一方面是中央及監管部門(mén)三令五申要求“減費降費”，另一方面則是企業(yè)反映銀行收費始終沒(méi)有降低?！督?jīng)濟參考報》記者近日在福建、廣西、上海、北京等地采訪(fǎng)發(fā)現，當前，銀行亂收費問(wèn)題有所遏制，但貸款企業(yè)負擔并未明顯下降，一些銀行通過(guò)“以貸轉存”、購買(mǎi)理財產(chǎn)品、配套承兌匯票、商業(yè)賄賂等方式將銀行涉企收費隱形化，從而“變相壓榨”企業(yè)。

趙乃育/繪

　　隨著(zhù)監管部門(mén)不斷規范銀行收費問(wèn)題并持續開(kāi)展專(zhuān)項檢查和治理整頓，銀行亂收費問(wèn)題有所遏制，但很多企業(yè)反映其貸款利息之外的負擔并未明顯下降。

　　近年來(lái)，銀行收費問(wèn)題成為社會(huì )關(guān)注的焦點(diǎn)之一。今年以來(lái)，國務(wù)院總理李克強在金融機構調研時(shí)多次講到銀行收費問(wèn)題，并先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費”。

　　銀監會(huì )副主席周慕冰表示，去年銀監會(huì )、發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，規范銀行收費問(wèn)題。同時(shí)，督促銀行減費降費，要求除銀團貸款以外，商業(yè)銀行不得對小微企業(yè)貸款收取貸款承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業(yè)收取財務(wù)顧問(wèn)費、咨詢(xún)服務(wù)費等。

　　監管部門(mén)還持續開(kāi)展專(zhuān)項檢查和治理整頓，嚴格查處違法違規行為。據統計，國家發(fā)展改革委自2013年10月到2014年底，對各類(lèi)商業(yè)銀行150家分支機構收費情況進(jìn)行了檢查，對其中違規收費行為實(shí)施經(jīng)濟制裁15.85億元。

　　商業(yè)銀行也紛紛取消一批收費項目或降低收費標準，呼應監管部門(mén)要求和社會(huì )關(guān)切。招商銀行取消了常年財務(wù)顧問(wèn)費、咨詢(xún)費等17項收費。中信銀行取消投融資咨詢(xún)服務(wù)費等20項收費。光大銀行取消企業(yè)貸款承諾費、信托連接貸款擔保費等16項收費。平安銀行取消投行專(zhuān)項金融服務(wù)手續費、企業(yè)信息咨詢(xún)手續費等41項收費。興業(yè)銀行免收小微企業(yè)法人賬戶(hù)透支承擔費、日常財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)費等8項費用。民生銀行下調對公企業(yè)本行跨行轉賬匯款手續費等收費標準，取消對公財務(wù)顧問(wèn)收費下限，并加大對公同城支付結算業(yè)務(wù)的免費優(yōu)惠。郵儲銀行下調了資金歸集匯劃費、憑證掛失等16項收費標準。

　　然而《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)發(fā)現，一些銀行收費看似大幅減少或下調，但以手續費為主的非利息收入卻越來(lái)越多。民生銀行今年一季報顯示，其非利息收入128.78億元，增長(cháng)28.42億元，增幅高達28.32％。民生銀行高管在一季報業(yè)績(jì)交流會(huì )上表示，中間業(yè)務(wù)收入結構當中，銀行卡的服務(wù)手續費收入占27.6％，代理業(yè)務(wù)占25.3％，信用承諾類(lèi)的手續費收入占比14％，這些都是此前發(fā)改委整頓明確要求銀行降低的，但今年一季度卻仍占到民生銀行中間業(yè)務(wù)收入的近三分之二。

　　最新披露的上市銀行中報顯示，包括工商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、南京銀行等大、中、小銀行，上半年絕大部分銀行的手續費及傭金收入不降反升。記者查閱多份上市銀行中報發(fā)現，雖然部分銀行對公客戶(hù)收費進(jìn)行了優(yōu)惠減免，但與貸款相關(guān)的部分擔保承諾類(lèi)收費仍然不降反升，其中南京銀行增幅高達一倍多。

　　“以貸轉存”成“行規”

　　記者采訪(fǎng)發(fā)現，銀行收費名目表面上在減少，但很多費用隱形化，使得企業(yè)負擔未明顯下降。

　　南寧市隆標集團相關(guān)負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者，2013年，他從一家商業(yè)銀行貸款5000萬(wàn)元，作為自己承包市場(chǎng)租賃權的流動(dòng)資金。銀行提出必須“以貸轉存”，就是銀行先放貸5000萬(wàn)元，然后公司存款5000萬(wàn)元作為3年定期存款進(jìn)入銀行賬戶(hù)，銀行再放貸5000萬(wàn)元給公司。

　　該負責人說(shuō)：“一來(lái)二去，銀行給我的額度就擴大到了1億元，但我實(shí)際使用的只有5000萬(wàn)元。從未跟銀行打過(guò)交道的我，通過(guò)中介、融資公司跟銀行聯(lián)系，得到的答復都是最少半年實(shí)現才能放款，這家銀行肯給我3個(gè)月時(shí)間放款，我已經(jīng)謝天謝地?！?/p>

　　對于這樣的“行規”，企業(yè)接受的原因就在于獲得了迫在眉睫的資金。

　　隆標公司財務(wù)總監告訴記者，銀行客戶(hù)經(jīng)理明確告知，如果按照常規，從未跟銀行打過(guò)交道的企業(yè)，最少要6個(gè)月到9個(gè)月才會(huì )放款，按照這一標準，錢(qián)放下來(lái)的時(shí)候，企業(yè)也就死了?！八晕覀儾艜?huì )按照銀行要求的以貸轉存，銀行也按照我們的要求及時(shí)放款了?！?/p>

　　福建一位銀行業(yè)內人士告訴記者，“以貸轉存”的方式表面上被監管部門(mén)叫停了，但實(shí)際上這種現象還是非常嚴重，特別是在股份制商業(yè)銀行和農村金融機構，他們通過(guò)這種方式做大了存款規模?！耙再J轉存”很多都是銀行與企業(yè)協(xié)商好的，甚至通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行存單質(zhì)押貸款等，形式越來(lái)越隱蔽。

　　除了“以貸轉存”，一些銀行還要求客戶(hù)以購買(mǎi)理財產(chǎn)品的方式，將服務(wù)費“繞道”征收。南寧市一家圖文公司的副總經(jīng)理趙增級說(shuō)，2014年末，公司要采購大型噴墨打印機等一系列設備，向銀行申請貸款2000萬(wàn)元，銀行開(kāi)出的條件是：可以2000萬(wàn)元，但必須購買(mǎi)1000萬(wàn)元的銀行理財產(chǎn)品，年化利率為8.6％，但超過(guò)5.8％之外的利率，銀行不予支付?！耙簿褪钦f(shuō)，公司不但要白白承擔1000萬(wàn)元貸款支付的利息，還無(wú)法正常享受自己購買(mǎi)理財產(chǎn)品的收益?！?/p>

　　此外，作為支付手段的承兌匯票，逐漸變相成為銀行“盤(pán)剝”企業(yè)的手段。江蘇無(wú)錫一家企業(yè)集團公司財務(wù)負責人告訴記者，現在各種費是不收了，但銀行貸款都要配套承兌匯票，提高了企業(yè)融資成本。比如貸款4000萬(wàn)元，放貸之前就說(shuō)好要配套1000萬(wàn)元的全額保證金承兌匯票。也就是說(shuō)，企業(yè)實(shí)際拿到只有3000萬(wàn)元現金，卻要按全額支付利息。當企業(yè)在使用承兌匯票時(shí)，如果賣(mài)方不接受，就需要貼現。即使賣(mài)方接受，價(jià)格往往也高于現金交易價(jià)。

　　上海蘊石靈實(shí)業(yè)有限公司每年營(yíng)業(yè)額為六七千萬(wàn)元，是典型的中小企業(yè)。董事長(cháng)張學(xué)華告訴《經(jīng)濟參考報》記者，企業(yè)從銀行融資的平均利率為年化13.2％，在監管部門(mén)三令五申不許銀行亂收費的情況下，銀行仍然會(huì )通過(guò)開(kāi)承兌匯票等方式增加企業(yè)負擔。如貸款100萬(wàn)元，企業(yè)只能拿一半現金，另一半是承兌匯票，企業(yè)再去貼現，又要額外承擔1.5個(gè)點(diǎn)的成本。

　　“銀行的心態(tài)是，你企業(yè)2分3分的民間借貸都敢借，我利率這么低，加一點(diǎn)也沒(méi)問(wèn)題?！睆垖W(xué)華說(shuō)，“其實(shí)對企業(yè)來(lái)說(shuō)，利率還是其次，最頭痛的是給小微企業(yè)貸款期限只給半年。我買(mǎi)個(gè)設備、安裝調試就要半年，還沒(méi)變成產(chǎn)能銀行就要收貸了，只能找過(guò)橋貸款?！?/p>

　　中小微企業(yè)在面對銀行收費時(shí)尤顯弱勢。一些輕資產(chǎn)企業(yè)、創(chuàng )新型企業(yè)、高科技環(huán)保類(lèi)型企業(yè)在面臨銀行信貸收費過(guò)程中，都是“敢怒不敢言”。桂林旅游學(xué)院教授付德申認為，這三類(lèi)企業(yè)在經(jīng)濟結構調整爬坡過(guò)程中，普遍面臨著(zhù)“爬過(guò)去找死”“爬不過(guò)去等死”的狀態(tài)，“爬銀行這道坎，爬過(guò)去了，各種收費要把企業(yè)困死、拖死，爬不過(guò)去的，只能因為后續資金不足乖乖地等死”。

　　索賄受賄“防不勝防”

　　近年來(lái)一些銀行工作人員貪腐案件背后，都有企業(yè)為了融資行賄的影子。近期北京市審理的一起案件中，就出現企業(yè)向北京農商行高管行賄獲得貸款的案例。

　　福建一家企業(yè)負責人告訴記者，這兩年在有關(guān)部門(mén)三令五申下，各種“咨詢(xún)費”“顧問(wèn)費”一般都不收了，但為了保持與銀行的良好關(guān)系，企業(yè)實(shí)際上仍然要承擔一些隱形的“人情負擔”?！氨热缥覍?shí)際上并不缺錢(qián)，但銀行要完成業(yè)績(jì)指標，就找我們幫忙開(kāi)承兌貼現，貼現一次我都要損失幾萬(wàn)元利息。心疼得流血，可是沒(méi)有辦法?！?/p>

　　北京市金融工作局銀行服務(wù)處一位工作人員說(shuō)，銀行亂收費出現一些變形，一種形式的亂收費換成另外一種形式，企業(yè)增加的負擔，可能來(lái)源于銀行不同形式的收費甚至是對銀行工作人員的賄賂。

　　《經(jīng)濟參考報》記者深入采訪(fǎng)發(fā)現，多個(gè)地方披露的典型案例中，與銀行收費、信貸審批密切相關(guān)。桂林市檢察院披露的典型案例中，相當一部分涉及銀行業(yè)高管層的，都與信貸審批密切相關(guān)。

　　桂林市一家醫藥公司為拿到地方銀行的4000萬(wàn)元貸款，采取按照銀行“游戲規則”辦事的做法：醫藥公司入股兩家擔保公司，作為向銀行貸款的“殼”，并明確向銀行主管業(yè)務(wù)的副行長(cháng)陽(yáng)某表示，貸款成功后送公司3％的股份作為回報。

　　正常情況下，銀行對于這樣的大額貸款，從申請到最后發(fā)放貸款，需要半年左右時(shí)間。這家公司通過(guò)“借殼”和運作，不到2個(gè)月時(shí)間就分批得到4000萬(wàn)元的貸款。在這一典型案例中，這家地方銀行的副行長(cháng)、支行行長(cháng)紛紛落馬。

　　從2014年下半年開(kāi)始，廣西一家城商行的10多位員工相繼被廣西地方檢察院批捕，甚至涉及一些高管。其中檢察院辦案過(guò)程中相繼偵訊出來(lái)的消息：銀行不僅在辦理貸款過(guò)程中亂收費，而且手中握有審批權限的人員從中非法牟利。

　　銀行降費任重道遠

　　造成銀行涉企收費隱形化、降費難的根源還是銀行業(yè)競爭不充分，而銀行內部績(jì)效考核機制不合理也是一個(gè)重要原因。

　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，金融市場(chǎng)仍缺乏充分競爭機制，導致銀行憑借相對強勢地位肆意收費。

　　目前，我國銀行對社會(huì )資金的歸集能力占資金總量的97％，股票債券市場(chǎng)只占2％，還有1％屬于保險等市場(chǎng)，銀行以外的金融機構服務(wù)能力不足。廣西財經(jīng)學(xué)院專(zhuān)家顧明說(shuō)：“由于我國金融和資本市場(chǎng)的不完善，導致全社會(huì )資金對銀行都有很強的依賴(lài)性。大量?jì)?hù)直接把資金自動(dòng)歸集到銀行，銀行歸集的資金卻沒(méi)有針對最需要資金支持的中小企業(yè)有的放矢。這意味著(zhù)盡管中小微企業(yè)有著(zhù)對不同銀行的選擇權，卻規避不了整個(gè)銀行業(yè)金融機構的‘服務(wù)費盤(pán)剝’?！?/p>

　　一位監管部門(mén)的知情人士向《經(jīng)濟參考報》記者透露，當前銀行的很多收費項目都是2003年以后猛增的，之前銀行收費項目?jì)H300多種，到2012年達到峰值的3000多種。核心原因在于銀行將原來(lái)的大的收費項目逐一細化，創(chuàng )造出一大批客戶(hù)看不懂的服務(wù)性收費。

　　這位負責人表示，很多收費都是源于過(guò)去的一般性結算、轉賬或者圍繞結算轉賬的服務(wù)性收費，而沒(méi)有給客戶(hù)創(chuàng )造多少價(jià)值。

　　此外，銀行內部考核機制重績(jì)效輕服務(wù)，重短期效益輕長(cháng)期效益，重中間業(yè)務(wù)收入輕綜合服務(wù)。

　　華東地區一家城商行相關(guān)負責人說(shuō)，前幾年上上下下強調銀行業(yè)務(wù)“多元化”，考核中間業(yè)務(wù)指標，基層就不得不把“利率籃”里的菜放到“中間業(yè)務(wù)籃”，“比如一家企業(yè)按照風(fēng)險定價(jià)本來(lái)應該是利率上浮10％，但為了滿(mǎn)足考核指標，我們給他基準利率，通過(guò)額外收投行費、咨詢(xún)費來(lái)補價(jià)。一些激進(jìn)的小銀行甚至直接把中間業(yè)務(wù)收入的10％給到業(yè)務(wù)員作為激勵，一線(xiàn)信貸人員自然卯足勁‘收費’”。

　　湖北武漢的一家城商行高層透露：“銀行講轉型，實(shí)際上還是害怕出風(fēng)險，出一次風(fēng)險，一年的工資獎金可能全都泡湯了。為減少風(fēng)險，銀行就只能把錢(qián)貸給國企、政府平臺項目、產(chǎn)業(yè)基金等，都是‘公對公’，中間業(yè)務(wù)的收費自然順理成章?！?/p>

　　常年研究金融問(wèn)題的專(zhuān)家、桂林理工大學(xué)教授曾鵬認為，各商業(yè)銀行在存款、中間業(yè)務(wù)、利潤等考核上年年加碼，利潤已成考核重中之重。傳統信貸業(yè)務(wù)利潤呈現明顯下滑趨勢，銀行更把經(jīng)營(yíng)目光盯住了中間業(yè)務(wù)收入，使服務(wù)收費難以真正降下來(lái)?！霸谥虚g業(yè)務(wù)增長(cháng)壓力大，但銀行創(chuàng )新產(chǎn)品又不能滿(mǎn)足客戶(hù)需求的情況下，業(yè)務(wù)員肯定會(huì )走回到原來(lái)的老路上，通過(guò)理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品‘置換’貸款，導致服務(wù)費無(wú)法下降?！?/p>

　　針對這種情況，有關(guān)專(zhuān)家和業(yè)內人士建議盡快進(jìn)行以下方面的監管和改革。首先是要繼續督促銀行減費降費并加大查處亂收費的力度，建議短時(shí)間內通過(guò)監管部門(mén)、公眾媒體進(jìn)行“背靠背”的調查、暗訪(fǎng)，將大量的監管做到實(shí)處，嚴厲查處一批變相涉企收費的銀行，并在媒體上加以公布。同時(shí)將銀行的不誠信行為納入企業(yè)誠信記錄，銀行工作人員的不誠信行為納入誠信體系，強化懲罰力度。

　　其次是指導商業(yè)銀行改變考核機制，加快戰略轉型，加快產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新，為客戶(hù)提供更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，提升手續費以外的非利息收入占比。隨著(zhù)利率市場(chǎng)化推進(jìn)，銀行面臨業(yè)務(wù)轉型和結構調整，銀行收入結構中利息收入占比下降、服務(wù)收費占比上升是客觀(guān)趨勢。中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼建議，應引導商業(yè)銀行通過(guò)市場(chǎng)化、規范化的風(fēng)險定價(jià)，而不是名目繁雜的亂收費來(lái)覆蓋風(fēng)險。

　　第三，加大對銀行工作人員紀檢監察力度，打擊索賄受賄等行為。中國人民大學(xué)財政與金融學(xué)院副院長(cháng)趙錫軍說(shuō)，對中間業(yè)務(wù)的考核減少甚至取消后，企業(yè)來(lái)貸款時(shí)還是要“求爺爺告奶奶”，銀行將貸款掛鉤條件轉移到個(gè)人或第三方名下的可能性加大了，這種違規行為可能通過(guò)一般的檢查無(wú)法發(fā)現，需要通過(guò)紀檢等部門(mén)加強監督。

　　曾鵬說(shuō)，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化改革的步伐加快，銀行在吸引客戶(hù)的過(guò)程中，肯定要評價(jià)客戶(hù)的“綜合貢獻度”，如果客戶(hù)不能為銀行提供持續健康的收益，銀行肯定會(huì )拋棄客戶(hù)；但客戶(hù)也完全可以通過(guò)“用腳投票”的方式，選擇更具有智慧、更具改革魄力、更具創(chuàng )新能力的銀行。