“新市民”無(wú)疑成為近來(lái)金融領(lǐng)域的“熱詞”。近期，從銀保監會(huì )到地方金融監管部門(mén)，均在因地制宜強化銀行保險機構對新市民需求的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，險企也積極通過(guò)細分保障創(chuàng )新推出保險保障產(chǎn)品。

　　分析人士指出，由于新市民群體的個(gè)體差異較大，因此對保險公司的風(fēng)險控制以及定價(jià)能力提出了更高要求。從實(shí)踐來(lái)看，險企通過(guò)加強與地方政府合作，采取“一司一策”等方式，有助于推出契合地方新市民金融需求的特色產(chǎn)品。

　　監管頻吹風(fēng)　“新市民”金融服務(wù)“火出圈”

　　新市民，是指因本人創(chuàng )業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮常住，未獲得當地戶(hù)籍或獲得當地戶(hù)籍不滿(mǎn)三年的各類(lèi)群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等，目前約有3億人。

　　3月4日，中國銀保監會(huì )、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），提出銀行保險機構要針對新市民在創(chuàng )業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫療、養老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

　　保險作為服務(wù)新市民的關(guān)鍵一環(huán)，在《通知》中被重點(diǎn)提及，各險種覆蓋新市民生活的方方面面。如針對新市民創(chuàng )業(yè)就業(yè)保障，《通知》提出保險業(yè)應面向新市民較為集中的行業(yè)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng )新，加強與工傷保險政策銜接，發(fā)展雇主責任險、意外險等業(yè)務(wù)。在住房保障方面，《通知》鼓勵險企發(fā)展工程質(zhì)量保證保險；鼓勵開(kāi)發(fā)出租人責任險、承租人責任險，以支持長(cháng)期租賃市場(chǎng)發(fā)展；為增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風(fēng)險能力，鼓勵推廣家財險。

　　不止如此，針對強化對新市民的保險服務(wù)，銀保監會(huì )在《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉村振興重點(diǎn)工作的通知》《中國銀保監會(huì )人身險部關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險產(chǎn)品供給情況的通報》等多個(gè)文件中均有提及?！疤嵘率忻窠鹑诜?wù)水平”“加強產(chǎn)品創(chuàng )新，提供靈活、實(shí)惠、便利的團體健康保險產(chǎn)品”等要求，也在多個(gè)會(huì )議中出現。

　　銀保監會(huì )首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟指出，新市民的出現是改革開(kāi)放的必然結果，也是城鎮一體化發(fā)展的必然結果。改善針對新市民的金融服務(wù)，可以說(shuō)是找準了推進(jìn)金融供給側結構性改革的重點(diǎn)、難點(diǎn)和著(zhù)力點(diǎn)。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生表示，新市民群體非常龐大，主要是由農村向城市流動(dòng)就業(yè)的年輕群體，由于是靈活就業(yè)形態(tài)，很多都沒(méi)有五險一金，對疾病和意外的風(fēng)險抵御能力較弱，而商業(yè)保險可以針對性彌補這個(gè)群體的社會(huì )保障不足問(wèn)題，為其生產(chǎn)生活兜底。

　　創(chuàng )新產(chǎn)品　險企積極布局

　　在政策鼓勵下，險企積極試水新市民群體，細分保障創(chuàng )新推出保險保障產(chǎn)品。

　　平安產(chǎn)險推出適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的雇主責任險、意外險等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng )業(yè)就業(yè)保障水平?！暗昙覍殹本褪瞧渲械拇碇?，這是平安產(chǎn)險針對個(gè)體工商戶(hù)群體推出的一款保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品可為被保險人因火災爆炸、自然災害等造成的店內財產(chǎn)損失進(jìn)行理賠，也為被保險人的員工及家庭成員提供人身意外保障。值得一提的是，假如投保店鋪經(jīng)營(yíng)期間發(fā)生意外事故，導致的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，“店家寶”也將給予理賠。

　　針對零工人群就業(yè)保障的缺口，眾安保險推出了“靈活工作?！?，為餐飲服務(wù)、市場(chǎng)傳媒、教育培訓、IT互聯(lián)網(wǎng)等多種行業(yè)的靈活就業(yè)人群設計了專(zhuān)屬的意外保險產(chǎn)品，對被保人不幸意外傷殘或身故給予賠償以及意外造成的門(mén)診住院等醫療費用給予報銷(xiāo)。該產(chǎn)品既可以由雇主購買(mǎi)，也可以由員工自己投保。

　　在北京，人保壽險自2021年就積極對接大型網(wǎng)約車(chē)平臺，規劃網(wǎng)約車(chē)司機群體的專(zhuān)屬商業(yè)養老保險保障方案。在行業(yè)率先探索出“平臺組織推動(dòng)、司機個(gè)人投保、個(gè)人繳費與平臺補助相結合、通過(guò)公司官網(wǎng)投保、司機屬地機構提供售后服務(wù)”的創(chuàng )新運作模式。

　　此外，人保壽險還在開(kāi)發(fā)靈活就業(yè)人員意外險，從意外身故傷殘、意外醫療、猝死、疾病醫療以及重疾保障等方面為新市民提供專(zhuān)屬保障，預計6月底新保險產(chǎn)品將可上市。

　　“與其他群體相比，新市民群體有自己特定的風(fēng)險保障需求，保險公司需要研究這個(gè)群體的需求，提供定制化和差異化的保險產(chǎn)品，有效滿(mǎn)足他們的保障需求，如針對快遞、物流、家政、建筑施工等新市民就業(yè)較多的行業(yè)，開(kāi)發(fā)更多的專(zhuān)屬保險保障產(chǎn)品?！敝炜∩硎?，新市民有著(zhù)較強的住房保障需求，而保險資金期限相對較長(cháng)，可以利用保險資金的長(cháng)期性去參與租賃房或保障房的建設，為新市民提供住房保障服務(wù)。

　　風(fēng)控、定價(jià)面臨更高要求

　　與傳統保險產(chǎn)品相比，由于新市民群體的個(gè)體差異較大，因此也對保險公司的風(fēng)險控制以及定價(jià)能力提出更高要求。而對于部分收入較低的新市民群體，增強其保險意識以及結合實(shí)際工作場(chǎng)景實(shí)現觸達群體，也顯得更為必要。

　　清華大學(xué)國家金融研究院中國保險與養老金研究中心王言指出，首先從供給端來(lái)看，一方面由于險企對新市民相關(guān)風(fēng)險數據的積累較為匱乏，在定價(jià)和風(fēng)險管理上存在困難，容易面臨承保虧損風(fēng)險；另一方面，針對新市民專(zhuān)屬保障，險企也尚未找到最佳用戶(hù)觸達路徑，轉化率不足。其次，從需求端來(lái)看，很多新市民缺乏保險意識，在可支配收入不變的情況下，新市民一般不愿意花太多錢(qián)去購買(mǎi)商業(yè)保險。

　　王朝弟日前表示，下一步，銀保監會(huì )將加強指導，協(xié)同地方政府聯(lián)合發(fā)力，引導銀行保險機構滿(mǎn)足新市民的金融需求。加強與地方政府合作，對新市民職業(yè)技能培訓提供金融支持。提高健康保險服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng )新，提供靈活、實(shí)惠、便利的團體健康保險產(chǎn)品等。

　　記者了解到，已有地方銀保監局聯(lián)合當地政府、保險機構做出嘗試探索。如福建銀保監局采取“一司一策”的特色方案，選取保險公司結成共保體，在三明為新市民提供起付門(mén)檻低、賠償比例高的“普惠醫聯(lián)?！碑a(chǎn)品。河南銀保監局也采取“一行一司一品”產(chǎn)品創(chuàng )新專(zhuān)項行動(dòng)，推出“新市民貸”“新市民?！钡绕鹾系胤叫率忻窠鹑谛枨蟮奶厣a(chǎn)品。寧波銀保監局指導當地保險機構創(chuàng )新推出“新市民綜合保障保險”。

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