近期，部分銀行把銀行卡小額免密免簽支付業(yè)務(wù)的單筆限額上調至1000元，上調理由是原有的單筆300元限額已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足持卡人的支付需求。然而對于不少人來(lái)說(shuō)，卻全然不知自己的銀行卡已經(jīng)被開(kāi)通了小額免密免簽支付功能。

　　記者調查發(fā)現，當前多數銀行新發(fā)的銀聯(lián)芯片卡多默認開(kāi)通了小額免密免簽支付業(yè)務(wù)，但該項業(yè)務(wù)的開(kāi)通卻不需征得持卡人事先同意。專(zhuān)家認為，銀行開(kāi)通便利化服務(wù)是時(shí)代所需，但客戶(hù)的知情權應被重視并保護，否則再好的服務(wù)也無(wú)法完全得到客戶(hù)的認可。

　　錢(qián)“嘀”地一下就被刷走了

　　長(cháng)春市民王林（化名）最近在某銀行辦理了一張銀聯(lián)芯片信用卡，拿到卡片后消費時(shí)發(fā)現，不需密碼也不需簽字，錢(qián)直接就被商家“揮卡”刷走了。王林詢(xún)問(wèn)銀行才了解到，原來(lái)自己的這張卡被默認開(kāi)通了小額免密免簽支付功能，而在辦理卡片時(shí)卻沒(méi)有人提示過(guò)他。

　　天津市民劉先生在餐廳刷卡結賬時(shí)也遇到了同樣的情況，自己還未輸入密碼，服務(wù)員拿著(zhù)卡在機器旁放了一下就說(shuō)“可以了”，消費支付已經(jīng)完成。在得知自己的銀行卡有這種一定額度內免密免簽的功能后，劉先生感嘆支付便捷的同時(shí)，也隱隱擔憂(yōu)：萬(wàn)一卡丟了，很可能被盜刷啊?！笆謾C支付一般還有手機密碼或指紋解鎖作為一層保護，這個(gè)卡如果丟了就相當于直接丟錢(qián)了?！眲⑾壬f(shuō)。

　　這項讓持卡人有些“蒙圈”的服務(wù)到底是何來(lái)頭？記者拿著(zhù)一張卡面上標有“閃付”字樣的某銀行芯片卡在發(fā)卡行咨詢(xún)時(shí)發(fā)現，就連銀行的工作人員對這項功能也不是十分清楚，只是告訴記者一般是開(kāi)卡時(shí)就把這項免簽免密功能開(kāi)通了，一般單筆金額在300元左右，但每天上限是多少并不清楚?！懊考毅y行都不一樣，最好打客服或者問(wèn)銀聯(lián)才準確?！币晃汇y行工作人員說(shuō)。

　　記者查詢(xún)中國銀聯(lián)官網(wǎng)發(fā)現，小額免密免簽是中國銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)。當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)云閃付”的移動(dòng)設備，在指定商戶(hù)進(jìn)行一定金額及以下的交易時(shí)，只需將卡片或移動(dòng)設備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應區，即可完成支付。支付過(guò)程中，持卡人不會(huì )被要求輸入密碼，也無(wú)需簽名。

　　在刷卡額度方面，此前大多數銀行的單次消費限額是300元，單日也有一定限額。近期，部分銀行已經(jīng)或即將上調至單次免密免簽可刷1000元。中信銀行3月在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱(chēng)，自今年5月1日起，該行發(fā)行的銀聯(lián)芯片信用卡的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元。記者查詢(xún)發(fā)現，今年下半年開(kāi)始，一些銀行也將陸續調整單次免密免簽刷卡限額，其給出的理由是“提升客戶(hù)體驗”。在完成限額提升的雙免商戶(hù)中，1000元以?xún)榷伎蓪?shí)現“一揮即付”，無(wú)需輸入密碼、無(wú)需簽名。

　　“開(kāi)通”為“默認”　“關(guān)閉”須“申請”

　　“開(kāi)卡時(shí)不知道，都是在消費時(shí)才知道?！币晃痪W(wǎng)友在網(wǎng)上吐槽稱(chēng)，一般開(kāi)通銀行服務(wù)都需要有一個(gè)文書(shū)征得用戶(hù)同意，而銀聯(lián)卡卻不簽風(fēng)險協(xié)議默認開(kāi)通免密免簽支付。

　　記者就此咨詢(xún)了中國銀聯(lián)客服。一位客服人員表示，小額免密免簽功能是隨著(zhù)帶有該功能的卡片自動(dòng)默認開(kāi)通的，并不需要事先征得客戶(hù)同意，而是像取款、查詢(xún)一樣默認的功能。另一位客服人員則稱(chēng)，持卡人在辦卡時(shí)應該是與銀行簽訂過(guò)相關(guān)同意文書(shū)的，但記者詢(xún)問(wèn)多位持卡人，均表示辦卡時(shí)沒(méi)有銀行服務(wù)人員提示過(guò)卡片具有這項功能。

　　記者致電部分銀行客服了解到，小額免密免簽支付功能是銀聯(lián)推出的，銀行也只是按照規定開(kāi)通。如果不需要該項功能，持卡人可以在網(wǎng)上銀行或者銀行柜面等渠道關(guān)閉該功能。記者發(fā)現，無(wú)論是銀行還是銀聯(lián)客服，都對于是否事先征得了持卡人同意語(yǔ)焉不詳，而一再強調該功能是“默認”的。

　　記者在體驗取消小額免密免簽支付功能過(guò)程中發(fā)現，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)對于如何取消也并不清楚。在工商銀行長(cháng)春某網(wǎng)點(diǎn)，一位工作人員稱(chēng)“柜臺無(wú)法關(guān)閉該功能，只能撥打客服操作”。在部分銀行的APP中，取消該功能的程序可謂十分繁瑣。有銀行工作人員說(shuō)，小額免密免簽支付功能確實(shí)帶有一定風(fēng)險，連她自己都把該功能關(guān)閉了。

　　對于小額免密免簽支付的安全性，中國銀聯(lián)在其官網(wǎng)稱(chēng)，銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)適用的銀聯(lián)芯片卡相比其他支付方式安全性更高，目前在全球范圍內還未發(fā)生過(guò)因芯片銀行卡被復制導致偽卡欺詐的案例，且與手機等移動(dòng)設備結合還可創(chuàng )新身份驗證方式。不僅如此，中國銀聯(lián)還聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設置了專(zhuān)項賠付金，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。然而一些持卡人則認為，一旦卡片丟失未被及時(shí)發(fā)現，所造成的損失即便可以追回，也會(huì )在心里產(chǎn)生很強的不安全感，還不如在付款時(shí)多輸幾次密碼多簽幾個(gè)字，資金安全才是最重要的。

　　專(zhuān)家：便利應建立在安全和尊重基礎上

　　一些持卡人表示，對于一些銀行卡具備的便捷功能，在不威脅資金安全的前提下默認開(kāi)通可以帶來(lái)方便，但像小額免密免簽支付這樣帶有一定風(fēng)險的功能也默認開(kāi)通，雖然額度不大，但難免讓人產(chǎn)生不被尊重的感覺(jué)，在銀行和銀聯(lián)的服務(wù)面前喪失了自主選擇權和知情權。

　　天津擊水律師事務(wù)所主任潘強認為，這種情況說(shuō)明金融機構在辦卡環(huán)節存在漏洞，銀行事前并沒(méi)有進(jìn)行充分、有效告知，不僅侵犯了用戶(hù)的知情權，還會(huì )造成用戶(hù)財產(chǎn)權被侵害的可能性，相關(guān)部門(mén)應對開(kāi)通流程進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)而防范客戶(hù)財產(chǎn)損失?！安荒芟韧贫ㄏM者選擇了這項功能默認開(kāi)通，而是應把選擇權交給用戶(hù)?！迸藦娬f(shuō)。

　　吉林省社會(huì )科學(xué)院經(jīng)濟研究所所長(cháng)孫志明認為，銀行卡小額免密免簽支付功能的推廣，應該在安全與便利之間尋求一種更穩妥、更符合常規、更易被接受的推廣方式，讓有需求的人選擇開(kāi)通，尊重不需要該項服務(wù)的持卡人的權益，這是優(yōu)質(zhì)服務(wù)的應有之義。

　　有專(zhuān)家指出，盡管有關(guān)機構宣稱(chēng)小額免密免簽支付功能很安全，但其風(fēng)險不可忽視。專(zhuān)家建議，今后在開(kāi)通此類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，應充分尊重客戶(hù)的知情權和選擇權，通過(guò)技術(shù)手段讓客戶(hù)充分了解該項服務(wù)。同時(shí)也須建立行之有效的資金安全監控和及時(shí)賠付機制，在技術(shù)和流程上不斷完善，充分保障客戶(hù)的資金安全。

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