此前不那么被重視的零售銀行業(yè)務(wù)當下已成為“香餑餑”，“堅定不移推進(jìn)零售轉型”“加快零售業(yè)務(wù)數字化轉型”等字眼頻頻出現在上市銀行中報中。數據顯示，部分銀行零售業(yè)務(wù)對整體銀行收入和利潤的貢獻率正在逐步提升，而不少銀行還在持續加大對零售業(yè)務(wù)人員以及科技力量的投入，并發(fā)力私人銀行、信用卡等重點(diǎn)業(yè)務(wù)。業(yè)內人士表示，我國銀行業(yè)對零售銀行業(yè)務(wù)空前重視，零售業(yè)務(wù)發(fā)展已進(jìn)入到一個(gè)新的階段。

　　部分銀行零售業(yè)務(wù)貢獻率已達半壁江山

　　幾乎所有的銀行都越來(lái)越重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘研究員董希淼表示，當前商業(yè)銀行對零售業(yè)務(wù)投入了較高的熱情，有著(zhù)多個(gè)原因：我國經(jīng)濟環(huán)境進(jìn)入到高質(zhì)量發(fā)展階段，消費成為經(jīng)濟增長(cháng)第一驅動(dòng)力，推動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展；隨著(zhù)金融嚴監管的持續推進(jìn)，銀行公司業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的監管要求不斷提升，部分業(yè)務(wù)萎縮，零售業(yè)務(wù)成為新的增長(cháng)點(diǎn)；而利差收窄、金融脫媒、不良壓力加大，使得零售業(yè)務(wù)發(fā)展成為必然趨勢。

　　數據顯示，不少銀行零售業(yè)務(wù)對銀行整體收入和利潤的貢獻率已經(jīng)大幅提升。以中信銀行為例，其在四年前開(kāi)啟零售業(yè)務(wù)的二次轉型，零售銀行業(yè)務(wù)占比在該行收入和利潤貢獻中持續上升。中信銀行2019年中報顯示，該行零售銀行非利息凈收入228.11億元，同比增長(cháng)18.17%，占中信銀行非利息凈收入的65.67%。與此同時(shí)，中信銀行個(gè)人客戶(hù)管理資產(chǎn)在今年7月25日已突破20000億元。

　　另一家股份制銀行平安銀行則是在2016年末正式啟動(dòng)零售轉型。該行中報顯示，平安銀行推動(dòng)零售業(yè)績(jì)快速提升，基本達成轉型第一階段目標。數據顯示，2019年上半年，平安銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入385.96億元、同比增長(cháng)31.7%，在全行營(yíng)業(yè)收入中占比為56.9%；零售業(yè)務(wù)凈利潤108.10億元、同比增長(cháng)19.1%，在全行凈利潤中占比為70.2%。

　　有著(zhù)“零售之王”之稱(chēng)的招商銀行2019年中報披露的數據顯示，其零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入742.13億元，同比增長(cháng)20.38%，占其營(yíng)業(yè)收入的57.38%，其中，零售凈利息收入483.93億元，同比增長(cháng)28.86%，占零售營(yíng)業(yè)收入的65.21%；零售非利息凈收入258.20億元，同比增長(cháng)7.17%，占零售營(yíng)業(yè)收入的34.79%，占其非利息凈收入的57.67%。

　　發(fā)力重點(diǎn)業(yè)務(wù)持續投入

　　不論是股份制銀行，還是國有大行，多數銀行都在持續對零售業(yè)務(wù)進(jìn)行投入，且牢牢抓住個(gè)人消費金融、信用卡、私人銀行等業(yè)務(wù)重點(diǎn)，集中發(fā)力。

　　國有大行方面，中行最近對其個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行組織架構改革調整，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。在業(yè)務(wù)架構調整后，共設立個(gè)人數字金融部、消費金融部和銀行卡中心三個(gè)部門(mén)，共48個(gè)團隊，較原先增加10個(gè)。其中，個(gè)人數字金融部定位為個(gè)金條線(xiàn)牽頭部門(mén)，下設數字化平臺中心和私人銀行中心兩個(gè)二級部。一位中行個(gè)金業(yè)務(wù)人士對記者說(shuō)，這次調整體現了中行整體對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重視，不僅人員隊伍將進(jìn)一步擴充，而且管理層也對相應的業(yè)務(wù)收益指標提出了更高的要求。

　　股份制銀行方面，在日前舉行的業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上，中信銀行副行長(cháng)謝志斌透露了中信銀行零售業(yè)務(wù)轉型的下一步目標，即力爭通過(guò)3年到4年的時(shí)間，一是實(shí)現零售金融在全行營(yíng)業(yè)收入占比的提升，目標是50%；二是實(shí)現零售金融利潤占比的提升，目標是40%到45%；三是實(shí)現零售金融中間業(yè)務(wù)收入占比的提升，目標是75%。在私人銀行方面，中信銀行內部還提出了“10100”的目標，即經(jīng)過(guò)3年至4年的努力，私人銀行客戶(hù)從現在的不到4萬(wàn)戶(hù)，爭取做到10萬(wàn)戶(hù)；私人銀行營(yíng)業(yè)收入由現在的40億元做到100億元。

　　同樣發(fā)力私人銀行業(yè)務(wù)的還有招商銀行，招商銀行副行長(cháng)汪建中表示，下一步，招行私人銀行業(yè)務(wù)將繼續強調為客戶(hù)科學(xué)配置資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)理念，持續開(kāi)展客戶(hù)資產(chǎn)保值增值的投資者教育，把私人銀行客戶(hù)對財富管理的要求從過(guò)去追求對單一產(chǎn)品的回報，轉向能夠綜合地做好財富管理。他透露，招行全權委托、家族信托以及跨境業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)做得很不錯，實(shí)現了私人銀行客戶(hù)產(chǎn)品的整體配置和管理覆蓋率的大幅度提升。

　　盡管信用卡整體行業(yè)不良率在最近幾年有上揚趨勢，但不少銀行仍然把這項業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)的重要發(fā)力點(diǎn)?！拔覀儠?huì )堅定不移地加大信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，并且將更有信心地強化信用卡作為零售大單品已有的優(yōu)勢，且做大這個(gè)優(yōu)勢?！敝行陪y行業(yè)務(wù)總監呂天貴明確表示。數據顯示，截至6月末，中信信用卡累計發(fā)卡7439.80萬(wàn)張，較上年末增長(cháng)10.95%；信用卡交易量12290.13億元，同比增長(cháng)27.81%；實(shí)現信用卡業(yè)務(wù)收入277.93億元，同比增長(cháng)19.14%。

　　數字化轉型是重要抓手

　　“近年來(lái)，商業(yè)銀行對金融科技在戰略層面的重視程度逐步提升。未來(lái)幾年，金融科技將對商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、管理思維、業(yè)務(wù)模式等方面進(jìn)行全方位的滲透與融合，將成為零售銀行業(yè)務(wù)的主要驅動(dòng)力?！倍ｍ当硎?。

　　事實(shí)表明，金融科技給銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)更多機遇，科技賦能和數字化轉型正是銀行目前零售業(yè)務(wù)的重要目標。

　　平安銀行提出的目標是全力打造“中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”。平安銀行中報顯示，為持續創(chuàng )造優(yōu)化成本收入比的驅動(dòng)力，該行零售持續加大科技和創(chuàng )新方面的投入。今年上半年，零售已投入超過(guò)10億元用于科技及創(chuàng )新。2019年，平安銀行零售推行全面AI化，通過(guò)科技手段將零售業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)、服務(wù)、管理方面所需的能力標準化、系統化、智能化，并賦能給客戶(hù)、員工以及第三方合作伙伴，打造全方位的AI　Bank。

　　招商銀行的零售業(yè)務(wù)轉型已經(jīng)進(jìn)入3.0階段，其線(xiàn)上數字化獲客也獲得了很大進(jìn)展。截至今年上半年末，招商銀行App累計用戶(hù)數達9275.80萬(wàn)戶(hù)，借記卡數字化獲客占比提升至25.78%；掌上生活App累計用戶(hù)數達8083.94萬(wàn)戶(hù)，信用卡數字化獲客占比提升至62.65%。另外，招行零售信貸業(yè)務(wù)貸中審批實(shí)現了全流程數字化處理，在資料齊全的情況下，可實(shí)現房貸T+0審結、小微T+2審結，審批時(shí)效較上年末提升7%。

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