近期銀保監會(huì )對“首月0保費”等宣傳方式首次進(jìn)行處罰。記者注意到，銀保監會(huì )此前相繼出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》《關(guān)于試運行互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機制的通知》等，對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)暴露出來(lái)的問(wèn)題和風(fēng)險隱患進(jìn)行了圍堵和規范。業(yè)內人士分析稱(chēng)，隨著(zhù)相關(guān)監管文件的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)將在明年迎來(lái)洗牌。

　　多款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品陸續下架

　　銀保監會(huì )近期對水滴保險經(jīng)紀有限公司（下稱(chēng)“水滴經(jīng)紀”）和微醫（北京）保險經(jīng)紀有限公司（下稱(chēng)“微醫經(jīng)紀”）兩家保險經(jīng)紀公司開(kāi)出兩張罰單，指出二者存在按照“首月/首期0元”“首月/首期3元”銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的情況，屬于“未按照規定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的行為”，違反了相關(guān)法規。

　　基于相關(guān)違規行為，銀保監會(huì )對水滴保險經(jīng)紀共處100萬(wàn)元罰款，并對時(shí)任水滴經(jīng)紀總經(jīng)理的楊光警告并罰款10萬(wàn)元、時(shí)任水滴經(jīng)紀精算部負責人張強警告并罰款10萬(wàn)元。對微醫保險經(jīng)紀做出10萬(wàn)元罰款，對時(shí)任微醫經(jīng)紀執行董事兼總經(jīng)理的周雪警告并罰款1萬(wàn)元。

　　對于“首月0保費”等宣傳方式首次進(jìn)行處罰，只是互聯(lián)網(wǎng)保險強監管升級的一個(gè)側影。伴隨互聯(lián)網(wǎng)亂象自查的啟動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)保險新規的出臺，近期多款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品正陸續下架，其中包括橫琴人壽、信泰人壽、鼎誠人壽等在內的多家保險公司的相關(guān)壽險、增額終身壽險等產(chǎn)品。

　　以十年期以下終身壽險為例，光大永明的光明至尊終身壽險、信泰人壽的如意尊3.0終身壽險、弘康人壽的金滿(mǎn)意足臻享版終身壽險、愛(ài)心人壽的守護神2.0終身壽險等都在下架之列。

　　此外，一些公司的健康險產(chǎn)品也面臨下架。例如瑞華健康的頤悅無(wú)憂(yōu)終身護理險、信泰人壽如意金葫蘆（初現版）重大疾病保險已于11月底下架，橫琴人壽的晴天保保2號少兒重疾險于12月1日下架。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)商敬國指出：“保險業(yè)務(wù)的復雜性，使得數字化轉型難度很大，但應該根據業(yè)務(wù)模式的現實(shí)情況去轉型，數字化轉型不能忽視保險業(yè)務(wù)的金融性?！?/p>

　　監管頻出手規范市場(chǎng)

　　產(chǎn)品密集下架的背后是互聯(lián)網(wǎng)保險當前面臨的強監管形勢。自2020年底以來(lái)相繼出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》《關(guān)于試運行互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機制的通知》，對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)暴露出來(lái)的問(wèn)題和風(fēng)險隱患進(jìn)行了圍堵和規范。

　　其中，今年10月出臺的《關(guān)于進(jìn)一步規范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，對可網(wǎng)銷(xiāo)的人身險產(chǎn)品范圍、險企經(jīng)營(yíng)不同類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的準入條件以及精算假設和回溯機制等作出明確規定。

　　具體來(lái)看，新規重新設置了人身險公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的準入門(mén)檻，并重新劃定了產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍。從產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，新規明確了在互聯(lián)網(wǎng)渠道人身險公司可銷(xiāo)售的產(chǎn)品：意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監會(huì )規定的其他人身險產(chǎn)品。

　　業(yè)內人士表示，這也意味著(zhù)萬(wàn)能險、分紅險、投連險未來(lái)將無(wú)法線(xiàn)上銷(xiāo)售，進(jìn)而重塑互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品保費結構。數據顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)中，萬(wàn)能險、分紅險、投連險合計保費占比高達65%。

　　慧擇奇點(diǎn)保險研究院首席研究員馬瀟表示，站在消費者角度，新規旨在為老百姓提供更實(shí)惠的產(chǎn)品、更便捷的服務(wù)，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的普惠優(yōu)點(diǎn)，從而促進(jìn)市場(chǎng)健康、險企可持續發(fā)展。

　　資深精算師徐昱琛也認為，互聯(lián)網(wǎng)保險的嚴監管對消費者是好事。盡管新規導致部分產(chǎn)品下架，但隨著(zhù)保險公司陸續整改完成，消費者購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將得到更好的保障。比如，針對投保人，監管規定人身險公司的咨詢(xún)接通率不得低于95%，核保確認時(shí)間不超過(guò)1天，理賠時(shí)效不超過(guò)30天，退保時(shí)效不超過(guò)3天，這些新規定均利于消費者。同時(shí)，放開(kāi)異地投保以及提高保險公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的準入門(mén)檻也利于消費者。

　　積極探索新業(yè)務(wù)模式

　　業(yè)內普遍預計，隨著(zhù)相關(guān)監管文件的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)或將在明年迎來(lái)洗牌。

　　當前保險公司正積極探索互聯(lián)網(wǎng)保險新業(yè)務(wù)模式。某大型互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)內人士表示，政策收緊、規范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，明確門(mén)檻、規范銷(xiāo)售、嚴格服務(wù)，對大小公司的要求是一致的。

　　天風(fēng)證券分析師夏昌盛認為，中小險企未來(lái)在線(xiàn)上銷(xiāo)售人身險產(chǎn)品時(shí)會(huì )受到限制，收益率激進(jìn)的理財險將下架，后續長(cháng)期險產(chǎn)品將回歸線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)，此前被線(xiàn)上中小險企產(chǎn)品沖擊的需求回流至線(xiàn)下，而大型險企擁有完善的個(gè)險隊伍，可承接線(xiàn)下需求。

　　國泰君安非銀研究團隊研報指出，從渠道端來(lái)看，新的監管趨勢是引導互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品設計低于傳統渠道的費率水平，體現互聯(lián)網(wǎng)渠道直銷(xiāo)屬性，預計將優(yōu)化行業(yè)渠道成本限制過(guò)度公域引流，進(jìn)而讓利于民。大型險企得益于較強的私域流量客群基礎，預計更為受益。從產(chǎn)品端來(lái)看，未來(lái)大部分中小保險公司將不再具備十年期以上壽險（除定期壽險）和年金險的銷(xiāo)售資質(zhì)，預計將有效改善行業(yè)亂象、優(yōu)化競爭格局，大型險企更為受益。

　　信泰保險總裁譚寧認為，對中小保險公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，可以結合自身定位、資源和能力，制定產(chǎn)品策略和業(yè)務(wù)路徑。至少有三個(gè)選擇：一是領(lǐng)先策略，借助新規轉換，快速在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)大力推進(jìn)，建立優(yōu)勢；二是觀(guān)望策略，看看同業(yè)的做法，如果可行再跟進(jìn)，對于資源有限的公司來(lái)說(shuō)更加實(shí)際；三是專(zhuān)注線(xiàn)下策略，這需要根據各家公司中長(cháng)期戰略和產(chǎn)品業(yè)務(wù)優(yōu)勢情況來(lái)確定。