當前，融資擔保機構穩步發(fā)展，擔保品種不斷豐富，管理模式進(jìn)一步創(chuàng )新，風(fēng)控水平節節提升，社會(huì )效益顯著(zhù)，有效緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，強有力地支持了經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展。但目前融資擔保機構存在發(fā)展限制較多、與金融機構合作困難等問(wèn)題，亟待加以解決。

　　融資性擔保行業(yè)發(fā)展存在問(wèn)題

　　擔保行業(yè)發(fā)展限制較多。按照銀監會(huì )相關(guān)規定，對于融資性擔保，不是金融機構，不能夠取得《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》，實(shí)際上他們是按照普通工商企業(yè)的要求取得營(yíng)業(yè)執照進(jìn)行的是金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)。人民銀行、銀監會(huì )、財政部、地方政府均對融資性擔保的發(fā)展制定了相關(guān)文件，但對于其法律地位沒(méi)有明確，使得行業(yè)不能完全按照市場(chǎng)化、商業(yè)化的原則運行，自身權益得不到有效保護。相關(guān)政策優(yōu)惠有待進(jìn)一步完善，比如融資性擔保公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中按照普通工商企業(yè)進(jìn)行納稅，即所得稅25%，營(yíng)業(yè)稅及附加5.6%，稅負達30%，負擔較重;另外，現有政策對大企業(yè)資金注入吸引力不足，影響了行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

　　銀保合作困難重重。一是商業(yè)銀行對擔保公司認同感不強，因為擔保機構門(mén)檻低，行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險控制等方面還存在許多問(wèn)題。二是因為擔保公司或多或少有政府支持，金融機構對行政干預心有余悸，顧慮地方政府會(huì )干預自身的正常經(jīng)營(yíng)。三是地方銀行為了防范風(fēng)險，對擔保公司要求較嚴，要求擔保公司要按照不低于1∶2的存貸比進(jìn)行貸款擔保，而擔保公司自身?yè)Ａ渴且宰再Y本為前提發(fā)放的，最多擔保貸款可以放大5倍，使得擔保公司資金杠桿效應縮小。四是銀擔合作風(fēng)險收益不匹配，在擔保風(fēng)險的分擔上，銀行往往只享受權利而不愿承擔義務(wù)，要求擔保公司承擔全部風(fēng)險;在保證方式選擇上，銀行要求擔保公司承擔連帶責任保證，銀行與擔保公司未形成“風(fēng)險共擔、利益共享”機制，一旦擔保貸款出現逾期，銀行則要求擔保公司提供全額代償。

　　充當民間資金中介，主營(yíng)業(yè)務(wù)邊緣化。部分擔保機構以“理財產(chǎn)品”的名義變相吸收公眾存款，承諾其產(chǎn)品收益高、投資穩、風(fēng)險低、手續簡(jiǎn)便，吸收公眾閑置資金，將資金用作發(fā)放高息貸款或用作其他。高回報本身就隱藏著(zhù)高風(fēng)險，其承諾又沒(méi)有任何保障，一旦擔保公司的貸款或投資出現問(wèn)題，公眾的資金無(wú)法收回，勢必會(huì )出現金融風(fēng)險，進(jìn)而引發(fā)社會(huì )風(fēng)險。

　　政策建議

　　通過(guò)擔保行業(yè)協(xié)會(huì )，加強行業(yè)自治。根據國家有關(guān)擔保體系建設的法律、法規和政策規定，制定行業(yè)準則和業(yè)務(wù)規范;通過(guò)培訓、信息融通、信用評估、研討交流等多種形式，指導擔保機構開(kāi)展業(yè)務(wù)工作。同時(shí)，通過(guò)自律逐步規范業(yè)務(wù)操作、行業(yè)協(xié)作，交流經(jīng)驗，取長(cháng)補短，樹(shù)立整個(gè)融資擔保行業(yè)的良好社會(huì )形象和社會(huì )公信力。

　　以貸款擔保為主，突出主業(yè)，穩步發(fā)展。由于我國相關(guān)法律法規還不健全以及公司自身經(jīng)營(yíng)能力及中小企業(yè)的具體需求等限制，今后在很長(cháng)一段時(shí)間內只能以發(fā)展貸款擔保為主，咨詢(xún)、典當、租賃等為輔的經(jīng)營(yíng)模式，采取多種手段，開(kāi)發(fā)適合本地區經(jīng)濟發(fā)展實(shí)際需要的抵押、質(zhì)押等貸款擔保。等市場(chǎng)成熟了，可以根據市場(chǎng)的需求逐漸轉變開(kāi)展風(fēng)投、創(chuàng )投、票據擔保等風(fēng)險較大的多元化擔保業(yè)務(wù)。

　　建立擔保機構的風(fēng)險分擔和防范機制，提升擔保機構的信用等級。目前，我國再擔保業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平相對比較緩慢，大部分地區還不具備建立市場(chǎng)化風(fēng)險分擔和防范機制的條件，只有通過(guò)地方政府牽頭出資，由擔保行業(yè)協(xié)會(huì )以鼓勵形式共同建立區域化的具有再擔保性質(zhì)的擔保貸款保險基金，對擔保協(xié)會(huì )會(huì )員的擔保貸款進(jìn)行風(fēng)險再擔保，形成具有地方特色中小企業(yè)信用擔保機構的風(fēng)險分擔機制，提升擔保機構以及借款企業(yè)信用等級，促進(jìn)擔保行業(yè)的健康發(fā)展。

　　與銀行建立長(cháng)期穩定的合作關(guān)系，合理分配風(fēng)險利潤，降低企業(yè)融資成本。擔保業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上就是在產(chǎn)生社會(huì )經(jīng)濟效益的過(guò)程中盡力化解風(fēng)險，是現在銀行貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步社會(huì )化分工，擔保機構應該與各家銀行特別是地方性金融機構進(jìn)行協(xié)商洽談，達成長(cháng)期合作意向，建立長(cháng)期良好的穩定合作關(guān)系，把好貸款風(fēng)險審查的第一關(guān)。銀行在企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營(yíng)等方面與擔保機構實(shí)現共享，特別是基層商業(yè)銀行要向上級行爭取明確對擔保機構信用等級評定及利益共享、風(fēng)險共擔機制的統一標準，以利于自身操作。國家應鼓勵銀行在擔保業(yè)介入、有效分擔風(fēng)險的情況下適當降低貸款利率，在不增加企業(yè)融資成本的情況下，給予擔保行業(yè)一定的收益及生存空間，實(shí)現發(fā)展雙贏(yíng)。

　　加強法人治理結構和內控建設，規范經(jīng)營(yíng)行為。一是要完善法人治理結構和組織結構，通過(guò)建立嚴格的內部控制機制來(lái)控制風(fēng)險，嚴格執行財務(wù)規章制度;二是要多渠道地擴大資本金。要爭取各級財政和民間資本投入，力爭擔保資本金總額達到目前金融機構合作的最低要求;三是不斷提高管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強項目跟蹤，建立事前評估、事中監控、事后追償與處置機制;四是加強對擔保機構從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)培訓，增強其業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高風(fēng)險防范能力。