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　　數字化大潮下，銀行在經(jīng)營(yíng)最重要的線(xiàn)上客戶(hù)入口A(yíng)pp的策略上正在發(fā)生變化?！督?jīng)濟參考報》記者日前關(guān)注到，包括國有大行和股份制銀行在內的多家商業(yè)銀行已經(jīng)著(zhù)手開(kāi)始整合旗下手機銀行App，縮減App數量。業(yè)內人士表示，在“客戶(hù)為中心”的理念下，未來(lái)銀行整合手機銀行App端口或將成為一種趨勢。而整合并不意味著(zhù)未來(lái)一個(gè)銀行旗下的手機銀行就只有一個(gè)。銀行關(guān)鍵是要更加注重App的運營(yíng)和客戶(hù)體驗，提高App用戶(hù)的活躍度。

　　多銀行整合旗下手機銀行App

　　日前，某國有大行發(fā)布公告稱(chēng)，將停止其泛生活服務(wù)平臺App注冊及支付服務(wù)，并逐步停止其App全部服務(wù)，關(guān)閉App下載入口。

　　這并非個(gè)例。今年8月，興業(yè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將于10月11日終止“興業(yè)企業(yè)銀行”App服務(wù)，相關(guān)功能已遷移至“興業(yè)管家”App。興業(yè)銀行相關(guān)負責人表示，“為提升我行企業(yè)金融線(xiàn)上服務(wù)渠道用戶(hù)體驗，我行于2020年啟動(dòng)興業(yè)管家深度融合項目，完成了‘興業(yè)企業(yè)銀行’App與興業(yè)管家App的深度融合，實(shí)現品牌、認證、簽約、流程等的統一管理，　實(shí)現跨系統、跨業(yè)務(wù)模塊指令的集中展示，進(jìn)一步提升用戶(hù)使用便捷性。融合進(jìn)程實(shí)現現有客戶(hù)的平滑過(guò)渡?！?/p>

　　而在去年7月，光大銀行也將旗下陽(yáng)光銀行App與手機銀行App進(jìn)行整合，陽(yáng)光銀行App的功能與服務(wù)全部遷移至光大手機銀行App。隨著(zhù)陽(yáng)光銀行App開(kāi)戶(hù)功能遷移至光大手機銀行App，非光大銀行客戶(hù)僅通過(guò)手機號注冊即可使用光大手機銀行App的部分功能和服務(wù)?？蛻?hù)如需要購買(mǎi)理財、基金等金融產(chǎn)品，可直接使用一張主流銀行的銀行卡在線(xiàn)開(kāi)立電子賬戶(hù)進(jìn)行操作，大大降低了客戶(hù)使用光大手機銀行App的操作門(mén)檻，有效提升了客戶(hù)體驗。

　　光大銀行表示，“進(jìn)一步實(shí)現開(kāi)放用戶(hù)體系，致力于將手機銀行打造成‘財富管理銀行核心經(jīng)營(yíng)平臺’?！?/p>

　　整合App端口或成趨勢

　　伴隨著(zhù)數字化的浪潮，各大商業(yè)銀行紛紛加速在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉型端發(fā)力，手機銀行成為諸多銀行零售業(yè)務(wù)的重要發(fā)力點(diǎn)，不過(guò)，記者此前在采訪(fǎng)中也了解到，部分銀行手機銀行App數量過(guò)多，一定程度上影響了客戶(hù)體驗。業(yè)內人士表示，在“客戶(hù)為中心”的理念下，未來(lái)銀行整合手機銀行App端口或將成為一種趨勢。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，在銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的初期，對線(xiàn)上業(yè)務(wù)普遍比較重視，紛紛將線(xiàn)下業(yè)務(wù)向線(xiàn)上遷移。手機App是銀行線(xiàn)上移動(dòng)端的重要入口，銀行也由此出現了“一擁而上”App的傾向?！岸鄠€(gè)App也有其優(yōu)勢，就是聚焦特定客戶(hù)群體，可能在專(zhuān)業(yè)化上做得更好，也能鼓勵內部適當的競爭。但由此也帶來(lái)客戶(hù)體驗不好、內部重復建設等弊端?！彼毖?。

　　一位銀行信用卡部門(mén)人士對記者說(shuō)，以前銀行多個(gè)App源于銀行內部部門(mén)之間有資源擺布的需求，現在越來(lái)越多的銀行意識到，要把資源聚合起來(lái)，“攥成一個(gè)拳頭”發(fā)力，能夠更好地利用資源，也能更好地服務(wù)客戶(hù)。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任曾剛表示，多個(gè)App對應的其實(shí)是銀行過(guò)去“以產(chǎn)品為中心”的理念。多個(gè)App是前臺的表象，而背后就是后臺數據沒(méi)有打通，銀行不能準確掌握整體數據從而精準為客戶(hù)畫(huà)像、把握客戶(hù)的整體需求。若App整合在一起，其背后必然是銀行產(chǎn)品體系的整合?！斑@種整合并不容易，但這實(shí)際上是在數字化浪潮下以及以‘客戶(hù)為中心’的理念下，銀行為了更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求必須要做的?！痹谒磥?lái)，未來(lái)銀行業(yè)競爭越來(lái)越激烈，客戶(hù)也傾向于在同一個(gè)平臺上尋求各種服務(wù)，因此這種整合是必然趨勢?！霸谶@種整合和策略的調整上，有的銀行走的早，有的銀行現在開(kāi)始做，但現在看來(lái)是不可逆轉的必然趨勢?！彼f(shuō)。

　　思特沃克中國區創(chuàng )新總經(jīng)理肖然表示，銀行整合旗下手機銀行App是必然的，相比較而言，零售業(yè)務(wù)相關(guān)App整合的進(jìn)程要快于對公業(yè)務(wù)?！澳壳皝?lái)看，不少銀行對公業(yè)務(wù)的App還處在一個(gè)加速開(kāi)放和搶占市場(chǎng)的過(guò)程中，針對不同地域、不同客戶(hù)，銀行還在著(zhù)力開(kāi)發(fā)不同的功能和產(chǎn)品，因此除了少數銀行已經(jīng)開(kāi)始啟動(dòng)整合對公業(yè)務(wù)App外，大部分銀行可能還要再過(guò)幾年才會(huì )開(kāi)啟這一過(guò)程?！彼f(shuō)。

　　須更重客戶(hù)活躍度和體驗

　　董希淼表示，整合并不意味著(zhù)未來(lái)一個(gè)銀行旗下的手機銀行就只有一個(gè)?！皵盗坎皇墙^對的，關(guān)鍵是注重App的運營(yíng)和客戶(hù)體驗，提高App用戶(hù)的活躍度?！彼f(shuō)。

　　董希淼表示，手機銀行App要著(zhù)重解決以下三個(gè)問(wèn)題：一是重技術(shù)開(kāi)發(fā)，輕日常運營(yíng)。有的銀行App的部分功能直接外鏈到其他外部平臺，客戶(hù)使用過(guò)程中出現了問(wèn)題不能直接通過(guò)銀行解決，造成客戶(hù)投訴較多。二是重注冊用戶(hù)，輕活躍客戶(hù)。部分銀行手機銀行注冊客戶(hù)很多，但是活躍客戶(hù)很少，實(shí)際發(fā)揮作用比較有限。三是重產(chǎn)品部署，輕客戶(hù)體驗。有的銀行App沒(méi)有以客戶(hù)為中心，盡管上線(xiàn)了很多產(chǎn)品，但是客戶(hù)因為體驗差，不愿意用。

　　業(yè)內人士多以招商銀行旗下兩大App作為行業(yè)標桿來(lái)舉例。數據顯示，截至2021年上半年，招商銀行旗下“招商銀行”App的累計用戶(hù)數為1.58億戶(hù)，信用卡“掌上生活”App累計用戶(hù)數為1.17億戶(hù)。其中，招商銀行App的日活躍用戶(hù)數峰值為1747.06萬(wàn)戶(hù)；掌上生活App日活躍用戶(hù)數峰值為682.70萬(wàn)戶(hù)。

　　曾剛也表示，長(cháng)遠看，銀行數字化轉型要全面規劃，放在線(xiàn)上和線(xiàn)下全渠道管理的框架內去考慮。在數字化轉型過(guò)程中，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的功能要發(fā)生相應調整，手機銀行App服務(wù)功能要和線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)功能相互協(xié)同，這樣能為客戶(hù)提供更為全方位和高效率的服務(wù)。