伴隨人口老齡化到來(lái)，老年人風(fēng)險保障問(wèn)題愈發(fā)受到關(guān)注。繼年初銀保監會(huì )等13個(gè)部門(mén)的政策指導后，近日，國常會(huì )再次強調，要促進(jìn)開(kāi)發(fā)適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫療保險。

　　記者了解到，多家險企正發(fā)力填補這一市場(chǎng)缺口。但從整體看，由于數據缺失、風(fēng)險定價(jià)困難等問(wèn)題導致的老年人專(zhuān)屬保險產(chǎn)品，有效供給不足、保費相對較貴等情況仍然存在。

　　對此專(zhuān)家建議，在研發(fā)涉老保險方面，保險公司步子需要“再邁大一點(diǎn)”，積極創(chuàng )新針對60歲及以上老年人需求的保險產(chǎn)品，研發(fā)老年人疾病保險、醫療保險和意外傷害保險等專(zhuān)屬產(chǎn)品等，提升老年人群醫療服務(wù)體驗。

　　險企探路填缺口

　　截至2019年末，我國60周歲及以上人口約有2.54億，占總人口的18.1%。

　　銀保監會(huì )數據顯示，保險公司在售產(chǎn)品中，被保險人可以是65歲及以上老年人的產(chǎn)品有2400余個(gè)，占人身險公司全部在售產(chǎn)品的1/3，險種類(lèi)別包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外險等4大類(lèi)，基本做到險種全覆蓋。其中，健康險產(chǎn)品1000余個(gè)，占全部老年人產(chǎn)品的42%，是產(chǎn)品數量最多的險種，主要保障疾病、醫療費用以及長(cháng)期護理等責任。

　　例如，太平財險開(kāi)發(fā)推出覆蓋65周歲以上老年人的醫療險產(chǎn)品，可報銷(xiāo)因癌癥導致的醫療費用支出，同時(shí)為最大限度滿(mǎn)足癌癥患者的醫療需求，專(zhuān)門(mén)加入了先進(jìn)的癌癥治療技術(shù)質(zhì)子重離子醫療費用報銷(xiāo)責任，報銷(xiāo)比例為100%，大幅提升了65周歲以上人群的保險保障能力。截至2020年8月底，太平財險累計為23萬(wàn)客戶(hù)提供癌癥醫療保障，其中為65周歲以上人群約2.3萬(wàn)人次提供了風(fēng)險保障690億元。

　　信美相互近期推出針對老年人的產(chǎn)品“挺好?！?，將年齡限制放寬到70周歲，還在投保限制中，對“三高”人員，或是有甲狀腺結節、糖尿病的患者放寬，使健康告知更加寬松。

　　此外，近期“遍地開(kāi)花”的惠民保，由于無(wú)須健康告知，幾乎不限年齡也成為諸多老年人的選擇。以“北京京惠?！睘槔?，在50萬(wàn)參保人中，從年齡占比來(lái)看，0至25歲參保人占總人數的14.3%，25至60歲參保人占60%，60歲以上參保人占25.7%。

　　除綜合性醫療保險或保障計劃，也有險企推出針對老年人意外的專(zhuān)項保險。例如，友邦推出的“守護長(cháng)青意外保險產(chǎn)品計劃”專(zhuān)注中老年意外骨折預防、治療、康復三個(gè)階段。

　　數據缺失、風(fēng)險定價(jià)成桎梏

　　盡管老年保險數量近年來(lái)逐漸增加，但多位受訪(fǎng)市民表示“給老年人買(mǎi)一份稱(chēng)心如意的保險并不容易”。老年保險仍然面臨有效供給不足、保費相對比較貴、部分身體狀況欠佳的老年人難以買(mǎi)到適合的產(chǎn)品等問(wèn)題。

　　天津市民李先生直言，老年人保險購買(mǎi)限制多，價(jià)格高，不好買(mǎi)?！案赣H70多歲了，患有高血壓，沒(méi)有其他病癥，我想給他買(mǎi)一份保險，但跑了幾家保險公司、打了無(wú)數次電話(huà)后，卻沒(méi)有找到合適險種。對方一聽(tīng)投保人75歲高齡，就被告知選擇極其有限。再加之有高血壓，幾乎沒(méi)有可以選擇的保險了?！崩钕壬f(shuō)。

　　退休教師尹女士認為“老年醫療險的性?xún)r(jià)比太低了”?！?0歲是分水嶺。50歲以下基本是每五年略漲一些，一過(guò)50歲保費基本翻倍，保額還特別低?！币空f(shuō)，以某大型險企的重疾險為例，0-40周歲最高保額50萬(wàn)元，41-50周歲保額30萬(wàn)元，51-60周歲保額僅10萬(wàn)元。

　　記者注意到，當下市場(chǎng)上主流保險產(chǎn)品投保年齡上限普遍為65歲，養老險、重大疾病險的年齡上限則為60歲。此外，50歲以上的人，可選保險產(chǎn)品量小且品種局限，由于身體狀況不佳，投保很容易被拒。

　　一中型險企精算師對記者表示，當前中國保險市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，相比之下老年人保險市場(chǎng)規模和占比并不大，這導致了很多保險公司忽略了這一群體、不關(guān)注這個(gè)細分市場(chǎng)。同時(shí)，由于保險公司沒(méi)有前期的數據積累，老年人保險產(chǎn)品在定價(jià)方面較為保守。

　　風(fēng)險識別問(wèn)題也是影響保險公司產(chǎn)品推出的重要因素?！坝捎诶夏耆松眢w比較脆弱，當他們真正發(fā)病或者發(fā)生保險事故的時(shí)候，保險公司在界定事故原因時(shí)很難得出明確判斷，比如摔傷是意外還是自身身體的問(wèn)題等，這些真實(shí)狀態(tài)難以界定，容易引發(fā)糾紛，承保風(fēng)險較高、管理成本較大，所以保險公司普遍對老年群體的保險產(chǎn)品比較謹慎?！痹摼銕煴硎?。

　　建議“步子再邁大一點(diǎn)”

　　老年人“保險難”的問(wèn)題已引起監管部門(mén)關(guān)注。

　　年初銀保監會(huì )、發(fā)展改革委等13個(gè)部門(mén)研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì )服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見(jiàn)》強調，要“為60歲及以上老年人提供更多價(jià)格適當、責任靈活、服務(wù)高效的保險產(chǎn)品”。銀保監會(huì )透露，將出臺《關(guān)于豐富產(chǎn)品供給、鼓勵產(chǎn)品創(chuàng )新的指導意見(jiàn)》，要求各保險公司切實(shí)提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)能力，結合老年人風(fēng)險特征和需求特點(diǎn)，有針對性地開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬保險產(chǎn)品。12月9日召開(kāi)的國常會(huì )再度強調，促進(jìn)開(kāi)發(fā)適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫療保險產(chǎn)品。

　　多位專(zhuān)家及業(yè)內人士表示，在研發(fā)涉老保險方面，保險公司步子需要“再邁大一點(diǎn)”。銀保監會(huì )副主席黃洪此前在“中國健康保險論壇暨中國健康保險藍皮書(shū)發(fā)布會(huì )”上指出，當前面向未成年人、老年人的健康保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，想買(mǎi)的保險買(mǎi)不到、買(mǎi)不起的問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本性解決?！氨ｋU公司需防止逆選擇，但不能把非健康人群排除在保障人群范圍外，恰恰這部分人更需要保障，可以通過(guò)費率機制解決這個(gè)問(wèn)題?！秉S洪表示。

　　中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，養老保險產(chǎn)品雖然具有投資收益穩健的優(yōu)勢，但由于政策限制等原因，投資收益的市場(chǎng)競爭力有待增強，未來(lái)還需在被保險人確定、給付金額隨時(shí)間變化的方式、通脹補償等方面進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給。同時(shí)，保險機構應積極創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)針對60歲及以上老年人需求的保險產(chǎn)品，研發(fā)老年人疾病保險、醫療保險和意外傷害保險等專(zhuān)屬產(chǎn)品等，提升老年人群的醫療服務(wù)體驗。

　　中國社科院世界社保研究中心執行研究員張盈華認為，下一步，商業(yè)保險在對接基本醫保擴充醫療保障、補充基本養老增進(jìn)養老保障、做好經(jīng)辦助力建立長(cháng)護保險等方面都有很大發(fā)展空間。