磁條銀行卡“換芯潮”已至。根據央行規定，從2015年起我國將逐步停發(fā)磁條銀行卡，并以更加先進(jìn)的金融IC卡進(jìn)行替代，目前各地已陸續開(kāi)展“磁條卡換芯”工作。業(yè)內預計，未來(lái)幾年我國每年新投放的金融IC卡數量可達數億張。

　　《經(jīng)濟參考報》記者在采訪(fǎng)中了解到，目前我國存量金融IC卡已突破十億張，但僅荷蘭恩智浦一家公司就占據我國超過(guò)95％的市場(chǎng)份額，剩余市場(chǎng)也被德國英飛凌與韓國三星等國際巨頭瓜分。國內金融IC卡芯片市場(chǎng)被國外巨頭高度壟斷，給我國金融安全造成潛在威脅。

　　然而，國產(chǎn)芯片行業(yè)要想借“換芯潮”之機打破既定市場(chǎng)格局，看似寸步，實(shí)則千里。一方面，他們正經(jīng)受著(zhù)國際巨頭大打價(jià)格戰的沉重壓力，另一方面，又不得不面對國內商業(yè)銀行人為抬高芯片認證“軟門(mén)檻”，以及他們對國產(chǎn)芯片不愿率先嘗試的“安全惰性”。

　　34億張磁條卡“換芯”在即

　　央行數據顯示，目前我國市面上的純磁條銀行卡保有量高達34億張。面對如此巨大的金融IC卡芯片需求，國產(chǎn)芯片推廣仍然處于試點(diǎn)階段，規模幾乎可以忽略不計，整個(gè)市場(chǎng)基本被荷蘭恩智浦、德國英飛凌與韓國三星等國際巨頭瓜分。

　　“磁條卡換芯”正在各地積極開(kāi)展?！督?jīng)濟參考報》記者近日在北京、上海、天津等多地走訪(fǎng)發(fā)現，目前一些銀行對磁條卡“換芯”收取10至20元不等的工本費，一些銀行對高端客戶(hù)群體免費換卡，一些銀行對新辦理的芯片卡免除工本費。

　　金融IC卡俗稱(chēng)“芯片卡”，采用集成電路技術(shù)，相比普通磁條銀行卡具有更高的安全性。近年來(lái)，隨著(zhù)金融業(yè)對于交易安全重視程度加深，用金融IC卡取代磁條卡已成為大勢所趨。數據顯示，率先完成金融IC卡遷移的法國銀行卡欺詐率從遷移前的2.7％降至0.18％；馬來(lái)西亞在實(shí)施了金融IC卡遷移后，銀行卡欺詐率下降90％以上。

　　2011年3月15日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應用工作的意見(jiàn)》，在全國范圍內正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，決定從2015年1月1日起，經(jīng)濟發(fā)達地區和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶(hù)的銀行卡均應為金融IC卡，所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能受理金融IC卡。按照該時(shí)間表，從2015年起，因安全問(wèn)題飽受詬病的磁條銀行卡將逐步在全國范圍內停發(fā)。

　　2014年5月14日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易有關(guān)事項的通知》，決定在全國范圍內統一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。關(guān)閉降級交易后，金融IC卡將只能讀取芯片而不能刷磁條，避免了由于金融IC卡降級交易可能產(chǎn)生的偽卡欺詐風(fēng)險，此舉為下一步停發(fā)磁條銀行卡奠定了基礎。

　　數據顯示，截至2014年三季度末，我國金融IC卡累計發(fā)卡量已突破10億張，其中前三季度新增金融IC卡發(fā)卡量分別為1.3億張、1.5億張和1.7億張，發(fā)行速度明顯加快。

　　上海復旦微電子集團股份有限公司安全與識別產(chǎn)品線(xiàn)總監張綱告訴記者，由于我國芯片設計、生產(chǎn)行業(yè)起步較晚，盡管我國金融IC卡芯片發(fā)行量已超過(guò)10億張，但僅荷蘭恩智浦一家公司就占據我國金融IC卡芯片市場(chǎng)95％以上的市場(chǎng)份額，剩余市場(chǎng)也被德國英飛凌與韓國三星等國際巨頭瓜分。

　　記者了解到，在相關(guān)部門(mén)和中國銀聯(lián)等組織的支持下，自2011年6月起，我國IC產(chǎn)業(yè)界開(kāi)始積極投入金融IC卡的遷移工作。截至2014年6月，我國已有6家芯片設計企業(yè)在國內制造廠(chǎng)生產(chǎn)的12款金融IC卡芯片，按照與國際接軌的檢測標準，通過(guò)了我國銀行卡檢測中心、國家信息技術(shù)安全研究中心、中國信息安全評測中心和國家密碼管理局商用密碼檢測中心的全面安防檢測。從2014年4月開(kāi)始，已有5款通過(guò)正式安防檢測的國產(chǎn)芯片在工、農、中、建、招商、郵儲等銀行進(jìn)行了小規模試用。

　　國內銀行抬高認證“軟門(mén)檻”

　　過(guò)去幾年間，我國金融IC卡產(chǎn)業(yè)化水平迅速提高，已具備自主設計、生產(chǎn)、檢測、應用的大規模產(chǎn)業(yè)化實(shí)力，目前多款國產(chǎn)金融IC卡芯片已經(jīng)通過(guò)了國際認可的EMV標準認證，但回到國內卻不被商業(yè)銀行認可，頻頻遭遇CC國際標準“軟門(mén)檻”的制約。

　　截至2013年，我國已累計發(fā)放二代身份證12億張、社會(huì )保障卡6.29億張，出于國家安全考慮，全部使用國產(chǎn)芯片。

　　業(yè)內人士表示，金融IC卡認證有兩大國際標準，一為CCRA組織制定的CC標準，一為包括中國銀聯(lián)參與在內的各國際銀行卡組織共同推出的EMV標準。目前許多國產(chǎn)金融IC卡芯片已經(jīng)通過(guò)EMV標準，但基于國家安全考慮，我國并未成為CCRA成員國，導致我國產(chǎn)業(yè)界在通過(guò)國際CC認證時(shí)屢遭刁難。

　　2013年11月，上海華虹自主研發(fā)的金融IC卡芯片通過(guò)CC認證，成為我國第一款通過(guò)CC認證的金融IC卡芯片。上海華虹集成電路有限責任公司副總經(jīng)理謝文錄說(shuō)，國內產(chǎn)品到CCRA檢測有很多障礙，一是費用極貴，二是時(shí)間成本高，短則兩年，長(cháng)則三到五年。華虹花了極大的代價(jià)，光一個(gè)芯片就花了2000多萬(wàn)，才拿到了CC的檢測證書(shū)。

　　國民技術(shù)股份有限公司總裁孫迎彤說(shuō)，國民技術(shù)股份有限公司已投入大量資源進(jìn)行CC認證申請，然而國產(chǎn)芯片在申請CC認證時(shí)遭遇重重阻力，國外同樣的產(chǎn)品三個(gè)月能申辦下來(lái)，國內產(chǎn)品可能需要兩三年?！凹夹g(shù)發(fā)展日新月異，等我們的芯片通過(guò)認證時(shí)在技術(shù)上已經(jīng)落伍了。國外巨頭通過(guò)CC標準把我們拖得越久，他們在國內市場(chǎng)的壟斷地位就越強?！?/p>

　　《經(jīng)濟參考報》記者了解到，目前多款國產(chǎn)金融IC卡芯片已經(jīng)通過(guò)了國際認可的EMV標準認證，但回到國內卻不被商業(yè)銀行認可。盡管央行已要求各商業(yè)銀行堅決消除阻礙和限制采購使用國產(chǎn)金融IC卡芯片的歧視性條款，取消強制要求采購芯片通過(guò)國際CC認證的條款，但許多商業(yè)銀行仍堅持要求入圍芯片必須通過(guò)國際CC認證，門(mén)檻被人為抬高，國產(chǎn)芯片大規模替代必須要邁過(guò)這個(gè)“軟門(mén)檻”。

　　國際巨頭發(fā)起價(jià)格圍攻

　　隨著(zhù)近年來(lái)國產(chǎn)芯片行業(yè)的崛起，國際巨頭正利用長(cháng)期積累的資金、技術(shù)優(yōu)勢，對國內芯片企業(yè)大打價(jià)格戰?！笆袌?chǎng)表面是開(kāi)放的，但由于國際巨頭先入為主的優(yōu)勢，后發(fā)的國產(chǎn)芯片想推廣仍然困難重重?！敝袊y聯(lián)一位不愿意透露姓名的工作人員表示。

　　對于使用國產(chǎn)芯片，銀行有著(zhù)先入為主的“安全成見(jiàn)”。他們擔心，盡管?chē)a(chǎn)金融IC卡芯片雖在安全性上已經(jīng)過(guò)關(guān)，但畢竟從未大規模使用過(guò)，在可靠性上也沒(méi)經(jīng)受過(guò)大規模應用的考驗，幾千萬(wàn)、上億張卡發(fā)出去，萬(wàn)一有問(wèn)題，更換成本巨大，且有聲譽(yù)風(fēng)險。

　　天津某城商行行長(cháng)李先生告訴《經(jīng)濟參考報》記者，用戶(hù)使用金融IC卡最重要的訴求就是安全，在同樣的價(jià)格下，普通銀行用戶(hù)肯定更傾向于用外國芯片的銀行卡，而不是使用國產(chǎn)芯片的銀行卡。銀行作為特殊行業(yè)，在安全方面不敢出任何問(wèn)題。出于“不犯錯誤”的考慮，銀行也肯定不愿意做第一個(gè)吃螃蟹的人，這種情緒導致各個(gè)銀行都有很大的“安全惰性”。

　　天津市一位金融從業(yè)者說(shuō)，長(cháng)期以來(lái)，國貨都給人技術(shù)不過(guò)關(guān)的印象，涉及芯片這種高科技產(chǎn)品，“技術(shù)落后”更是人們的固有印象，這種印象短時(shí)間內仍很難改變。

　　謝文錄表示，國產(chǎn)芯片正面臨“先有雞還是先有蛋”的尷尬。銀行說(shuō)你的產(chǎn)品沒(méi)大規模使用過(guò)，不敢用你的，但國產(chǎn)的誰(shuí)也不愿用，又怎么能經(jīng)受實(shí)踐檢驗？

　　張綱對記者說(shuō)：“復旦微電子在上海已經(jīng)發(fā)了10萬(wàn)張芯片卡，全國發(fā)了近30萬(wàn)張。我們有底氣，但客戶(hù)改變固有印象要有個(gè)過(guò)程?！?/p>

　　孫迎彤說(shuō)，國產(chǎn)芯片作為“挑戰者”，還面臨許多市場(chǎng)競爭之外的壓力?，F在銀行采購部門(mén)普遍有一種心態(tài)：如果使用進(jìn)口芯片，即使出了問(wèn)題也不是自己的責任，而如果使用國產(chǎn)芯片，一旦出了問(wèn)題有可能就是采購人員吃了回扣，拿了好處，誰(shuí)也不愿給自己添麻煩。

　　除此之外，國際巨頭大打價(jià)格戰，也使國產(chǎn)芯片行業(yè)破局困難重重。

　　張綱告訴記者，基于龐大的人口基數，中國發(fā)卡量肯定能做到全球第一，占領(lǐng)了中國市場(chǎng)就基本是全球第一。我國企業(yè)在芯片領(lǐng)域發(fā)力太晚，跟國內的銀行卡芯片相比，以恩智浦為代表的外國芯片確實(shí)存在技術(shù)優(yōu)勢。恩智浦公司的芯片，前些年要十幾元一片，隨著(zhù)國內芯片企業(yè)開(kāi)始進(jìn)軍金融IC卡芯片研發(fā)生產(chǎn)，現在恩智浦把價(jià)格降到了5元一片。國際巨頭在國內市場(chǎng)已經(jīng)掙夠了錢(qián)，有足夠的資金儲備來(lái)打價(jià)格戰。而國產(chǎn)芯片尚未大規模生產(chǎn)，成本很高，在這種情況下，目前多數廠(chǎng)商已經(jīng)是成本價(jià)格倒掛，要到下一代產(chǎn)品才能賺到錢(qián)。

　　外資高度壟斷威脅金融安全

　　業(yè)內人士認為，金融IC卡芯片完全依賴(lài)國外，已經(jīng)超出了國家安全戰略的底線(xiàn)，一旦出現“后門(mén)”，后果將不堪設想。金融IC卡關(guān)系到國家主權和金融安全，金融IC卡的制作、發(fā)放和管理應當納入到國家嚴格的指導和管控之下。

　　謝文錄告訴《經(jīng)濟參考報》記者，2013年芯片卡發(fā)了5億張，2014年預計達到7億張，到2015年底，芯片卡預計能發(fā)到20億張。由于整個(gè)國內市場(chǎng)可能也就30多億張的容量，如果這幾年的時(shí)間抓不住，留給國產(chǎn)芯片的空間將非常有限。

　　業(yè)內人士建議，相關(guān)部門(mén)應緊抓“換芯潮”，多措并舉，迅速推進(jìn)國產(chǎn)化替代，加緊確立我國對金融IC卡進(jìn)行權威認證和檢測的安全體系。

　　業(yè)內人士建議，應加強政策支持，促進(jìn)國產(chǎn)芯片推廣。進(jìn)一步嚴格落實(shí)央行規定，要求銀行去除對國產(chǎn)芯片的歧視性條款。在國產(chǎn)芯片推廣階段，可為各銀行設定國產(chǎn)芯片采購比例，鼓勵銀行將國產(chǎn)芯片與國外芯片分開(kāi)招標，通過(guò)一定的政策保護為國產(chǎn)芯片贏(yíng)得發(fā)展時(shí)間和空間。

　　有專(zhuān)家建議，應由央行承擔推廣責任，工信部承擔產(chǎn)品質(zhì)量責任，共同推進(jìn)銀行芯片卡國產(chǎn)化戰略。建立金融IC卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，將標準制定、芯片制造、芯片檢測、嵌入軟件、封裝制卡、銀行應用、讀卡設備等所有的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節納入其中，共同推進(jìn)國產(chǎn)芯片產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　同時(shí)，應確立我國對金融IC卡芯片進(jìn)行權威認證和檢測的安全體系。

　　金融IC卡的核心在于芯片。為確保我國金融安全，2013年2月5日，相關(guān)部門(mén)發(fā)布PBOC3.0規范，為我國金融IC卡做出統一規范。PBOC3.0要求卡片和終端密碼算法國產(chǎn)化，保證金融交易安全，實(shí)現自主可控。根據央行印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應用工作的通知》，自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡都應符合PBOC3.0規范。

　　據了解，自2011年起，中國銀聯(lián)與央行、發(fā)改委、工信部等多部委聯(lián)合推動(dòng)，投入巨資建立國家金融IC卡安全檢測中心。該中心于2013年年末建成并通過(guò)驗收，已達到CC和EMV授權實(shí)驗室同等的檢測水平。專(zhuān)家建議，在我國標準已經(jīng)制定、銀行卡檢測手段已經(jīng)完備的情況下，進(jìn)入國內市場(chǎng)的芯片，無(wú)論是國產(chǎn)芯片還是進(jìn)口芯片都應按照中國的標準進(jìn)行檢測，確保安全。與此同時(shí)，還應盡快實(shí)現我國檢測體系與國外CCRA對接，實(shí)現互相認可。