“0元加入，先享保障?！薄懊繂纬鲭U案例分攤金額不超過(guò)0.1元?！甭?tīng)起來(lái)是不是很動(dòng)心？最近，一款名為“相互?！钡漠a(chǎn)品躥紅網(wǎng)絡(luò )。上線(xiàn)僅一個(gè)多月，“參?！比藬狄殉?000萬(wàn)。然而，11月27日，“劇情”急轉直下，這一產(chǎn)品因涉嫌違規被銀保監會(huì )責令停止銷(xiāo)售。一款違規產(chǎn)品何以能上市“熱賣(mài)”？產(chǎn)品被叫停后，消費者的權益如何保護？圍繞這些公眾關(guān)心的問(wèn)題，記者進(jìn)行了調查。

　　涉嫌多項違規　報備與實(shí)際銷(xiāo)售不一致

　　今年9月6日，信美人壽向銀保監會(huì )報備“信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險”。10月16日，該產(chǎn)品以相互保大病互助計劃形式在支付寶平臺上線(xiàn)。上線(xiàn)一個(gè)多月，“參?！比藬低黄?000萬(wàn)。

　　“相互?！避f紅的“秘訣”是什么？記者調查了解到，根據“相互?！钡囊巹t，“芝麻分”650分及以上的螞蟻會(huì )員（60歲以下），滿(mǎn)足一定健康條件，在簽署一系列授權服務(wù)協(xié)議后，就能加入保障計劃。在他人生病時(shí)，所有用戶(hù)均攤賠付產(chǎn)生的費用，當自己生病時(shí)，也能一次性領(lǐng)取最高30萬(wàn)元的保障金。

　　這么誘人的保障承諾，需要多少錢(qián)呢？“相互?！泵鞔_每月分兩次公示、分攤，每單出險案例分攤金額不超過(guò)0.1元。然而，作為一款“團體重疾保險產(chǎn)品”，“相互?！痹诋a(chǎn)品報備、銷(xiāo)售等環(huán)節卻存在諸多違規。

　　信美人壽11月27日發(fā)布公告稱(chēng)，近期，監管部門(mén)對“相互?！睒I(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行現場(chǎng)調查，指出其涉嫌存在未按照規定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷(xiāo)售過(guò)程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題，要求自11月27日12時(shí)起停止以相互保大病互助計劃形式銷(xiāo)售“信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險”。

　　記者了解到，“相互?！钡谋ＹM是根據實(shí)際發(fā)生的賠案進(jìn)行事后分攤，與備案材料中的費率計算方法存在明顯背離；而且備案材料中被保險人按10歲為一組劃分為6組分別定價(jià)被修改為按2組年齡段確定不同保額。這些做法改變了費率計算方法以及費率計算所需的基礎數據，違反了有關(guān)規定。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示，監管部門(mén)對涉嫌產(chǎn)品報備與實(shí)際銷(xiāo)售不一、信息披露不充分等違規問(wèn)題，有必要采取監管行動(dòng)，切實(shí)保護消費者合法權益。

　　“相互寶”定位“網(wǎng)絡(luò )互助計劃”非保險產(chǎn)品

　　“相互?！北唤型?，那已經(jīng)購買(mǎi)產(chǎn)品的消費者怎么辦？螞蟻金服11月27日同時(shí)發(fā)布公告稱(chēng)，為做好存量客戶(hù)的權益保護工作，即日起，“相互?！睂⑸墳椤跋嗷殹?，并將其定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。

　　公告顯示，“相互寶”在100%保留“相互?！庇脩?hù)原有權益的情況之下，將推出新規則：用戶(hù)在2019年1月1日至12月31日的分攤總金額188元封頂，如有多出部分由螞蟻金服承擔。暫不升級的用戶(hù)，仍將按原計劃獲得保障。

　　“低保費是保險營(yíng)銷(xiāo)的一個(gè)噱頭?！鄙虾ν饨?jīng)貿大學(xué)保險系主任郭振華說(shuō)，多數投保人一看到“相互?！钡臈l款，再看到“每單出險案例分攤金額不超過(guò)0.1元”這樣的字眼，就會(huì )被吸引住，而實(shí)際上用戶(hù)需要分攤的金額可能遠不止這些。

　　值得關(guān)注的是，此前“相互?！痹谕侗Ｒ巹t里明確標注，運行3個(gè)月后一旦參與用戶(hù)低于330萬(wàn)人，信美人壽有權終止“相互?！?，這將使分攤過(guò)保費但未享受賠付的用戶(hù)遭受損失。

　　對此，螞蟻金服表示，未來(lái)如果“相互寶”的參與用戶(hù)低于330萬(wàn)人，互助計劃也不會(huì )立刻解散，會(huì )繼續為用戶(hù)提供一年的大病保障。

　　北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾提醒，網(wǎng)絡(luò )互助計劃屬于“類(lèi)保險”，但不是保險產(chǎn)品，不受保險法等法律法規保護，消費者要謹慎參與。

　　“參與網(wǎng)絡(luò )互助計劃要特別注意防范逆選擇?！蓖蹙w瑾說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )互助計劃投入成本低，一旦大量存在較高患病風(fēng)險的人加入互助計劃，加入的人越多則可能發(fā)生的“互助”就越多，沒(méi)有患病的會(huì )員要平攤的費用也會(huì )越來(lái)越多，危及平臺的賠付能力。

　　保險創(chuàng )新需依法合規

　　上線(xiàn)一個(gè)多月，就吸引了超過(guò)2000萬(wàn)消費者投保，這相當于好幾家中小型壽險公司一年的用戶(hù)量之和。盡管在監管部門(mén)的要求下，“相互?！币驗樯嫦舆`規而轉型為網(wǎng)絡(luò )互助計劃，但這一事件也給保險行業(yè)提了個(gè)醒。

　　專(zhuān)家表示，“相互?！本哂泻?jiǎn)單采用賠款分攤、基本沒(méi)有針對會(huì )員的風(fēng)險細分和差別化費率、保險公司不承擔最終風(fēng)險賠付責任等特征，不符合保險原理。而根據《相互保險組織監管試行辦法》等法律法規，相互保險組織與股份制保險公司的本質(zhì)區別在于治理方式不同，在日常經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)規則等方面沒(méi)有明顯差別，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)同樣要符合保險原理，要經(jīng)過(guò)嚴格的保險精算進(jìn)行風(fēng)險定價(jià)和費率厘定。

　　郭振華表示，此前“相互?！敝猿蔀椤熬W(wǎng)紅”產(chǎn)品，很大一部分原因是因為門(mén)檻低。當前老百姓對醫療健康越來(lái)越重視，希望有更高的醫療保障服務(wù)，但市場(chǎng)上的重疾險等產(chǎn)品普遍價(jià)格較高，性?xún)r(jià)比卻不高，“相互?！钡氖芮嗖A正是切中了這個(gè)痛點(diǎn)。

　　朱俊生認為，保險機構應該在依法合規、風(fēng)險可控的前提下開(kāi)展創(chuàng )新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)提高保險服務(wù)的便捷性、普惠性，為老百姓提供更好的保險保障。

　　采訪(fǎng)中，也有不少專(zhuān)家表示，業(yè)態(tài)“創(chuàng )新”往往會(huì )在一定程度上超過(guò)現有的監管規則，需要監管機構及時(shí)與行業(yè)進(jìn)行溝通，加強相關(guān)制度建設，補齊監管短板，最大程度上實(shí)現完善規則與鼓勵創(chuàng )新之間的平衡。

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