????近日，上海銀行發(fā)布公告稱(chēng)，已經(jīng)收到銀監會(huì )批復，同意籌建上海尚誠消費金融股份有限公司。據悉，除了上海銀行外，發(fā)起方還包括攜程旅游網(wǎng)絡(luò )技術(shù)（上海）有限公司、深圳市德遠益信投資有限公司、無(wú)錫長(cháng)盈科技有限公司等3家公司。其中，上海銀行出資金額為3.8億元，持股比例為38.0%。

????目前，我國持有牌照的消費金融企業(yè)的總數已經(jīng)達到了18家。統計數據顯示，我國消費金融市場(chǎng)預計將在2020年達到10萬(wàn)億元的級別。為了搶奪這塊蛋糕，不少傳統銀行紛紛與新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司開(kāi)展形式多樣的合作。成立一年多的持牌消費金融公司馬上消費金融也于近期宣布與30多家銀行達成戰略合作，合作的內容包括資金、聯(lián)合貸款、技術(shù)、風(fēng)控、數據、資產(chǎn)證券化等多個(gè)方向。這種“銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司”的抱團，填補了雙方各自在這場(chǎng)“10萬(wàn)億元蛋糕爭奪戰”中的劣勢，甚至可能成為消費金融行業(yè)乃至整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的一大趨勢。

????銀行與消費金融企業(yè)聯(lián)姻

????銀行盡管是市場(chǎng)先入者，但在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下，傳統銀行在消費金融業(yè)務(wù)的審批、渠道、效率、管理模式和思考方式上的滯后性日益顯現?！巴ㄟ^(guò)‘銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司’的模式，銀行穩定的資金可以通過(guò)與在用戶(hù)、場(chǎng)景、技術(shù)等方面更具優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司合作，提高消費金融業(yè)務(wù)能力?！?/p>

????比如，在客群上，銀行往往面向的是自己銀行系統里有卡及有房、有車(chē)等抵押物的用戶(hù)，更多無(wú)車(chē)、無(wú)房、無(wú)金融交易數據人群無(wú)法直接從銀行享受貸款服務(wù)，通過(guò)與消費金融平臺合作，可以拓展消費場(chǎng)景，獲得更多獲客渠道，將業(yè)務(wù)延伸到傳統業(yè)務(wù)覆蓋不到的人群和領(lǐng)域，擴大銀行的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。一位銀行人士就直言：“未來(lái)消費金融服務(wù)與消費場(chǎng)景之間的聯(lián)系將越來(lái)越密切，傳統銀行以往被動(dòng)獲客的模式將難以為繼?！?/p>

????此外，在效率上，消費金融的小額分散特點(diǎn)決定了每天需要接受和處理大量的數據和訂單，對效率的要求極高。銀行歷來(lái)已經(jīng)習慣的業(yè)務(wù)處理流程和方式難以滿(mǎn)足消費金融業(yè)務(wù)的效率需求。這種情況下，選擇與“靈活精巧”的新興消費金融公司合作有助于提高銀行的業(yè)務(wù)效率。

????基于以上兩個(gè)原因，多家銀行或親自參與消費金融公司的組建，或者拋出橄欖枝，在資金、渠道和其他業(yè)務(wù)層面展開(kāi)合作。近日，繼與多家銀行合作達成戰略合作之后，又有近百位銀行高管組團到訪(fǎng)馬上消費金融總部，共同探討金融科技企業(yè)與傳統銀行之間在授信、聯(lián)合授信、聯(lián)合風(fēng)控等方面的合作。有業(yè)內人士對《證券日報》記者分析道，“未來(lái)消費金融領(lǐng)域，與其說(shuō)銀行和消費金融公司是競爭對手，倒不如是雙贏(yíng)的合作伙伴很?！?/p>

????消費金融企業(yè)與銀行雙贏(yíng)

????對于消費金融公司而言，想要單槍匹馬打贏(yíng)這場(chǎng)“10萬(wàn)億蛋糕爭奪戰”也并非易事。前有占據雄厚資產(chǎn)優(yōu)勢的銀行，后有不斷進(jìn)入數量越來(lái)越多的同業(yè)競爭對手，而消費金融公司的自身的業(yè)務(wù)也尚處于起步階段，在此大背景下，與其單純競爭兩敗俱傷，不少消費金融公司選擇積極與銀行互動(dòng)合作，實(shí)現雙贏(yíng)。相對于消費金融公司，銀行在長(cháng)期運營(yíng)積累下來(lái)龐大的數據信息、低廉的資金成本方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢。

????盡管擁有大數據等先進(jìn)的技術(shù)手段，但消費金融公司因為剛剛興起，數據存量相對較小。而銀行從業(yè)十幾年或者幾十年，積累了龐大的用戶(hù)數據信息。選擇與銀行合作，既能夠幫助銀行盤(pán)活現有數據，也能豐富自有數據量，從而提高業(yè)務(wù)能力。但是因為金融業(yè)務(wù)數據的敏感性，銀行與消費金融公司進(jìn)行數據合作的前提是，消費金融公司必須擁有牌照，即所謂“正規軍”。一位與馬上消費金融公司達成合作的銀行高管人士對《證券日報》記者透露，馬上消費金融是持牌的消費金融機構，雙方合作首先是基于這一點(diǎn)。

????在資金成本上，因為消費金融公司不吸收存款，除自有的股東存款外，與銀行合作，通過(guò)聯(lián)合貸款、授信等方式，可為消費金融公司提供更多資金渠道，獲得持續、穩定的低成本資金來(lái)源。

????不論是最近上海銀行牽手攜程成立消費金融公司，還是之前重慶銀行參股馬上消費金融、南京銀行參股蘇寧消費金融等等，銀行牽手消費金融企業(yè)，以入股、聯(lián)合授信、風(fēng)控等多形式的合作已成行業(yè)發(fā)展的必然，據公開(kāi)數據顯示，目前持有牌照的18家消費金融公司中，與銀行有關(guān)聯(lián)的或者選擇與銀行合作的，已達到15家。

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