今年年初，中國人民銀行等五部門(mén)發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉村振興的指導意見(jiàn)》，明確把更多金融資源配置到農村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，更好地滿(mǎn)足鄉村振興多樣化、多層次的金融需求，推動(dòng)城鄉融合發(fā)展。

　　為貫徹落實(shí)鄉村振興戰略部署，進(jìn)一步加大農村普惠金融服務(wù)力度，中國人民銀行福州中心支行主動(dòng)作為，結合福建省貧困人口“大分散、小聚集、老弱病”的特征，開(kāi)展“插花式”金融精準扶貧，指導開(kāi)發(fā)林權收儲貸款，并不斷創(chuàng )新農村信貸抵押方式，創(chuàng )新“福林貸”“福田貸”“快農貸”林權按揭貸款等一系列貸款品種，并通過(guò)探索“民富中心+”模式，持續拓寬金融服務(wù)覆蓋面，切實(shí)讓廣大農民得到實(shí)惠，推動(dòng)精準扶貧由“輸血”向“造血”轉變，在帶動(dòng)農戶(hù)脫貧的同時(shí)實(shí)現鄉村振興。據了解，目前福建省多層次、廣覆蓋的普惠金融機構和普惠金融產(chǎn)品體系基本形成。

　　民富中心打造“產(chǎn)融銷(xiāo)一體化”新模式

　　“八山一水一分田”，古田是福建傳統的農業(yè)大縣。作為中國的食用菌之鄉，古田的銀耳產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量90%以上。但過(guò)去受家庭小規模生產(chǎn)、資金投入不足等因素限制，古田當地銀耳并沒(méi)有自己的知名品牌和優(yōu)質(zhì)銷(xiāo)售平臺，因此，外地經(jīng)銷(xiāo)商成為當地農產(chǎn)品的最大受益者。

　　基于上述痛點(diǎn)，在人民銀行福州中心支行的指導下，古田縣探索建設民富農村可持續發(fā)展中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“民富中心”）。民富中心通過(guò)幫助培育、孵化農民專(zhuān)業(yè)合作社，實(shí)現與合作社及金融機構對接，并導入政府財政資源提供擔保和增信，為金融機構支持合作社社員提供配套金融服務(wù)，同時(shí)對接市場(chǎng)培育公共品牌，建立了“產(chǎn)融銷(xiāo)一體化”新型農村投融資機制體制。

　　中國人民銀行古田縣支行行長(cháng)朱能杰介紹，民富中心一方面能夠為農村信貸增信、農村信用體系建設、農業(yè)綜合保險等業(yè)務(wù)提供支持，另一方面通過(guò)規范股本結構、完善制度建設和民主管理對縣域內農民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行引導和規范，目前其中8家已對接農信社等金融機構開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)合作，有效助推農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

　　據了解，與民富中心合作的8家合作社生產(chǎn)、加工、販運農產(chǎn)品年產(chǎn)值達5.278億元，比加入民富中心前增加2.278億元。合作社社員總數達1289人，比加入民富中心前增加557人，有效帶動(dòng)128戶(hù)貧困戶(hù)脫貧。

　　“過(guò)去，掙得多的時(shí)候一年也不過(guò)7萬(wàn)元左右，通常就在3萬(wàn)元左右。加入合作社以后，現在每年差不多能有20萬(wàn)元到30萬(wàn)元的收成?！备＝ㄊ」盘锟h古巷鄉渭洋村村民陳炳登說(shuō)。

　　帶動(dòng)農戶(hù)發(fā)展的同時(shí)，古田也在多渠道探索解決普惠金融實(shí)施中的風(fēng)險問(wèn)題。一方面探索建立“農戶(hù)資產(chǎn)+合作社保證金+縣財政風(fēng)險補償”的風(fēng)險防控模式，即古田政府注入2400萬(wàn)元風(fēng)險補償基金，對經(jīng)處置后的貸款實(shí)際損失部分，財政補償70%，金融機構承擔30%；再由合作社在合作銀行存入一定比例的保證金，以至少1：5比例為農戶(hù)信貸額度提供擔保，農民將資產(chǎn)抵押給合作社，一旦出現風(fēng)險，由合作社進(jìn)行資產(chǎn)處置，采用收儲返租或轉讓的方式，實(shí)現涉農資產(chǎn)可流轉。

　　另一方面也通過(guò)創(chuàng )新農業(yè)保險產(chǎn)品，完善風(fēng)險分擔機制。據參與銀耳種植保險試點(diǎn)的古田縣綠華食用菌有限公司負責人介紹，農戶(hù)可為每桶菌包投保0.06元，如果種植過(guò)程中發(fā)生感染，即可獲得1.8元的理賠，目前該保險已通過(guò)公司為350多戶(hù)種植戶(hù)提供了4300萬(wàn)袋銀耳種植保險，保額達8500多萬(wàn)元，保費250多萬(wàn)元，賠款金額291萬(wàn)元。

　　“當前確實(shí)還在虧損。不過(guò)因為該產(chǎn)品還在試點(diǎn)階段，未來(lái)會(huì )根據市場(chǎng)行情變化不斷調整保險比例?！比吮Ｘ旊U古田支公司相關(guān)負責人坦言，未來(lái)將繼續擴大保險的賠付范圍，探索銀耳種植“政策+商業(yè)”兩個(gè)保險險種的融合試點(diǎn)，范圍擴大后可持續性也會(huì )增強，“目前我們也在嘗試邀請農業(yè)專(zhuān)家指導農戶(hù)種植，降低病蟲(chóng)害等問(wèn)題導致的種植風(fēng)險?！?/p>

　　深化金融創(chuàng )新助力區域特色經(jīng)濟發(fā)展

　　滿(mǎn)足鄉村振興的金融需求，創(chuàng )新產(chǎn)品，下沉服務(wù)是關(guān)鍵。根據當地實(shí)際情況，福建在林權抵押、兩權抵押等多方面走在全國前列。

　　作為全國林改第一縣，福建省龍巖市武平縣在全國率先啟動(dòng)集體林權制度改革試點(diǎn)，完善林業(yè)金融政策支持體系，構建林業(yè)金融服務(wù)體系。武平縣在全國率先成立集收儲、抵押、擔保、流轉、貸款等“五位一體”的林權服務(wù)中心，有效解決林權抵押貸款評估難、擔保難、收儲難、流轉難和貸款難問(wèn)題。推出林權“直接抵押+收儲擔?！辟J款模式，有效破解抵押林權處置難問(wèn)題。截至2019年5月末，該縣發(fā)放林農收儲擔保貸款698戶(hù)8282萬(wàn)元，余額1894.3萬(wàn)元。此外，武平縣積極推動(dòng)林農評級授信全覆蓋，制定了“三個(gè)百分百”行動(dòng)計劃，即持有林權證的林農百分百建檔、符合條件的林農百分百授信、有發(fā)展項目和資金需求百分百用信，創(chuàng )新了“征信+林權證+信貸”模式。截至2019年5月末，對8000多戶(hù)林農進(jìn)行精準建檔，占符合建檔條件8300戶(hù)林農的97%，授信4.69億元，用信2.53億元。

　　“原來(lái)林權貸款辦理流程需要一個(gè)多月，而今只需在林農所在的鄉鎮林業(yè)站就可以通過(guò)電子平臺將申請上傳到林權服務(wù)中心，林農足不出戶(hù)就可享受服務(wù)，貸款從審批到發(fā)放最多只需要7天，可以說(shuō)是省時(shí)、省力、省錢(qián)?！蔽淦娇h林權服務(wù)中心工作人員朱美榮對記者表示。

　　林權抵押的便捷帶動(dòng)了當地林下經(jīng)濟的發(fā)展。在林權服務(wù)中心，記者見(jiàn)到了從外地務(wù)工轉為回鄉種地的永平鎮梁山村村民吳才英?！霸瓉?lái)我在外面打工，現在機會(huì )很好就回來(lái)了，政府發(fā)展林下經(jīng)濟有很多好的政策。我通過(guò)惠農貸款貸了60萬(wàn)元，承包了農民流轉的林地，周期3年，一年利息只有4萬(wàn)多，還款壓力也不大?！眳遣庞⒈硎?，貸款帶來(lái)的收益遠遠超過(guò)利息負擔，其實(shí)只有第一年搭棚子花費多，后面越花越少，掙得越來(lái)越多，“去年我種了80多畝百香果，畝產(chǎn)3000斤，去年掙了100多萬(wàn)元，今年種植面積又翻番，變成了150畝?！?/p>

　　農村兩權抵押貸款方面福建亦走在前列。古田縣作為全國農村“兩權”抵押貸款雙試點(diǎn)縣，該縣農信社與當地農豐食用菌專(zhuān)業(yè)合作社一起創(chuàng )新了“民間契約+兩權抵押”的模式，有效解決了農戶(hù)貸款無(wú)抵押、擔保難的問(wèn)題，有效盤(pán)活農民手頭沉睡的資產(chǎn)。即農戶(hù)以自己的農村宅基地、標準房、果林地、廠(chǎng)房、加工設備等資產(chǎn)，以民間契約的形式抵押給合作社作為反擔保，合作社再為社員在銀行的貸款提供擔保。截至2019年5月末，該合作社已通過(guò)該模式發(fā)放“兩權”抵押貸款497筆、余額8032.07萬(wàn)元。

　　六方面力促普惠金融提質(zhì)升級

　　據中國人民銀行福州中心支行黨委書(shū)記、行長(cháng)單強介紹，下階段福州中支將立足商業(yè)可持續性原則，繼續推動(dòng)福建省普惠金融各項工作的提質(zhì)升級。一是推動(dòng)完善普惠金融發(fā)展體系。進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融組織體系，完善普惠金融基礎設施，健全普惠金融系統運行機制，努力打造普惠金融綜合服務(wù)平臺。

　　二是引導金融資金流入普惠金融領(lǐng)域。拓寬小微企業(yè)融資渠道，抓好產(chǎn)業(yè)扶貧的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿(mǎn)意度。

　　三是提升普惠金融服務(wù)民生能力。強化民富中心綜合服務(wù)功能，努力形成統一的標準和品牌。積極發(fā)揮征信對信用信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用，持續開(kāi)展征信服務(wù)。

　　四是支持普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新。加強金融科技研究與應用，探索利用技術(shù)手段加強金融監管和提高服務(wù)效率。鼓勵金融機構立足自身特點(diǎn)、優(yōu)勢和市場(chǎng)定位，發(fā)揮能動(dòng)性，創(chuàng )新出更好的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品。

　　五是推動(dòng)形成更多可復制、可推廣的經(jīng)驗。鼓勵省內各分支機構立足本地實(shí)際，及時(shí)總結更多可復制的經(jīng)驗，積極探索普惠金融發(fā)展路徑。

　　六是加強普惠金融理論和指標體系研究。加強調查研究，探索建立可操作性強、具有福建省特色的縣域普惠金融指標體系，同時(shí)充分運用成果，更有針對性地持續推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

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