“百歲年為首”，無(wú)論是小朋友的壓歲錢(qián)，還是大人們的“年終獎”，都是春節繞不開(kāi)的話(huà)題。針對壓歲錢(qián)，多家銀行推出兒童銀行卡、親子卡，以培養兒童理財觀(guān)念。投資理財方面，與往年春節前后“節日專(zhuān)屬理財”熱銷(xiāo)不同，今年銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售遇冷，與之相對應的則是基金銷(xiāo)量的勢如破竹。

　　兒童銀行卡、親子卡成壓歲錢(qián)好去處

　　針對壓歲錢(qián)，近年來(lái)，銀行相繼推出兒童銀行卡、親子卡等，為壓歲錢(qián)、零花錢(qián)建立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，專(zhuān)款專(zhuān)用，既可實(shí)現理財收益，也有助于引導和培養小朋友的理財觀(guān)念。

　　例如工行的“寶貝成長(cháng)卡”、交行的“太平洋兒童借記卡”、光大銀行的“小銀行家卡”、民生銀行的“小鬼當家卡”、招行的“快樂(lè )伙伴卡”以及中行的“寶寶存錢(qián)罐”等。這些兒童專(zhuān)屬銀行卡，以16歲以下未成年客戶(hù)為主要發(fā)行對象。

　　以農行推出的兒童卡為例，該卡具有存取現金、轉賬、結算、消費等功能，還可“上鎖”，持卡人可依據孩子的具體需求自主設置支出條件，包括地點(diǎn)、時(shí)段、渠道、交易類(lèi)型、日累計限額等。

　　光大銀行的“小銀行家卡”可與父母的任意一張陽(yáng)光卡建立親子關(guān)聯(lián)，關(guān)聯(lián)建立后，父母可通過(guò)額度管理，實(shí)現對孩子消費行為的監督。

　　興業(yè)銀行發(fā)行的家庭系列理財卡“小蜜蜂卡”，在消費、取款等功能上，支持設定每日消費及取款限額。

　　銀行理財遇冷　基金熱銷(xiāo)

　　值得注意的是，以往銀行多會(huì )在春節前后推出“節日專(zhuān)屬理財”，即限量發(fā)行預期收益率較同類(lèi)產(chǎn)品高的理財產(chǎn)品，以吸引投資者，但今年這樣的場(chǎng)景并未出現。

　　記者在中國理財網(wǎng)搜索“新春”“春節”等產(chǎn)品名稱(chēng)關(guān)鍵詞，僅有寧波銀行、桂林銀行、浙江禾城農商行、九江銀行等區域性銀行的春節理財產(chǎn)品處于在售狀態(tài)，期限集中在3個(gè)月至1年，其中僅浙江禾城農商行給出了4.6%的預期收益，其余幾家均未標明。相較之下，多數大中型銀行的春節專(zhuān)屬理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售都處于“啞火”狀態(tài)。

　　普益標準最新數據顯示，相比往年，銀行理財產(chǎn)品在春節效應下發(fā)行量未見(jiàn)增長(cháng)。從全國范圍看，上周（2月15-2月21日）共新發(fā)659款銀行理財產(chǎn)品，產(chǎn)品發(fā)行量環(huán)比減少6款。其中，固收類(lèi)封閉式凈值型產(chǎn)品平均業(yè)績(jì)基準為4.16%，環(huán)比下跌0.04個(gè)百分點(diǎn)?；旌项?lèi)產(chǎn)品發(fā)行量相對較少，上周共新發(fā)71款產(chǎn)品，封閉式凈值型產(chǎn)品平均業(yè)績(jì)基準為4.49%，環(huán)比下跌0.21個(gè)百分點(diǎn)。

　　與銀行理財產(chǎn)品遇冷不同，基金在2020年以來(lái)漸成投資新寵。此前，中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗室財富管理研究中心聯(lián)合騰訊理財通發(fā)布的《2020年終獎?wù){研報告》顯示，在年終獎投資理財產(chǎn)品的選擇上，因2020年表現搶眼頻繁登上熱搜的“基金”成為首選。

　　記者注意到，不少基金公司趁春節前后順勢推出了新產(chǎn)品。春節后有57只新基金在2月底前發(fā)行。其中，春節后首個(gè)工作日2月18日就有12只新基金啟動(dòng)發(fā)行，發(fā)行節奏明顯較春節前有所提速，其中兩只基金“一日售罄”。2月22日，也就是春節假期后的首個(gè)周一，有28只新基金上架，本周新基金數量更是達到58只。

　　值得一提的是，今年成立規模破百億的新基金達到14只。這些基金中僅1只產(chǎn)品為二級債基，其余均為權益類(lèi)基金，凸顯出市場(chǎng)對權益類(lèi)基金的追捧力度。

　　普益標準研究員何雨芮表示，在眾多投資工具中，基金具有組合投資、分散風(fēng)險、專(zhuān)業(yè)理財的特點(diǎn)，適合具有固定收入、但無(wú)暇進(jìn)行投資理財且風(fēng)險承受能力不高的人群。

　　不過(guò)，小花科技研究院高級研究員蘇筱芮也提示，由于基金的底層是一只一只的股票組成的，因此基金的表現情況跟底層的股票高度關(guān)聯(lián)，建議根據底層資產(chǎn)的分散度來(lái)選擇。部分高度集中的行業(yè)類(lèi)基金大漲大跌，并不適合普通投資者。

　　理財投資需綜合考慮

　　業(yè)內人士表示，無(wú)論是壓歲錢(qián)還是年終獎，在理財時(shí)，需要綜合考慮家庭或個(gè)人的未來(lái)現金流需求、預期投資回報率和風(fēng)險承受能力等因素。

　　對于兒童壓歲錢(qián)的使用，業(yè)內人士建議，兒童理財每個(gè)階段的特點(diǎn)不同。例如，針對幼兒園兒童，以培養理財意識為主，“賺錢(qián)”為輔，重在培養和引導健康的金錢(qián)意識，節約用錢(qián)、培養儲蓄習慣；對于小學(xué)生來(lái)說(shuō)，已初步具備理財意識，家長(cháng)可以帶著(zhù)孩子去銀行開(kāi)設獨立賬戶(hù)，培養孩子定期存錢(qián)，初步學(xué)習儲蓄的方法、種類(lèi)、利率等知識。引導孩子有計劃、有節制的消費，積極鼓勵孩子參與家庭理財活動(dòng)。

　　一股份制銀行理財經(jīng)理對記者表示，就理財產(chǎn)品而言，孩子的壓歲錢(qián)可用家長(cháng)名字單獨開(kāi)立銀行賬戶(hù)或使用親子賬戶(hù)，專(zhuān)款專(zhuān)用?！拔覀兌嗤扑]起點(diǎn)較低、期限較長(cháng)、風(fēng)險適中的理財產(chǎn)品給客戶(hù)。起點(diǎn)低可以使每位小朋友都接觸理財；期限長(cháng)可以培養孩子的等待能力；風(fēng)險適中可以讓孩子享受‘穩穩的幸?！?，獲得的收益還可以買(mǎi)一兩件小玩具，讓孩子感受理財獲得盈利的成就感?！痹摾碡斀?jīng)理建議，壓歲錢(qián)如果數額比較大，建議分成幾份、結合產(chǎn)品期限進(jìn)行靈活投資。

　　對于年終獎投資，何雨芮建議，一般而言，對未來(lái)現金流需求不大、預期收益率較高且風(fēng)險承受能力較高的人群可以將年終獎更多地配置于投資，少量作為儲蓄，這個(gè)比例約為8：2。而對未來(lái)現金流需求較大，風(fēng)險承受能力較弱的人群應加大儲蓄比重，保持在70%至80%較為合適，再利用剩余部分進(jìn)行投資。

　　蘇寧金融研究院宏觀(guān)經(jīng)濟研究中心副主任陶金指出，對于投資者更合理的方式應該是開(kāi)展家庭資產(chǎn)配置，將資金根據用途和性質(zhì)等進(jìn)行區分，分別投資不同收益和風(fēng)險的不同資產(chǎn)，包括現金、保險、理財、基金、股票等。

　　“高風(fēng)險對應高收益、低風(fēng)險對應低收益?！碧K筱芮表示，用年終獎、壓歲錢(qián)理財，需要根據年齡段、資產(chǎn)狀況、流動(dòng)性需求、風(fēng)險承受能力等綜合考慮。