小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的生力軍，是擴大就業(yè)、改善民生的重要支撐。但長(cháng)期以來(lái)，小微企業(yè)融資難問(wèn)題持續，傳統的大型商業(yè)銀行由于信貸方式等原因，服務(wù)小微企業(yè)更是存在諸多難點(diǎn)，被視為“讓大象跳舞”。

　　不過(guò)，隨著(zhù)內外部環(huán)境的變化，大企業(yè)、大客戶(hù)金融脫媒趨勢明顯，金融新生業(yè)態(tài)快速滲透，強化小微企業(yè)金融服務(wù)也逐漸成為各大金融機構的共識。中國建設銀行副行長(cháng)章更生近日在聯(lián)合國中小微企業(yè)日活動(dòng)上表示，近年來(lái)，現代科技發(fā)展推動(dòng)社會(huì )生產(chǎn)、生活快速向數字化遷徙，數據成為新型的生產(chǎn)要素，也成為重要的生產(chǎn)資源。大型銀行只有將數據作為資產(chǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)數字應用和科技賦能，圍繞數字、平臺、生態(tài)、賦能，持續推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng )新與升級，才能跳出普惠金融最強好聲音。

　　難題待解：服務(wù)小微的大行之道

　　小微企業(yè)的重要性毋庸置疑，但長(cháng)期以來(lái)，小微企業(yè)融資難一直是個(gè)世界性難題。從需求端看，表現為融資難、融資貴、融資慢；從供給端看，體現為信息獲取難、信用發(fā)現難和需求對接難，銀行面臨較大的不確定性、較高的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險。

　　為破解這些難題，世界各國開(kāi)展了廣泛的實(shí)踐和探索?！皬膰鴥葋?lái)看，全國股份制銀行、城商行、農商行以及農村小型金融機構約有4000家，在服務(wù)小微企業(yè)和農村市場(chǎng)方面，發(fā)揮著(zhù)重要的作用。而傳統的大型商業(yè)銀行要服務(wù)小微企業(yè)，就像是讓大象跳舞，似乎心有余，而力不足?！闭赂f(shuō)。

　　章更生指出，主要問(wèn)題有三方面：

　　一是不愿跳。大銀行長(cháng)期以來(lái)服務(wù)于市場(chǎng)的大客戶(hù)，動(dòng)輒幾十億、幾百億的信貸投放，單戶(hù)規模大，收益見(jiàn)效快；相對而言，大企業(yè)經(jīng)營(yíng)規范、風(fēng)險好控制，大銀行自然不愿意躬身入局、一粒一粒地揀芝麻。二是不敢跳。小微企業(yè)平均生命周期只有不到3年，抗風(fēng)險能力與大中企業(yè)相比，的確比較弱；而且傳統上要防好風(fēng)險，需要投入大量的人力，面對數量眾多的小微企業(yè)，管理難度大，大銀行的基層機構不敢觸碰。三是不會(huì )跳。小微企業(yè)融資一直存在缺信息、缺信用的瓶頸，而大銀行傳統的信貸方式，是針對大中型企業(yè)特點(diǎn)建立的，以財務(wù)信息為核心的評價(jià)模式，很難為小微企業(yè)精準“畫(huà)像”；當信用狀況無(wú)法判斷時(shí)，傳統的解決方式就是讓企業(yè)補充大量的材料，或提高申貸門(mén)檻、要求押品進(jìn)行增信等，導致信貸流程繁瑣，效率低下。

　　“大象到底能不能‘跳舞’，這已成為一個(gè)傳統大型銀行正在面對、亟須解決的課題和時(shí)代命題?！闭赂f(shuō)。

　　科技賦能：重塑大行普惠金融優(yōu)勢

　　事實(shí)上，隨著(zhù)內外部環(huán)境的變化，大企業(yè)、大客戶(hù)金融脫媒趨勢明顯，金融新生業(yè)態(tài)快速滲透，強化小微企業(yè)金融服務(wù)，是時(shí)代發(fā)展的大勢，也成為各機構的共識。例如，建設銀行就主動(dòng)轉型，明確提出把普惠金融作為全行發(fā)展戰略，這既是作為國有大型銀行的社會(huì )責任與擔當，也是培育新的發(fā)展空間，面向未來(lái)、開(kāi)拓市場(chǎng)的現實(shí)選擇。

　　章更生指出，實(shí)際上，大銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面，有著(zhù)先天的獨特優(yōu)勢，可以總結為五大優(yōu)勢：一是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。傳統銀行經(jīng)過(guò)多年的持續經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)深耕，建立了龐大的網(wǎng)點(diǎn)體系和眾多的客戶(hù)經(jīng)理等專(zhuān)業(yè)人才隊伍，能更好地貼近客戶(hù)，這是大銀行最大的優(yōu)勢。例如，建設銀行在全國有一萬(wàn)四千多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，目前有96%可以開(kāi)辦小微信貸業(yè)務(wù)。二是資金優(yōu)勢。大銀行資金體量大，通過(guò)專(zhuān)項信貸規模安排，可以足額滿(mǎn)足客戶(hù)融資需要，覆蓋廣大的市場(chǎng)需求。三是供應鏈生態(tài)優(yōu)勢。市場(chǎng)上的大客戶(hù)、頭部客戶(hù)資源主要集中在大銀行。它們的供應鏈上下游集聚了大量的中小微企業(yè)，形成了巨大而豐富的供應鏈生態(tài)。依靠和大客戶(hù)間的合作關(guān)系，大銀行可以“以大帶小”，批量服務(wù)上下游小微客群。四是風(fēng)控優(yōu)勢。大銀行一直注重風(fēng)控體系的建設，在風(fēng)控人才、風(fēng)控技術(shù)、風(fēng)控工具等方面有良好的積累。五是科技優(yōu)勢。做小微企業(yè)業(yè)務(wù)，需要線(xiàn)上化、智能化，而這需要以科技為支撐。大銀行的科技力量是小銀行無(wú)法比擬的，例如，建設銀行的科技人員有1萬(wàn)人規模。

　　而金融科技的廣泛應用，對大銀行的原有優(yōu)勢進(jìn)行了進(jìn)一步催化和賦能，實(shí)現了重塑和最有效的發(fā)揮，形成1+1大于2的質(zhì)變效應。章更生表示，首先，銀行業(yè)一直是推動(dòng)科技應用和發(fā)展的重要領(lǐng)域，具有良好的技術(shù)儲備和人才儲備。其次，在得數據者得天下的今天，大銀行實(shí)際上擁有最真實(shí)、最海量的數據積累，具備了數字化發(fā)展的內核。第三，大銀行具有大投入的能力。目前，市場(chǎng)上各大銀行都把金融科技作為推進(jìn)戰略，科技投入的占比越來(lái)越高。運用科技賦能金融，成為前瞻性的共識和趨勢。通過(guò)金融科技的賦能，銀行的轉型和再造能力大大提升，為“大象起舞”創(chuàng )造了良好的條件。

　　多方共贏(yíng)：持續推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng )新與升級

　　近年來(lái)，現代科技發(fā)展推動(dòng)社會(huì )生產(chǎn)、生活快速向數字化遷徙，數據成為新型的生產(chǎn)要素，也成為重要的生產(chǎn)資源。章更生表示，大銀行只有將數據作為資產(chǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)數字應用和科技賦能，圍繞數字、平臺、生態(tài)、賦能，持續推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng )新與升級，才能跳出普惠金融最強好聲音。

　　一是發(fā)展數字普惠，推進(jìn)供給模式創(chuàng )新。從根本上破解小微企業(yè)資信不完整、難真實(shí)的痛點(diǎn)，首先是改變以財務(wù)指標為核心的評價(jià)方式。通過(guò)對客戶(hù)經(jīng)營(yíng)行為、結算行為、納稅行為等海量數據的挖掘整合應用，為客戶(hù)進(jìn)行全息立體畫(huà)像，就可以為廣大的小微企業(yè)發(fā)現信用、重構信用。其次要改造原有的作業(yè)流程。傳統信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)評價(jià)、審批、放款等流程環(huán)節，大量依靠人工作業(yè)，耗時(shí)長(cháng)、效率低。利用數字化技術(shù)，實(shí)現數據信息自動(dòng)采集、模型自動(dòng)評價(jià)和標準化機控，在有效控制風(fēng)險的同時(shí)，大幅提升效率。

　　例如，建設銀行通過(guò)整合海量的對公、對私客戶(hù)數據，接入工商、稅務(wù)、電力等多維度外部數據，建立客戶(hù)評價(jià)模型、審批模型和預警模型等，逐步構建起了“批量化獲客、精準化畫(huà)像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”的普惠金融新模式，創(chuàng )新推出“小微快貸”線(xiàn)上化業(yè)務(wù)。據介紹，過(guò)去，建設銀行每年普惠金融貸款新增只有大約100億元至200億元；而“小微快貸”業(yè)務(wù)上線(xiàn)三年多來(lái)，已累計為120萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)，投放貸款2.4萬(wàn)億元；其中，信用貸款客戶(hù)占比超過(guò)70%。

　　二是建設開(kāi)放平臺，全面觸達客戶(hù)需求。在供給端做好服務(wù)優(yōu)化的同時(shí)，也要改變客戶(hù)原有的、對銀行信貸門(mén)檻高、貸款難的認識，讓客戶(hù)了解銀行新產(chǎn)品新服務(wù)的便捷優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的深化應用和開(kāi)放銀行平臺建設，不僅可以精準畫(huà)像、做到“知你”，而且可以向以客戶(hù)體驗為核心的“懂你”服務(wù)轉變。

　　三是構建普惠生態(tài)，與各方共生共榮。一花獨放不是春，百花齊放春滿(mǎn)園。隨著(zhù)工業(yè)化時(shí)代向數字化時(shí)代快速演進(jìn)，生態(tài)化也將成為社會(huì )生產(chǎn)和金融服務(wù)的重要表現特征。未來(lái)的組織和個(gè)人都將成為萬(wàn)物互聯(lián)中的節點(diǎn)，這意味著(zhù)，聯(lián)網(wǎng)才能整合資源、攜手并進(jìn)，斷網(wǎng)就會(huì )孤舟難行、事倍功半。

　　“對銀行而言，要適應生態(tài)化趨勢，需要跳出金融做金融。充分發(fā)揮連接優(yōu)勢、科技優(yōu)勢，參與社會(huì )治理，以金融能力賦能社會(huì )，再以非金融服務(wù)反哺金融。通過(guò)打造開(kāi)放共享、合作創(chuàng )新的新生態(tài)、新舞臺，廣泛建立朋友圈，實(shí)現銀行和社會(huì )各界的多方賦能、互利共贏(yíng)?！闭赂f(shuō)。

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