“聽(tīng)說(shuō)最近購買(mǎi)重疾險比較劃算，周?chē)灿信笥奄徺I(mǎi)了重疾險，可究竟怎么選擇，是不是真的劃算，我也不太清楚?！薄τ谑欠裨摯藭r(shí)購買(mǎi)重疾險，來(lái)自深圳的鄧先生產(chǎn)生了疑惑。

　　隨著(zhù)重疾險新規實(shí)施進(jìn)入倒計時(shí)，保險業(yè)迎來(lái)了重疾險銷(xiāo)售窗口期，部分保險公司“以新規不如舊規好”為銷(xiāo)售噱頭推銷(xiāo)重疾險產(chǎn)品?，F在購買(mǎi)重疾險是否更“劃算”？新產(chǎn)品和舊產(chǎn)品有哪些區別？記者就此展開(kāi)了調查。

　　“新不如舊”是誤讀

　　“肯定是舊款產(chǎn)品好?！苯?，國內某家商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)員向記者極力推銷(xiāo)該公司重疾險產(chǎn)品，并稱(chēng)“新版重疾險中不包括輕度甲狀腺癌，有三大輕癥賠付比例會(huì )降低，最高只能賠付30%”。

　　舊產(chǎn)品是否真的優(yōu)于新產(chǎn)品？記者就此采訪(fǎng)了多位保險公司人士和專(zhuān)家。

　　“舊款重疾險一定就比新款重疾險好，這是誤導?！蹦祥_(kāi)大學(xué)衛生經(jīng)濟與醫療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示，“以往壽險產(chǎn)品進(jìn)行更新?lián)Q代時(shí)，也出現過(guò)為了業(yè)績(jì)進(jìn)行銷(xiāo)售誤導的情況。這是營(yíng)銷(xiāo)策略，消費者要心里有數?！?/p>

　　事實(shí)上，重疾險新規發(fā)布后，銀保監會(huì )就要求各保險公司加強銷(xiāo)售管理，做好停售產(chǎn)品的后續服務(wù)工作，切實(shí)保護消費者合法權益。嚴禁借新老定義切換進(jìn)行不當炒作，嚴禁以停止使用保險條款和保險費率進(jìn)行銷(xiāo)售誤導。

　　然而，在開(kāi)門(mén)紅、沖業(yè)績(jì)等因素驅使下，部分保險公司還是采取了借機促銷(xiāo)行為。

　　北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)寧威表示，從制度演化來(lái)看，重疾險產(chǎn)品必然是越來(lái)越科學(xué)，保險公司加大舊款產(chǎn)品的宣傳，除了有落袋為安的心理，還有一月份開(kāi)門(mén)紅的壓力，希望能把一月份的保費做大。

　　在朱銘來(lái)看來(lái)，在重疾險新舊產(chǎn)品交替過(guò)程中，正趕上各家保險公司新年沖業(yè)務(wù)量、沖業(yè)績(jì)，“新舊好壞”成為營(yíng)銷(xiāo)噱頭，其實(shí)帶有銷(xiāo)售誤導成分。

　　在一家保險公司重疾險宣傳頁(yè)中，記者看到，保險公司明確列出了消費者購買(mǎi)舊版定義下重疾險產(chǎn)品的“比較優(yōu)勢”。

　　“事實(shí)上，新舊版重疾險產(chǎn)品沒(méi)有絕對的好壞?！眹鴥饶潮ｋU機構重疾險業(yè)務(wù)負責人說(shuō)，購買(mǎi)重疾險是為了彌補重大疾病對個(gè)人、家庭造成的經(jīng)濟損失，“一個(gè)年收入10萬(wàn)元的家庭投保了保險額度20萬(wàn)元的重疾險，每年保費支出都在1萬(wàn)元以上，這樣的保險保障反而變成了‘負擔’?！?/p>

　　新規下賠付將更精準合理

　　重大疾病保險（簡(jiǎn)稱(chēng)“重疾險”）是我國保險業(yè)一類(lèi)重要的險種。據重疾發(fā)生率表項目統計數據顯示，僅2007年至2018年這11年來(lái)，重疾險已為消費者提供了超過(guò)3000款產(chǎn)品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬(wàn)人次，賠付金額超過(guò)1000億元。目前重疾險在健康險業(yè)務(wù)總保費中占比近60%。

　　銀保監會(huì )人身險部副主任賈飆表示，疾病定義是否科學(xué)合理是重疾險產(chǎn)品保障責任的核心。2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與中國醫師協(xié)會(huì )正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（簡(jiǎn)稱(chēng)“重疾險新規”），修訂形成的重疾險新規將于1月31日起正式實(shí)施。

　　本次修訂的主要內容包括：一是首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級；二是將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍；三是根據最新醫學(xué)進(jìn)展，擴展對重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

　　多位受訪(fǎng)人士表示，對比舊規，重疾險新規拓展了保障范圍、賠付條件更為合理、引用標準更加客觀(guān)權威、描述更加規范統一。

　　比如，對于消費者比較關(guān)心的甲狀腺癌，此前曾有傳言稱(chēng)新版重疾定義要將甲狀腺癌剔除。

　　“甲狀腺癌沒(méi)有被剔除，而是將它根據疾病嚴重程度進(jìn)行了分級，并按照輕重程度進(jìn)行分級賠付?！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會(huì )與中國醫師協(xié)會(huì )相關(guān)負責人公開(kāi)表示，根據最新醫學(xué)實(shí)踐，科學(xué)劃分疾病等級，合理區分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準合理，這也是本次修訂工作的一個(gè)重要突破。

　　“擇優(yōu)理賠”成重疾險新賣(mài)點(diǎn)

　　根據規定，自2021年2月1日起各保險公司不得繼續銷(xiāo)售基于舊規范開(kāi)發(fā)的重疾險產(chǎn)品。為應對重疾險新舊切換，日前，保險公司紛紛推出了“擇優(yōu)理賠”方案，吸引消費者投保。

　　據了解，“擇優(yōu)理賠”即對1月31日前購買(mǎi)重疾險的消費者，理賠時(shí)可在舊規與新規中，擇優(yōu)選擇該疾病所對應的定義之一作為理賠依據。

　　“‘擇優(yōu)理賠’的確是現在購買(mǎi)重疾險的一大優(yōu)勢?！鼻嗪Ｊ饶臣冶ｋU公司有關(guān)負責人告訴記者，該公司1月1日至今重疾險業(yè)務(wù)量同比增長(cháng)71%。

　　“在消費者看來(lái)，新舊規中的重疾定義各具優(yōu)勢?！币患冶ｋU公司健康險業(yè)務(wù)有關(guān)負責人說(shuō)，例如新規下甲狀腺癌將根據輕重程度進(jìn)行分級賠付，舊規是100%賠付不分級；對“心臟瓣膜手術(shù)”取消了舊規中必須“實(shí)施了開(kāi)胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施了切開(kāi)心臟”，新規賠付條件更合理。

　　“‘擇優(yōu)理賠’化解了消費者在新舊重疾險產(chǎn)品中猶豫觀(guān)望的心理?！蹦潮ｋU公司有關(guān)負責人告訴記者，最近來(lái)咨詢(xún)重疾險的消費者也較多，“雖然公司定期重疾險已經(jīng)下架，僅銷(xiāo)售終身重疾險產(chǎn)品，但現有的產(chǎn)品都賣(mài)得不錯?！?/p>

　　消費者需結合自身實(shí)際理性購買(mǎi)

　　多位受訪(fǎng)人士提醒，消費者購買(mǎi)重疾險產(chǎn)品時(shí)要冷靜分析，切勿盲目跟風(fēng)。

　　“站在消費者和投保人角度，產(chǎn)品的保障責任和價(jià)格更受關(guān)注?！敝煦憗?lái)說(shuō)，從定價(jià)角度看，新規根據重疾發(fā)病率做出新的調整，但新產(chǎn)品還沒(méi)上市，難以確定具體價(jià)格如何變化，但不同年齡段的人面臨的風(fēng)險不同，定價(jià)也會(huì )不同，消費者購買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)要慎重。

　　不過(guò)，朱銘來(lái)表示，從長(cháng)遠來(lái)看，由于重疾發(fā)病率呈上升趨勢，未來(lái)重疾險產(chǎn)品價(jià)格總體也會(huì )呈現上升趨勢。此外，重疾險是長(cháng)期險種，考慮到預期利率是下行的趨勢，未來(lái)投資回報下降，產(chǎn)品定價(jià)要往高走。

　　對于現在是否是購買(mǎi)重疾險最有利的時(shí)機，寧威建議消費者按照自己的購買(mǎi)節奏來(lái)，“不用過(guò)于在意新舊重疾變化，在風(fēng)險管理角度，保險公司和消費者是共贏(yíng)的，沒(méi)有必要一定要站在保險公司的博弈方?！?/p>

　　國內某保險機構相關(guān)負責人說(shuō)：“重疾險保費相對較高，繳費周期長(cháng)，‘擇優(yōu)理賠’不是目前考慮購買(mǎi)重疾險的唯一因素，消費者需要結合自己的身體情況和家庭狀況，從重大疾病治療的基本費用、康復費用、收入損失費用三個(gè)方面，做好風(fēng)險管理與財務(wù)支出計劃?！?/p>