一紙信用報告，關(guān)系著(zhù)每個(gè)人和企業(yè)的金融生活，一旦出現不良記錄就可能產(chǎn)生房貸等貸款通不過(guò)、個(gè)人或企業(yè)信譽(yù)受損等負面影響。因此，部分信息主體急于消除不良征信記錄，一些不法分子趁機以“征信修復、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢(xún)、代理”為名招攬生意，收取高額服務(wù)費。

　　花錢(qián)就能“洗白”不良征信記錄？業(yè)內人士表示，征信領(lǐng)域不存在“征信修復”的說(shuō)法，所有聲稱(chēng)合法的、商業(yè)的、收費的“征信修復”都是騙局。不僅涉嫌觸犯法律，更破壞了社會(huì )信用體系。

新華社發(fā)（朱慧卿　作)

　　騙財坑人花樣多

　　湖北天門(mén)的張先生因個(gè)人疏忽發(fā)生貸款逾期，找銀行咨詢(xún)、溝通，尋求刪除不良記錄未果后，心有不甘的他在網(wǎng)上找到一家“征信修復”機構，并將1萬(wàn)元定金和以自己實(shí)名辦理的一張手機電話(huà)卡交給這家機構，約定事成后再付2萬(wàn)元。

　　隨后，這家機構以張先生的名義發(fā)起信訪(fǎng)投訴。中國人民銀行天門(mén)支行接到投訴后請張先生現場(chǎng)核實(shí)，才了解到真相?！拔覀兏f(shuō)，這樣做不僅花冤枉錢(qián)，還會(huì )泄露個(gè)人隱私信息。如這家機構用他的手機卡進(jìn)行電信詐騙、洗錢(qián)、冒名網(wǎng)貸等，還可能會(huì )被牽連。知道自己受騙后，張先生撤銷(xiāo)了投訴?！敝袊嗣胥y行天門(mén)支行征信工作人員說(shuō)。

　　記者在中國裁判文書(shū)網(wǎng)搜索發(fā)現，有關(guān)“征信修復”的騙局比比皆是：不法分子聲稱(chēng)花錢(qián)就能修復人民銀行征信中心信用報告，有的收取高額費用后失聯(lián)，有的教唆個(gè)人用“非惡意逾期”理由無(wú)理申訴，或運用虛假材料等非法手段以圖修改不良信息，通常修改失敗后不退款或失聯(lián)。所謂“征信修復”機構的業(yè)務(wù)大多是材料造假、偽造證明、惡意投訴、欺騙銀行。

　　武漢市反電詐中心、中國人民銀行武漢分行營(yíng)業(yè)部近日聯(lián)合揭露了5種常見(jiàn)的“征信修復”騙局。除了直接針對普通失信主體的詐騙外，還有針對創(chuàng )業(yè)、就業(yè)人群失信群體的“信用培訓考證”詐騙，針對創(chuàng )業(yè)人群的“征信加盟代理”詐騙，針對網(wǎng)購網(wǎng)貸群體、冒充客服人員或金融機構工作人員的“賬戶(hù)異?！痹p騙和“注銷(xiāo)貸款”詐騙。

　　業(yè)內人士表示，此外，還有兩種騙局也比較常見(jiàn)：一是聲稱(chēng)可以快速放貸，當事人上鉤后，又以征信記錄差為由，要求當事人支付“征信修復”費；二是聲稱(chēng)只要支付一定的費用，就可以幫助當事人消除網(wǎng)貸借款記錄，本息都不用歸還，且不會(huì )被催收或起訴。

　　中國人民銀行武漢分行征信管理處副處長(cháng)唐德鑫說(shuō)，個(gè)人、企業(yè)有信用卡或貸款逾期，未履行擔保責任，失信被執行等情形，就會(huì )產(chǎn)生不良征信記錄。正確無(wú)誤的不良征信記錄是不會(huì )刪除或更改的?！罢餍判迯汀彬_局的實(shí)質(zhì)是不法分子利用信息主體對征信政策法規不了解，故意混淆征信異議的概念進(jìn)行誤導，以欺騙的手段達到其非法牟利的目的。

　　異議處置無(wú)需中介

　　其實(shí)，如果個(gè)人認為本人信用報告上的信息有誤時(shí)，有權向征信機構提出異議。征信機構或銀行需進(jìn)行核查和處理，有錯誤的，會(huì )及時(shí)更正。

　　“當聯(lián)絡(luò )員半年多來(lái)接到了6起征信異議咨詢(xún)，其中兩起確因個(gè)人疏漏忘了還款且逾期時(shí)間不長(cháng)，我讓客戶(hù)做了說(shuō)明，上報征信機構予以記載；其他明顯不良的進(jìn)行解釋后客戶(hù)也能理解?！敝袊ㄔO銀行崇陽(yáng)財富廣場(chǎng)支行征信異議聯(lián)絡(luò )員熊崢說(shuō)。

　　唐德鑫說(shuō)，提出征信異議所需的資料也不復雜，個(gè)人持有效身份證件、企業(yè)法人自己或委托他人持營(yíng)業(yè)執照即可辦理?！疤岢稣餍女愖h完全不需要通過(guò)中介，更不存在收費?！彼f(shuō)。

　　《征信業(yè)管理條例》規定，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機構或信息提供者收到征信異議后，要對異議信息進(jìn)行核查，發(fā)現確實(shí)存在錯誤或遺漏的，應當予以更正。

　　唐德鑫表示，征信異議實(shí)質(zhì)是“糾錯”，即對于錯誤或遺漏的數據進(jìn)行更正或補充，而不是發(fā)生“失信行為”之后的信用重塑。無(wú)論是征信機構還是商業(yè)銀行等信息提供者，都不能修改、刪除信用報告上正確的征信信息。

　　記者了解到，只有征信信息的報送機構才有修改權限。目前，金融機構有嚴格的系統流程和管理要求，監控征信查詢(xún)行為，防范內外勾結違規刪改征信信息。如果有些人抱著(zhù)“花錢(qián)消災”的想法，希望花錢(qián)消除不良記錄，最終往往落入不法分子的圈套。

　　應多管齊下堵“旁門(mén)”

　　多位銀行和監管部門(mén)人士建議，相關(guān)部門(mén)應加強協(xié)作，嚴格管控清理網(wǎng)絡(luò )上的各類(lèi)“征信修復”虛假宣傳廣告，加大對不法分子的打擊力度，提高違法成本。

　　堵住“旁門(mén)”的同時(shí)，金融機構和征信機構要普及相關(guān)知識，讓公眾知曉合法的維權渠道和方式，了解“征信修復”騙局，避免上當受騙。

　　“第一位的是自己保護自己?！倍辔粚?zhuān)業(yè)人士表示，對于個(gè)人和企業(yè)來(lái)說(shuō)，首先應合理負債，量入為出，要嚴格遵守貸款管理的相關(guān)規定，按照借款合同約定的還款時(shí)間和金額及時(shí)還款。尤其要注意保管好自己的身份證件、網(wǎng)銀、手機銀行等敏感信息，以防發(fā)生莫名貸款。

　　如果信用報告上已有客觀(guān)、真實(shí)的不良信息記錄，就要及時(shí)重建自己的信用?！俺霈F不良信息后應及時(shí)還款，終止不良行為，后續注意按時(shí)還款、避免逾期，保持良好的信用記錄?！碧频脉握f(shuō)，有特殊情況造成不良，可申請對不良信息做出聲明，在保存期內，征信機構會(huì )予以記載。