

　　此外，我國在消費者自身金融素養提升方面也存在明顯短板。宮堯表示，面對層出不窮的金融產(chǎn)品創(chuàng )新，監管措施往往滯后，甚至出現監管真空期。此時(shí)消費者能否正確認知自己的需求、準確識別產(chǎn)品包含的風(fēng)險，做出理性選擇，將在很大程度上決定消費者能否保障自身權益不受侵害。

　　短板待補　體系建設仍需完善

　　專(zhuān)家表示，強化金融消費者權益保護，下一步應從制度體系、行業(yè)監管、消費者教育等多方面補齊短板。

　　宮堯表示，過(guò)去五年，我國金融消費者保護體系建設經(jīng)歷了從無(wú)到有的跨越，目前已具備較完整的監管框架和機構設置，各項機制成效逐漸顯現。央行發(fā)布的《辦法》提升了法律效力，內容也更加完善，但其適用對象僅限于銀行業(yè)機構和非銀行支付機構，保險、證券行業(yè)仍缺少全面的、高層級的消費者保護法規，跨行業(yè)或創(chuàng )新類(lèi)的金融機構、類(lèi)金融機構更是常常處于監管真空，對消費者權益構成潛在風(fēng)險。此外，金融科技的發(fā)展催生了大量金融新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式，對隱私保護、信息安全、數據使用提出更高要求，也對消費者保護提出新的挑戰。圍繞金融創(chuàng )新中消費者保護，亟須出臺效力等級較高且能夠前瞻性反映市場(chǎng)發(fā)展方向的政策，扎緊金融創(chuàng )新的制度籬笆。

　　中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車(chē)寧指出，下一步，還應著(zhù)力壓實(shí)從業(yè)機構相關(guān)責任。建議在劃分明晰的基礎上，要求相關(guān)金融機構包括從事金融服務(wù)的科技企業(yè)依法、依約切實(shí)履行對消費者的責任義務(wù)。對相關(guān)機構的追責要更切實(shí)有效、更有針對性，使責任能夠落到實(shí)處，推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題在個(gè)案、機構層面得到解決，不至于惡化成為群體性事件乃至系統風(fēng)險。同時(shí)，充分運用監管科技前沿工具，綜合使用大數據、人工智能等手段，降低黑色產(chǎn)業(yè)對消費者權益保護和金融機構正常經(jīng)營(yíng)的干擾，維護風(fēng)清氣正的市場(chǎng)氛圍。

　　同時(shí)，多措并舉實(shí)施金融消費者教育。宮堯表示，金融消費者教育是一項面向全民的系統工程，涉及政策制定、體制搭建等多個(gè)方面，需要監管部門(mén)和金融機構協(xié)力完成。例如，央行自2013年起每年9月在全國開(kāi)展“金融知識普及月”活動(dòng)，金融機構也廣泛參與，圍繞儲蓄、信貸、保險、支付、理財等主題開(kāi)展宣傳活動(dòng)，打造了以監管牽頭、行業(yè)參與模式開(kāi)展消費者教育的生動(dòng)樣板。