?? 2015年7月18日，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》正式對外發(fā)布。日前，人民銀行[微博]有關(guān)負責人就《指導意見(jiàn)》的相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

　　1.問(wèn)：什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些重要意義？

　　答：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò )借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進(jìn)金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新打開(kāi)了大門(mén)，在滿(mǎn)足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導民間金融走向規范化，以及擴大金融業(yè)對內對外開(kāi)放等方面可以發(fā)揮獨特功能和作用。

　　2.問(wèn)：為什么要制定《指導意見(jiàn)》？

　　答：作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅動(dòng)，鼓勵創(chuàng )新，也需要政策助力，促進(jìn)健康發(fā)展。近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險隱患，主要包括：行業(yè)發(fā)展“缺門(mén)檻、缺規則、缺監管”；客戶(hù)資金安全存在隱患，出現了多起經(jīng)營(yíng)者“卷款跑路”事件；從業(yè)機構內控制度不健全，存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險；信用體系和金融消費者保護機制不健全；從業(yè)機構的信息安全水平有待提高等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的本質(zhì)屬性，也沒(méi)有改變金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性。

　　黨中央、國務(wù)院對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展非常重視，對出臺支持發(fā)展、完善監管的政策措施提出了明確要求。要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新和發(fā)展、營(yíng)造良好的政策環(huán)境、規范從業(yè)機構的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、維護市場(chǎng)秩序，就應拿出必要的政策措施，回應社會(huì )和業(yè)界關(guān)切，深入研究在新的市場(chǎng)環(huán)境和消費需求條件下，如何將發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng )新與完善金融監管協(xié)同推進(jìn)，引導、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)健康發(fā)展。為此，人民銀行根據黨中央、國務(wù)院部署，按照“鼓勵創(chuàng )新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，會(huì )同有關(guān)部門(mén)制定了《指導意見(jiàn)》。

　　3.問(wèn)：《指導意見(jiàn)》在鼓勵創(chuàng )新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩步發(fā)展方面提出了哪些政策措施？

　　答：一是積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，激發(fā)市場(chǎng)活力。支持有條件的金融機構建設創(chuàng )新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )銀行、網(wǎng)絡(luò )證券、網(wǎng)絡(luò )保險、網(wǎng)絡(luò )基金銷(xiāo)售和網(wǎng)絡(luò )消費金融等業(yè)務(wù)；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規設立互聯(lián)網(wǎng)支付機構、網(wǎng)絡(luò )借貸平臺、股權眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺；鼓勵電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線(xiàn)上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應鏈業(yè)務(wù)；鼓勵從業(yè)機構積極開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng )新，提升從業(yè)機構核心競爭力。

　　二是鼓勵從業(yè)機構相互合作，實(shí)現優(yōu)勢互補。支持金融機構、小微金融服務(wù)機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，創(chuàng )新商業(yè)模式，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。

　　三是拓寬從業(yè)機構融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會(huì )資本發(fā)起設立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金；鼓勵符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機構在主板、創(chuàng )業(yè)板等境內資本市場(chǎng)上市融資；鼓勵銀行業(yè)金融機構按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng )期的從業(yè)機構予以支持。

　　四是相關(guān)政府部門(mén)要堅持簡(jiǎn)政放權，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，營(yíng)造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。鼓勵省級人民政府加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。

　　五是落實(shí)和完善有關(guān)財稅政策。對于業(yè)務(wù)規模較小、處于初創(chuàng )期的從業(yè)機構，符合我國現行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規定享受稅收優(yōu)惠政策；結合金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅改革，統籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策；落實(shí)從業(yè)機構新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。

　　六是推動(dòng)信用基礎設施建設，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。鼓勵從業(yè)機構依法建立信用信息共享平臺；鼓勵符合條件的從業(yè)機構依法申請征信業(yè)務(wù)許可，促進(jìn)市場(chǎng)化征信服務(wù)，增強信息透明度；鼓勵會(huì )計、審計、法律、咨詢(xún)等中介機構為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

　　4.問(wèn)：《指導意見(jiàn)》對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管分工和基本業(yè)務(wù)規則是如何規定的？

　　答：《指導意見(jiàn)》提出，要遵循“依法監管、適度監管、分類(lèi)監管、協(xié)同監管、創(chuàng )新監管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準入條件，落實(shí)監管責任，明確風(fēng)險底線(xiàn)，保護合法經(jīng)營(yíng)，堅決打擊違法和違規行為。

　　在監管職責劃分上，人民銀行負責互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監督管理；銀監會(huì )負責包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò )借貸和網(wǎng)絡(luò )小額貸款在內的網(wǎng)絡(luò )借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監督管理；證監會(huì )[微博]負責股權眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售的監督管理；保監會(huì )負責互聯(lián)網(wǎng)保險的監督管理。

　　此外，《指導意見(jiàn)》還規定了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò )借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售和互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費金融應當遵守的基本業(yè)務(wù)規則。例如，個(gè)體網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)及相關(guān)從業(yè)機構應遵守合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關(guān)司法解釋?zhuān)嚓P(guān)從業(yè)機構應堅持平臺功能，不得非法集資；網(wǎng)絡(luò )小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定；股權眾籌融資應定位于服務(wù)小微企業(yè)和創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售要規范宣傳推介，充分披露風(fēng)險；互聯(lián)網(wǎng)保險應加強風(fēng)險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全；信托公司、消費金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，要嚴格遵循監管規定，加強風(fēng)險管理，確保交易合法合規，并保守客戶(hù)信息；信托公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售及開(kāi)展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵循合格投資者監管規定，審慎甄別客戶(hù)身份和評估客戶(hù)風(fēng)險承受能力，不能將產(chǎn)品銷(xiāo)售給與風(fēng)險承受能力不相配的客戶(hù)。

　　5.問(wèn)：《指導意見(jiàn)》對規范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序提出了哪些要求？

　　答：一是加強互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個(gè)人開(kāi)設網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應按規定履行相關(guān)金融監管程序外，還應依法向電信主管部門(mén)履行網(wǎng)站備案手續，否則不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

　　二是建立客戶(hù)資金第三方存管制度。除另有規定外，要求從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監督。

　　三是健全信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度。從業(yè)機構應當對客戶(hù)進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向投資者公布其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財務(wù)狀況的相關(guān)信息，進(jìn)行充分的風(fēng)險提示。

　　四是強化消費者權益保護，在消費者教育、合同條款、糾紛解決機制等方面做出了規定。

　　五是加強網(wǎng)絡(luò )與信息安全，要求從業(yè)機構切實(shí)提升技術(shù)安全水平，妥善保管客戶(hù)資料和交易信息。相關(guān)部門(mén)將制定技術(shù)安全標準并加強監管。

　　六是要求從業(yè)機構采取有效措施履行反洗錢(qián)義務(wù)，并協(xié)助公安和司法機關(guān)防范和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。金融機構在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作、代理時(shí)，不得因合作、代理關(guān)系而降低反洗錢(qián)和金融犯罪執行標準。

　　七是加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。人民銀行會(huì )同有關(guān)部門(mén)組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )，充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規范從業(yè)機構市場(chǎng)行為和保護行業(yè)合法權益等方面的積極作用。協(xié)會(huì )要制訂經(jīng)營(yíng)管理規則和行業(yè)標準，推動(dòng)從業(yè)機構之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，明確自律懲戒機制，樹(shù)立誠信規范、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的正面形象。

　　八是規定了監管協(xié)調與數據統計監測的內容。各監管部門(mén)要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監管協(xié)調部際聯(lián)席會(huì )議的作用，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數據統計監測體系。

　　6.問(wèn)：《指導意見(jiàn)》發(fā)布后，人民銀行和其他有關(guān)部門(mén)將開(kāi)展哪些方面的工作？

　　答：人民銀行將與各有關(guān)部門(mén)一道，加強組織領(lǐng)導和分工協(xié)作，抓緊制定配套監管規則，確保各項政策措施落實(shí)到位；組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )，強化行業(yè)自律管理；密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險，對監管政策進(jìn)行跟蹤評估，不斷總結監管經(jīng)驗，適時(shí)提出調整建議。