一直以來(lái)，小微企業(yè)飽受融資難融資貴問(wèn)題困擾。為了最大程度支持小微企業(yè)穩健發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì )就業(yè)，加快推動(dòng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，金融機構有必要構建小微金融服務(wù)可持續發(fā)展機制，切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，盡可能緩釋小微企業(yè)融資成本壓力。

　　當前，做好小微金融服務(wù)的社會(huì )共識業(yè)已形成。黨中央、國務(wù)院歷來(lái)高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)。金融管理和監管當局聚焦小微企業(yè)融資突出問(wèn)題，加強了政策供給與方向引導。地方政府加大了稅收減免和優(yōu)惠。金融機構切實(shí)加大了工作力度。社會(huì )輿論普遍關(guān)注小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。在全社會(huì )共同努力以及相關(guān)部門(mén)“幾家抬”合力下，我國小微企業(yè)金融服務(wù)取得了初步成效。截至2018年末，全國小微企業(yè)貸款余額33.49萬(wàn)億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款增速比各項貸款增速高9.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款戶(hù)數1723.23萬(wàn)戶(hù)，比年初增加455.07萬(wàn)戶(hù)，實(shí)現了此類(lèi)貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶(hù)數不低于上年水平的“兩增”目標。

　　傳統金融服務(wù)歷來(lái)有大戶(hù)情結，金融機構必然要考慮規模效益和風(fēng)險分攤。隨著(zhù)現代金融科技快速發(fā)展和金融風(fēng)控能力顯著(zhù)增強，過(guò)去普遍存在的借貸雙方信息不對稱(chēng)問(wèn)題明顯緩解。特別是大數據技術(shù)日益成熟，過(guò)去被金融機構忽視的長(cháng)尾客戶(hù)開(kāi)發(fā)價(jià)值正加快顯現。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，當前構建小微企業(yè)金融服務(wù)可持續發(fā)展機制的時(shí)機已經(jīng)成熟。

　　具體來(lái)說(shuō)，金融機構要切實(shí)構建小微企業(yè)金融服務(wù)“想貸”“能貸”“敢貸”的工作機制。一是要構建小微企業(yè)金融服務(wù)“想貸”機制。近年來(lái)，隨著(zhù)我國債券市場(chǎng)發(fā)展壯大，大企業(yè)“脫媒”態(tài)勢進(jìn)一步確立，積極拓展中小微企業(yè)市場(chǎng)逐漸成為金融機構的經(jīng)營(yíng)共識。但基層行意識的有效提升，還需要全方位改革內部激勵約束機制，包括業(yè)績(jì)考核和盡職免責，關(guān)鍵是要向小微企業(yè)金融服務(wù)部門(mén)適當傾斜，真正發(fā)揮考核指揮棒的積極作用。

　　二是要構建小微企業(yè)金融服務(wù)“能貸”機制。提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力，涉及小微企業(yè)金融服務(wù)的組織體系、政策制度、管理技術(shù)、資源供給、產(chǎn)品服務(wù)等五個(gè)方面建設是重要支撐。但這些措施能否取得預期效果，最終取決于專(zhuān)業(yè)隊伍建設，核心是讓能夠做好小微企業(yè)金融服務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理脫穎而出，激勵一批又一批人主動(dòng)獻身小微企業(yè)金融服務(wù)。

　　三是要構建小微企業(yè)金融服務(wù)“敢貸”機制。小微企業(yè)普遍存在財務(wù)實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)規范性差、重資產(chǎn)少、制度不健全等情況，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險客觀(guān)上整體顯著(zhù)高于成熟的大型企業(yè)。但這并不意味著(zhù)小微企業(yè)金融服務(wù)無(wú)利可圖，關(guān)鍵是看金融機構能否根據小微企業(yè)的特點(diǎn)做好科學(xué)有效的風(fēng)險管理。實(shí)踐中，一味要求小微企業(yè)提供抵質(zhì)押物，不假思索提高小微企業(yè)融資成本，并非有效風(fēng)險管理能力的體現。當前金融機構完全可以利用大數據技術(shù)、人工職能技術(shù)，針對小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)和“缺信息、缺信用”的弱點(diǎn)，在數據挖掘、信用評價(jià)、擔保方式、貸款周轉等方面開(kāi)展創(chuàng )新，在眾多小微企業(yè)群體中準確發(fā)現需求、及時(shí)提供個(gè)性服務(wù)、有效管控融資風(fēng)險，大力推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)“敢貸”機制。

　　解決小微企業(yè)融資難、融資貴是一項復雜的系統工程。當前我國經(jīng)濟運行面臨較為復雜的內外部環(huán)境，對我國金融機構而言，多措并舉，積極構建小微企業(yè)金融服務(wù)可持續發(fā)展機制，努力做好小微企業(yè)金融服務(wù)，既是挑戰，也是機遇，責任很重，但是前途光明。

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