日前，國務(wù)院總理李克強對全國小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話(huà)會(huì )議作出重要批示時(shí)強調，希望金融系統和各地區各部門(mén)認真落實(shí)全國金融工作會(huì )議部署，切實(shí)增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力，將小微企業(yè)金融服務(wù)放在更加重要的位置。

　　“小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟興?！毙∥⑵髽I(yè)在維護市場(chǎng)競爭活力、增加就業(yè)、改善民生、穩定社會(huì )等方面具有不可替代的作用。近年來(lái)，我國小微企業(yè)的發(fā)展規模越來(lái)越大，產(chǎn)生的稅收和創(chuàng )造的國民生產(chǎn)總值占據全國總量的規?？捎^(guān)，提供了全國非農產(chǎn)業(yè)半數以上的就業(yè)崗位。

　　國家對小微企業(yè)的發(fā)展一直非常重視，李克強總理2016年7月27日主持召開(kāi)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議，針對小微企業(yè)銀行貸款，提出“三個(gè)不低于”;今年《政府工作報告》又一次強調，要有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

　　然而，這一問(wèn)題難以輕松破除。除了少部分管理水平較高、擁有優(yōu)質(zhì)資源的小微企業(yè)以及部分僅有臨時(shí)資金周轉需要的企業(yè)容易得到金融機構的資金支持外，大部分小微企業(yè)受經(jīng)濟下行影響，營(yíng)運資金短缺是常態(tài)。同時(shí)，受限于規模相對較小的中小板市場(chǎng)，大多數中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)直接融資渠道獲取資金。此外，部分小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不注重個(gè)人及企業(yè)的信用積累、缺少有效的融資擔保，滋生銀行審批難、融資成本高等問(wèn)題。

　　不難發(fā)現，小微企業(yè)融資難，既有企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用意識等自身發(fā)展限制，又有直接融資特點(diǎn)與小微企業(yè)需求不匹配的錯位。

　　要改變小微企業(yè)融資難還需多管齊下。

　　一要加強誠信宣傳，完善違約懲戒，引導小微企業(yè)主提高守信意識。市場(chǎng)經(jīng)濟是法治經(jīng)濟、信用經(jīng)濟，信用是企業(yè)發(fā)展過(guò)程中重要的無(wú)形資產(chǎn)，也是企業(yè)獲得融資的關(guān)鍵因素之一。小微企業(yè)的信用意識缺乏，最主要原因是他們沒(méi)有意識到信用對其發(fā)展的重要作用。有關(guān)各方要通過(guò)各種渠道，采取多種方式，加大征信宣傳力度，讓區域內廣大小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提高對誠信的認識，形成信用觀(guān)念，重視信用積累，遵紀守法，誠實(shí)守信，按時(shí)還貸，提高信用等級。

　　在強化信用意識的同時(shí)，還需加強制度建設。例如，完善個(gè)人征信系統，完成人民銀行、法院、交通部門(mén)等相關(guān)違約信息共享，加大個(gè)人和企業(yè)違約的懲罰力度，提高違約成本，使違約“得不償失”，讓老賴(lài)無(wú)處可逃。

　　二是規范企業(yè)管理，樹(shù)立良好形象。小微企業(yè)要采用現代管理制度，不斷加強能力建設，提高人員素質(zhì)建設和專(zhuān)業(yè)技能建設等，降低小微企業(yè)自身的缺陷，提高自身的能力更快發(fā)展。企業(yè)應建立完善的財務(wù)管理制度及規范的財務(wù)報表，清晰自己的資金流向，為企業(yè)發(fā)展規劃作出合理評估，對外提供準確全面的信息，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，為融資打下可靠基礎。

　　三是銀行要簡(jiǎn)化信貸審批流程，研發(fā)靈活的融資產(chǎn)品。涉及小微信貸的銀行多為基層分支行，信貸審批權集中在上級。審批程序較多，審批過(guò)程繁雜，時(shí)間長(cháng)，成本高，很多小微企業(yè)因此放棄銀行貸款這條路徑。

　　因此，銀行應創(chuàng )新設計針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程。圍繞小微企業(yè)需求資金具有“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，適當簡(jiǎn)化信貸手續、放寬限制，賦予基層分支機構一定的審批權限;同時(shí)，結合區域內小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適合區域內小微企業(yè)的產(chǎn)品，差別化搭配融資產(chǎn)品，使小微企業(yè)能夠有多種選擇，解決企業(yè)個(gè)性化需求，為企業(yè)節省財務(wù)費用，支持企業(yè)的發(fā)展。提高小微企業(yè)快捷貸、循環(huán)貸、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監管貸款、貿易融資、微貸通等特色產(chǎn)品的利用率。

　　四是發(fā)展民營(yíng)資本，完善融資途徑。清除市場(chǎng)壁壘，穩步發(fā)展民營(yíng)金融機構，開(kāi)放民間資金進(jìn)入小微企業(yè)融資市場(chǎng)。適當降低民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)的準入門(mén)檻，建立以民間資本為主體、定位小微企業(yè)融資的小型商業(yè)銀行體系，實(shí)行公平市場(chǎng)準入條件和差異化市場(chǎng)定位政策，讓民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)并取得合法地位，為小微企業(yè)提供相適應的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　規范引導民間借貸。民營(yíng)資本介入金融領(lǐng)域一部分以民間借貸的形式存在，對小微企業(yè)融資起到了重要作用。應通過(guò)有效的管理手段加以規范，注重引導，促使民間借貸規范、健康發(fā)展，更好地服務(wù)小微企業(yè)。

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