■商業(yè)保險嬗變·暗疾

　　《經(jīng)濟參考報》記者在北京、江蘇、安徽、江西等地采訪(fǎng)發(fā)現，占我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)超七成的車(chē)險出現全行業(yè)承保虧損態(tài)勢，且程度不斷加劇，恐拖累整個(gè)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

　　業(yè)內人士認為，保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的意見(jiàn)》，旨在促使車(chē)險行業(yè)擺脫困境，但僅靠車(chē)險條款費率單一改革仍顯不夠，亟待在大數據共享、行業(yè)外部環(huán)境改善等方面多管齊下。

趙乃育/繪

　　隨著(zhù)我國機動(dòng)車(chē)保有量的快速增長(cháng)，財險公司業(yè)務(wù)中車(chē)險獨大現象日趨普遍。在我國前三大財險公司——人保財險、平安財險和太保財險的業(yè)務(wù)構成中，機動(dòng)車(chē)輛保險占比均超70％，其中太保財險車(chē)險占比高達78.11％?！傲钊瞬话驳氖?，車(chē)險利潤在逐年下滑”。北京世紀保險經(jīng)紀有限公司總裁楊樺說(shuō)。

　　安永《2014年保險行業(yè)風(fēng)險管理白皮書(shū)》顯示，從全國45家財產(chǎn)險公司2013年度信息披露數據看，車(chē)險全行業(yè)進(jìn)入承保虧損狀態(tài)，45家財產(chǎn)險公司合計承保利潤為－16.5億元。

　　“2014年車(chē)險業(yè)務(wù)全行業(yè)幾乎無(wú)利可圖，且呈進(jìn)一步惡化趨勢?！北本┕ど檀髮W(xué)保險系主任、保險研究中心主任王緒瑾認為，這勢必影響整體財險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?！坝貌坏?0％的其他業(yè)務(wù)利潤來(lái)補70％的業(yè)務(wù)窟窿，難度極大?！?/p>

　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，車(chē)險業(yè)務(wù)體量龐大且產(chǎn)品單一，當財險公司經(jīng)營(yíng)的現金流支撐皆來(lái)源于車(chē)險時(shí)，將難以釋放活力。

　　安永亦在《2014年保險行業(yè)風(fēng)險管理白皮書(shū)》中分析認為，雖然我國財險企業(yè)對企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、出口信用保險等險種有所涉獵，但這些都屬政策性保險，財險公司在此之外幾無(wú)創(chuàng )新之處。

　　“不管交強險還是商業(yè)車(chē)險，都有公益屬性，一旦事故發(fā)生，能否及時(shí)賠付到位考驗社會(huì )和諧?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院院長(cháng)孫祁祥認為，一方面，由于虧損加劇，商業(yè)保險公司可能會(huì )因某些被保險人的風(fēng)險狀況高而不愿承保，但這些人恰恰是最需要車(chē)險的群體；另一方面，當前車(chē)險理賠難度增加，保險公司一旦少賠、慢賠，就容易引發(fā)消費者不滿(mǎn)。

　　綜合成本率超100％　騙保加大險企負擔

　　車(chē)險業(yè)務(wù)緣何陷入全面虧損境地？記者采訪(fǎng)發(fā)現，綜合成本率居高不下，是行業(yè)承保利潤急劇下滑的主因。安永《2014年保險行業(yè)風(fēng)險管理白皮書(shū)》亦印證了此判斷。以2013年為例，財險行業(yè)綜合成本率由2012年末的97.2％急升至99.5％，其中全行業(yè)車(chē)險綜合成本率更是達到100.7％?！霸斐删C合成本率高企的首要原因是車(chē)險費率體系的內在缺陷?！蓖蹙w瑾說(shuō)。

　　目前，我國商業(yè)車(chē)險仍以購車(chē)價(jià)格為費率標桿，在條款和費率設計上具有較大同質(zhì)性。相對于精確的風(fēng)險識別，財險公司更注重獲取客戶(hù)，激烈的競爭導致業(yè)務(wù)成本和費用支出明顯上升，直觀(guān)的體現是財險公司支付給中介的合作費用持續走高?；鶎颖ｋU業(yè)務(wù)員告訴《經(jīng)濟參考報》記者，由于車(chē)險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售普遍依賴(lài)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，大多財險公司會(huì )給予車(chē)商10％到30％的傭金。

　　同時(shí)，由于車(chē)企和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采取“低價(jià)賣(mài)車(chē)、高價(jià)養護”的贏(yíng)利模式，助推了財險公司賠付成本不斷攀升。根據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )和中國汽車(chē)維修協(xié)會(huì )發(fā)布的國內常見(jiàn)車(chē)型“零整比”研究成果，在公布的18個(gè)車(chē)型中，零整比系數最高為1273.31％，最低為271.62％，可見(jiàn)以車(chē)價(jià)為保費標準的定價(jià)體系遭遇賠付成本高企困境。

　　此外，車(chē)險虧損還受累于保險法制環(huán)境欠佳。安徽省某保險公司負責人舉例說(shuō)，現在保險“黃?！逼毡榇嬖?，他們有的是律師，有的是深諳保險規則之人，在處理事故理賠時(shí)，通過(guò)打通一系列環(huán)節，將小事故無(wú)限放大，形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈。記者查閱過(guò)往案例發(fā)現，曾有保險公司賠付了40多萬(wàn)元，而客戶(hù)拿到的僅10萬(wàn)余元。

　　“司法傷殘鑒定也時(shí)有不公，導致騙保層出不窮；一些修車(chē)企業(yè)更是為了賺錢(qián)，聯(lián)合消費者造假，產(chǎn)生的巨額保險令保險公司不堪重負?！彼f(shuō)。

　　費率改革呼之欲出　配套細則仍需深化

　　針對車(chē)險行業(yè)困境，保監會(huì )近期發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的意見(jiàn)》，未來(lái)商業(yè)車(chē)險定價(jià)權將交給財險企業(yè)，車(chē)險費率市場(chǎng)化機制即將建立。業(yè)內人士及專(zhuān)家認為，深化車(chē)險市場(chǎng)改革還需多項配套改革同步跟進(jìn)。

　　建立車(chē)險行業(yè)大數據體系。人保財險執行副總裁王和表示，目前車(chē)險按保額定價(jià)，車(chē)價(jià)多少就收多少保費，對風(fēng)險因子的評估相對較少，風(fēng)險刻畫(huà)比較粗放。車(chē)險費率市場(chǎng)化改革就是要精確識別不同客戶(hù)風(fēng)險，精準定價(jià)，量身定制產(chǎn)品?！捌浠A是建立相應的大數據體系?！?/p>

　　業(yè)內人士表示，眼下各保險公司都有一定數據積累，但由于公安、醫療等數據未能共享，無(wú)法形成可用的大數據?！按髷祿媾R存儲能力、處理能力和分析能力三大不足?！彼f(shuō)，這些缺陷致使大數據不能形成資產(chǎn)，更不能形成資本，宜盡快建立車(chē)險行業(yè)大數據體系，為車(chē)險費率改革奠定基礎。

　　王緒瑾則建議建立由保險行業(yè)協(xié)會(huì )牽頭，保險公司作為會(huì )員的汽車(chē)碰撞研究中心，形成汽車(chē)碰撞大數據庫，為車(chē)險費率提供定價(jià)依據。

　　釋放保險公司自主權。王緒瑾認為，要對保險公司放手，讓其具備自主制定條款和費率的能力，發(fā)揮其靈活性。尤其在重大事件中，既要充分體現保險功能的發(fā)揮，也要及時(shí)調整有爭議的條款。如2012年的“7·21”水災中，車(chē)險涉水條款是否免責引發(fā)爭議?！按藭r(shí)，保險公司宜發(fā)揮自主權，在理賠后對相應的爭議條款進(jìn)行修改?！蓖蹙w瑾說(shuō)，既可防止再起爭議，又提高了保險業(yè)的公信力。

　　改善司法、輿論環(huán)境。鎮江市保險行業(yè)協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)康勇表示，目前在涉及保險公司的訴訟案件中，法院、交警普遍存在思維定勢，認為保險公司是強勢行業(yè)，當事人是弱勢群體，導致審判中時(shí)有偏頗。同時(shí)，由于輿論對于理賠難個(gè)案過(guò)度關(guān)注，甚至出現干預司法的情況?？涤陆ㄗh從打擊騙保黑色產(chǎn)業(yè)鏈入手，改善車(chē)險外部環(huán)境，為改革的推進(jìn)營(yíng)造良好氛圍。