我國劃時(shí)代的改革源于農村，但在改革的大潮中，農村金融改革相對滯后，供給乏力，農村“貸款難、難貸款”已呈常態(tài)。我國農村經(jīng)濟正加速發(fā)展，深化農村金融改革，優(yōu)化農村金融供給，尤為重要而緊迫。

　　農村金融供給乏力

　　我國農村經(jīng)濟正由傳統農業(yè)進(jìn)入現代農業(yè)，農村金融供給面對新情況，接受新挑戰。一是農業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域拓展。農業(yè)產(chǎn)業(yè)已由傳統家庭種養業(yè)向產(chǎn)加銷(xiāo)、貿工農一體化產(chǎn)業(yè)鏈延伸，規?；?jīng)營(yíng)發(fā)展快。產(chǎn)業(yè)形態(tài)催生出休閑、觀(guān)光、旅游、特色等新型業(yè)態(tài)。二是經(jīng)營(yíng)主體多元。在穩定農村基本經(jīng)營(yíng)制度的基礎上，涌現出龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)聯(lián)合體、股份合作等新型經(jīng)營(yíng)主體。三是產(chǎn)業(yè)發(fā)展越升。隨著(zhù)農業(yè)現代化、農業(yè)規?；?、農業(yè)工業(yè)化、農業(yè)國際化、農村城鎮化的創(chuàng )新發(fā)展，農業(yè)產(chǎn)業(yè)穩步越升，廣大農民正大步邁向小康。但在發(fā)展的征程中面臨困難與挑戰，長(cháng)期困擾尤為突出的是農村金融供給不足。由此形成的原因是：

　　1.供給風(fēng)險大。農業(yè)產(chǎn)業(yè)供給受到自然災害和市場(chǎng)波動(dòng)雙重壓力，風(fēng)險加大，增加了金融供給風(fēng)險。

　　2.供給成本高。農村金融供給面對千家萬(wàn)戶(hù)、區域分散、規模微型、業(yè)態(tài)多樣，增加了金融供給成本。

　　3.市場(chǎng)風(fēng)險上升。我國農產(chǎn)品已由供給不足到供需平衡、再到今天的供給結構性剩余，投入增加、成本上升、投資回報走低，農村金融供給面對新挑戰。

　　4.信用需求存在缺失。在農村存在著(zhù)農戶(hù)和企業(yè)信用檔案不健全，誠信意識不夠強的情況。易造成不良貸款，影響金融供給安全，以至金融供給出現被動(dòng)消極應對。

　　5.金融供給乏力。農村金融供給體制機制與農村經(jīng)濟固有特點(diǎn)與發(fā)展階段的變化不相適應。金融有效供給不足，貸款難、難貸款長(cháng)期存在。

　　6.面對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，供給滯后。隨著(zhù)人們生活水平的提高，消費業(yè)態(tài)的變化，農村已顯現出休耕、休閑、觀(guān)光、健身、度假等新型消費。但面對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的涌現，尚未提供與之相應的金融供給。

　　7.土地經(jīng)營(yíng)權能未充分實(shí)現。黨的十八屆三中全會(huì )將土地承包權與經(jīng)營(yíng)權分置，意義重大。但農村金融供給面對土地經(jīng)營(yíng)權這一權能要素缺乏有效實(shí)現。

　　農村金融供給改革的著(zhù)力點(diǎn)

　　新常態(tài)農村金融供給應結合深入落實(shí)中央三中全會(huì )精神及中辦、國辦剛印發(fā)的《關(guān)于完善農村土地承包權、所有權、經(jīng)營(yíng)權分置辦法的意見(jiàn)》文件精神，創(chuàng )新金融資源城鄉均衡配置、金融貸款增量?jì)?yōu)先用于農業(yè)、保障農村存款用于農村貸款。在金融供給側以解決：貸給誰(shuí)、貸得出、及時(shí)貸、用得好、收得回;在農村需求端以化解：找誰(shuí)貸、怎么貸、貸得到、風(fēng)險小、用得活的難題。創(chuàng )新農村金融供給，實(shí)現便捷、高效、低門(mén)坎、降風(fēng)險、添活力、促發(fā)展目標，奮力打造農村金融供給轉型升級版。當前需著(zhù)力以下幾點(diǎn)。

　　1.抵押權能的充分實(shí)現。農村金融供給的重要通道是抵押貸款。目前所依賴(lài)的抵押?jiǎn)我?、擔保短缺。農村金融改革的深化，需創(chuàng )新抵押：一是抵押的范圍。其一是物押：可擴展到承包經(jīng)營(yíng)土地、在田作物、宅基地、住房、門(mén)店、農機具及水域、灘涂、草原、池塘、水電等;其二是質(zhì)押：如應收款、股權、存單、商標、專(zhuān)利、水電收費等;其三是創(chuàng )新：農村經(jīng)濟發(fā)展涌現出的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)如生態(tài)環(huán)境、綠色資源、區位特色、鄉土文化等。產(chǎn)權歸屬清晰的各類(lèi)資產(chǎn)均可探索作為貸款抵押。二是抵押物的價(jià)格評定。農村金融供給需創(chuàng )新抵質(zhì)、押物的范圍、方式及權重，建立科學(xué)的運作機制。目前，抵押物的資值無(wú)統一標準，難以界定。三是抵押物的兌現操作。目前，物的擔保流轉及處置物的市場(chǎng)還不健全，是農村金融供給的瓶頸。農戶(hù)貸款不能如期償還按合同收回抵押的土地經(jīng)營(yíng)權，如何有效使用，受規模、區域、市場(chǎng)條件等約束，經(jīng)營(yíng)權的權能難以操作變現，需深入探索。

　　2.創(chuàng )新農村微型信貸。農村金融供給要適應農村基本經(jīng)營(yíng)制度長(cháng)久不變，大力開(kāi)展普惠金融，優(yōu)化微行為，創(chuàng )新多形式的小微信貸服務(wù)。廣泛開(kāi)展面向廣大農戶(hù)的金融宣傳、教育、示范，強化農村金融信息化、網(wǎng)絡(luò )化、便捷化、一體化的服務(wù)平臺建設。

　　3.強化對農村新型經(jīng)營(yíng)主體的金融供給。農村新型經(jīng)營(yíng)主體已將傳統農業(yè)向加工、包裝、貯運、銷(xiāo)售、研發(fā)、入股等環(huán)節和領(lǐng)域延伸，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級、結構調整、市場(chǎng)拓展。農村金融需創(chuàng )新供給，保障新型經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)力的有效釋放。

　　4.構建銀保銀擔合作平臺。農村金融供給操作程序繁雜、審批時(shí)間長(cháng)、貸款成本高，生產(chǎn)性貸款獲得的期限時(shí)常出現錯配，以至獲得少、獲得慢，影響農業(yè)季節性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。因此，農村金融供給需增加擔保金額、放大倍數、降低成本、簡(jiǎn)減流程、提速增效，著(zhù)力解決貸款難、獲得難。著(zhù)力提高金融擔保效能，對現行企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅及附加、擔保評估費、抵押登記手續費等逐步精簡(jiǎn)，輕裝上陣，促進(jìn)發(fā)展。

　　5.大力扶持新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)。對有效利用農村生態(tài)環(huán)境、自然風(fēng)光、區位條件、傳統文化、農家餐飲等物質(zhì)文化因素所形成的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，應納入農村金融常態(tài)化供給，提供有效扶持，保障需求，推動(dòng)活力釋放。

　　6.建立農業(yè)“走出去”專(zhuān)項扶持。應建立農業(yè)“走出去”專(zhuān)項金融扶持，創(chuàng )新農業(yè)走出去專(zhuān)項抵押擔保及風(fēng)險防范。

　　7.發(fā)揮財政杠桿助推功能。財政應切實(shí)強化支農責任，加大農村財稅扶持力度，健全與農村經(jīng)濟發(fā)展相匹配的差別化政策，保障“小微信貸”的規模和效能。對涉及農業(yè)財政政策供給要加大力度，明確導向，協(xié)調配合，提升供給質(zhì)量。

　　提升制度供給

　　1.將農村金融改革排上當前經(jīng)濟工作的突出位置。農村金融制度改革涉及范圍廣、層次深，改革的難度大。當前農村經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入深水區，從國情出發(fā)，從發(fā)展階段去看，必須把農村金融供給改革擺上突出位置。在金融供給中應把農業(yè)放在突出位置，加大金融有效供給。在現行的基礎上擴大金融服務(wù)范圍，堅持多層次、廣覆蓋、增速快、可持續原則，推進(jìn)農村社會(huì )經(jīng)濟創(chuàng )新發(fā)展。

　　2.確保農村金融供給。農村金融改革要從根本上解決貸款難、貸款慢、貸款貴、貸款少的難題。長(cháng)期以來(lái)，農村存款持續大幅高于農村貸款，農村緊缺的金融資本外移，從我國發(fā)展的歷程看，“三農”已完成為宏觀(guān)經(jīng)濟發(fā)展和城市建設提供積累的過(guò)程。因此，從制度上要確保農村金融供給，促進(jìn)農村經(jīng)濟的發(fā)展。

　　3.堅持創(chuàng )新驅動(dòng)。在實(shí)踐中注意創(chuàng )新抵押擔保，探索農村住宅、宅基地、集體經(jīng)濟建設性用地權益流轉范圍。既要保障土地的安全又要提高土地要素的有效配置，探索農村貸款抵押的有效形式。建立抵押擔保專(zhuān)項扶持，化解風(fēng)險。大力扶持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)入股上市。探索建立抵押擔保失地農戶(hù)的社會(huì )保障制度。

　　4.給予法制保障。應適時(shí)制訂《農村金融服務(wù)管理法》，或先行出臺《農村合作金融法》，以保障農村金融供給規范、高效、有序，適應新常態(tài)。(作者系中國農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)協(xié)會(huì )副會(huì )長(cháng))