?　繼此前央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》之后，央行7月31日晚正式就《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。業(yè)內人士表示，《辦法》通過(guò)分類(lèi)管理、支付限額、業(yè)務(wù)范圍等多項規定，試圖引導支付機構在保障客戶(hù)資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展，并引導支付機構進(jìn)一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)，防范支付機構客戶(hù)備付金規模過(guò)度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險。而《辦法》或將對未來(lái)的網(wǎng)絡(luò )支付發(fā)展形成不小的影響。

　　網(wǎng)絡(luò )支付上限5000元為誤讀

　　征求意見(jiàn)稿一經(jīng)公布，其中多項條款引發(fā)了市場(chǎng)人士的關(guān)注，尤其是第二十八條關(guān)于對個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行限額管理的條款，更是引發(fā)了熱議。

　　第二十八條規定，支付機構采用包括數字證書(shū)或電子簽名在內的兩類(lèi)（含）以上要素進(jìn)行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定；支付機構采用不包括數字證書(shū)、電子簽名在內的兩類(lèi)（含）以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計金額應不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬，下同）；支付機構采用不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計金額應不超過(guò)1000元，且支付機構應當承諾無(wú)條件全額承擔此類(lèi)交易的風(fēng)險損失賠付責任。

　　由于目前大部分的通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行的交易均不包括對數字證書(shū)、電子簽名在內的兩類(lèi)要素進(jìn)行驗證，這是否意味著(zhù)該辦法將影響客戶(hù)的體驗并難以滿(mǎn)足客戶(hù)的支付需求？甚至有人戲稱(chēng)，“是不是買(mǎi)個(gè)iPhone手機都要分期付款了”，對此，央行相關(guān)負責人表示，客戶(hù)將支付賬戶(hù)余額轉賬至本人同名銀行賬戶(hù)的交易不受上述限額管理。同時(shí)，該規定僅規范個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”付款的交易，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。

　　用通俗的話(huà)說(shuō)，通過(guò)第三方支付的“余額”支付要受到相應的限額管理，但是超過(guò)了限額，個(gè)人客戶(hù)仍可以通過(guò)和第三方支付綁定的銀行卡來(lái)進(jìn)行支付，并不會(huì )影響消費的體驗。

　　央行相關(guān)負責人特別指出，相對于單位客戶(hù)，個(gè)人客戶(hù)對支付賬戶(hù)余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險的理解程度較低，風(fēng)險承受能力也較弱，因此本條款著(zhù)重于保障個(gè)人客戶(hù)的資金安全，并通過(guò)強化支付機構對客戶(hù)資金支付安全驗證等級與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導支付機構在保障客戶(hù)資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。

　　支付賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理

　　《辦法》也規定，支付機構為個(gè)人客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)并基于支付賬戶(hù)余額辦理網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的，按照要求根據客戶(hù)身份核實(shí)方式對個(gè)人支付賬戶(hù)余額的付款功能和交易限額將進(jìn)行分類(lèi)管理，分為綜合類(lèi)支付賬戶(hù)和消費類(lèi)支付賬戶(hù)。

　　具體而言，對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式完成身份核實(shí)的個(gè)人客戶(hù)，以及支付機構僅以非面對面方式核實(shí)身份，但通過(guò)五個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個(gè)人客戶(hù)，支付機構可為其開(kāi)立綜合類(lèi)支付賬戶(hù)，支付賬戶(hù)余額可以用于消費、轉賬以及購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品或服務(wù)；對于支付機構僅以非面對面方式核實(shí)身份，且通過(guò)三個(gè)（含）以上、五個(gè)以下合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個(gè)人客戶(hù)，支付機構可為其開(kāi)立消費類(lèi)支付賬戶(hù)，支付賬戶(hù)余額僅可用于消費以及轉賬至客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)。

　　個(gè)人客戶(hù)擁有綜合類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬，下同）年累計應不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶(hù)僅擁有消費類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計應不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理。

　　“上述限額數據的確定，既參考了國內典型代表支付機構的業(yè)務(wù)分析數據，也考慮了尊重現實(shí)需求與未來(lái)支付業(yè)務(wù)的規范發(fā)展，防范支付機構客戶(hù)備付金規模過(guò)度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險?！毖胄邢嚓P(guān)負責人表示。

　　第三方支付回歸通道角色

　　《征求意見(jiàn)稿》第八條規定，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。有人擔憂(yōu)，這是否意味著(zhù)此前第三方支付機構為P2P平臺做資金存管以及第三方機構做基金銷(xiāo)售、理財產(chǎn)品銷(xiāo)售都面臨全面叫停的風(fēng)險。

　　對此，央行相關(guān)負責人表示，該規定并不影響支付機構為相關(guān)機構提供支付服務(wù)。一是現行支付體系為傳統金融機構提供了高效安全的支付清算及結算安排，并符合國際支付清算監管慣例和準則。二是支付機構按《辦法》規定雖然不能為網(wǎng)絡(luò )借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)立支付賬戶(hù)，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項劃轉至網(wǎng)絡(luò )借貸等企業(yè)的銀行結算賬戶(hù)。這不會(huì )影響網(wǎng)絡(luò )借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展，而且有利于保障客戶(hù)資金安全，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》要求。

　　業(yè)內人士分析稱(chēng)，這意味著(zhù)第三方支付機構仍可以支付通道的角色來(lái)和其他P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機構合作，作為互聯(lián)網(wǎng)金融機構和銀行之間的橋梁，但是作為清算和結算的機構是不可以的。

　　央行相關(guān)負責人強調，從事金融業(yè)務(wù)的機構存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。目前，支付機構的內控風(fēng)險體系建設不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱。為避免兩類(lèi)機構的風(fēng)險相互傳遞，《辦法》規定支付機構不得為從事金融業(yè)務(wù)的機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。

　　征求意見(jiàn)稿還規定，支付機構不得為客戶(hù)辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。一位第三方支付行業(yè)人士對《經(jīng)濟參考報》記者分析稱(chēng)，實(shí)際上，雖然業(yè)務(wù)并非全面被禁止，但是實(shí)際上會(huì )對現有的第三方支付機構業(yè)務(wù)發(fā)展構成不小限制，尤其是以與P2P合作為主要業(yè)務(wù)模式的第三方支付機構可以說(shuō)是影響是極其巨大的。

　　回歸小額支付需平衡便捷與安全

　　業(yè)內人士分析指出，《辦法》體現了在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“金融”屬性更強之后，監管層對其的監管要求也將更強調安全性。對于網(wǎng)絡(luò )支付機構而言，也促其更多的回歸小額支付的屬性。

　　不過(guò)，對于該《辦法》的出臺，不少第三方支付人士也表示，在監管安全性提高的同時(shí)，不少便捷性也被犧牲了?！墩髑笠庖?jiàn)稿》第九條規定，支付機構為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的，應當對客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶(hù)身份基本信息，核實(shí)客戶(hù)有效身份證件，按規定留存有效身份證件復印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對客戶(hù)身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗證，確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。上述第三方支付行業(yè)人士分析稱(chēng)，關(guān)于對客戶(hù)開(kāi)戶(hù)的限制， 提出很多要求，尤其是需要通過(guò)三個(gè)（含）以上機構進(jìn)行證明和驗證，即需要公安、社保、銀行、工商等多部門(mén)來(lái)聯(lián)系證明“你是你”，才可以進(jìn)行開(kāi)戶(hù)。這對于一些打工人員、學(xué)生，沒(méi)有繳納社保的人員來(lái)講，就很難開(kāi)戶(hù)，即便對于普通工薪族，辦理起來(lái)也極其繁瑣。