隨著(zhù)金融與科技的深度融合，金融科技正躍上新風(fēng)口。一方面，銀行等傳統金融機構不斷加注金融科技砝碼。郵儲銀行、農業(yè)銀行等多家金融機構近日召開(kāi)了金融科技專(zhuān)場(chǎng)校園招聘，2019年將在金融科技領(lǐng)域加大研發(fā)投入。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技公司快速崛起，騰訊、360金融、樂(lè )信等多家巨頭近日發(fā)布的業(yè)績(jì)報告顯示，2018年金融科技收入增長(cháng)迅猛，其中360金融2018年凈收入同比增長(cháng)464%。同時(shí)，傳統金融機構與科技公司的“跨界合作”也愈加緊密，金融科技發(fā)展生態(tài)正在形成。

　　業(yè)內專(zhuān)家表示，金融科技的發(fā)展將提高金融運行效率，為民企融資、金融防風(fēng)險帶來(lái)新的環(huán)境，但同時(shí)也為金融監管帶來(lái)了新的挑戰。根據監管層近期密集釋放的信號，金融科技將獲更大力度政策支持，金融科技監管也將同步趨嚴。

　　機構“搶灘”布局金融科技

　　近日，郵儲銀行、農業(yè)銀行等多家金融機構召開(kāi)了金融科技專(zhuān)場(chǎng)校園招聘。其中，郵儲銀行的招聘啟事顯示，郵儲銀行通過(guò)科技賦能實(shí)現數字化轉型，2019年將擴容數據中心、軟件研發(fā)中心和信息科技部，繼續加大金融科技研發(fā)投入。

　　實(shí)際上，研發(fā)投入的加大只是金融機構密集布局金融科技的一個(gè)縮影。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告(2018)》顯示，銀行業(yè)紛紛加快金融科技戰略布局，主要表現為打造線(xiàn)上線(xiàn)下一體化、全渠道輕型智能服務(wù)新模式、加快人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等新技術(shù)落地應用，實(shí)現現代科技與金融業(yè)務(wù)的深度融合、積極嘗試設立金融科技子公司、積極推進(jìn)直銷(xiāo)銀行布局，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶(hù)等。

　　例如，平安銀行近日表示，2019年將實(shí)現零售業(yè)務(wù)全面AI化?！捌桨层y行將打造科技引領(lǐng)的新零售商業(yè)模式。2019年，無(wú)論是基礎零售，還是消費金融、私人銀行和財富管理，都將全面AI，能用科技解決的堅決不用人工解決?！逼桨层y行董事長(cháng)謝永林近日接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。招商銀行近日發(fā)布公告，將加快向“金融科技銀行”轉型，制定年度財務(wù)預算方案時(shí)將持續加大對金融科技的投入。其中，每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計的營(yíng)業(yè)收入的3.5%。

　　傳統金融機構與科技公司的“跨界合作”也愈加緊密，金融科技發(fā)展生態(tài)正在形成。近日，360金融和光大銀行正式簽署戰略合作協(xié)議，雙方將建立“數據共創(chuàng )實(shí)驗室”，共同孵化金融科技創(chuàng )新應用，進(jìn)行中小企業(yè)金融、個(gè)人金融等方面數據模型和數據應用的探索。工商銀行與同盾科技達成合作，同盾科技將運用領(lǐng)先的智能風(fēng)控技術(shù)及解決方案，協(xié)助工商銀行完善大數據風(fēng)控體系，更好的降低欺詐風(fēng)險、減少欺詐損失，進(jìn)一步增強銀行對抗外部欺詐風(fēng)險的防范能力。

　　金融科技迎政策加碼力挺

　　隨著(zhù)金融科技熱度攀升，金融科技的發(fā)展也迎來(lái)更大力度的政策支持。央行副行長(cháng)范一飛表示，去年底，央行會(huì )同發(fā)改委等部門(mén)，在北京、上海、廣東等10個(gè)省市啟動(dòng)了金融科技應用試點(diǎn)。下一步，將總結試點(diǎn)成功經(jīng)驗，加快出臺金融科技發(fā)展規劃。央行金融科技委員會(huì )近日召開(kāi)的2019年第一次會(huì )議指出，將研究出臺金融科技發(fā)展規劃，明確金融科技發(fā)展目標、重點(diǎn)方向和主要任務(wù)，加強統籌布局與行業(yè)指導。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )近日發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》指出，銀行業(yè)金融機構要注重金融科技創(chuàng )新，讓優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)觸手可及。在風(fēng)險可控前提下，加大與保險、擔保、稅務(wù)等機構合作的廣度與深度，積極研判行業(yè)發(fā)展趨勢，持續拓展科技應用，主動(dòng)引領(lǐng)創(chuàng )新服務(wù)潮流，高質(zhì)效滿(mǎn)足消費者多方位金融需求。

　　對于金融科技未來(lái)的發(fā)展趨勢，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，從產(chǎn)業(yè)鏈角度看金融科技，橫向可分為資金、場(chǎng)景、數據風(fēng)控、貸后催收等環(huán)節，縱向可分為IT系統、云計算、營(yíng)銷(xiāo)運營(yíng)、業(yè)務(wù)入口等層次，業(yè)內參與者基本在上述一個(gè)或多個(gè)環(huán)節具有競爭力，并據此參與到金融科技產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)作與競爭的大生態(tài)中。目前流量獲客、資金方、場(chǎng)景等屬于稀缺資源，話(huà)語(yǔ)權較大，數據風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)運營(yíng)、貸后催收等層面競爭相對激烈，但IT系統、云計算等仍處于初級階段，未來(lái)發(fā)展空間廣闊。

　　薛洪言還表示，就產(chǎn)業(yè)鏈中各參與方看，金融科技巨頭具有流量、科技、場(chǎng)景等優(yōu)勢，大銀行具有資金、產(chǎn)品和客戶(hù)優(yōu)勢，傾向于各自構建開(kāi)放平臺，吸引中小型機構加入，彼此之間也會(huì )強強聯(lián)合；對于中小型機構來(lái)講，則要突出長(cháng)板和優(yōu)勢，在不同的開(kāi)放平臺左右逢源，做大營(yíng)收和利潤。

　　金融科技監管將同步趨嚴

　　央行金融科技委員會(huì )2019年第一次會(huì )議指出，將逐步建立金融科技監管規則體系，持續強化監管科技應用，提升風(fēng)險態(tài)勢感知和技防能力，增強金融監管的專(zhuān)業(yè)性、統一性和穿透性。

　　業(yè)內專(zhuān)家表示，金融科技的發(fā)展，將大大提高金融運行效率，助力解決中小微企業(yè)融資難題，同時(shí)也有利于提高風(fēng)控能力，防范和化解金融風(fēng)險。不過(guò)，金融科技的發(fā)展也為金融監管帶來(lái)新的挑戰，根據監管層近期釋放的信號，對于金融科技的監管將更趨嚴。

　　中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(cháng)董希淼表示，金融科技的發(fā)展，有利于打破信息孤島，實(shí)現信息共享，將大大提高服務(wù)對象獲得金融服務(wù)的可能性，有利于緩解民營(yíng)小微企業(yè)的融資困境。同時(shí)，商業(yè)銀行積極運用大數據、人工智能等技術(shù)推動(dòng)風(fēng)控能力升級迭代，將持續提升風(fēng)險防控水平，筑牢風(fēng)險防控底線(xiàn)。

　　不過(guò)，金融科技的發(fā)展也為金融監管帶來(lái)新的挑戰。薛洪言表示，金融科技的發(fā)展改變了金融業(yè)的運作模式，模糊了金融與科技的邊界，尤其是模糊了牌照業(yè)務(wù)與非牌照業(yè)務(wù)的邊界，對于當前以牌照監管為核心的監管體系帶來(lái)了重大挑戰。此外，隨著(zhù)數據重要性的提升，數據隱私保護等也變成了急需強化的薄弱環(huán)節。

　　董希淼表示，預計未來(lái)，金融科技監管的重點(diǎn)或將圍繞三個(gè)方面推進(jìn)。一是建立健全法律法規體系，保障技術(shù)運?過(guò)程中的法制化、規范化。二是或將借鑒“監管沙盒”的創(chuàng )新式監管模式，測試最佳的監管途徑，　也為金融科技的創(chuàng )新提供相應的空間和制度保障。三是運用監管科技手段，使監管能力和監管方式與金融科技的發(fā)展相適應。

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