近日，銀保監會(huì )發(fā)布《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于開(kāi)展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》，其中，“在互聯(lián)網(wǎng)上強制搭售保險”的行為被明確列為整治對象。

　　記者調查發(fā)現，當前市場(chǎng)中仍存在不少互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺通過(guò)強制搭售保險等方式變相收取“砍頭息”，涉嫌嚴重違規違法。被迫投保的借款人則大都面臨退保難、維權難，合法權利得不到保障。

　　要貸款先交保費

　　“不買(mǎi)保險就借不了錢(qián)，買(mǎi)了保險又不給合同，簡(jiǎn)直是強買(mǎi)強賣(mài)！”

　　日前，杭州市民孫女士投訴稱(chēng)，自己在“快閃卡貸”平臺借款20000元，卻實(shí)際只到賬18040元，有1960元被平臺擅自投保了上海人保的人身意外險和個(gè)人銀行賬戶(hù)資金安全險。

　　類(lèi)似情況不少。上海市民劉先生投訴稱(chēng)，9月初在“小黑魚(yú)”平臺上借款1500元，實(shí)際到賬金額僅為1125元，有375元未經(jīng)劉先生同意被直接扣除，名目是“購買(mǎi)意外團險費”。

　　記者了解到，今年7月，中國銀保監會(huì )在《關(guān)于開(kāi)展現金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險業(yè)務(wù)自查清理的通知》中要求保險公司立即停止通過(guò)現金貸等網(wǎng)貸平臺銷(xiāo)售意外傷害保險業(yè)務(wù)，且明確要求“持續監測已停止合作的現金貸等網(wǎng)貸平臺是否存在私自銷(xiāo)售意外傷害保險的情況，如發(fā)現應立即制止”。

　　然而記者調查發(fā)現，市場(chǎng)實(shí)際情況是，已“被保險”貸款人，一次性繳納了保費的，費用無(wú)法退回，分期繳納的，仍要按月向平臺繳納。而新增貸款業(yè)務(wù)中，仍有網(wǎng)貸平臺強制搭售意外險或保證保險。

　　一名業(yè)內人士向記者透露，近年來(lái)，網(wǎng)貸平臺收費名目“花樣翻新”，會(huì )員費、手續費、服務(wù)費、商城返現等手法層出不窮。金融專(zhuān)家指出，這些費用本質(zhì)上都屬于變相“砍頭息”。

　　部分平臺10倍高價(jià)搭售保險

　　為何網(wǎng)貸平臺熱衷于強制搭售保險等手法呢？業(yè)內人士稱(chēng)，是為了能夠規避法律法規及監管規則。

　　北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)告訴記者，我國金融監管機構明確禁止“砍頭貸”“砍頭息”。另外，目前相關(guān)法律對民間借貸劃定了“兩線(xiàn)三區”，兩線(xiàn)指24%和36%的年利率。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，年利率在24%以下為司法保護區，按照法律，必須償還相關(guān)利息；年利率超過(guò)36%為無(wú)效區，這部分利息可以不還；年利率在24%至36%之間為自然債務(wù)區，如果沒(méi)還，法院不會(huì )受理出借人的追款請求，如果已經(jīng)還了，法院也不會(huì )受理借款人的追回請求。

　　“通過(guò)收保費等形式，可以在名義上使貸款平臺綜合年利率低于36%?！痹摌I(yè)內人士指出，網(wǎng)貸平臺正是通過(guò)這種操弄利率配合暴力催收的手法牟取暴利。

　　記者發(fā)現，不少網(wǎng)貸平臺為謀取利益罔顧監管規則，不擇手段要讓貸款人“中招”。

　　有的網(wǎng)貸平臺將放貸時(shí)默認投保的提示盡可能淡化，或用淺色字體，或盡量縮小字體，讓貸款人不專(zhuān)門(mén)仔細看就很難發(fā)現。大部分網(wǎng)貸平臺則更“簡(jiǎn)單粗暴”——要貸款必須投保交保費，否則不放款。而且這些強制搭售的保險價(jià)格都遠高于正常市場(chǎng)價(jià)。

　　“這些保費一部分由保險公司收取，網(wǎng)貸平臺也有分成?！睒I(yè)內人士向記者透露，一些保險公司工作人員和網(wǎng)貸平臺聯(lián)手給貸款人下套，“吃唐僧肉”。

　　蘇寧金融研究院院長(cháng)助理薛洪言指出，目前保險公司與現金貸等平臺合作的模式主要有搭售意外險與履約保證保險兩種模式。在他看來(lái)，保險公司通過(guò)現金貸等網(wǎng)貸平臺銷(xiāo)售高額保險存在變相收取“砍頭息”、高利貸等問(wèn)題，同時(shí)無(wú)資質(zhì)的現金貸代銷(xiāo)保險產(chǎn)品也涉嫌違規。

　　“被保險”后維權難

　　“我給保險公司打了無(wú)數電話(huà)，但對方就是不退款，我這找誰(shuí)說(shuō)理去？”

　　來(lái)自廣東的廖女士對記者表示，“惠花錢(qián)”網(wǎng)貸平臺在其借款時(shí)搭售給她多份華泰保險，這些保險想退退不掉，說(shuō)理沒(méi)人理。

　　多名“被保險”貸款人均表示“維權太難”，自己不斷在保險公司和網(wǎng)貸平臺之間被來(lái)回“踢皮球”。

　　記者就退保相關(guān)問(wèn)題聯(lián)系了華泰保險，對方以“相關(guān)業(yè)務(wù)人員均在休假或出差”為由拒絕了采訪(fǎng)。眾安保險則回復稱(chēng)，在監管叫停險企與現金貸等網(wǎng)貸平臺合作開(kāi)展意外傷害保險業(yè)務(wù)之前，眾安保險就已經(jīng)停止了與網(wǎng)貸平臺合作意外險產(chǎn)品，目前已無(wú)新增業(yè)務(wù)。

　　上海財經(jīng)大學(xué)現代金融研究中心副主任奚君羊指出，當前強制搭售保險行為禁而不止，重要原因在于互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺尚未納入嚴格的監管體系，法規和監管都相對滯后，監管方式和處罰手段有待進(jìn)一步完善。

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