深化金融供給側結構性改革，最根本的是要做好對實(shí)體經(jīng)濟的服務(wù)，尤其是要對民營(yíng)經(jīng)濟和小微企業(yè)的金融服務(wù)。在市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕、政策不斷完善的情況下，下一步重點(diǎn)應激發(fā)金融機構做好服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力和能力，提高小微金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

　　近日，中國銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱(chēng)《通知》），實(shí)事求是，正視問(wèn)題，以“貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶(hù)數不低于上年同期”為重要目標，在信貸投放、成本管理、風(fēng)險管控等方面提出了明確要求，并對深化專(zhuān)業(yè)機制建設、優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)、研究完善監管政策、健全信用信息體系等工作進(jìn)行了具體布置。筆者認為，要鞏固和提升銀行保險機構服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力和能力，重點(diǎn)要在三個(gè)方面進(jìn)一步取得實(shí)效：

　　第一，提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度。小微金融服務(wù)主要的挑戰在于商業(yè)可持續性，即以可負擔的成本向小微企業(yè)提供適合的金融服務(wù)。不管是在國外還是在國內，小微金融高成本、高風(fēng)險、低效益等現象都比較突出。從統計數據看，小微企業(yè)貸款不良率比大型企業(yè)高約2個(gè)百分點(diǎn)，這就是小微金融業(yè)務(wù)高風(fēng)險的具體體現?！锻ㄖ诽岢?，在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)。此外，對部分風(fēng)險水平偏高但正在積極化解處置的法人機構，不良率容忍度還可在上述的基礎上適當放寬。這是監管部門(mén)首次明確提出小微企業(yè)貸款不良率容忍度的具體指標，給銀行保險機構吃下了一顆定心丸。下一步，應盡快將相關(guān)政策落實(shí)到監管評級等方面。

　　第二，完善盡職免責和容錯糾錯機制。從組織體系看，銀行保險機構的基層組織和一線(xiàn)員工是小微金融服務(wù)的“最后一公里”。只有建立起真正有效的盡職免責和容錯糾錯機制，才能打消基層機構和員工服務(wù)小微企業(yè)的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。金融機構應進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)職責邊界并優(yōu)化操作流程，每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節的責任人員和經(jīng)辦人員均有清晰的職責和要求。即便出現逾期，只要相關(guān)人員沒(méi)有道德問(wèn)題，并努力減少損失，可以免責或部分免責。監管部門(mén)對小微企業(yè)貸款的追責和處罰，更要慎之又慎。

　　第三，充分發(fā)揮金融科技手段的作用。在小微金融領(lǐng)域，相關(guān)部門(mén)可以適當給予更多的創(chuàng )新空間。金融機構傳統的服務(wù)模式與小微企業(yè)的金融需求存在著(zhù)不相符的地方，允許更多的金融創(chuàng )新將會(huì )進(jìn)一步激發(fā)金融機構或其他企業(yè)參與小微金融服務(wù)的熱情，從而提升小微金融的供給水平。特別是近年來(lái)金融科技快速發(fā)展，為小微金融創(chuàng )新提供了更多可能。下一步，應積極支持和鼓勵銀行保險機構，將金融科技新模式、新成果用于服務(wù)小微企業(yè)。比如，總結推廣微眾銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行全流程線(xiàn)上貸款方面的經(jīng)驗，適度調整監管政策，鼓勵更多的金融機構探索數字小微金融。

　　總之，要提升小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)效，應該尊重市場(chǎng)規律，借助科技手段，激發(fā)金融機構服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力，提高金融機構服務(wù)小微企業(yè)的能力，并在此基礎上探索和形成長(cháng)效機制。

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