記者近日調研獲悉，盡管多家銀行的信用卡發(fā)卡量和交易額已處在穩步恢復階段，但在疫情影響下，信用卡行業(yè)也正在發(fā)生深刻變革。

　　多位業(yè)內人士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，國內信用卡行業(yè)迅猛發(fā)展的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去，行業(yè)存量“下半場(chǎng)”的開(kāi)啟正給銀行帶來(lái)前所未有的挑戰。面對整體增速放緩的市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費金融業(yè)務(wù)的擠壓和沖擊，多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)正在積極調整，以求差異化競爭，獲取和留住更多客戶(hù)。

　　一手促刷卡消費　一手提升催收產(chǎn)能

　　受疫情影響，今年一季度商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍出現發(fā)卡量、交易額下降、逾期率升高的現象。多位接受采訪(fǎng)的業(yè)內人士表示，短期內，信用卡貸款仍處在風(fēng)險暴露期，不過(guò)，無(wú)論是發(fā)卡量還是交易額，目前均在穩步恢復過(guò)程中。與此同時(shí)，為應對疫情影響，多家銀行一手加大力度促刷卡消費，一手加快恢復催收產(chǎn)能。

　　“今年廣發(fā)銀行在全國范圍內推進(jìn)商圈‘飯票5折’惠民活動(dòng)，累計投入超千萬(wàn)元為消費者提供餐飲類(lèi)優(yōu)惠券，覆蓋全國近百個(gè)城市的350多個(gè)商圈，合作商戶(hù)過(guò)萬(wàn)家。1至5月‘飯票’活動(dòng)的交易額過(guò)億，拉動(dòng)消費的效果還是不錯的?！睆V發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負責人表示。

　　據浦發(fā)銀行信用卡中心介紹，浦發(fā)信用卡派送百萬(wàn)張“小浦消費券”，依托金融科技，實(shí)現金融圈、消費圈、惠民圈的多圈互動(dòng)?！拔逦遒徫锕潯逼陂g，浦發(fā)信用卡還推出了1600億專(zhuān)項授信、為長(cháng)三角地區200余萬(wàn)持卡人提供額度提升服務(wù)。

　　交通銀行相關(guān)負責人也表示，已開(kāi)展溫暖措施系列營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，如“回暖計劃”天天95折、餓了么卡40元紅包月月享等。據他介紹，目前，獲客情況已穩步回升。3月下旬日均發(fā)卡量恢復至1月日均的近九成；3月消費額和分期交易額恢復至1月的90%以上。

　　除了刷卡促銷(xiāo)外，多家銀行也在加速提升催收產(chǎn)能。上述交通銀行相關(guān)負責人介紹，交行信用卡業(yè)務(wù)催收產(chǎn)能從3月初快速恢復，截至3月末，已從2月初的30%恢復至100%。與此同時(shí)，持續優(yōu)化貸中管控策略，積極運用紓困政策，幫助產(chǎn)生臨時(shí)困難的客戶(hù)恢復償付能力，但同時(shí)精準鎖定高風(fēng)險客戶(hù)，加大催收力度。

　　存量“下半場(chǎng)”開(kāi)啟　信用卡行業(yè)面臨大考

　　采訪(fǎng)中，多位業(yè)內人士認為，國內信用卡行業(yè)迅猛發(fā)展的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去，行業(yè)存量“下半場(chǎng)”的開(kāi)啟正給銀行帶來(lái)前所未有的挑戰。

　　招商銀行信用卡中心掌上生活與作業(yè)部總經(jīng)理巫亮表示，從2019年開(kāi)始，信用卡行業(yè)就已進(jìn)入“下半場(chǎng)”，即全行業(yè)發(fā)卡量、資產(chǎn)規模均呈現明顯放緩的趨勢。過(guò)去十幾年國內信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去，同時(shí)伴隨微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的崛起，信用卡行業(yè)經(jīng)營(yíng)的不確定性正在增加，競爭的模式和增長(cháng)的規律也和過(guò)去十幾年有了根本性變化?！拔艺J為疫情只是讓信用卡‘下半場(chǎng)’這個(gè)‘大考’提前到來(lái)，未來(lái)信用卡行業(yè)‘下半場(chǎng)’的特點(diǎn)和挑戰不會(huì )隨著(zhù)疫情過(guò)去而消失，我們需要有更多準備?！?/p>

　　數據顯示，自2002年至2018年，中國銀行卡市場(chǎng)經(jīng)歷了高速發(fā)展階段，銀行卡市場(chǎng)的交易量、交易筆數的年均復合增長(cháng)率都在35%以上。但目前銀行卡高增長(cháng)階段基本告一段落?！叭舭凑瘴覈行в每ㄈ巳簛?lái)測算人均用卡情況，我國信用卡市場(chǎng)已經(jīng)高度飽和，以前銀行可以抓增量，但現在純增量客戶(hù)幾乎不存在，銀行只能去和其他銀行去爭奪存量客戶(hù)，這個(gè)難度就要大很多?！毙庞每ㄑ芯咳耸慷瓖槺硎?。

　　除了要和其他銀行爭奪存量客戶(hù)，銀行信用卡業(yè)務(wù)也面臨互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費金融業(yè)務(wù)的擠壓和沖擊。除了螞蟻集團的“花唄”和京東的“白條”，美團點(diǎn)評信用支付產(chǎn)品美團“月付”日前也正式上線(xiàn)，微信也針對部分客戶(hù)上線(xiàn)了“分付”這一全新的個(gè)人分期消費支付產(chǎn)品?！拔疑磉吅芏嗄贻p人，根本不用信用卡，他們一直在使用‘花唄’?！币晃恍庞每I(yè)內人士對記者坦言。

　　蘇寧金融研究院研究員黃大智表示，以花唄為例，花唄的用戶(hù)和信用卡持卡人的重合率只有30%、40%左右，所以花唄其實(shí)覆蓋了很大一部分下沉市場(chǎng)中的用戶(hù)，而他們正是銀行信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)對象。

　　回歸經(jīng)營(yíng)本質(zhì)　構建差異化競爭力

　　如何應對挑戰，進(jìn)一步爭取和留住客戶(hù)？巫亮表示，針對信用卡行業(yè)“下半場(chǎng)”的困難，招行信用卡要堅持回歸信用卡經(jīng)營(yíng)和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，堅持長(cháng)期主業(yè)，不斷夯實(shí)自身能力，去完善產(chǎn)品、運營(yíng)、品牌的能力，從而提升客戶(hù)黏度和客戶(hù)體驗，構建面向“下半場(chǎng)”的差異化核心競爭力。

　　黃大智認為，銀行可以借鑒國外經(jīng)驗，進(jìn)行信用卡的精細化運營(yíng)，包括通過(guò)更精細化的分層手段去應對不同客戶(hù)，以及聯(lián)合更多零售類(lèi)巨頭，利用更多場(chǎng)景化情景去真正增加信用卡用戶(hù)黏性。

　　廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負責人表示，因為企業(yè)客戶(hù)是比較優(yōu)質(zhì)的客群，因此廣發(fā)銀行正在大力發(fā)展企業(yè)客戶(hù)，通過(guò)互相引流以及為企業(yè)員工辦卡等方式，和企業(yè)展開(kāi)多方面合作。據介紹，廣發(fā)信用卡今年以來(lái)加深了與餐飲、汽車(chē)、電商、電影等行業(yè)合作方的線(xiàn)上合作。與此同時(shí)，在醫護群體、在線(xiàn)教育、健康服務(wù)、保險等領(lǐng)域也進(jìn)一步細分客群，開(kāi)發(fā)卡產(chǎn)品?！霸诤献鞣较蛏?，我們不局限在信用卡業(yè)務(wù)，而是借助全行資源開(kāi)發(fā)企業(yè)端客戶(hù)，大力發(fā)展綜合金融?！痹撠撠熑苏f(shuō)。

　　巫亮也表示，招行要更加主動(dòng)的擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用APP的方式獲取和經(jīng)營(yíng)用戶(hù)?！拔覀兪冀K要面對一件事情，就是實(shí)體卡片在逐步消亡的時(shí)候，我們怎么去獲取和經(jīng)營(yíng)客戶(hù)。圍繞掌上生活APP這樣一個(gè)平臺，我們會(huì )去嘗試先APP后信用卡的方式，在提供信用卡金融服務(wù)之外，也為客戶(hù)提供更多其他有價(jià)值的服務(wù)。在用戶(hù)還沒(méi)有持有我們信用卡的時(shí)候，就能夠用APP上的生活服務(wù)和優(yōu)質(zhì)內容，去獲取新的用戶(hù)，用生活服務(wù)和內容建立與用戶(hù)的連接，探索獲取更多用戶(hù)特別是年輕用戶(hù)的可能?！蔽琢琳f(shuō)。

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