綠色通道足不出戶(hù)即可完成貸款、線(xiàn)上辦理投資理財、定期存款到期自動(dòng)延期……新冠肺炎疫情期間，對于金融服務(wù)也是一場(chǎng)大考。近期，金融機構紛紛加碼線(xiàn)上業(yè)務(wù)，優(yōu)化“非接觸式”服務(wù)渠道，拓展新的發(fā)展空間。業(yè)內人士指出，這既是防控疫情期間的特殊舉措，也顯示出金融服務(wù)在數字化時(shí)代的轉型趨勢，帶來(lái)了新的發(fā)展機遇。

　　不過(guò)，業(yè)內專(zhuān)家也指出，進(jìn)一步推動(dòng)數字化轉型，金融機構在技術(shù)、業(yè)務(wù)、風(fēng)控等方面仍存在一定不足。當前線(xiàn)上金融服務(wù)主要集中在個(gè)人用戶(hù)端，對公業(yè)務(wù)等領(lǐng)域仍是短板，未來(lái)可以進(jìn)行更多嘗試，但潛在風(fēng)險也不容忽視。

　　線(xiàn)上金融服務(wù)異軍突起

　　疫情期間，銀行機構紛紛推出各種“非接觸式”措施，加碼拓展線(xiàn)上業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)可得性。

　　產(chǎn)品服務(wù)方面，為避免客戶(hù)大量到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理轉存業(yè)務(wù)，六大國有銀行均推出定期存款到期自動(dòng)延期等服務(wù)。平安銀行推出“在家辦”服務(wù)平臺，通過(guò)口袋銀行APP線(xiàn)上辦理投資、理財等多項金融服務(wù)。

　　信貸供給方面，多家銀行通過(guò)專(zhuān)項額度、綠色通道等措施，讓客戶(hù)足不出戶(hù)即可完成貸款業(yè)務(wù)。例如，郵儲銀行積極引導客戶(hù)通過(guò)線(xiàn)上渠道申請貸款，截至2月9日，郵儲銀行本年累計發(fā)放“極速貸”10萬(wàn)筆、貸款金額136億元。部分銀行還利用區塊鏈、人工智能等研發(fā)支持客戶(hù)遠程簽約的電子簽章，便利客戶(hù)在家完成續貸合同簽訂。

　　政策方面也在持續發(fā)力。央行近日召開(kāi)金融系統全力支持抗擊疫情和恢復生產(chǎn)新聞發(fā)布會(huì )，提出積極拓展線(xiàn)上金融服務(wù)，推動(dòng)銀行保險機構強化網(wǎng)絡(luò )銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障。銀保監會(huì )也發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，提出各銀行保險機構要積極推廣線(xiàn)上業(yè)務(wù)，強化網(wǎng)絡(luò )銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘研究員董希淼表示，疫情發(fā)生后，我國銀行業(yè)等金融機構充分應用科技手段，推行和擴大“非接觸式”服務(wù)，既降低因人員聚集可能產(chǎn)生的各類(lèi)風(fēng)險，又提升服務(wù)的便捷性和可得性，較好地滿(mǎn)足了疫情防控和客戶(hù)服務(wù)的雙重需要。

　　數字化轉型趨勢提速

　　機構紛紛加碼線(xiàn)上業(yè)務(wù)，既是防控疫情期間的特殊舉措，也將是金融服務(wù)在未來(lái)數字化時(shí)代更新迭代的趨勢。業(yè)內人士指出，由此催生的“非接觸”服務(wù)理念、需求，不會(huì )隨著(zhù)疫情平復而消失，反而可能進(jìn)一步固化和深化。這對金融服務(wù)提出了更高要求，也帶來(lái)新的機遇。

　　記者了解到，疫情防控期間，除了金融服務(wù)線(xiàn)上化，一些金融機構還將自身科技能力延伸到其他領(lǐng)域。如工商銀行研發(fā)新冠肺炎防控應急物資管理系統，免費提供給疫情防控指揮部、衛健委及醫療機構等防疫重點(diǎn)單位使用。建設銀行為各級民政部門(mén)和社區開(kāi)發(fā)上線(xiàn)“建行智慧社區管理平臺”，助力城鄉社區構筑“線(xiàn)上+線(xiàn)下”立體防控體系。

　　針對疫情之下金融機構復工的切實(shí)需求，京東數科則推出一系列包含疫情AI助手、智能客服機器人的復工產(chǎn)品包，其中智能客服機器人可以實(shí)時(shí)更新疫情相關(guān)語(yǔ)料庫，代替70%-80%的人工接線(xiàn)及外呼工作，助力金融機構提升數字化運營(yíng)能力。

　　董希淼表示，數字化浪潮下，金融機構未來(lái)還可以探索更多的業(yè)務(wù)模式。目前，銀行業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等服務(wù)方式相對成熟，在“非接觸式”服務(wù)中發(fā)揮主要作用。下一步，應加大創(chuàng )新力度，在智能客服、“家居銀行”、供應鏈金融等領(lǐng)域進(jìn)行更多探索。如智能客服，以智能機器人為主，不但有助于降低成本，同時(shí)還拓寬服務(wù)渠道，廣泛收集客戶(hù)信息，提高“非接觸式”服務(wù)效率。而基于供應鏈上下游企業(yè)之間的真實(shí)交易，建立場(chǎng)景、技術(shù)、風(fēng)險、監管四位一體的數字供應鏈金融網(wǎng)絡(luò )，可為中小企業(yè)提供非接觸的融資、結算等“一攬子”服務(wù)。

　　“這次疫情對金融科技的應用是一個(gè)推動(dòng)”。中國銀保監會(huì )政策研究局一級巡視員葉燕斐說(shuō)，“過(guò)去消費電子業(yè)務(wù)辦的比較好，將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展通過(guò)線(xiàn)上可以得到很多企業(yè)生產(chǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、進(jìn)貨方面的數據，這樣可以更好的識別企業(yè)的風(fēng)險，更好提升服務(wù)的響應速度，改善企業(yè)服務(wù)?！?/p>

　　葉燕斐還表示，監管部門(mén)也要適應發(fā)展的需要，監管的科技需要更加數字化、更加智能化，在某些方面要有更高容忍度，鼓勵金融機構創(chuàng )新，鼓勵金融機構能夠更好地為客戶(hù)服務(wù)。

　　業(yè)務(wù)、風(fēng)控等短板尚待補足

　　業(yè)內專(zhuān)家也指出，進(jìn)一步推動(dòng)數字化轉型，金融機構在技術(shù)、業(yè)務(wù)、制度、風(fēng)控等方面還存在一定不足。其中，從業(yè)務(wù)角度來(lái)看，“非接觸式”服務(wù)當前主要集中在個(gè)人用戶(hù)端，對公業(yè)務(wù)等領(lǐng)域仍是短板。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，當前“非接觸式”服務(wù)主要集中在零售業(yè)務(wù)，而疫情環(huán)境下，對線(xiàn)上公司金融服務(wù)形成迫切需求，線(xiàn)上金融服務(wù)從零售端向公司端深度拓展或將是未來(lái)發(fā)展趨勢。

　　近日，央行發(fā)文呼吁，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機構業(yè)務(wù)辦理離柜率。疫情防控期間，銀行可在有效防控風(fēng)險、準確識別客戶(hù)身份和開(kāi)戶(hù)意愿的前提下，探索綜合運用電子證照、企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查和大數據分析等安全有效方式，通過(guò)電子渠道為單位辦理開(kāi)戶(hù)、變更等賬戶(hù)業(yè)務(wù)。

　　郭田勇表示，這一舉措顯然是結合疫情特殊性為支持企業(yè)快速復工復產(chǎn)而做出的有效應對，從發(fā)展線(xiàn)上公司金融服務(wù)的角度，疫情結束后也可適當予以延續。

　　有部分業(yè)內人士最近也呼吁，是否可以放開(kāi)對公客戶(hù)遠程開(kāi)一類(lèi)賬戶(hù)。記者了解到，根據目前監管規定，目前這一業(yè)務(wù)并未放開(kāi)。在疫情期間，不少銀行的操作方式是，企業(yè)客戶(hù)可以線(xiàn)上預約開(kāi)戶(hù)，但銀行需派出外派人員上門(mén)親見(jiàn)、開(kāi)戶(hù)?！耙恢币詠?lái)，一些中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，這方面訴求都很高，因為它們網(wǎng)點(diǎn)少以及沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。而近期一些大型銀行的態(tài)度也有所松動(dòng)?！币晃粯I(yè)內人士表示。

　　不過(guò)，業(yè)內專(zhuān)家也指出，未來(lái)若在開(kāi)戶(hù)方面政策有所松動(dòng)，也必須要關(guān)注到一些潛在風(fēng)險。出于反洗錢(qián)、反欺詐等需要，對賬戶(hù)的管理必須要嚴守底線(xiàn)。

　　郭田勇表示，未來(lái)在開(kāi)通對公電子戶(hù)方面，可以通過(guò)在一些金融科技平臺等特定區域、平臺等試行的方式逐步開(kāi)展。據了解，針對“面簽”等問(wèn)題，京東數科等科技平臺目前人臉識別、多因子身份認證等身份識別技術(shù)，以及視頻雙錄、基于區塊鏈的電子合同等，都已經(jīng)比較成熟，可以提供較為有效的解決方案。

　　董希淼表示，下一步，相關(guān)金融管理部門(mén)應加強金融基礎設施建設，適時(shí)修改完善監管規則和要求，為“非接觸式”服務(wù)創(chuàng )造更好的制度環(huán)境，提供有力支持。其中，進(jìn)一步明確電子單證、電子影像、電子簽章、電子數據的合規性、合法性。同時(shí)，堅持與時(shí)俱進(jìn)，對反洗錢(qián)、監管檢查及審計等工作要求紙質(zhì)材料留痕等制度進(jìn)行適度調整。

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