近期，包括建設銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行等在內的多家機構相繼發(fā)布公告，對于長(cháng)期不動(dòng)的“睡眠賬戶(hù)”以及超量存量賬戶(hù)進(jìn)行清理。專(zhuān)家表示，銀行清理“睡眠賬戶(hù)”等異常賬戶(hù)，是積極響應“斷卡行動(dòng)”的具體表現，一方面可以提升機構自身的運營(yíng)效率，另一方面有助于提升合規性，防范非法濫用風(fēng)險。

　　銀行清理異常賬戶(hù)是否會(huì )影響用戶(hù)權益？記者了解到，銀行在清理異常賬戶(hù)過(guò)程中，為保障用戶(hù)權益已經(jīng)采取了一些措施。對此，專(zhuān)家建議，用戶(hù)個(gè)人也要樹(shù)立盤(pán)點(diǎn)意識、風(fēng)險管理意識，冗余賬戶(hù)應及時(shí)注銷(xiāo)，以減少被不法利用的風(fēng)險。

　　各銀行清理標準不盡相同

　　近期，包括農業(yè)銀行、建設銀行、郵儲銀行等在內的多家機構發(fā)布相關(guān)公告，對于長(cháng)期不動(dòng)的“睡眠賬戶(hù)”以及超量存量賬戶(hù)進(jìn)行清理。

　　2月8日，農業(yè)銀行發(fā)布公告表示，自3月10日起，將開(kāi)展個(gè)人長(cháng)期不動(dòng)戶(hù)的銷(xiāo)戶(hù)清理工作。清理范圍為，三年以上（含三年）沒(méi)有交易、主賬戶(hù)及子賬戶(hù)存款余額為0且沒(méi)有其他關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的借記卡。

　　1月5日，建設銀行發(fā)布公告清理長(cháng)期不動(dòng)賬戶(hù)。根據公告，截至2020年10月31日的銀行卡，如果連續三年以上（含三年），銀行卡賬戶(hù)余額為0，且無(wú)任何交易記錄，也就是未發(fā)生任何一筆存取款、轉賬交易的，將被納入清理范圍內。不過(guò)，軍人保障卡、武警普卡、退役軍人服務(wù)卡、金融社?？ê凸e金卡等此類(lèi)特殊銀行卡，不在此次清理范圍內。

　　據記者不完全統計，截至目前，已有包括農業(yè)銀行、建設銀行、郵儲銀行、中信銀行等在內的十余家銀行表示將對“睡眠賬戶(hù)”進(jìn)行清理。

　　此外，個(gè)人開(kāi)立多個(gè)結算賬戶(hù)也被銀行納入清理范圍，且各家銀行標準有所不同。根據民生銀行、郵儲銀行公告，同一個(gè)客戶(hù)名下，Ⅰ類(lèi)戶(hù)超過(guò)1個(gè)或Ⅱ類(lèi)戶(hù)超過(guò)5個(gè)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)超過(guò)5個(gè)賬戶(hù)，均屬清理范圍。而根據民生銀行公告，同一客戶(hù)在該行持有一百個(gè)及以上正?；蛭醇せ畹膫€(gè)人結算賬戶(hù)將被限制交易。

　　根據央行統計數據，截至2020年三季度末，我國共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)120.92億戶(hù)，人均擁有銀行賬戶(hù)數達8.64戶(hù)。

　　積極響應“斷卡”行動(dòng)

　　專(zhuān)家表示，銀行清理“睡眠賬戶(hù)”等異常賬戶(hù)，是積極響應“斷卡行動(dòng)”的具體表現，一方面可以提升機構自身的運營(yíng)效率，另一方面有助于提升合規性，防范風(fēng)險。

　　“近年來(lái)，打擊犯罪的工作重點(diǎn)逐漸從事后懲治轉移到事中監測，前置了各項風(fēng)險防范流程，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開(kāi)資金流，包括賬戶(hù)體系與支付，因此，銀行賬戶(hù)、支付環(huán)節等逐步成為監管關(guān)注的焦點(diǎn)?！绷闶劢鹑谛袠I(yè)專(zhuān)家蘇筱芮表示，部分“睡眠賬戶(hù)”主要存在的風(fēng)險是易被非法利用，成為電信詐騙等違法犯罪活動(dòng)的工具。具體分兩種情形：一種是主動(dòng)利用，即不法分子通過(guò)“養卡”等形式專(zhuān)門(mén)從事銀行卡非法買(mǎi)賣(mài)交易；一種是被動(dòng)利用，即個(gè)人用戶(hù)閑置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。

　　有商業(yè)銀行人士對記者表示，有個(gè)別人在一家銀行的賬戶(hù)達上千個(gè)，確實(shí)存在違規操作的空間和可能。

　　2020年10月，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì )議部署在全國開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)，對出租、出售、出借、購買(mǎi)銀行賬戶(hù)或者支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者進(jìn)行懲戒。

　　而根據央行2016年發(fā)布的《關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)（銀行結算賬戶(hù)，含銀行卡），在同一家支付機構只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)戶(hù)。該通知還指出，銀行應當對同一存款人開(kāi)戶(hù)數量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶(hù)的合理性。對于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶(hù)合理性的，銀行應當引導存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，或者采取降低賬戶(hù)類(lèi)別等措施，使存款人運用賬戶(hù)分類(lèi)機制，合理存放資金，保護資金安全。

　　用戶(hù)應及時(shí)注銷(xiāo)冗余賬戶(hù)

　　銀行清理異常賬戶(hù)是否會(huì )影響用戶(hù)權益？對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，銀行對“睡眠賬戶(hù)”的清理這些年一直在持續進(jìn)行，主要是因為大量“睡眠賬戶(hù)”擠占了銀行資源，在清理之后，相關(guān)的賬戶(hù)維護成本能夠被節約下來(lái)，金融資源也能被用于服務(wù)真正的客戶(hù)?！按蟛糠帧哔~戶(hù)’在較長(cháng)時(shí)間沒(méi)有發(fā)生過(guò)交易，所以清理不會(huì )對客戶(hù)產(chǎn)生太大影響，不過(guò)銀行也要做好相關(guān)告知工作?！彼f(shuō)。

　　記者了解到，銀行在清理異常賬戶(hù)過(guò)程中，為保障用戶(hù)權益已經(jīng)采取了一些措施。部分被銀行“清理”的賬戶(hù)可能是被“限制”而并不是直接銷(xiāo)戶(hù)或永久銷(xiāo)戶(hù)。例如，根據郵儲銀行公告，納入清理范圍的賬戶(hù)，需要用戶(hù)本人持有效實(shí)名證件，到銀行任意網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理性登記、降級以及銷(xiāo)戶(hù)處理。逾期未清理的賬戶(hù)，銀行將限制金融服務(wù)。

　　另一方面，部分被銀行“清理”的賬戶(hù)還可以再次激活。如根據農業(yè)銀行公告，如果納入清理范圍的賬戶(hù)還想繼續使用，用戶(hù)可在規定時(shí)間內持身份證到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理激活手續。建行公告則表示，在規定時(shí)間沒(méi)有攜帶個(gè)人有效身份證及時(shí)操作激活的，如果還想繼續使用該卡，建議到建行網(wǎng)點(diǎn)詢(xún)問(wèn)，是否還可以再次激活使用。

　　蘇筱芮建議，個(gè)人用戶(hù)要樹(shù)立兩類(lèi)意識：一是賬戶(hù)盤(pán)點(diǎn)意識，定期梳理個(gè)人名下賬戶(hù)及資產(chǎn)狀況，養成查賬記賬的良好習慣；二是風(fēng)險管理意識，在密碼設置、賬戶(hù)登錄管理等方面加大保護措施，冗余賬戶(hù)及時(shí)注銷(xiāo)，以減少被不法分子利用的風(fēng)險。

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