“服務(wù)鄉村振興，我們有網(wǎng)絡(luò )、有客戶(hù)基礎、有特色模式、有品牌形象。除此之外，我們還有一個(gè)顯著(zhù)的特色和優(yōu)勢，那就是郵銀協(xié)同?！敝袊]政儲蓄銀行副行長(cháng)、三農金融事業(yè)部總裁邵智寶表示。

　　近期，“鄉村振興促進(jìn)法”正式施行，《金融機構服務(wù)鄉村振興考核評估辦法》正式印發(fā)?！笆奈濉睍r(shí)期，國家全面實(shí)施鄉村振興戰略，加快農業(yè)農村現代化。這項重大決策對金融服務(wù)“三農”工作提出了新的要求，同時(shí)也創(chuàng )造了新的機遇。記者獲悉，作為擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)廣泛覆蓋城鄉、網(wǎng)絡(luò )深度下沉的國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行制定了當前和今后一段時(shí)期服務(wù)鄉村振興戰略規劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續優(yōu)化線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合的服務(wù)模式，致力打造服務(wù)鄉村振興數字金融銀行，為全面推進(jìn)鄉村振興貢獻更大力量。據了解，“十四五”時(shí)期，郵儲銀行將力爭每年涉農貸款投放不低于5000億元，全力做好鄉村振興金融服務(wù)。

　　四個(gè)“有”+郵銀協(xié)同　發(fā)力鄉村振興優(yōu)勢凸顯

　　“郵儲銀行成立以來(lái)，堅守服務(wù)‘三農’、城鄉居民和中小企業(yè)定位，致力于打造成為一流大型零售銀行。14年來(lái)，郵儲銀行立足遍布城鄉的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，打造專(zhuān)業(yè)化為農服務(wù)體系，創(chuàng )新金融服務(wù)模式，下沉金融服務(wù)重心，全力做好‘三農’金融服務(wù)，助力脫貧攻堅，支持鄉村振興，取得了良好成效?！鄙壑菍氄f(shuō)。

　　郵儲銀行依托深入村鎮的網(wǎng)絡(luò )，積極布放自助設備，推動(dòng)基礎金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮。截至2020年末，郵儲銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，70%分布在縣及縣以下農村地區；在縣域布放自助設備超10萬(wàn)臺；培育了一支4萬(wàn)人的信貸隊伍，長(cháng)期扎根田間地頭；服務(wù)個(gè)人客戶(hù)超6億戶(hù)，其中4億多戶(hù)分布在縣及縣以下農村地區。

　　黨的十八大以來(lái)，郵儲銀行在832個(gè)貧困縣（已脫貧）累計投放各項貸款超過(guò)萬(wàn)億元。截至2020年末，全行金融精準扶貧貸款余額超過(guò)千億元。在服務(wù)農村經(jīng)營(yíng)主體方面，截至2020年末，郵儲銀行涉農貸款連續七年新增超千億元，貸款余額達1.4萬(wàn)億元，占全行各項貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農貸款余額超4200億元，涉農貸款占比和普惠涉農貸款余額均居國有大行前列。自2007年開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，截至2020年末，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款超5萬(wàn)億元，服務(wù)超4000萬(wàn)人次，筆均金額僅10余萬(wàn)元。

　　對于發(fā)力鄉村振興方面郵儲銀行的優(yōu)勢，邵智寶概括為有網(wǎng)絡(luò )、有客戶(hù)基礎、有特色模式、有品牌形象以及郵銀協(xié)同。

　　其中，“有網(wǎng)絡(luò )”體現在郵儲銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了全國（除港澳臺）所有城市及99%的縣域地區，網(wǎng)點(diǎn)數量眾多、地域覆蓋廣闊、服務(wù)深度下沉，具有網(wǎng)絡(luò )聯(lián)通城鄉的資源稟賦；“有客戶(hù)基礎”體現在郵儲銀行服務(wù)個(gè)人客戶(hù)超6億戶(hù)，其中4億多分布在縣及縣以下農村地區。

　　“有特色模式”方面，郵儲銀行立足自身資源稟賦，構建了具有郵儲銀行特色的“4321”普惠金融服務(wù)體系，打造了線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合的服務(wù)模式?！?”是四大體系，包括營(yíng)銷(xiāo)體系、產(chǎn)品體系、運營(yíng)體系和風(fēng)控體系?！?”是三大保障，體制、機制和隊伍保障?！?”是兩大支撐，文化和科技支撐。通過(guò)“432”模式建立1個(gè)金融服務(wù)生態(tài)圈；另外，“有良好的品牌形象”。郵儲銀行始終堅持服務(wù)“三農”、城鄉居民和中小企業(yè)，“普之城鄉、惠之于民”的形象已經(jīng)深入廣大農村地區。

　　“除此之外，我們還有一個(gè)顯著(zhù)的特色和優(yōu)勢，那就是郵銀協(xié)同?！鄙壑菍氄f(shuō)，郵儲銀行和中國郵政網(wǎng)絡(luò )遍布城鄉、覆蓋全國，有著(zhù)服務(wù)“三農”的基因，并在長(cháng)期服務(wù)“三農”中形成了自身的體制機制、人才隊伍和品牌形象等優(yōu)勢。郵儲銀行和中國郵政整合彼此優(yōu)勢，協(xié)同推進(jìn)商流、物流、資金流“三流合一”，有利于解決農村“銷(xiāo)售難”“物流難”“融資難”問(wèn)題。

　　推動(dòng)“三農”金融數字化轉型　服務(wù)模式持續升級

　　“郵儲銀行在服務(wù)‘三農’的實(shí)踐中，深切感受到，只有創(chuàng )新方能長(cháng)遠?！鄙壑菍氄f(shuō)。

　　據了解，成立14年來(lái)，郵儲銀行從“走街串巷跑客戶(hù)”到“平臺合作、批量開(kāi)發(fā)”，從“線(xiàn)下觸達”到“線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合”，從“鋪人設點(diǎn)、單打獨斗”到“科技賦能、協(xié)同合作”，服務(wù)模式不斷迭代升級。

　　“線(xiàn)上提速，讓‘三農’金融服務(wù)隨手可得；線(xiàn)下暖心，讓‘三農’金融服務(wù)走向田間地頭；強化技防，讓‘三農’金融服務(wù)行穩致遠?！鄙壑菍毥榻B，郵儲銀行主動(dòng)順應農業(yè)農村數字化趨勢，以大數據、云計算、區塊鏈等新技術(shù)為支撐，大力推動(dòng)“三農”金融數字化轉型，不斷向傳統資源稟賦中注入科技力量，打造線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合的服務(wù)模式，探索出了一條具有郵儲銀行特色的、金融科技賦能服務(wù)鄉村振興之路。

　　線(xiàn)上提速方面，為了解決好農村基礎金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，郵儲銀行大力推廣手機銀行，提升線(xiàn)上服務(wù)能力。同時(shí)，郵儲銀行把線(xiàn)上業(yè)務(wù)作為全行“三農”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的“一號工程”，一方面創(chuàng )新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線(xiàn)上產(chǎn)品，另一方面加強與郵政集團的協(xié)同，積極將金融服務(wù)嵌入農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農村電商等外部場(chǎng)景，利用產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流、信息流等信息，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶(hù)精準畫(huà)像、合理授信，極大地提升了農戶(hù)和新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸可得性和覆蓋面。

　　線(xiàn)下服務(wù)方面，郵儲銀行在加快網(wǎng)點(diǎn)智能化轉型的同時(shí)，積極在縣域地區應用移動(dòng)設備，為廣大農戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、信貸等金融服務(wù)，讓金融服務(wù)走出網(wǎng)點(diǎn)，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農村“融資難”“融資貴”問(wèn)題，郵儲銀行按照“信用即財富”“數據多跑腿、客戶(hù)少跑路”的思路，一方面，依托村“兩委”和鄉賢能人，積極推進(jìn)“信用村”建設，讓“信用即財富”的理念深入人心。另一方面，積極推廣基于移動(dòng)展業(yè)設備的小額貸款全流程數字化作業(yè)模式，上線(xiàn)并不斷優(yōu)化零售信貸工廠(chǎng)。

　　與此同時(shí)，郵儲銀行在“三農”金融服務(wù)中持續強化技防。近年來(lái)，郵儲銀行應用人臉識別、自動(dòng)定位、大數據分析等技術(shù)，初步形成了以移動(dòng)展業(yè)設備為載體、貸中以自動(dòng)審批模型為輔助、貸后以“專(zhuān)職貸后+智能外呼”為手段，搭載智能風(fēng)控模型開(kāi)展前瞻性預警，貫穿業(yè)務(wù)全流程的數字化風(fēng)險防控體系，在防范操作風(fēng)險和從業(yè)人員道德風(fēng)險方面取得了良好的成效。目前，郵儲銀行小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量穩定向好。

　　服務(wù)鄉村振興再出實(shí)招　重點(diǎn)推進(jìn)“十大核心項目”

　　當前，金融科技發(fā)展日新月異，成為銀行業(yè)數字化轉型、增強服務(wù)鄉村能力、提升客戶(hù)服務(wù)水平的強力支撐。面對鄉村振興新形勢、新要求，郵儲銀行基于長(cháng)期服務(wù)“三農”的積極實(shí)踐與探索，立足自身資源稟賦，明確了服務(wù)鄉村振興的工作框架和實(shí)施路徑。

　　邵智寶介紹，郵儲銀行制定了當前和今后一段時(shí)期服務(wù)鄉村振興戰略規劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項目”，將持續優(yōu)化線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合的服務(wù)模式，打造服務(wù)鄉村振興數字金融銀行，積極支持農戶(hù)、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等重點(diǎn)群體和糧食等重要農產(chǎn)品供給、農村一二三產(chǎn)業(yè)融合、鄉村建設行動(dòng)、農村改革及鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接等重點(diǎn)領(lǐng)域，全力做好鄉村振興金融服務(wù)。

　　據介紹，“12345”中的“1”是堅持三農金融數字化轉型“一條主線(xiàn)”；“2”是發(fā)揮“線(xiàn)上+線(xiàn)下”和郵銀協(xié)同兩項優(yōu)勢；“3”是搭建農業(yè)農村大數據、銀企銀政對接、郵銀協(xié)作三大平臺；“4”是對接農戶(hù)與信用村、農村資源、政府政務(wù)、集團會(huì )員四類(lèi)數據；“5”是建設縣域農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、日常消費、涉農產(chǎn)業(yè)生態(tài)、集團協(xié)同、農村政務(wù)五類(lèi)場(chǎng)景。

　　“十大核心項目”是指農業(yè)農村大數據平臺建設、縣域地區移動(dòng)支付場(chǎng)景建設、線(xiàn)上產(chǎn)品提升、“郵E鏈”平臺、政府數據采集和對接、鄉村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖、郵銀協(xié)同的惠農合作、母子協(xié)同的“三農”生態(tài)建設、“三農”金融數字化風(fēng)控、“三農”金融品牌建設等十大項目。

　　其中，對于鄉村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖，郵儲銀行公司金融部副總經(jīng)理汪麗霞介紹，在支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)現代化轉型升級方面，郵儲銀行重點(diǎn)以五大客群作為基礎核心客群，五大客群包括龍頭企業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客群、政府機構、農業(yè)農村客戶(hù)，還有“三醫”體系的相關(guān)客戶(hù)群，圍繞這些客群打造三大場(chǎng)景服務(wù)：現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條場(chǎng)景、農業(yè)農村生態(tài)圈場(chǎng)景以及縣域的核心項目群場(chǎng)景，圍繞三大生態(tài)場(chǎng)景搶抓包括集體土地入市的市場(chǎng)機遇，做好對五大客群的綜合金融服務(wù)。

　　在縣域移動(dòng)支付受理環(huán)境建設方面，郵儲銀行網(wǎng)絡(luò )金融部副總經(jīng)理吉奉剛表示，郵儲銀行約55%的收單商戶(hù)分布在縣域及農村地區，同時(shí)依托60萬(wàn)個(gè)郵樂(lè )購站點(diǎn)，不斷延伸金融服務(wù)觸角。郵儲銀行將做好移動(dòng)支付受理環(huán)境建設，在2021年到2023年打造“千縣萬(wàn)鎮十大場(chǎng)景百萬(wàn)商戶(hù)”，主要在縣域地區重點(diǎn)建設醫療、交通、校園、酒店、景區、快遞、商超便利、涉農場(chǎng)景、網(wǎng)點(diǎn)商圈和移動(dòng)支付示范鄉鎮十大場(chǎng)景。

　　此外，郵儲銀行三農金融事業(yè)部總監楊波表示，金融機構服務(wù)“三農”存在“兩高一難”的問(wèn)題，成本高、風(fēng)險高、管理難，導致了一邊是需求巨大，一邊是供給不足。如何平衡服務(wù)“三農”和風(fēng)險控制的關(guān)系是金融服務(wù)“三農”工作中一個(gè)繞不開(kāi)的話(huà)題。這幾年來(lái)，郵儲銀行通過(guò)科技賦能，利用大數據、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，結合線(xiàn)下資源，通過(guò)“C+B+G+P”（消費者+企業(yè)+政府+郵政）四個(gè)渠道，逐步建立農業(yè)農村大數據庫，并優(yōu)化完善風(fēng)險模型和授信模型，解決好能不能貸、貸多少的問(wèn)題，實(shí)現為廣大農戶(hù)主動(dòng)授信，發(fā)放線(xiàn)上純信用的貸款，讓金融服務(wù)更好惠及廣大農戶(hù)。今后，郵儲銀行將立足于郵儲銀行自身的資源稟賦，通過(guò)科技賦能，線(xiàn)上線(xiàn)下相結合，不斷地創(chuàng )新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，控制好風(fēng)險。

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