忽如一夜春風(fēng)來(lái)，千樹(shù)萬(wàn)樹(shù)梨花開(kāi)。

　　日前，全國金融工作會(huì )議在北京召開(kāi)，會(huì )議提出，發(fā)展中小銀行和民營(yíng)金融機構。在各地召開(kāi)的金融工作座談會(huì )中，民營(yíng)金融機構也成為了焦點(diǎn)內容。根據中商產(chǎn)業(yè)研究院數據，2017年6月份，全國共有15家民營(yíng)銀行核名，1月份至6月份，民營(yíng)銀行核名總數共計68家。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨日對《證券日報》記者表示，“民營(yíng)銀行迎來(lái)了政策利好，在風(fēng)險可控的情況下，可以考慮適當降低準入門(mén)檻，讓更多的民營(yíng)資本進(jìn)來(lái)，就目前來(lái)看，已經(jīng)成立的民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)狀況良好”。

　　迎政策東風(fēng)

　　在市場(chǎng)對于今年全國金融工作會(huì )議的解讀中，中小銀行和民營(yíng)金融機構成為熱詞。銀監會(huì )主席郭樹(shù)清日前傳達學(xué)習全國金融工作會(huì )議精神時(shí)也表示，持續推進(jìn)對內對外開(kāi)放，加快推進(jìn)國有大銀行戰略轉型，引導民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)。

　　隨后在山西省的金融工作座談會(huì )上，省長(cháng)樓陽(yáng)生表示，要深化地方金融改革，健全地方金融體系，完善現代金融企業(yè)制度，推動(dòng)金控集團等地方金融機構做強做大，積極發(fā)展中小銀行和民營(yíng)金融機構，大力引進(jìn)各類(lèi)金融資本、金融機構、金融管理團隊和高層次金融人才。成都市政府新聞辦召開(kāi)發(fā)布會(huì )上也提到，鼓勵銀行開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)、供應鏈金融、并購貸款、銀保聯(lián)動(dòng)、知識產(chǎn)權等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等融資服務(wù)創(chuàng )新，鼓勵符合條件企業(yè)發(fā)起設立民營(yíng)銀行。

　　人大重陽(yáng)客座研究員董希淼認為，金融是實(shí)體經(jīng)濟的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職。要更好地服務(wù)經(jīng)濟，金融業(yè)應更加注重供給側的存量重組、增量?jì)?yōu)化、動(dòng)能轉換，優(yōu)化間接融資結構。發(fā)展中小金融機構，有助于改善銀行服務(wù)和經(jīng)濟發(fā)展不均衡的狀況，增加金融供給主體，填補我國商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無(wú)法或無(wú)力顧及的市場(chǎng)，從而優(yōu)化和完善金融機構體系、改進(jìn)和提升金融服務(wù)。這也是金融供給側結構性改革的重要內容。

　　據中商產(chǎn)業(yè)研究院的數據顯示，2017年6月份，全國共有15家民營(yíng)銀行核名，1月份至6月份，民營(yíng)銀行核名總數共計68家。目前，已經(jīng)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行共有15家，遼寧振興銀行和安徽新安銀行分別于去年12月份和11月份獲批，目前均未開(kāi)業(yè)，遼寧振興銀行在6月份已經(jīng)召開(kāi)了創(chuàng )立大會(huì )暨第一屆股東大會(huì )第一次會(huì )議，安徽新安銀行發(fā)起人之一的安徽聯(lián)華實(shí)業(yè)股份有限公司由于企業(yè)自身原因決定退出。

　　已經(jīng)獲批的民營(yíng)銀行中，有8家銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)金融銀行，分別是深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、吉林億聯(lián)銀行、北京中關(guān)村銀行和江蘇蘇寧銀行。其中，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行分別背靠騰訊和螞蟻金服;而四川新網(wǎng)銀行第二大股東銀米科技是小米的全資子公司;吉林億聯(lián)銀行的第二大股東三快科技是美團的子公司;江蘇蘇寧銀行第一大股東是蘇寧云商。

　　4家民營(yíng)銀行年報飄紅

　　近日，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、華瑞銀行和金城銀行等4家民營(yíng)銀行陸續發(fā)布了2016年年報，這也是這些年輕銀行首個(gè)完整財年的年報，且全部盈利。截至發(fā)稿，溫州民商銀行尚未發(fā)布2016年年報。

　　微眾銀行去年營(yíng)業(yè)收入為24.49億元,其中利息凈收入為18.35億元,手續費及傭金凈收入為5.62億元。利潤方面,微眾銀行在2015年虧損5.8億元的背景下，2016年成功扭虧為盈、實(shí)現凈利潤4.01億元，不良貸款率為0.32%。微眾銀行的旗艦產(chǎn)品微粒貸也有著(zhù)不錯的成績(jì)，截至2016年年末，“微粒貸”產(chǎn)品累計發(fā)放貸款1987億元，筆均放款約8000元。

　　網(wǎng)商銀行2016年凈利潤約3.2億元，營(yíng)業(yè)收入達26.4億元，其中利息凈收入24億元，手續費及傭金凈收入1.74億元。截至2016年年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額約615億元，較2015年年末增長(cháng)313億元，增幅103%。

　　2016年，上海華瑞銀行營(yíng)收為6.61億元，比上年增長(cháng)157%，凈利潤1.42億元，增長(cháng)32倍。特別值得注意的是，華瑞銀行資產(chǎn)資量在四家民營(yíng)銀行中最好，連續兩年保持“零不良”。

　　2016年，金城銀行實(shí)現營(yíng)業(yè)收入5.51億元，同比增長(cháng)約130%;實(shí)現凈利潤1.28億元，同比增長(cháng)約250%。截至報告期末，金城銀行資產(chǎn)總額220.41億元，增長(cháng)40%，各項貸款余額69億元，資本充足率24.94%，不良貸款率為0.01%。

　　銀監會(huì )發(fā)布的2017年一季度主要監管指標數據顯示，截至一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬(wàn)億元，較上季末增加673億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，比去年同期下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。四家民營(yíng)銀行中公布的不良貸款率均遠遠低于行業(yè)平均值。不過(guò)，有銀行人士近日對本報記者表示，大部分貸款尚未經(jīng)歷完整周期，前兩年的不良貸款率低是正?，F象。

　　尋求差異化監管

　　雖然首批民營(yíng)銀行在第二年就交上了漂亮的成績(jì)單，但是近兩年銀行的競爭正日趨激烈，銀行業(yè)的日子并不好過(guò)。對于很多民營(yíng)企業(yè)而言，申請民營(yíng)銀行牌照已經(jīng)更加理性。

　　2017年3月份，銀監會(huì )主席郭樹(shù)清在國新辦新聞發(fā)布會(huì )指出，大家都是以一種很理性、很平常的心態(tài)來(lái)看待民營(yíng)銀行的發(fā)展，并沒(méi)有出現一哄而起或良莠不齊的情況。

　　不過(guò)，對于民營(yíng)銀行的申請者而言，夠到門(mén)檻已經(jīng)不易，目前參照的標準是，原則上兩三家主發(fā)起人凈資產(chǎn)之和不低于100億元，實(shí)際控制人凈資產(chǎn)不低于50億元。

　　郭田勇認為，在風(fēng)險可控的情況下，監管層可以適當放寬民營(yíng)銀行準入門(mén)檻，但是應該讓民營(yíng)銀行充分競爭。

　　董希淼對本報記者表示，民營(yíng)銀行需要差異化經(jīng)營(yíng)和差異化監管。自2014年12月份，深圳前海微眾銀行成立以來(lái)，我國民營(yíng)銀行起步平穩，發(fā)展健康，試點(diǎn)工作取得明顯成效，并進(jìn)入了常態(tài)化設立階段。尤其是首批5家民營(yíng)銀行發(fā)展較快，如前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，植入各自股東的互聯(lián)網(wǎng)基因，探索“無(wú)網(wǎng)點(diǎn)”輕型發(fā)展之路;上海華瑞銀行在上海自貿區注冊，以差異化“智慧銀行”為目標，成為民營(yíng)銀行中唯一的投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)銀行;溫州民商銀行、天津金城銀行立足本地，以服務(wù)地方經(jīng)濟為己任，聚焦于小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)。

　　董希淼認為，應堅持標準，但可考慮區域、模式不同，鼓勵差異化發(fā)展。應該說(shuō)，監管部門(mén)對民營(yíng)銀行的發(fā)起設立一直堅持差異化原則。下一步，在有效防范風(fēng)險的前提下，建議監管部門(mén)推進(jìn)并不斷完善差異化監管措施，如落實(shí)和細化差別化的不良貸款容忍度政策，對小微不良貸款單列考核;對小額的小微貸款利息收入采取稅收減免政策，鼓勵中小銀行專(zhuān)注于小微、“三農”企業(yè)服務(wù)，發(fā)展普惠金融。

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