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　　面對龐大的普惠金融客戶(hù)群，傳統信貸模式已難以奏效，在疫情的助推下，“無(wú)接觸”的數字普惠金融服務(wù)正蓬勃發(fā)展。然而，銀行業(yè)內人士表示，發(fā)展數字普惠金融，技術(shù)并非難點(diǎn)，數據短缺才是最大的“痛”。

　　銀行發(fā)力數字普惠金融

　　記者調研發(fā)現，傳統信貸模式下，一位銀行客戶(hù)經(jīng)理最多同時(shí)跟進(jìn)20筆貸款業(yè)務(wù)，然而我國中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)總量已超過(guò)1億戶(hù)，面對如此龐大的普惠金融客戶(hù)群，傳統信貸模式難以維系。尤其是在疫情防控期間，面對面交流溝通、金融業(yè)務(wù)辦理等受到限制，對數字普惠金融的需求更為迫切。

　　在此背景下，近年來(lái)各家銀行紛紛加大投入建系統、設模型、搭平臺、推出線(xiàn)上產(chǎn)品，加快發(fā)展數字普惠金融。

　　例如，2020年，中國銀行推出“中銀企E貸·信用貸”線(xiàn)上“非接觸式融資服務(wù)”，支持受疫情影響的企業(yè)延期還本付息，幫扶小微企業(yè)復工復產(chǎn)。

　　農業(yè)銀行加快首貸、續貸、信用貸款、中長(cháng)期貸款等領(lǐng)域的線(xiàn)上產(chǎn)品研發(fā)，上線(xiàn)小微客戶(hù)服務(wù)平臺、小微業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理平臺、小微企業(yè)客戶(hù)行為風(fēng)險識別系統，建立“模型+客戶(hù)”雙重管理、“線(xiàn)上+線(xiàn)下”統籌協(xié)調的小微線(xiàn)上業(yè)務(wù)貸后管理模式。

　　工商銀行加快“數字普惠”升級，完善“經(jīng)營(yíng)快貸”“網(wǎng)貸通”“數字供應鏈融資”三大重點(diǎn)線(xiàn)上產(chǎn)品；完善數字供應鏈融資工具，研發(fā)數字信用憑據、“e鏈快貸”等產(chǎn)品；提供線(xiàn)上“無(wú)還本續貸”服務(wù)，2020年累計為7萬(wàn)多家小微企業(yè)提供400多億元的續貸支持。

　　建設銀行打造“小微快貸”“個(gè)人經(jīng)營(yíng)快貸”“裕農快貸”和“交易快貸”四大線(xiàn)上產(chǎn)品體系，研發(fā)上線(xiàn)“智慧工商聯(lián)”服務(wù)平臺，構筑線(xiàn)上全流程監測預警防線(xiàn)，持續提升模型風(fēng)險管理水平。

　　中小銀行也在數字普惠金融方面進(jìn)行了許多探索。例如，江蘇南通農商銀行建設了智能決策系統，實(shí)現200萬(wàn)元以?xún)刃∥⑿刨J業(yè)務(wù)全流程自動(dòng)化處理。齊商銀行研發(fā)了“紓困e貸”純線(xiàn)上信貸產(chǎn)品，客戶(hù)從手機上發(fā)起借款申請，十幾分鐘內就能完成審批放款。江西銀行推出了“手機秒貸”“云企鏈”“掌上微貸”“微企貸”等信貸產(chǎn)品。贛州銀行打造小微“信貸工廠(chǎng)”，加快推動(dòng)小微授信業(yè)務(wù)標準化、線(xiàn)上化、集約化經(jīng)營(yíng)。

　　數據缺失成短板

　　“只要有數據，我們就可以開(kāi)發(fā)相應的普惠金融產(chǎn)品，服務(wù)對應行業(yè)的小微企業(yè)。但是‘缺數據’，是銀行發(fā)展數字普惠金融最大的痛！”一家國有銀行山西分行的負責人說(shuō)，“普惠金融不僅僅是銀行的事情，需要全社會(huì )的大力支持，尤其是數據支持?！?/p>

　　“醫保貸”是多家銀行已經(jīng)推出的數字普惠金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要服務(wù)藥店、專(zhuān)科醫院等小微企業(yè)，以醫?？ㄋ⒖ń灰啄昀塾嬁偨痤~為數據支撐，提供信用貸款服務(wù)。但調研發(fā)現，銀行很難得到該產(chǎn)品所需的醫保交易數據。

　　數據安全問(wèn)題可能是醫保部門(mén)的擔憂(yōu)所在，但銀行認為，這個(gè)問(wèn)題實(shí)際上能夠解決。

　　“銀行并不需要拿到醫保交易的原始數據，只要在客戶(hù)授權的基礎上，能夠到醫療保障部門(mén)查詢(xún)數據即可，數據安全是能夠得到保障的?！鄙鲜鲐撠熑苏f(shuō)，盡管如此，銀行從醫保部門(mén)獲得數據支持是非常艱難的，因此“醫保貸”系列的數字普惠金融產(chǎn)品很難獲得大規模發(fā)展。

　　調研發(fā)現，在浩如煙海的數據類(lèi)型中，社保、用電、用水、用工等信息是能夠反映小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的有效數據，但銀行獲取這些數據存在多重障礙。尤其是，能夠準確反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的用電、用水數據“收集難”，是擺在各家銀行面前的大難題。

　　一家股份制商業(yè)銀行總行的普惠金融事業(yè)部負責人表示，國家電網(wǎng)負責全國26個(gè)?。ㄗ灾螀^、直轄市）的供電服務(wù)，但有的國網(wǎng)營(yíng)業(yè)廳歸總部管理，有的歸分公司管，企業(yè)內部管理體制的不統一，導致數據并沒(méi)有打通匯總，所以銀行現在沒(méi)有渠道能夠獲得國家電網(wǎng)的全部用電數據。

　　“相較于用電數據，用水數據來(lái)源則更為分散。每個(gè)城市都有自己的自來(lái)水公司，甚至有的城市有兩個(gè)。數據來(lái)源分散導致收集企業(yè)用水數據的難度很大?！鄙鲜鲐撠熑苏f(shuō)。

　　此外，數據引入的巨額開(kāi)支也讓許多中小銀行望而卻步。調研發(fā)現，一些大型銀行一年的數據引入費用可以高達數億元，但一些城商行每年的數據引入資金只有幾十萬(wàn)元，相對于數據需求來(lái)說(shuō)是杯水車(chē)薪。

　　農業(yè)銀行山東省分行負責人表示，銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，特別是當前發(fā)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)，要對企業(yè)進(jìn)行立體畫(huà)像，對企業(yè)　“大數據”的需求越發(fā)迫切。目前，除了央行征信和銀行內部數據以外，小微企業(yè)數據主要分散在工商、司法、海關(guān)等政府部門(mén)，條塊和部門(mén)分割，整合利用率低，且大多不對外開(kāi)放，銀行獲取數據成本高、難度大、渠道不通暢，數據碎片化問(wèn)題普遍存在。

　　而數據質(zhì)量和豐富度、真也實(shí)性亟待提高。

　　一家股份制商業(yè)銀行普惠金融部負責人反映，由于數據標準不統一、獲取數據的途徑不統一、數據開(kāi)放程度不統一等問(wèn)題，銀行實(shí)際獲取數據的維度較少。

　　此外，目前大數據市場(chǎng)中，數據服務(wù)公司數目眾多，金融機構為了獲取更多的數據資源，通常會(huì )選擇與數據公司進(jìn)行合作。有銀行擔憂(yōu)，數據公司數據來(lái)源的合法性、真實(shí)性得不到保證。

　　多管齊下力促“破題”

　　中國人民銀行參事周振海建議，做好數字普惠金融的頂層設計，加強基層試點(diǎn)。建議統籌規劃新時(shí)代我國數字普惠金融的發(fā)展框架，將加快數字普惠金融發(fā)展納入國家“十四五”金融業(yè)發(fā)展規劃，盡快制定產(chǎn)業(yè)支持和財稅支持政策，營(yíng)造數字普惠金融良好政策環(huán)境。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，發(fā)展數字普惠金融應積極借助大數據、云計算、區塊鏈等金融技術(shù)，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“上云”，進(jìn)一步將普惠金融服務(wù)標準化、批量化，不斷降低運營(yíng)成本。

　　做好頂層設計，打好數字普惠金融發(fā)展的基礎，已成為業(yè)內專(zhuān)家的共識。

　　其次，銀行應設立數據管理部門(mén)，加大數據收集力度。

　　中國銀行研究院院長(cháng)陳衛東建議，商業(yè)銀行要建立專(zhuān)門(mén)的數據管理部門(mén)，打通數據內部共享，不斷拓展公共服務(wù)、電商以及各類(lèi)運營(yíng)商的數據資源，為數字普惠金融提供支撐。

　　上海新金融研究院副院長(cháng)劉曉春認為，應充分深入研究各類(lèi)數據對普惠金融的價(jià)值，分析哪些數據可以幫助銀行精準地識別有效客戶(hù)，判斷哪些數據在識別有效客戶(hù)中具有普遍性，哪些數據只有在特定的場(chǎng)景中才有效，哪些數據只針對某類(lèi)客戶(hù)群體才有應用價(jià)值。對于具有普遍意義的重點(diǎn)數據收集工作進(jìn)行重點(diǎn)部署、重點(diǎn)突破。

　　最后，鼓勵引導銀行根據數字普惠金融要求，變革管理和運營(yíng)模式。

　　中國農業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局高級專(zhuān)家劉剛認為，數字普惠金融不僅僅是推出一些線(xiàn)上產(chǎn)品或服務(wù)，隨著(zhù)其深入發(fā)展，必然給商業(yè)銀行帶來(lái)管理、組織、流程等方面的深刻影響，銀行應進(jìn)行管理和運營(yíng)模式變革。

　　劉剛建議，銀行可以通過(guò)前臺金融產(chǎn)品的創(chuàng )新不斷“倒逼”中后臺流程變革。以線(xiàn)上產(chǎn)品為例，銀行亟須建立差異化、零售化、系統化的制度體系，突破原有的客戶(hù)準入、限額、線(xiàn)上評級、核銷(xiāo)等制度束縛，提高客戶(hù)體驗和分行積極性，滿(mǎn)足線(xiàn)上融資發(fā)展的需要。