編者按：

　　近年來(lái)，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革不斷加速，科技創(chuàng )新成為引領(lǐng)經(jīng)濟新常態(tài)的“第一動(dòng)力”。在此背景下，金融科技蓬勃興起，不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng )新活力，形成了金融科技“千帆競發(fā)、創(chuàng )新者勝”的發(fā)展態(tài)勢，有力增強了金融服務(wù)惠民利企水平?！督?jīng)濟參考報》將連月推出系列報道，力圖探析我國金融科技發(fā)展形勢、監管模式與應用路徑，敬請讀者關(guān)注。

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　　2019年，人民銀行認真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，堅持“守正創(chuàng )新、安全可控、普惠民生、開(kāi)放共贏(yíng)”的基本原則，出臺《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規劃》），積極探索金融科技創(chuàng )新監管工具，聯(lián)合發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、人力資源社會(huì )保障部、衛生健康委組織金融科技應用試點(diǎn)，引導金融機構主動(dòng)識變應變求變，持續推進(jìn)數字化轉型，以科技賦能金融提質(zhì)增效。我國金融科技發(fā)展按下“快進(jìn)鍵”，在體制機制、人才隊伍、技術(shù)儲備、應用水平、風(fēng)控能力等方面取得突破，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿(mǎn)意度大幅提升。特別是在新冠肺炎疫情期間，金融科技應用彰顯硬核實(shí)力，在支持疫情防控與復工復產(chǎn)方面發(fā)揮了積極作用。

　　規劃引領(lǐng)　金融與科技融合取得新成效

　　一是，金融科技體制機制更加高效。在戰略布局方面，金融機構在《規劃》指引下加速金融科技統籌布局，把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程、全領(lǐng)域，結合自身稟賦制定差異化、特色化發(fā)展戰略，找準新路徑，謀求新發(fā)展。例如，建設銀行加速推進(jìn)金融科技戰略“TOP+”，開(kāi)啟“第二發(fā)展曲線(xiàn)”；招商銀行旗幟鮮明地提出打造“金融科技銀行”戰略部署，將探索數字化經(jīng)營(yíng)模式作為主攻方向。在組織架構方面，通過(guò)設立子公司、混合所有制、股權期權等手段，穩妥推進(jìn)金融科技組織架構重塑，破除束縛創(chuàng )新活力的體制機制障礙，為深化金融與科技融合發(fā)展夯基壘臺。例如，工商銀行構建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局，快速推動(dòng)智慧銀行戰略轉型。在科技投入方面，依托專(zhuān)項資金、激勵計劃等方式，不遺余力加大基礎性、戰略性科技投入力度。2019年，主要銀行業(yè)金融機構科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比例普遍超過(guò)2.5%，未來(lái)這一比重還將持續不斷提升。在人才儲備方面，加強科技與金融人才交叉培養，在人才“選育引留”方面打出組合拳，金融科技人才數量與占比顯著(zhù)提升。例如，交通銀行通過(guò)金融科技萬(wàn)人計劃、FinTech管培生、存量人才賦能轉型三大工程，構筑高質(zhì)量金融科技人才“蓄水池”，2019年金融科技人才同比增加超過(guò)50%。

　　二是，金融科技惠民利企成效顯著(zhù)。在優(yōu)化線(xiàn)上金融服務(wù)方面，運用信息技術(shù)探索非接觸式金融服務(wù)，基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展支付繳費、授信審批、跨境金融、投資理財等業(yè)務(wù)，打造全方位線(xiàn)上金融服務(wù)體系，特別是疫情期間讓百姓“不出門(mén)、不見(jiàn)面”也能辦理金融業(yè)務(wù)，支撐金融服務(wù)不斷、質(zhì)量不降、保障更強。例如，光大銀行深化“云繳費”服務(wù)，將各地分散的繳費業(yè)務(wù)集中接入云平臺，為用戶(hù)提供20大類(lèi)7900余項繳費服務(wù)。1月24日至3月末，完成湖北省線(xiàn)上繳費230多萬(wàn)筆，服務(wù)用戶(hù)124.3萬(wàn)戶(hù)。在支持中小微企業(yè)方面，充分發(fā)揮技術(shù)、數據等生產(chǎn)要素的重要作用，通過(guò)金融科技手段甄別企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，提供差異化信貸服務(wù)，為中小微企業(yè)“輸血供氧”，助力紓解融資難融資貴問(wèn)題。例如，建設銀行運用數據挖掘、人工智能等技術(shù)推出“惠懂你”APP，打造一站式數字普惠金融平臺，累計服務(wù)38萬(wàn)多客戶(hù)，授信金額突破1900億元。網(wǎng)商銀行依托龐大數據資源不斷優(yōu)化“310”貸款模式，疫情期間聯(lián)合同業(yè)機構發(fā)起“無(wú)接觸貸款”助微計劃，積極助力電商、餐飲、物流、農業(yè)等領(lǐng)域復工復產(chǎn)，累計向湖北小店、全國醫藥類(lèi)小微商家14.6萬(wàn)戶(hù)發(fā)放貸款46.8億元。在賦能公共服務(wù)方面，加快金融與衛生、社保、工商等行業(yè)信息系統互聯(lián)互通，為百姓提供觸手即達的公共服務(wù)。疫情期間，有效滿(mǎn)足了遠程醫療、心理咨詢(xún)、防疫物資管理等方面激增的需求，實(shí)現疫情防控不放松、公共服務(wù)不打烊。例如，工商銀行依托云平臺構建跨行業(yè)跨機構開(kāi)放互聯(lián)生態(tài)，通過(guò)手機銀行等線(xiàn)上服務(wù)渠道，快速推出應急物資管理、健康信息登記、遠程醫療門(mén)診等服務(wù)，用金融科技力量助力疫情精準防控、群防群治。

　　三是，金融科技監管框架初步建立。在監管規則方面，人民銀行加強監管頂層設計，確定涵蓋基礎通用、技術(shù)應用、安全防控等方面的監管規則目錄，加快建立健全綱目并舉、完整嚴密、互為支撐的金融科技監管基本規則體系。出臺個(gè)人金融信息保護、金融客戶(hù)端應用軟件、區塊鏈安全、應用程序編程接口等監管規則，規范新技術(shù)在金融領(lǐng)域合理應用。在監管工具方面，人民銀行在提煉總結金融科技應用試點(diǎn)經(jīng)驗和做法的基礎上，綜合運用信息公開(kāi)、產(chǎn)品公示、社會(huì )監督等柔性監管方式，探索事前事中事后全鏈條的監管機制，研究設計符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng )新監管工具，并于2019年12月在北京啟動(dòng)測試驗證。北京市依托“一行三局”地方金融監管協(xié)調機制精心部署、有序推進(jìn)創(chuàng )新監管測試工作，涉及的創(chuàng )新應用涵蓋數字金融、供應鏈金融、普惠金融等場(chǎng)景，既有持牌金融機構直接申請，也有科技公司合作參與。社會(huì )各界反響良好，認為此舉有助于紓解小微民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點(diǎn)難點(diǎn)，營(yíng)造健康有序的金融科技創(chuàng )新發(fā)展環(huán)境，標志著(zhù)我國在構建金融科技監管體系方面邁出了關(guān)鍵一步。在監管科技方面，運用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )、知識圖譜、區塊鏈等科技成果，加強跨市場(chǎng)跨業(yè)態(tài)跨區域金融風(fēng)險識別、預警和處置，持續提升金融風(fēng)險技防能力，確保人民群眾資金與信息安全。例如，外匯局搭建跨境金融區塊鏈服務(wù)平臺，實(shí)現銀企間端到端可信信息核驗，在緩解企業(yè)跨境融資難的同時(shí)有效降低銀行融資業(yè)務(wù)風(fēng)險。截至目前，接入平臺的法人銀行197家，成功完成折合180億美元應收賬款融資的安全放款，服務(wù)企業(yè)近2500家。

　　四是，金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)不斷完善。在技術(shù)攻關(guān)方面，金融業(yè)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì )、孵化平臺、專(zhuān)項合作等方式，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研用協(xié)同更緊密、成果轉化更順暢，金融科技產(chǎn)業(yè)鏈整體競爭力不斷增強。例如，金融機構、科技公司、科研院所等150余家單位成立金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，聚焦分布式數據庫、人工智能、區塊鏈等共性技術(shù)問(wèn)題，共同研發(fā)新產(chǎn)品、發(fā)展新業(yè)態(tài)、凝聚新動(dòng)能。在標準規范方面，人民銀行與市場(chǎng)監管總局攜手將金融科技產(chǎn)品納入國家統一推行的認證體系，以標準實(shí)施為手段，持續強化金融科技安全與質(zhì)量管理，切實(shí)防范因技術(shù)產(chǎn)品質(zhì)量缺陷引發(fā)的風(fēng)險向金融領(lǐng)域傳導。在政策支持方面，地方政府結合當地資源、技術(shù)、人才、環(huán)境等優(yōu)勢，通過(guò)專(zhuān)項資金、減稅降費、載體建設、配套服務(wù)等方式，做強金融科技產(chǎn)業(yè)鏈、做大金融科技生態(tài)圈。例如，北京市發(fā)揮獨一無(wú)二的資源稟賦和區位優(yōu)勢，積極出臺“金科十條”，從孵化平臺建設、人才引進(jìn)培養、應用場(chǎng)景示范、營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化等方面加大優(yōu)質(zhì)政策供給，著(zhù)力打造金融科技與專(zhuān)業(yè)服務(wù)創(chuàng )新示范區。

　　研判形勢　找準數字化轉型發(fā)力點(diǎn)

　　第一，數據融合應用是金融高質(zhì)量發(fā)展的競爭制高點(diǎn)。數據是數字經(jīng)濟時(shí)代的基礎戰略性資源，充分發(fā)揮數據價(jià)值是金融科技應用的重中之重，也是助推金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。有的機構著(zhù)力推進(jìn)數據治理與融合應用，破除“數據壁壘”和“信息煙囪”，將數據應用嵌入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險管理和內部控制全流程，在確保信息安全前提下，依托海量數據資源為用戶(hù)提供“千人千面”的高質(zhì)量金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)，金融發(fā)展質(zhì)效在一定程度上取決于金融機構“想不想用”“會(huì )不會(huì )用”“擅不擅長(cháng)用”數據。

　　第二，快速交付能力是實(shí)現市場(chǎng)競爭突圍的關(guān)鍵因素。金融科技背景下，“不創(chuàng )新會(huì )被淘汰、創(chuàng )新慢等于落后”成為共識。有的機構為適應日新月異的金融服務(wù)需求，借助敏捷開(kāi)發(fā)、灰度發(fā)布、開(kāi)發(fā)運維一體化等手段，快速推出新型產(chǎn)品與服務(wù)（如疫情期間的健康碼產(chǎn)品），迅速占據市場(chǎng)、實(shí)現競爭突圍，展現出強大競爭力。相反，有的機構在別人努力開(kāi)辟市場(chǎng)時(shí)，躺在原有舒適區安于現狀、裹足不前，最終陷入“不進(jìn)則退、慢進(jìn)亦退”的困局。

　　第三，包容審慎的試錯容錯機制是護航金融科技創(chuàng )新的重要保障。金融科技創(chuàng )新在一定程度上是向未知領(lǐng)域探索，風(fēng)險具有較高突發(fā)性和不可預測性，平衡創(chuàng )新與安全的關(guān)系不能簡(jiǎn)單套用傳統方法。此次試點(diǎn)在事前制定應急退出機制，采用風(fēng)險撥備資金、保險計劃等措施，建立多層次、立體化風(fēng)控體系，打造剛柔并濟、富有彈性的沙盒機制。實(shí)踐證明，這些做法為金融科技創(chuàng )新劃定剛性底線(xiàn)、設置柔性邊界、留足發(fā)展空間，既有利于保障金融安全，也有利于釋放創(chuàng )新活力。

　　第四，服務(wù)智能化是破解普惠金融瓶頸的有力手段。近幾年線(xiàn)上金融發(fā)展勢頭強勁，數據顯示2019年銀行業(yè)金融機構離柜率總體超過(guò)85%。但囿于年齡層次、文化程度、健康狀況、基礎設施等因素，中老年人、殘障人士、邊遠地區居民、受教育程度較低群體是線(xiàn)上金融服務(wù)盲區。對此，有的機構運用新一代人工智能手段，推出“看懂圖像、聽(tīng)懂語(yǔ)言、讀懂文字”的智慧金融產(chǎn)品，大幅降低服務(wù)門(mén)檻，顯著(zhù)提升服務(wù)覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度。這啟示我們，服務(wù)智能化是彌合區域間、人群間“數字?zhù)櫆稀钡挠辛κ侄?，既能為客?hù)提供精細化、個(gè)性化的金融服務(wù)，也能提升金融機構獲客、留客、活客水平，對突破普惠金融瓶頸具有重要意義。

　　一以貫之　推動(dòng)金融科技持續健康發(fā)展

　　一是，深入落實(shí)金融科技發(fā)展規劃。金融機構是發(fā)展金融科技的生力軍，也是落實(shí)《規劃》的責任主體。要咬定目標不放松，全面落實(shí)《規劃》要求，進(jìn)一步轉變發(fā)展觀(guān)念，加快推進(jìn)數字化轉型，持續增強金融科技應用能力，為健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系貢獻力量。下一步，人民銀行將組織編發(fā)金融科技發(fā)展規劃實(shí)施指引，構建金融科技發(fā)展監測指標體系，推動(dòng)建設同業(yè)協(xié)同發(fā)展平臺，發(fā)揮示范引領(lǐng)作用，以大帶小、以強扶弱，讓所有金融機構都能搭上數字化發(fā)展的快車(chē)，實(shí)現金融與科技深度融合、協(xié)調發(fā)展。

　　二是，穩步推進(jìn)數據融合安全應用。當前，推動(dòng)數據治理、建設數字中國，已經(jīng)上升為驅動(dòng)國家治理體系和治理能力現代化的重要內容和全新形態(tài)。金融業(yè)要深入貫徹落實(shí)《中共中央　國務(wù)院關(guān)于構建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機制的意見(jiàn)》，充分發(fā)揮數據這一新型生產(chǎn)要素對其他要素效率的倍增作用，加快數據融合應用頂層設計，將數據治理納入中長(cháng)期發(fā)展規劃，統籌布局數據平臺架構，為數據互通、信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)同奠定基礎。健全數據治理體系，建立涵蓋金融數據采集、處理、使用等全流程的標準框架，實(shí)現數據資源全生命周期統一規范管理。加強數據安全保護，綜合國家安全、公眾權益、個(gè)人隱私和企業(yè)合法利益等因素做好數據分類(lèi)分級管控，嚴防數據泄露、篡改和濫用，推動(dòng)跨行業(yè)跨市場(chǎng)數據要素有序流轉和安全應用。

　　三是，持續強化金融風(fēng)險技防能力。當下，信息技術(shù)的快速興起為提升金融風(fēng)險防控能力提供了“科技方案”。金融機構要積極運用數字技術(shù)賦能風(fēng)險防控，推動(dòng)風(fēng)險管理手段從人員密集型向技術(shù)密集型轉變，主動(dòng)采取數據挖掘、機器學(xué)習等現代科技手段優(yōu)化風(fēng)險防控指標與模型，精準刻畫(huà)客戶(hù)風(fēng)險特征，有效甄別高風(fēng)險交易，實(shí)現風(fēng)險早識別、早預警、早處置。人民銀行將建設金融科技應用風(fēng)險監控系統，探索施行新技術(shù)金融應用安全評估與備案機制；加快建立數字化監管規則庫，構建監管規則知識圖譜，實(shí)現監管規則形式化、數字化和程序化；建設數字監管報告（DRR）平臺，提升監管專(zhuān)業(yè)性、統一性和穿透性，為堅決打贏(yíng)金融風(fēng)險防控攻堅戰貢獻科技力量。

　　四是，科技驅動(dòng)支付發(fā)展再上新臺階。支付領(lǐng)域是金融科技應用的高地，也是智慧金融發(fā)展的前沿。近幾年，科技創(chuàng )新推動(dòng)我國支付服務(wù)居于全球領(lǐng)跑位置。金融機構要堅守“惠民利企”的初心和使命，深挖金融科技潛能，盤(pán)活技術(shù)和數據要素，利用人工智能、區塊鏈、開(kāi)放API等技術(shù)建立新一代支付生態(tài)體系，打造金融數字化轉型的最佳樣本，進(jìn)一步擴大中國在全球支付行業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢。穩妥開(kāi)展條碼支付、刷臉支付互聯(lián)互通技術(shù)驗證與應用試點(diǎn)，打通支付服務(wù)壁壘，最大程度方便廣大人民群眾的支付服務(wù)需求。積極探索將物聯(lián)網(wǎng)、計算機視覺(jué)、智能語(yǔ)音等技術(shù)與支付場(chǎng)景深度融合，推動(dòng)KYC（了解你的客戶(hù)）和交易驗證手段向精細化、智能化方向邁進(jìn)。進(jìn)一步加強支付風(fēng)險防控，綜合利用標記化、密碼技術(shù)等手段提升支付敏感信息保護能力，筑牢支付安全防線(xiàn)。

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