面對經(jīng)濟增長(cháng)放緩的壓力，大額對公信貸投放處于瓶頸期，而針對個(gè)人的消費信貸卻快速增長(cháng)?！督?jīng)濟參考報》記者日前從銀監會(huì )獲悉，目前批準開(kāi)業(yè)的消費金融公司有12家，已經(jīng)開(kāi)業(yè)的有6家。業(yè)內分析人士認為，雖然現有的消費金融公司家數不多，但無(wú)論是政策扶持力度還是市場(chǎng)參與熱情都在升溫，商業(yè)銀行將與電商、互聯(lián)網(wǎng)公司在消費金融領(lǐng)域逐漸形成競爭、互補的局面。

　　近日，銀監會(huì )主席助理楊家才在考察消費金融公司時(shí)表示，隨著(zhù)行業(yè)規模的擴大，銀監會(huì )將研究對消費金融公司開(kāi)展監管評級，實(shí)施分類(lèi)監管，通過(guò)“扶優(yōu)限劣”，更好地推動(dòng)行業(yè)穩步快速發(fā)展。

　　《經(jīng)濟參考報》記者觀(guān)察到，今年，央行的金融數據統計首次細化了各項貸款的統計，境內住戶(hù)貸款（即個(gè)人貸款）分為消費貸款和經(jīng)營(yíng)貸款，短期消費貸款占短期貸款比例從1月份的40.5%上升至6月末的42.7%，如果加上中長(cháng)期消費貸款的投放額度，那么截至6月末，個(gè)人消費貸款投放余額已達約16.98萬(wàn)億元，占個(gè)人貸款總量的比例從1月份的66.6%升至6月份的67.6%。

　　艾瑞咨詢(xún)機構預測，中國的消費信貸規模將維持20%以上的復合增長(cháng)率，2015年、2016年和2017年分別可達18萬(wàn)億元、22萬(wàn)億元和27萬(wàn)億元的規模。住房按揭、信用卡、汽車(chē)信貸仍將占消費貸款較大比重，但是其他短期小額消費信貸業(yè)務(wù)也會(huì )得到快速發(fā)展。

　　目前，消費金融公司獲批的試點(diǎn)城市有16個(gè)。今年，國務(wù)院要求試點(diǎn)進(jìn)一步放開(kāi)，擴至全國。而據觀(guān)察，在已獲批的12家消費金融公司中，9家有銀行股東背景，分別是北京銀行系的北銀消費金融公司（北京）、中國銀行系的中銀消費金融公司（上海）、成都銀行與馬來(lái)西亞豐隆銀行聯(lián)合組建的四川錦城消費金融公司（成都）、永隆銀行系的招聯(lián)消費金融公司（深圳）、南京銀行系蘇寧金融消費公司（南京）、興業(yè)銀行系的興業(yè)消費金融公司（泉州）、郵儲銀行系的中郵消費金融有限公司（廣州）、重慶銀行系的馬上消費金融公司（重慶）、湖北銀行系的湖北消費金融公司（武漢）、徽商銀行系的徽銀消費金融公司（合肥）。另外兩家捷信消費金融公司、海爾消費金融公司則都有大型上市公司股東背景。

　　按照今年6月10日國務(wù)院召開(kāi)的常務(wù)會(huì )議的決定，消費金融公司審批權下放到省級部門(mén)，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業(yè)機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家?！拔磥?lái)將鼓勵消費金融公司的股東結構多元化，民間資本充分參與?！便y監會(huì )相關(guān)人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，“從審批環(huán)節上也已經(jīng)簡(jiǎn)政放權，由地方銀監局批準設立即可，只需給銀監會(huì )報備?！?/p>

　　銀監會(huì )規定，消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍包括發(fā)放個(gè)人消費貸款（單一個(gè)人最高不得超過(guò)20萬(wàn)元）；與消費金融相關(guān)的咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù)；代理銷(xiāo)售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品。資金來(lái)源渠道只可以有四個(gè)渠道，即接受股東境內子公司及境內股東的存款；向境內金融機構借款；經(jīng)批準發(fā)行金融債券；境內同業(yè)拆借。

　　“實(shí)際上，消費金融公司的存在就是彌補難以辦理銀行個(gè)人貸款、信用卡業(yè)務(wù)人群的信貸需求，門(mén)檻相對低一些?！迸d業(yè)消費金融公司內部人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，“從篩選客戶(hù)的角度來(lái)講，我們會(huì )根據不同人群的信用特征、還款能力等信息建立大數據風(fēng)控模型，在貸款投放后的實(shí)踐過(guò)程中不斷修整風(fēng)控數據，所以客戶(hù)資源的積累很重要?！?/p>

　　值得一提的是，市場(chǎng)上提供消費金融貸款服務(wù)的并非只有消費金融公司，除銀行外，京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭和一些P2P公司也在借不同的金融產(chǎn)品分羹消費信貸資源。業(yè)內分析人士指出，和電商、互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費信貸相比，銀行更注重風(fēng)險防控，對客戶(hù)的授信門(mén)檻可能會(huì )高于互聯(lián)網(wǎng)、P2P等公司，但非銀行系的消費金融低門(mén)檻，往往也意味著(zhù)借貸利率相對較高。

　　“銀行的優(yōu)勢是客戶(hù)很多，但在新興領(lǐng)域未必有優(yōu)勢?，F在網(wǎng)上交易，人們首先接觸的是電商平臺，而不是銀行平臺。如果人們的消費習慣從線(xiàn)下變?yōu)榫€(xiàn)上，那銀行消費金融的優(yōu)勢就不一樣了。這個(gè)趨勢很重要，銀行要跟住這個(gè)趨勢進(jìn)行創(chuàng )新?！敝袊鐣?huì )科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛指出。