信用建設服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展已經(jīng)成為社會(huì )共識。在近日舉行的“第一屆中國信用經(jīng)濟發(fā)展峰會(huì )暨2021第三屆數字信用與風(fēng)控年會(huì )”上，專(zhuān)家表示信用經(jīng)濟是數字經(jīng)濟發(fā)展的重要部分，隨著(zhù)數據監管和行業(yè)治理不斷增強，信用經(jīng)濟和數字信用正面臨新的挑戰與機遇。

　　信用經(jīng)濟蓬勃發(fā)展　各地加大信用體系建設

　　近年來(lái)信用經(jīng)濟在國內呈現蓬勃發(fā)展態(tài)勢，各地紛紛加大信用體系建設。深圳市信用促進(jìn)會(huì )近日聯(lián)合金融壹賬通共同發(fā)起成立“深圳市信用促進(jìn)會(huì )信用經(jīng)濟工作委員會(huì )”，將總結信用經(jīng)濟試驗區創(chuàng )建經(jīng)驗，整合信用經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，積極探索信用經(jīng)濟所需標準、技術(shù)、產(chǎn)品和平臺體系，助力全國信用經(jīng)濟體系建設和發(fā)展。

　　據成都市青羊區金融工作局相關(guān)工作人員介紹，信用體系建設逐步成為政府管理的重要手段；成都正圍繞完善機制提升效率、深化平臺建設筑牢基礎和夯實(shí)金融信用基礎設施三個(gè)方面深入推進(jìn)信用體系建設，這一系列舉措推動(dòng)成都的信用環(huán)境不斷優(yōu)化，“誠信成都”的城市品牌初步形成。

　　零壹財經(jīng)創(chuàng )始人柏亮表示，2021年稱(chēng)得上是數字經(jīng)濟發(fā)展的“大年”。在疫情和經(jīng)濟周期影響下，得益于信用經(jīng)濟的發(fā)展以及信用創(chuàng )新的支持，很多企業(yè)能夠獲得更好的金融支持；放大到整個(gè)宏觀(guān)經(jīng)濟中，信用經(jīng)濟將使經(jīng)濟能夠以更加平穩、更加有創(chuàng )造力的方式取得更好發(fā)展。

　　伴隨信用經(jīng)濟的發(fā)展，個(gè)人征信業(yè)與個(gè)人數據產(chǎn)業(yè)也快速興起。全聯(lián)并購公會(huì )信用管理委員會(huì )顧問(wèn)、人民銀行征信中心原副主任汪路表示，未來(lái)會(huì )有更多的非信貸數據應用到個(gè)人信用乃至整個(gè)信用主體的判斷、管理上來(lái)，超出信貸乃至經(jīng)濟信用交易的數據用于判斷個(gè)人信用狀況，應需要法律或監管部門(mén)明確規范。個(gè)人征信監管從嚴，符合當下各行各業(yè)都在從嚴監管的趨勢。而在守信和個(gè)人數據權利的保護上，公共部門(mén)可以帶頭。

　　信用管理仍存短板　“數智化”風(fēng)控將成趨勢

　　我國個(gè)人征信業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，征信業(yè)法律基礎正逐漸建立起來(lái)，目前還在探索新的監管模式。

　　“目前數據產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中仍舊面臨數據孤島嚴重、監管缺乏有效平衡、應用創(chuàng )新不足、缺乏理論研究支撐等問(wèn)題?！比?lián)并購公會(huì )信用管理委員會(huì )常務(wù)副主任劉新海表示，個(gè)人數據產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以借鑒全球個(gè)人征信業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，從個(gè)人信息保護到數據產(chǎn)品服務(wù)，不斷推廣到整體個(gè)人數據產(chǎn)業(yè)。

　　深圳市金融科技倫理委員會(huì )委員本力表示，算法歧視、算法控制帶來(lái)的成癮問(wèn)題，蓄意入侵、數據質(zhì)量、隱私、技術(shù)故障，知識產(chǎn)權、勒索攻擊等數據安全方面的問(wèn)題仍然存在。涵蓋政府、社會(huì )、技術(shù)、企業(yè)、個(gè)人等力量的現代化倫理治理體系是信息安全與數據治理的基石，也是征信行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要使命。

　　佳信隆董事長(cháng)王純紅認為，目前企業(yè)信用管理現狀仍存在數據孤島，缺少準確、全面的數據，決策低效、存在控制盲點(diǎn)、權限控制不足，存在風(fēng)險控制漏洞等問(wèn)題。隨著(zhù)客戶(hù)自身管理需求提升，信用管理流程化、數字化、自動(dòng)化已經(jīng)提上日程。數字化轉型會(huì )給信用管理帶來(lái)效率提升。

　　深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)曾光表示，在數據嚴格監管模式下，中小金融機構需要依靠自身力量進(jìn)行數據治理、風(fēng)險防控，要夯實(shí)風(fēng)控、數據治理能力；根據數據處理的具體場(chǎng)景，采取差異化數據風(fēng)控自動(dòng)化決策，特別是銀行金融機構要構建多樣性業(yè)務(wù)場(chǎng)景；非征信牌照的風(fēng)控數據公司成本更高，流程更復雜。

　　“數智化風(fēng)控是金控集團的核心?！惫獯罂萍紕?chuàng )新總監兼戰略發(fā)展部總經(jīng)理王碩認為，未來(lái)金控集團必將走上“強管控、大協(xié)同”的發(fā)展之路，核心就在于全面風(fēng)險管理。

　　隱私計算技術(shù)賦能數據產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　隱私計算作為保護數據安全的重要技術(shù)之一，在推動(dòng)信用經(jīng)濟和數據產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面正發(fā)揮越來(lái)越重要作用。

　　據零壹財經(jīng)副總裁、合伙人、零壹研究院院長(cháng)于百程介紹，隱私計算賽道崛起主要基于數據隱私保護需求的產(chǎn)生、技術(shù)的演進(jìn)及法律政策的推動(dòng)等三方面原因。隱私計算不是指某一個(gè)具體技術(shù)，而是一個(gè)范疇和集合。目前，金融領(lǐng)域對隱私計算有著(zhù)剛性需求，特別是在風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)、反洗錢(qián)等領(lǐng)域。

　　零壹智庫發(fā)布的《隱私計算在金融領(lǐng)域應用發(fā)展報告（2021）》顯示，截至2021年9月底，隱私計算初創(chuàng )公司累計獲得63筆股權融資，公開(kāi)披露融資總額達到56.1億元。中國在隱私計算領(lǐng)域的專(zhuān)利申請數量在國際上占比達到51%，接近9000件。

　　微眾銀行區塊鏈隱私計算技術(shù)負責人李輝忠表示，以往在沒(méi)有數據相關(guān)法律法規要求下，一些服務(wù)機構通過(guò)采購數據進(jìn)行數據的學(xué)習挖掘建模；但在新的法律法規要求下，這種方式可能會(huì )被判定為不合規甚至違法行為。

　　“數據生產(chǎn)力釋放需要全鏈路隱私保障?！崩钶x忠表示，在區塊鏈、安全多方計算、聯(lián)邦學(xué)習等核心技術(shù)加持下，數據在收集、傳輸、存儲、使用、流轉、銷(xiāo)毀等過(guò)程中，可以實(shí)現安全存儲、可信傳輸、協(xié)同生產(chǎn)。

　　對于隱私計算在金融領(lǐng)域的應用，神州信息金融科技數據管理總監張新認為，目前我國在隱私計算技術(shù)的研究上走在前列，但是對于同業(yè)間的合作，比如在數據的提供上仍舊面臨監管問(wèn)題。而且，合作方之間的貢獻量也難以劃分清楚，客戶(hù)量大并不代表貢獻量就大，還受客戶(hù)質(zhì)量等方面影響。